Trong một thị trường tự do năng động, những người cho vay - dù được chính phủ hỗ trợ hay tư nhân hóa - cạnh tranh để kinh doanh của người mua nhà, điều này làm tăng hoặc giảm lãi suất trung bình hàng tháng đối với các khoản vay thế chấp. Dựa trên giá nhà đất được điều chỉnh, tiêu chuẩn tín dụng chặt chẽ hơn và thặng dư giảm dần của nhà chưa bán, lãi suất trung bình của các khoản thế chấp cố định 30 năm vẫn ở gần mức thấp lịch sử.
Tỷ lệ thế chấp ngày nay đang ở gần 4%, nhưng việc tăng lên 5% trong tương lai gần là hoàn toàn có thể. Trên thực tế, có một điều được đưa ra khi xem xét có một nền kinh tế mạnh hơn vào năm 2017. Tuy nhiên, lãi suất thế chấp tăng không có gì đáng sợ và kiến thức về chủ đề này sẽ làm giảm bớt nỗi sợ của những người tham gia thị trường nhà đất. Điều quan trọng đối với những người tham gia thị trường nhà đất là hiểu tỷ lệ thế chấp tăng, vì chúng tác động đến mọi khía cạnh của việc mua nhà. (Để biết thêm từ tác giả này, xem: Cho thuê bất động sản cho thu nhập hưu trí và xây dựng sự giàu có .)
Lãi suất tăng và người mua nhà
Trong kinh doanh bất động sản, sự khôn ngoan thông thường nói rằng lãi suất tăng làm cho việc mua hoặc bán nhà trở nên khó khăn hơn và giảm lãi suất làm cho việc mua và bán dễ dàng hơn.
Ví dụ: nếu Johnny Home Người mua muốn có lãi suất 4% cho khoản thế chấp cố định 30 năm đối với căn nhà trị giá 400.000 đô la, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của anh ta sẽ là 1.900 đô la. Nhưng nếu Johnny chỉ đủ điều kiện hưởng lãi suất 5% cho khoản thế chấp cố định 30 năm, khoản thanh toán hàng tháng của anh ta sẽ tăng lên 2.138 đô la. Tiền lãi tăng thêm 1% làm tăng khoản thanh toán của Johnny thêm $ 238, tương đương khoảng 13%. Vì vậy, điều này có ý nghĩa gì đối với người mua nhà?
Từ quan điểm của người mua nhà, khi lãi suất thế chấp tăng, khả năng chi trả giảm. Như đã nói ở trên, Johnny Home Người mua muốn đủ điều kiện nhận khoản thế chấp 400.000 đô la với lãi suất 4%, nhưng với lãi suất 5%, người cho vay chỉ có thể cung cấp cho Johnny khoản vay 355.000 đô la dựa trên trình độ của anh ấy. Lãi suất thế chấp tăng 1% làm giảm sức mua của Johnny xuống 45.000 đô la.
Trước cuộc Đại suy thoái, trong thời kỳ đỉnh cao của sự điên cuồng thế chấp dưới chuẩn, Johnny Home Người mua đã có thể "đủ điều kiện" cho khoản thế chấp 400.000 đô la mà anh ta muốn. Nhưng để làm dịu thỏa thuận, một người cho vay dưới chuẩn sẽ cung cấp cho Johnny mức lãi suất có thể điều chỉnh 2% trong năm năm đầu tiên. Tuy nhiên, sau năm năm, Johnny đang gặp khó khăn với lãi suất ít nhất 7%, có thể nhiều hơn nếu lãi suất tăng đột biến.
Lãi suất tăng và người bán
Tỷ lệ thế chấp tăng cũng ảnh hưởng đến người bán, mặc dù khác nhau. Ví dụ, nếu Jill muốn bán căn nhà của mình với giá 400.000 đô la, cô ấy sẽ được chào đón để niêm yết nhà ở mức giá đó. Tuy nhiên, do lãi suất tăng, người mua tiềm năng chỉ có thể mua nhà của Jill ở mức 355.000 đô la. Không thể chối cãi, cô ấy vẫn có thể kiếm được lợi nhuận từ việc bán, nhưng chỉ tăng 1% lãi suất thế chấp làm giảm giá trị thị trường của nhà Jill khoảng 45.000 đô la. Lợi nhuận của cô ấy sẽ phụ thuộc vào mức độ cô ấy chơi thị trường. Về cơ bản, nếu lãi suất tăng rất nhanh, nó sẽ hãm phanh trong môi trường nhà ở. (Để biết thêm từ tác giả này, hãy xem: Bất động sản Mùa ảnh hưởng nhiều hơn bạn nghĩ .)
