Tịch thu nhà là gì?
Tịch thu nhà là quy trình pháp lý để người cho vay kiểm soát tài sản, đuổi nhà và bán nhà sau khi chủ nhà không thể trả đủ tiền gốc và lãi cho khoản thế chấp của mình, theo quy định trong hợp đồng thế chấp.
Hiểu về tịch thu nhà
Quá trình tịch thu xuất phát từ cơ sở pháp lý của nó từ một thế chấp hoặc chứng thư của hợp đồng ủy thác, cho phép người cho vay quyền sử dụng tài sản làm tài sản thế chấp trong trường hợp người mua không thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.
Ngay sau khi một người vay không thực hiện một khoản vay hoặc thanh toán thế chấp đúng hạn, khoản vay trở nên quá hạn. Quá trình tịch thu nhà bắt đầu khi người vay mặc định hoặc bỏ lỡ khoản vay hoặc thanh toán thế chấp. Tại thời điểm này, một chủ nhà mặc định sẽ được thông báo bởi người cho vay. Ba đến sáu tháng sau khi chủ nhà bỏ lỡ một khoản thanh toán thế chấp, giả sử thế chấp vẫn còn nợ và chủ nhà đã không thanh toán các khoản thanh toán bị bỏ lỡ trong một thời gian ân hạn được chỉ định, người cho vay sẽ bắt đầu bị tịch thu. Càng đi xa phía sau người vay, càng khó bắt kịp các khoản thanh toán vì người cho vay thêm phí cho các khoản thanh toán bị trễ, thường sau 10 đến 15 ngày.
Quy trình tịch thu nhà ở khác nhau
Mỗi tiểu bang đều có luật điều chỉnh quy trình tịch thu nhà, bao gồm các thông báo mà người cho vay phải đăng công khai, các lựa chọn của chủ nhà để đưa khoản vay hiện tại và tránh bị tịch thu, cũng như dòng thời gian và quy trình bán tài sản.
Việc tịch thu tài sản, như trong hành vi thực tế của người cho vay chiếm giữ tài sản, thường là bước cuối cùng sau quá trình tịch thu nhà bị tịch thu kéo dài, có thể bao gồm một số phương án thay thế bị tịch thu bao gồm nhiều biện pháp có thể làm trung gian cho việc tịch thu tài sản đối với cả người mua và người bán. Cũng như nhà bị tịch thu, các bang có luật của họ để xử lý quá trình này.
Tại 22 tiểu bang - bao gồm Florida, Illinois và New York - tịch thu tư pháp là tiêu chuẩn, có nghĩa là người cho vay phải thông qua các tòa án để xin phép tịch thu bằng cách chứng minh người vay là phạm pháp. Nếu việc tịch thu được chấp thuận, cảnh sát trưởng địa phương bán đấu giá tài sản cho người trả giá cao nhất để cố gắng thu hồi lại những gì ngân hàng đang nợ, hoặc ngân hàng trở thành chủ sở hữu và bán tài sản thông qua con đường truyền thống để bù lại khoản lỗ. Toàn bộ quá trình tịch thu tư pháp, từ lần đầu tiên của người vay, đã bỏ lỡ khoản thanh toán thông qua việc bán nhà của người cho vay, thường mất từ 480 đến 700 ngày, theo Hiệp hội Ngân hàng thế chấp.
28 tiểu bang khác - bao gồm Arizona, California, Georgia và Texas - chủ yếu sử dụng nhà bị tịch thu phi tư pháp, còn được gọi là quyền lực bán hàng, có xu hướng nhanh hơn và không thông qua tòa án trừ khi chủ nhà kiện người cho vay.
Trong một số trường hợp, để tránh bị tịch thu nhà, người cho vay sẽ điều chỉnh lịch trả nợ của người vay để họ có thể đủ khả năng thanh toán và do đó giữ quyền sở hữu. Tình huống này được gọi là sự cấm đặc biệt hoặc sửa đổi thế chấp.
Hậu quả tịch thu nhà
Nếu một tài sản không bán được trong một cuộc đấu giá bị tịch thu hoặc nếu nó không bao giờ được thông qua, thì những người cho vay - thường là các ngân hàng - thường nắm quyền sở hữu tài sản và có thể thêm nó vào một danh mục tài sản bị tịch thu, còn được gọi là sở hữu bất động sản (REO). Các tài sản bị tịch thu thường dễ dàng truy cập trên các trang web của ngân hàng. Những tài sản như vậy có thể hấp dẫn các nhà đầu tư bất động sản bởi vì trong một số trường hợp, các ngân hàng bán chúng với giá chiết khấu theo giá trị thị trường của họ, điều này, tất nhiên, ảnh hưởng tiêu cực đến người cho vay.
Đối với người vay, một khoản bị tịch thu có thể vẫn còn trên một báo cáo tín dụng trong bảy năm. Tuy nhiên, tác động của việc tịch thu nhà đối với điểm FICO của một người, tuy nhiên, giảm dần theo thời gian, theo FICO.
