Tỷ lệ nợ quá hạn là gì?
Tỷ lệ nợ quá hạn liên quan đến tỷ lệ cho vay trong danh mục cho vay của tổ chức tài chính có khoản thanh toán quá hạn. Khi phân tích và đầu tư vào các khoản vay, tỷ lệ nợ quá hạn là một số liệu quan trọng cần tuân theo; thật dễ dàng để tìm thấy số liệu thống kê toàn diện về các khoản nợ của tất cả các loại cho vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn hoạt động như thế nào
Theo dõi tỷ lệ nợ quá hạn
Thông thường, người cho vay sẽ không báo cáo khoản vay là nợ quá hạn cho đến khi người vay đã bỏ lỡ hai khoản thanh toán liên tiếp, sau đó người cho vay sẽ báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng, hoặc "văn phòng tín dụng", rằng người vay chậm 60 ngày thanh toán. Nếu các khoản thanh toán trễ vẫn tồn tại, thì mỗi tháng người vay bị trễ, người cho vay có thể tiếp tục báo cáo các khoản nợ cho các cơ quan tín dụng trong vòng 270 ngày.
Sau 270 ngày thanh toán trễ, bộ quy tắc liên bang coi bất kỳ loại cho vay liên bang nào đều được mặc định. Các khoản cho vay giữa người vay và người cho vay khu vực tư nhân tuân theo các mã tiểu bang riêng của Hoa Kỳ xác định khi khoản vay được mặc định. Để bắt đầu quá trình truy xuất các khoản thanh toán quá hạn, người cho vay thường làm việc với các đại lý thu nợ của bên thứ ba.
Báo cáo tỷ lệ nợ quá hạn
Các văn phòng tín dụng có thể cung cấp cho người vay các dấu hiệu tỷ lệ nợ quá hạn khác nhau trên các giao dịch cá nhân kèm theo báo cáo tín dụng của họ. Nếu một người vay liên tục phạm pháp, họ sẽ nhận được điểm trong 60 ngày trễ, trễ 90 ngày, v.v. Nếu một người vay thực hiện thanh toán và mặc định một lần nữa, thì một chu kỳ nợ mới sẽ xuất hiện trên giao dịch. Khi xem xét một người vay để phê duyệt tín dụng, các cơ quan tín dụng và người cho vay xem xét tất cả các dấu hiệu phạm pháp của người vay.
Thông thường, đặc biệt là với nợ doanh nghiệp, người cho vay sẽ báo cáo tổng tỷ lệ nợ quá hạn cho các khoản vay theo chất lượng tín dụng của người vay; điều này có thể giúp các nhà đầu tư hiểu rõ hơn về các rủi ro liên quan đến các khoản vay cụ thể.
Tính tỷ lệ nợ quá hạn
Để tính tỷ lệ nợ quá hạn, hãy chia số lượng khoản vay bị trả chậm cho tổng số khoản vay mà một tổ chức nắm giữ. Ví dụ: nếu có 1.000 khoản vay trong danh mục cho vay của ngân hàng và 100 trong số các khoản vay đó có khoản thanh toán quá hạn từ 60 ngày trở lên, thì tỷ lệ nợ quá hạn sẽ là 10% (100 chia cho 1.000 bằng 10%).
Cân nhắc đặc biệt: Tỷ lệ nợ quá hạn được báo cáo công khai
Hệ thống Dự trữ Liên bang (FRS) cung cấp dữ liệu công khai về tỷ lệ nợ quá hạn hàng quý trên thị trường tài chính Hoa Kỳ. Tính đến quý IV năm 2018, tổng tỷ lệ nợ quá hạn từ các khoản vay và cho thuê tại các ngân hàng thương mại là 1, 79%. Cho vay bất động sản nhà ở báo cáo tỷ lệ nợ cao nhất ở mức 2, 83%. Thẻ tín dụng tiêu dùng báo cáo tỷ lệ nợ cao thứ hai ở mức 2, 54%.