Lãi suất và giá trị tài sản tăng
Lãi suất tăng có ảnh hưởng rất rõ rệt đến người mua và người bán. Các tình huống giả thuyết chứng minh rằng giá trị tài sản và giá nhà đất có liên quan trực tiếp đến lãi suất thế chấp, nhưng điều làm nền tảng cho cả hai kịch bản là sức khỏe của nền kinh tế.
Nếu nền kinh tế tăng trưởng đủ nhanh, tỷ lệ thế chấp tăng sẽ không ảnh hưởng lớn đến giá trị tài sản và giá nhà đất. Ví dụ: nếu lãi suất thế chấp tăng một điểm, thanh toán hàng tháng tăng $ 238. Tuy nhiên, một nền kinh tế mạnh mẽ cho phép người sử dụng lao động tăng lương đủ để giúp bù đắp cho lãi suất tăng. Chừng nào nền kinh tế tiếp tục phát triển, và chúng ta tiếp tục chứng kiến tăng trưởng việc làm và tăng trưởng tiền lương, việc tăng lãi suất sẽ không làm tê liệt thị trường nhà đất.
Lãi suất tăng và đầu tư bất động sản
Khi lãi suất thế chấp tăng, hiệu quả đầu tư bất động sản có thể tích cực. Thị trường cho thuê bất động sản sẽ tăng vì ít người có thể đủ điều kiện thế chấp. Điều đó nói rằng, lãi suất tăng làm giảm giá, vì vậy đôi khi có thể tốt hơn để mua trong một môi trường lãi suất tăng.
Hơn nữa, khi lãi suất tăng, sẽ có ít giao dịch bất động sản hơn do các tiêu chuẩn cho vay sẽ chặt chẽ hơn. Vì vậy, nhiều người sẽ cần tài sản cho thuê cho đến khi họ có thể đủ khả năng thế chấp. Sự gia tăng 1% tiền lãi cho một nhà đầu tư có thể biến thành một lợi nhuận trong thị trường nhà ở phù hợp.
Kết luận: Mua hay bán?
Mua nhà khi lãi suất thế chấp đang tăng là không có gì phải sợ. Từ quan điểm lịch sử, tỷ lệ thế chấp 5% vẫn còn thấp đáng kể. Và một khoản thế chấp ngày hôm nay với lãi suất cố định trong 30 năm tới vẫn rẻ hơn đáng kể so với so sánh lịch sử, như đã thấy trong dữ liệu được cung cấp bởi người cho vay thế chấp Freddie Mac. Trung bình hàng năm cho lãi suất thế chấp cố định 30 năm không đạt 5% kể từ năm 2009. Khi bắt đầu cuộc Đại suy thoái năm 2006, tỷ lệ thế chấp trung bình là 6, 41%. Mười năm trước đó vào năm 1996, tỷ lệ thế chấp trung bình là 7, 81% và sớm hơn 10 năm so với năm 1986, tỷ lệ thế chấp trung bình là 10, 19%.
Lãi suất còn lại gần mức thấp lịch sử tốt cho người mua và thị trường ngày nay phản ánh một số khoản nợ rẻ nhất mà người mua nhà sẽ có thể đạt được trên thị trường. Quan trọng nhất, tìm được thế chấp phù hợp phụ thuộc vào việc nhận được lời khuyên đúng đắn từ một chuyên gia bất động sản dày dạn, cá nhân sở hữu nhiều tài sản và đã giao dịch nhiều giao dịch bất động sản cho người khác. Làm việc với một chuyên gia cho phép các nhà đầu tư tiềm năng cảm thấy hiểu biết, tự tin và an toàn hơn với các quyết định tài chính của họ. (Để biết thêm từ tác giả này, hãy xem: 8 câu hỏi cần hỏi trước khi quản lý tài sản cho thuê .)
