Khi mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, có ý nghĩa gì khi trả tiền cho một người lái xe từ bỏ khoản thanh toán phí bảo hiểm nếu bạn bị vô hiệu hóa? Theo Hội đồng Bảo hiểm Nhân thọ Hoa Kỳ, phần lớn các chính sách bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực bao gồm một người lái xe miễn phí bảo hiểm khi bị khuyết tật toàn bộ. Tuy nhiên, hầu hết mọi người thực sự không hiểu làm thế nào các tay đua làm việc hoặc nếu đó là một lợi ích hiệu quả chi phí.
Miễn trừ phí bảo hiểm là gì?
Khi bạn mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, với một khoản phí bổ sung, người lái có thể được thêm vào hợp đồng từ bỏ khoản thanh toán phí bảo hiểm nếu người được bảo hiểm bị vô hiệu hóa hoàn toàn. Nói cách khác, công ty bảo hiểm trả phí bảo hiểm theo kế hoạch. Đối với một chính sách hạn, điều này chỉ đơn giản là chi phí bảo hiểm. Nhưng trong một chính sách vĩnh viễn, công ty bảo hiểm cũng sẽ thực hiện các bổ sung giúp xây dựng giá trị tiền mặt.
Chi phí của người lái phụ thuộc vào một số yếu tố bao gồm số tiền bảo hiểm và loại chính sách cũng như tuổi, nghề nghiệp và xếp hạng sức khỏe của người được bảo hiểm. Với các chính sách có thời hạn, chi phí của người lái có thể tăng thêm 10 - 15% phí bảo hiểm theo kế hoạch. Chi phí trong một chính sách vĩnh viễn khác nhau tùy thuộc vào thiết kế và loại bảo hiểm (toàn bộ cuộc sống, cuộc sống phổ quát, v.v.). Người lái thường thêm 3-6% vào phí bảo hiểm. (Để biết thêm, xem: Hiểu các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau .)
Rider làm việc như thế nào?
Việc từ bỏ người lái cao cấp được bảo lãnh riêng khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ và thường được cấp cho các cá nhân trong độ tuổi từ 18 đến 60. Tuy nhiên, người lái không được tự động ban hành và cho các cá nhân trong các ngành nghề có rủi ro cao hơn, như lính cứu hỏa hoặc cảnh sát, một công ty bảo hiểm có thể cung cấp bảo hiểm nhân thọ với xếp hạng thuận lợi, nhưng loại trừ người lái. Hoặc chi phí của người lái có thể đắt hơn dựa trên nghề nghiệp của người được bảo hiểm hoặc sở thích mạo hiểm, chẳng hạn như leo núi.
Khi đủ điều kiện, người lái sẽ trả một khoản trợ cấp cho 65 tuổi hoặc cho giai đoạn trả phí theo kế hoạch. Thời gian bảo hiểm theo kế hoạch là cách chính sách được ban hành dựa trên minh họa giả thuyết. Ví dụ, lợi ích có thể dừng lại trên toàn bộ chính sách trọn đời đã được lên kế hoạch thanh toán ở tuổi 55 hoặc sau 20 năm theo chính sách cấp kỳ hạn. Thời hạn miễn trừ hạn chế có thể là một vấn đề với chính sách vĩnh viễn được minh họa bằng các khoản thanh toán cao cấp vượt quá 65 tuổi vì chính sách này có thể bị thiếu và cuối cùng mất hiệu lực. (Để biết thêm, xem: Hiểu về phí bảo hiểm. )
Để đủ điều kiện nhận trợ cấp, hầu hết người lái có thời gian loại trừ từ bốn đến sáu tháng, trong đó người được bảo hiểm phải bị vô hiệu hóa hoàn toàn. Phí bảo hiểm cũng có thể phải được thanh toán trong thời gian loại bỏ, tùy thuộc vào công ty hoàn trả sau này. Nếu người được bảo hiểm có khuyết tật định kỳ, do cùng một vấn đề, một khi thời gian loại bỏ ban đầu đã được đáp ứng, các yêu cầu tiếp theo sẽ không yêu cầu thời gian loại trừ mới. Tuy nhiên, nếu yêu cầu bồi thường mới, thời gian loại trừ mới sẽ được áp dụng.
Những gì đủ điều kiện là khuyết tật?
Định nghĩa về khuyết tật được bao gồm trong chính sách. Ví dụ, nhiều công ty bảo hiểm định nghĩa khuyết tật toàn bộ là không có khả năng thực hiện các nghĩa vụ vật chất và vật chất của nghề nghiệp thường xuyên của một người. Ngoài ra, khuyết tật phải do chấn thương do tai nạn hoặc bệnh tật và các điều kiện tồn tại từ trước có thể được loại trừ. Mất thị lực cũng như mất sử dụng tay hoặc chân cũng có thể đủ điều kiện bảo hiểm cho quyền lợi.
Định nghĩa là rất quan trọng và làm thay đổi bởi công ty bảo hiểm. Ví dụ, một định nghĩa tự do có thể cho phép người được bảo hiểm không làm việc, nhưng thay vào đó là một sinh viên toàn thời gian, khi tình trạng khuyết tật xảy ra để thu thập lợi ích. Ngoài ra, nhiều người lái cho phép công ty bảo hiểm xem xét tình trạng của người được bảo hiểm định kỳ cũng như thay đổi định nghĩa về tình trạng khuyết tật sau một khoảng thời gian đã nêu, ví dụ từ ba đến năm năm. Sự thay đổi thường là một định nghĩa rộng hơn về khuyết tật, chẳng hạn như không thể thực hiện các nghĩa vụ vật chất và vật chất của bất kỳ nghề nghiệp nào mà người được bảo hiểm phù hợp một cách hợp lý dựa trên giáo dục, đào tạo hoặc kinh nghiệm. Do đó, khi xem xét, công ty bảo hiểm có thể lập luận rằng các lợi ích sẽ kết thúc tốt trước 65 tuổi, tùy thuộc vào tình trạng của người được bảo hiểm. (Để biết thêm, hãy xem: 7 lý do để sở hữu bảo hiểm nhân thọ trong một ủy thác không thể hủy bỏ . )
Bạn có nên mua một Rider?
Mua một người lái để từ bỏ phí bảo hiểm có thể là một cách đắt tiền để có được một khoản bảo hiểm thu nhập khuyết tật hạn chế. Nếu bạn có bảo hiểm khuyết tật dài hạn theo nhóm và / hoặc đủ điều kiện để mua một chính sách cá nhân, bạn nên cân nhắc chi phí và lợi ích của người lái. Nếu bạn có bảo hiểm khuyết tật hạn chế hoặc bảo hiểm không có sẵn do vấn đề sức khỏe hoặc có thể rất tốn kém dựa trên nghề nghiệp của bạn, thì việc mua một tay đua từ bỏ phí bảo hiểm có thể có ý nghĩa.
Điểm mấu chốt
Trước khi tự động mua một người lái, bạn cần đọc bản in đẹp và hiểu cách thức người lái làm việc và loại lợi ích bạn có thể nhận được. Trả chi phí gia tăng cho người lái có thể có ý nghĩa nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ để có hiệu lực và sẽ gặp khó khăn khi thanh toán phí bảo hiểm nếu bạn không có việc làm. (Để biết thêm, hãy xem: Sử dụng bảo hiểm nhân thọ để giúp cung cấp cho người có nhu cầu đặc biệt .)
