FICO 5 so với FICO 8: Tổng quan
Người vay có nhiều hơn một điểm tín dụng. Mỗi người trong chúng ta có thể có hàng chục hoặc hàng trăm điểm tín dụng tùy thuộc vào công ty xếp hạng mà người cho vay chọn. Hầu hết những người cho vay nhìn vào điểm FICO của người vay, nhưng thậm chí có nhiều điểm FICO cho mỗi người vay. FICO điểm 8 là phổ biến nhất, nhưng FICO điểm 5 có thể phổ biến với người cho vay tự động, công ty thẻ tín dụng và nhà cung cấp thế chấp.
Các phiên bản khác nhau tồn tại bởi vì FICO, hoặc Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), đã cập nhật định kỳ các phương pháp tính toán trong lịch sử 25 năm của mình. Mỗi phiên bản mới được phát hành ra thị trường và được cung cấp cho tất cả những người cho vay sử dụng, nhưng tùy thuộc vào từng người cho vay để xác định xem và khi nào thực hiện nâng cấp lên phiên bản mới nhất.
Điểm FICO 5
FICO điểm 5 là một trong những điểm thay thế cho FICO điểm 8 phổ biến trong cho vay tự động, thẻ tín dụng và thế chấp. Đặc biệt, điểm FICO 5 được đại diện rộng rãi trong ngành thế chấp. Thông tin bên trong FICO 5 của người vay chỉ xuất phát từ cơ quan báo cáo tín dụng Equachus. Thông tin từ Experian tổng hợp điểm FICO 2. Đối với TransUnion (NYSE: TRU), đó là điểm FICO 4. Để so sánh, FICO 8 sử dụng thông tin từ cả ba cơ quan báo cáo tín dụng.
Một lý do khiến nhà cung cấp thế chấp, đặc biệt là ngân hàng, sẽ dựa vào FICO 5 hoặc FICO 4 thay vì FICO 8 (hoặc thậm chí FICO 9 mới) là vì các phiên bản trước ít tha thứ hơn cho các tài khoản thu nợ chưa thanh toán, đặc biệt là các tài khoản y tế. Thế chấp là những khoản vay rất lớn, và những người cho vay thế chấp có xu hướng thận trọng hơn với họ.
Điểm FICO 8
Phiên bản thứ tám của điểm tín dụng FICO được gọi là điểm FICO 8. Theo FICO, hệ thống này "phù hợp với các phiên bản trước", nhưng "có một số tính năng độc đáo khiến FICO đạt 8 điểm số dự đoán hơn" so với các phiên bản trước. FICO 8 được giới thiệu vào năm 2009.
Giống như tất cả các hệ thống điểm FICO trước đây, FICO 8 cố gắng truyền đạt mức độ có trách nhiệm và hiệu quả của một người vay cá nhân tương tác với nợ. Điểm số có xu hướng cao hơn đối với những người thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ số dư thẻ tín dụng thấp và chỉ mở tài khoản mới cho các giao dịch mua mục tiêu. Ngược lại, điểm số thấp hơn được quy cho những người thường xuyên phạm pháp, quá đòn bẩy hoặc phù phiếm trong các quyết định tín dụng của họ. Nó cũng hoàn toàn bỏ qua các tài khoản thu thập trong đó số dư ban đầu dưới 100 đô la.
Các bổ sung cho điểm FICO 8 bao gồm độ nhạy tăng lên hai thẻ tín dụng được sử dụng nhiều, có nghĩa là số dư thẻ tín dụng thấp trên thẻ hoạt động có thể ảnh hưởng tích cực hơn đến điểm số của người vay. FICO 8 cũng xử lý các khoản thanh toán trễ bị cô lập một cách thận trọng hơn các phiên bản trước. "Nếu khoản thanh toán trễ là một sự kiện biệt lập và các tài khoản khác đang ở trạng thái tốt", FICO nói, "Điểm 8 sẽ dễ tha thứ hơn".
FICO 8 cũng chia người tiêu dùng thành nhiều loại hơn để cung cấp một đại diện thống kê rủi ro tốt hơn. Mục đích chính của thay đổi này là để giữ cho người vay có ít hoặc không có lịch sử tín dụng được xếp loại trên cùng một đường cong với những người có lịch sử tín dụng mạnh mẽ.
Người vay có nhiều hơn một điểm tín dụng. Mỗi có lẽ có hàng chục hoặc hàng trăm điểm tín dụng tùy thuộc vào công ty xếp hạng mà người cho vay chọn.
FICO bình thường so với FICO cụ thể theo ngành
Có một sự khác biệt khác giữa điểm FICO bình thường hoặc "cơ sở" so với điểm FICO dành riêng cho ngành. Các phiên bản cơ sở, chẳng hạn như FICO 8, "được thiết kế để dự đoán khả năng không thanh toán theo thỏa thuận trong tương lai về bất kỳ nghĩa vụ tín dụng nào". Điểm FICO dành riêng cho ngành công nghiệp chỉ ra một loại nghĩa vụ tín dụng cụ thể, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp.
Có nhiều phiên bản của FICO 5, bao gồm một phiên bản cho thế chấp, ô tô và thẻ tín dụng. Moneylenders dựa vào FICO dành riêng cho ngành thay vì phiên bản cơ sở. Nếu người tiêu dùng đăng ký vay mua ô tô, điểm số tự động FICO 5 của họ có thể quan trọng hơn cả FICO 8 hoặc FICO 5 cơ sở của họ.
Chìa khóa chính
- Điểm FICO 5 là một thay thế cho điểm FICO 8 phổ biến trong cho vay tự động, thẻ tín dụng và thế chấp. Điểm số 8 được giới thiệu vào năm 2009 và là phiên bản thứ tám của điểm tín dụng FICO. Người cho vay dựa vào FICO cụ thể trong ngành thay vì phiên bản cơ sở.
