IUL so với toàn bộ cuộc sống: Tổng quan
Những người mua sắm cho chính sách bảo hiểm nhân thọ phù hợp có rất nhiều sự lựa chọn, từ bảo hiểm nhân thọ giá rẻ đến các chính sách bảo hiểm nhân thọ đắt tiền. Khi nói đến cái sau, hai lựa chọn phổ biến là bảo hiểm nhân thọ trọn đời và bảo hiểm nhân thọ toàn cầu (IUL). Các cá nhân quyết định giữa các lựa chọn này nên xem xét cẩn thận nhu cầu của họ trước khi đưa ra quyết định suốt đời.
, chúng tôi sẽ xem xét sự khác biệt chính giữa các chính sách này và một số mẹo cho các cá nhân cố gắng quyết định giữa chúng. (Để biết thông tin cơ bản, hãy xem "Bảo hiểm nhân thọ: Đặt giá vào sự an tâm.")
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm lợi ích tử vong cho cuộc sống của người được bảo hiểm. Chính sách vĩnh viễn tích lũy giá trị tiền mặt có thể được sử dụng để giải ngân như thu nhập hưu trí hoặc tiết kiệm khẩn cấp. Chính sách bảo hiểm nhân thọ bảo đảm lợi ích với phí bảo hiểm cố định và tăng trưởng tối thiểu đã biết. Các chính sách của IUL) có thanh toán linh hoạt với tích lũy tiền mặt được gắn với hiệu suất của chỉ số vốn chủ sở hữu.
Bảo hiểm trọn đời
Chính sách bảo hiểm nhân thọ trọn đời đã tồn tại trong nhiều thập kỷ. Nhìn chung, các chính sách này được coi là lựa chọn an toàn nhất cho những người muốn cung cấp cho gia đình sau khi chết.
Ưu điểm
- Các khoản trợ cấp tử vong được đảm bảo Phí bảo hiểm kết hợp không tăng theo ageOption để thanh toán mệnh giá trong 10 năm, 20 năm hoặc ở tuổi 65.
Nhược điểm
- Lãi suất có thể không được đảm bảo (mặc dù thường sẽ có lãi suất sàn tối thiểu) Chi phí cơ hội tiềm năng với lãi suất tương đối thấpPememiums không linh hoạt và phải được thanh toán nhất quán
Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu
Các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát được lập chỉ mục là tương đối mới. Như tên của chúng ngụ ý, tiềm năng thu nhập của họ được gắn với một chỉ số vốn chủ sở hữu. Nhìn chung, các chính sách này rủi ro hơn và phức tạp hơn.
Các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát được lập chỉ mục cung cấp cho các chủ chính sách tùy chọn phân bổ toàn bộ hoặc một phần phí bảo hiểm ròng của họ (sau khi thanh toán bảo hiểm và chi phí bảo hiểm) cho tài khoản tiền mặt. Tài khoản này ghi có lãi dựa trên hiệu suất của một chỉ số cơ bản với mức lãi suất 0% và tỷ lệ giới hạn và / hoặc giới hạn tham gia khi hoàn trả.
Các động lực bắt đầu có một chút âm thầm khi nhìn vào cách tiếp xúc chỉ số được xây dựng. Thay vì mua cổ phần hoàn toàn, công ty bảo hiểm thường tham gia vào các hợp đồng quyền chọn sử dụng một phần phí bảo hiểm chính sách, cho phép họ vượt qua mức tăng lợi nhuận mà không phải chịu tổn thất giảm giá nhưng phải trả thêm rủi ro đối tác.
Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp tỷ lệ giới hạn tối thiểu từ 1% đến 4% và tỷ lệ tham gia khoảng 50%, mặc dù một số công ty cung cấp tỷ lệ giới hạn không bảo đảm khoảng 10% đến 14% và tỷ lệ tham gia vượt quá 100% trong tài liệu bán hàng, theo đến báo cáo của The Bishop Company LLC. Nếu một chỉ số cơ bản trả về 20%, một chủ chính sách chỉ có thể nhận được lợi nhuận 10% đến 12% với các giới hạn này. Việc sử dụng tùy chọn cổ phiếu cũng giúp loại bỏ cổ tức từ bất kỳ tính toán lợi nhuận nào, thường chiếm từ 2% đến 4% tổng lợi nhuận của thị trường. Nếu không có các khoản hoàn trả này, các chủ chính sách có thể tạo ra lợi nhuận thấp hơn các chỉ số chuẩn.
