Các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) yêu cầu tài khoản ký quỹ cho thuế bất động sản, bảo hiểm của chủ nhà và phí bảo hiểm thế chấp (MIP). Thay vì trả thuế trực tiếp cho chính phủ và phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm, người vay FHA trả cho các chi phí này mỗi tháng bằng khoản thế chấp của mình, với số tiền được đặt vào tài khoản ký quỹ. Số tiền thu được từ tài khoản nắm giữ này được sử dụng để trả các hóa đơn thuế và bảo hiểm khi đến hạn.
Tài khoản ký quỹ hoạt động như thế nào
Khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) là một loại khoản vay thế chấp được cấp bởi người cho vay được FHA phê duyệt và được bảo hiểm bởi FHA. Những khoản vay này được thiết kế chủ yếu cho người vay có thu nhập thấp hoặc trung bình và yêu cầu thanh toán xuống tối thiểu thấp hơn tại thời điểm mua.
Ngoài ra, so với các khoản vay truyền thống, các khoản vay FHA nhẹ nhàng hơn về điểm tín dụng chấp nhận được (thấp nhất là 500). Điều quan trọng, các khoản vay không được FHA cung cấp, mà được cung cấp thông qua các công ty cho vay được FHA phê duyệt, như ngân hàng và FHA đảm bảo cho khoản vay.
Chìa khóa chính
- Một khoản vay FHA được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang và được cung cấp bởi một người cho vay được FHA phê duyệt. Các khoản vay của FHA dành cho những người có thu nhập thấp hơn và những người có điểm tín dụng thấp hơn..Trong một khoản vay FHA, tiền từ tài khoản ký quỹ được sử dụng khi đến hạn thanh toán thuế và bảo hiểm. FHA yêu cầu người vay phải trả phí bảo hiểm thế chấp khi thanh toán xuống tại thời điểm mua nhà dưới 20% giá trị thẩm định của ngôi nhà.
Tài khoản ký quỹ đóng vai trò là tài khoản giữ thuế tài sản, bảo hiểm của chủ nhà và thanh toán MIP. Mỗi tháng, ngoài khoản thanh toán gốc và lãi, chủ nhà còn trả khoảng một phần mười hai (giá trị một tháng) tiền thuế hàng năm, bảo hiểm và bảo hiểm thế chấp.
Tài khoản ký quỹ giữ số tiền này cho đến khi các hóa đơn đáo hạn. Mỗi năm, các khoản thanh toán ký quỹ hàng tháng cho năm tiếp theo được điều chỉnh tăng hoặc giảm dựa trên việc có thiếu hay thừa trong tài khoản cho khoản thanh toán của năm hiện tại hay không.
Phí bảo hiểm thế chấp
MIP là một loại bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) đặc hữu đối với các khoản thế chấp FHA. FHA yêu cầu người vay phải trả MIP khi khoản thanh toán xuống dưới 20% giá trị tài sản. Những phí bảo hiểm này trả cho một chính sách bảo hiểm bảo vệ người cho vay trong trường hợp nhà bị tịch thu, và người cho vay không thể lấy lại toàn bộ số dư cho vay. Rốt cuộc, với khoản thanh toán thấp hơn, có ít vốn chủ sở hữu trong tài sản và nhu cầu MIPs lớn hơn.
Người vay FHA có thể ngừng thanh toán MIP khi số dư khoản vay giảm xuống 78% giá trị thẩm định của căn nhà (tại thời điểm mua). Trong tình huống tài sản đạt được đủ vốn chủ sở hữu thông qua việc đánh giá cao giá trị, chủ nhà có thể nộp đơn xin xóa MIP nếu vốn chủ sở hữu vượt quá 20% giá trị thẩm định hiện tại và thanh toán thế chấp trước đó được thực hiện kịp thời.
