Công thức Coinsurance là gì?
Công thức đồng bảo hiểm là công thức bảo hiểm của chủ nhà xác định số tiền bồi hoàn mà chủ nhà sẽ nhận được từ yêu cầu bồi thường. Công thức đồng bảo hiểm có hiệu lực khi chủ nhà không giữ được bảo hiểm ít nhất 80 phần trăm giá trị thay thế của nhà. Những người trong tình huống này nộp đơn yêu cầu sẽ chỉ được hoàn trả một phần theo công thức.
Công thức Coinsurance hoạt động như thế nào
Bản thân công thức đồng bảo hiểm tương đối đơn giản. Bắt đầu bằng cách chia số tiền bảo hiểm thực tế cho ngôi nhà cho số tiền lẽ ra phải mang theo (80% giá trị thay thế). Sau đó nhân số tiền này với số tiền thua lỗ, và điều này sẽ cung cấp cho bạn số tiền bồi hoàn. Nếu giá trị hoàn trả này lớn hơn, thì các giới hạn được chỉ định của một công ty bảo hiểm, một công ty tiền tệ thứ cấp sẽ cung cấp số tiền còn lại.
Coinsurance là một điều khoản được sử dụng trong các hợp đồng bảo hiểm của các công ty bảo hiểm về các chính sách bảo hiểm tài sản như các tòa nhà. Điều khoản này đảm bảo các chủ hợp đồng bảo đảm tài sản của họ với một giá trị phù hợp và công ty bảo hiểm nhận được phí bảo hiểm hợp lý cho rủi ro. Coinsurance thường được biểu thị dưới dạng phần trăm. Hầu hết các điều khoản đồng bảo hiểm đều yêu cầu các chủ chính sách bảo đảm tới 80, 90 hoặc 100 phần trăm giá trị thực của tài sản. Chẳng hạn, một tòa nhà trị giá 1.000.000 đô la thay thế với điều khoản đồng bảo hiểm 90% phải được bảo hiểm không dưới 900.000 đô la. Tòa nhà tương tự có điều khoản đồng bảo hiểm 80 phần trăm phải được bảo hiểm không dưới 800.000 đô la.
Sử dụng công thức tiền bảo hiểm trong thế giới thực
Nếu chủ sở hữu tài sản bảo hiểm ít hơn những gì được yêu cầu bởi điều khoản đồng bảo hiểm, thì về cơ bản họ đồng ý giữ lại một phần rủi ro. Do đó, họ trở thành một "đồng bảo hiểm" và sẽ chia sẻ tổn thất với công ty bảo hiểm theo công thức đồng bảo hiểm.
Dưới đây là hai ví dụ minh họa cách điều khoản đồng bảo hiểm hoạt động:
Giá trị xây dựng $ 1.000.000
Yêu cầu tiền bảo hiểm 90 phần trăm
Số tiền bảo hiểm bắt buộc $ 900.000
Số tiền bảo hiểm thực tế $ 600.000
Số tiền lỗ $ 300.000
Công thức đồng bảo hiểm là:
(Số tiền bảo hiểm thực tế) X Số tiền tổn thất = Số tiền yêu cầu bồi thường
(Số tiền bảo hiểm bắt buộc)
Chèn số tiền ở trên trong công thức tạo ra phép tính sau:
(600.000 đô la) X 300.000 đô la = 200.000 đô la
(900.000 đô la)
Vì vậy, trong tình huống này, chủ sở hữu phải chịu một khoản phạt bảo hiểm 100.000 đô la kể từ khi họ giữ lại một phần ba rủi ro, thay vì chuyển nó cho công ty bảo hiểm. Do đó, chủ sở hữu hấp thụ một phần ba tổn thất. Nếu tòa nhà đã được bảo hiểm với số tiền theo yêu cầu của điều khoản đồng bảo hiểm (trong trường hợp này là 90 phần trăm), cách tính tiền bảo hiểm sẽ như sau:
(Số tiền bảo hiểm thực tế) X Số tiền tổn thất = Số tiền yêu cầu bồi thường
(Số tiền bảo hiểm bắt buộc)
(900.000 đô la) X 300.000 đô la = 300.000 đô la
(900.000 đô la)
Trong ví dụ thứ hai, vì chủ sở hữu đáp ứng yêu cầu về đồng bảo hiểm, anh ta không phải là người đồng bảo hiểm và yêu cầu của anh ta được trả mà không bị phạt.
Các điều khoản của Coinsurance cũng có thể được tìm thấy trong các chính sách gián đoạn kinh doanh nơi nó đảm bảo rằng các chủ chính sách đảm bảo dòng doanh thu của họ đến một giá trị phù hợp.