Ưu điểm
- Các lợi ích được đảm bảo Các khoản thanh toán cao cấp có thể thu được Có tiềm năng cho thu nhập lãi cao hơn Thu nhập để vay theo chính sách sau này trong cuộc sống
Nhược điểm
- Thu nhập phụ thuộc vào hiệu suất vốn chủ sở hữu Nếu chỉ số giảm, lợi nhuận có thể thấp hơn, mặc dù thường có các sàn để ngăn chặn tổn thất nặng nề. Khả năng tăng phí bảo hiểm theo thời gian Sử dụng các khoản đầu tư phái sinh phức tạp Chi phí cao hơn có thể bị giảm hoặc bị mất nếu thanh toán phí bảo hiểm chậm trễ.
Quyết định giữa hai
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời được thiết kế chính xác là bảo hiểm nhân thọ của Haiti. Ngược lại, các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát được lập chỉ mục giống như các phương tiện thu nhập hưu trí. Tiền mặt trong các chính sách này phát triển trên cơ sở hoãn thuế và có thể được sử dụng để trả phí bảo hiểm. Ngoài ra, trong thời gian nghỉ hưu, các chủ chính sách có thể nhận các khoản phân phối miễn thuế từ giá trị tiền mặt tích lũy để giúp trang trải mọi loại chi phí mà hữu ích cho những người đã sử dụng tối đa Roth IRA và các tùy chọn khác. Trên thực tế, nhiều chính sách được bán dựa trên khái niệm tích lũy giá trị tiền mặt thay vì lợi ích tử vong được đảm bảo.
Điều quan trọng nữa là phải xem xét việc sử dụng các công cụ phái sinh của các công ty bảo hiểm nhân thọ toàn cầu được lập chỉ mục. Do tùy chọn cuộc gọi vốn đã bị giới hạn ở một mức nhất định hoặc hết hạn vô dụng, chính sách IUL có những hạn chế đối với lợi nhuận tối đa trong những năm tốt và hạn chế nhược điểm là 0% lợi nhuận trong những năm xấu. Các nhà cung cấp bảo hiểm chào mời lợi nhuận cao cho các chính sách của IUL có thể đang cố gắng tận dụng lợi thế của sự trì hoãn thiên vị hồi giáo nếu các chỉ số vốn chủ sở hữu đã hoạt động tốt vào cuối.
Một số IUL cũng đi kèm với các lợi ích hợp đồng được bảo đảm thông qua các tay đua, thực sự có thể cung cấp các lợi ích được bảo đảm có thể so sánh với các sản phẩm tài khoản chung. Tuy nhiên, các chủ hợp đồng của IUL không nên dựa vào lợi nhuận của chỉ số vốn chủ sở hữu cao để tài trợ cho bảo hiểm nhân thọ của họ theo thời gian. Lợi nhuận cao trong một số năm có thể dẫn đến các chủ chính sách bỏ qua việc tài trợ cho giá trị tiền mặt của chính sách, điều này có thể dẫn đến sự mất hiệu lực trong bảo hiểm sau này trong cuộc sống nếu lợi nhuận không hoàn toàn tốt. Nhận các khoản vay chính sách từ giá trị tiền mặt và trả lãi cũng có thể là một nỗ lực rủi ro nếu lãi suất được ghi có không bao gồm các chi phí của khoản vay.
Điểm mấu chốt
Các cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, cung cấp một thành phần tiền mặt cũng như bảo hiểm, có một số tùy chọn khác nhau. Toàn bộ cuộc sống nói chung là con đường an toàn nhất cho những người tìm kiếm thứ gì đó có thể dự đoán và đáng tin cậy, trong khi các chính sách của IUL cung cấp một phương tiện lập kế hoạch nghỉ hưu thú vị với tiềm năng tăng trưởng và lợi thế về thuế lớn hơn. (Để biết thêm, hãy xem "5 câu hỏi bảo hiểm nhân thọ bạn nên hỏi.")
