Với tài khoản hưu trí cá nhân tiêu chuẩn (IRA), các lựa chọn đầu tư của bạn thường bị giới hạn ở các chứng khoán như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đang tìm cách phân nhánh với nhiều lựa chọn mới hơn, chẳng hạn như bất động sản và kim loại quý, IRA tự định hướng là vé của bạn. Bạn nhận được nhiều lựa chọn đầu tư và các đặc quyền thuế tương tự. Một lưu ý: Bạn phải tìm một người giám sát xử lý các tài khoản này và không có nhiều người trong số họ.
Cũng như các IRA khác, bạn có hai lựa chọn.
- Bạn có thể đầu tư bằng đô la trước thuế và được khấu trừ thuế (nếu bạn đủ điều kiện) và tăng trưởng hoãn thuế. Hoặc, nếu bạn chọn một Roth IRA tự định hướng, bạn có thể sử dụng đô la sau thuế để mua tài sản không bị đánh thuế khi bạn nghỉ hưu. (Ngoài ra còn có trình độ thu nhập để mở một Roth.)
Phạm vi tùy chọn đầu tư rộng hơn với IRA tự định hướng cho bạn cơ hội theo đuổi các tài sản có tiềm năng mang lại lợi nhuận cao hơn theo thời gian. Trong số đó: giấy chứng nhận quyền sở hữu thuế, chứng khoán vị trí tư nhân, vàng, và thậm chí nhượng quyền nhà hàng.
Chìa khóa chính
- IRA tự định hướng có nhiều lựa chọn đầu tư rộng lớn hơn có thể mang lại tiềm năng thu nhập cao hơn, nhưng chúng thường có rủi ro lớn hơn đáng kể. Người giám sát của IRA tự định hướng không lựa chọn đầu tư của khách hàng, do đó, các nhà đầu tư phải thực hiện trách nhiệm của họ và hiểu hậu quả thuế của các lựa chọn của họ. Khi chọn người giám sát, xem xét kinh nghiệm, lệ phí và lĩnh vực chuyên môn của họ và kiểm tra đánh giá của họ với Văn phòng kinh doanh tốt hơn.
IRA tự định hướng mang lại rủi ro lớn hơn
Cuộc đuổi bắt? Bạn cũng đang có một rủi ro lớn hơn nhiều. Nhiều lựa chọn đầu tư mà mọi người tham gia vào IRA tự định hướng là không ổn định. Hơn nữa, người giám sát có thể là một ngân hàng, một tổ chức tín dụng được bảo hiểm liên bang, một hiệp hội tiết kiệm và cho vay, một nhà môi giới hoặc một tổ chức được Sở Thuế vụ (IRS) phê duyệt để hoạt động như một người được ủy thác đầu tư bạn thực hiện.
Đó là nơi mà phần tự định hướng của người Viking đến. Bạn có trách nhiệm thực hiện sự chuyên cần đối với chứng khoán và các tài sản khác mà bạn mua. Bạn cũng có trách nhiệm hiểu được hậu quả thuế của các khoản đầu tư ít phổ biến này. Nếu IRA của bạn bao gồm một tài sản cho thuê mà bạn mang thế chấp, chẳng hạn, một số thu nhập đầu tư của bạn có thể phải chịu thuế. Một người giám sát sẽ không đào sâu vào những hàm ý đó cho bạn.
Điều quan trọng là phải biết các quy tắc cho IRA Sảnh tự định hướng là không tham gia vào các giao dịch với người thân cụ thể, vì vậy bạn không nên nợ thuế và tiền phạt đối với các khoản đầu tư của mình.
Chọn người giám sát
Điều đó không có nghĩa là tất cả người giám sát đều được tạo ra như nhau. Gần hai chục công ty hiện đang được IRS cấp phép cung cấp các dịch vụ này và một số công ty có danh tiếng tốt hơn cũng như có nhiều kinh nghiệm hơn với các hạng mục đầu tư nhất định so với các công ty khác, vì vậy họ phải trả tiền để làm bài tập về nhà. Vì IRA tự định hướng là một cái gì đó của một thị trường thích hợp, bạn sẽ không tìm thấy những cái tên nổi tiếng, như Fidelity, trong hỗn hợp. Do đó, điều quan trọng là đặt câu hỏi đúng khi bạn mua sắm xung quanh.
Dưới đây là một số yếu tố cần xem xét.
Kinh nghiệm
Một số ngân hàng giám sát đã tồn tại trong nhiều thập kỷ; những người khác là những đứa trẻ mới vào khối. Tuổi chắc chắn không phải là tiêu chí duy nhất để suy nghĩ, nhưng, tất cả những thứ khác đều bằng nhau, một hồ sơ theo dõi dài hơn cho thấy sự ổn định và quản lý có thẩm quyền. Bạn cũng có thể xem liệu người giám sát có được đưa vào danh sách IRS của Người ủy thác và Người giám sát không được chấp thuận của IRS hay không.
Lệ phí
Sắp xếp giá khác nhau từ một công ty để tiếp theo. Một số khoản phí dựa trên các dịch vụ cụ thể mà họ cung cấp, trong khi những người khác thu một khoản phí hàng năm không đổi. Nếu người giám sát cung cấp cấu trúc phí không cố định, bạn sẽ muốn hỏi nhiều câu hỏi và có được ước tính chắc chắn về tổng chi phí hàng năm sẽ là bao nhiêu. Sẽ phải trả nhiều hơn bạn muốn với một nhà cung cấp IRA truyền thống, do sự phức tạp thêm của các khoản đầu tư thay thế.
Chuyên môn
Một số ngân hàng giám sát chuyên về các loại đầu tư cụ thể, chẳng hạn như chứng khoán phát hành riêng lẻ dành cho các nhà đầu tư được công nhận. Các khoản đầu tư của bạn càng kỳ lạ, bạn sẽ càng dựa vào chuyên môn của một công ty tập trung hẹp.
An ninh mạng
Hàng loạt thông tin tiêu dùng có giá trị đã quá phổ biến trong những năm gần đây. Hỏi những thủ tục mà người giám sát có tại chỗ để đảm bảo dữ liệu của bạn được an toàn. Bất kỳ ngân hàng có trách nhiệm sẽ sử dụng mã hóa cập nhật, ví dụ, để đảm bảo rằng hồ sơ của khách hàng được bảo vệ.
Xếp hạng BBB
Văn phòng kinh doanh tốt hơn (BBB) là một công cụ vô giá khi nghiên cứu người giám sát IRA. Bất kỳ người tiêu dùng nào cũng có thể truy cập trang web của mình và tìm kiếm các doanh nghiệp theo tên. BBB chỉ định cho mỗi người một lớp thư, một phần, dựa trên số lượng khiếu nại mà họ đã nhận được và công ty đã giải quyết các tranh chấp của mình tốt như thế nào.
Điểm mấu chốt
Chắc chắn có những lợi thế đối với IRA tự định hướng, nhưng cũng có một số rủi ro khá nghiêm trọng. Một trong số đó là đặt niềm tin của bạn vào một người giám sát mà sau này bạn thấy không ngang bằng. Đặt câu hỏi đúng trước thời hạn sẽ giúp đảm bảo rằng tài sản của bạn nằm trong tay tốt.
