FICO 08 là gì
FICO 08 là phiên bản của mô hình chấm điểm tín dụng cơ bản của Fair Isaac Corporation được giới thiệu vào năm 2009.
BREAKING XUỐNG FICO 08
FICO 08, còn được gọi là FICO 8 và FICO Điểm 8, đã thực hiện các điều chỉnh chính cho các số liệu nhất định được sử dụng để tính điểm tín dụng. Fair Isaac Corporation đã điều chỉnh phương pháp tính điểm tín dụng cơ bản của mình để tăng độ nhạy cảm đối với số dư thẻ tín dụng cao, giảm tác động của các khoản thanh toán trễ thường xuyên và bỏ qua số tiền thu cho số dư dưới 100 đô la. Phiên bản mới cũng bổ sung các biện pháp bảo vệ để giảm bớt lợi ích của một hoạt động mơ hồ được gọi là thuê truyền thống. Các phiên bản trước của điểm tín dụng có kẽ hở cho phép các cá nhân có tín dụng kém bao gồm thẻ không liên quan với tín dụng tốt hơn đáng kể như người dùng được ủy quyền trên tài khoản của họ để giúp tăng xếp hạng và sửa chữa thiệt hại do lịch sử tín dụng xấu gây ra.
FICO dự định điều chỉnh công thức để phản ánh các thực tiễn tốt nhất hiện nay để dự đoán rủi ro tín dụng tiêu dùng. Kể từ năm 2018, FICO 08 đại diện cho phiên bản chấm điểm tín dụng FICO được áp dụng rộng rãi nhất trong số ba văn phòng tín dụng lớn của Hoa Kỳ là Experian, Equachus và TransUnion.
Phiên bản điểm FICO
FICO đã giới thiệu hệ thống chấm điểm tín dụng cơ sở vào năm 1989. Khi công ty thực hiện điều chỉnh điểm số của mình, công ty sẽ phát hành các phiên bản mới cho thị trường cho vay. Các văn phòng tín dụng và người cho vay lớn quyết định có nên áp dụng các phiên bản mới và dòng thời gian của họ để làm như vậy hay không, điều đó có nghĩa là rất nhiều tính toán điểm FICO tồn tại trong tự nhiên. Để làm phức tạp thêm vấn đề, FICO cung cấp một bộ điểm số cụ thể trong ngành cho người cho vay tự động, người cho vay thế chấp và nhà phát hành thẻ ngân hàng.
Nói chung, hệ thống tính điểm cơ bản của FICO cân nhắc các yếu tố khác nhau trong lịch sử tín dụng của người vay để đưa ra dự đoán về khả năng họ có thể tránh được việc vỡ nợ trong tương lai. Lịch sử thanh toán của người vay chiếm 35% số điểm, tổng số tiền nợ chiếm 30%, độ dài của lịch sử tín dụng của người vay chiếm 15%, trong khi các dòng tín dụng mới được mở và tín dụng hiện tại chiếm 10%. Các cập nhật cho điểm cơ bản của FICO có xu hướng liên quan đến các điều chỉnh trong các tính toán được sử dụng cho từng loại này.
Một số điều chỉnh có ý nghĩa đối với một loại cho vay không nhất thiết phải có hiệu quả đối với các loại khác. Ví dụ, thị trường cho vay thế chấp vẫn có xu hướng sử dụng FICO Score 5 vì những người cho vay bảo lãnh các khoản vay lớn có thể không muốn tha thứ cho các tài khoản thu nợ chưa thanh toán vì điểm số cơ sở mới hơn loại trừ chúng nếu chúng không vượt quá 100 đô la.
Fair Isaac đã phát hành FICO Score 9 vào năm 2016, với các điều chỉnh đối với việc xử lý tài khoản thu y tế, tăng độ nhạy cảm với lịch sử cho thuê và cách tiếp cận dễ tha thứ hơn đối với các bộ sưu tập của bên thứ ba được thanh toán đầy đủ. Tuy nhiên, không ai trong số các văn phòng tín dụng lớn đã áp dụng phiên bản mới cho đến nay.
