Chương trình Bảo hiểm Y tế Tập đoàn là gì?
Các chương trình bảo hiểm sức khỏe của Tập đoàn cung cấp bảo hiểm cho một nhóm thành viên, thường bao gồm nhân viên công ty hoặc thành viên của một tổ chức. Các thành viên y tế của nhóm thường nhận được bảo hiểm với chi phí giảm vì rủi ro của công ty bảo hiểm được trải rộng trên một nhóm các chủ hợp đồng. Có những kế hoạch như thế này ở cả Mỹ và Canada.
Tập đoàn bảo hiểm y tế hoạt động như thế nào
Các chương trình bảo hiểm sức khỏe của nhóm được mua bởi các công ty và tổ chức, sau đó được cung cấp cho các thành viên hoặc nhân viên của mình. Các gói chỉ có thể được mua theo nhóm, có nghĩa là các cá nhân không thể mua bảo hiểm thông qua các gói này. Các kế hoạch thường yêu cầu ít nhất 70% tham gia vào kế hoạch để có hiệu lực. Do có nhiều sự khác biệt, các công ty bảo hiểm, loại kế hoạch, chi phí cũng như các điều khoản và điều kiện khác nhau giữa các kế hoạch, không có hai cái nào giống nhau.
Các kế hoạch nhóm không thể được mua bởi các cá nhân và yêu cầu ít nhất 70% sự tham gia của các thành viên nhóm.
Khi tổ chức chọn một kế hoạch, các thành viên nhóm được cung cấp tùy chọn chấp nhận hoặc từ chối bảo hiểm. Ở một số khu vực nhất định, các kế hoạch có thể đến trong các tầng, nơi các bên được bảo hiểm có tùy chọn nhận bảo hiểm cơ bản hoặc bảo hiểm nâng cao với các tiện ích bổ sung. Phí bảo hiểm được phân chia giữa tổ chức và các thành viên dựa trên kế hoạch. Bảo hiểm y tế cũng có thể được mở rộng cho gia đình trực tiếp và / hoặc những người phụ thuộc khác của các thành viên trong nhóm để có thêm chi phí.
Chi phí bảo hiểm y tế nhóm thường thấp hơn nhiều so với các chương trình cá nhân vì rủi ro được trải rộng trên một số lượng người cao hơn. Nói một cách đơn giản, loại bảo hiểm này rẻ hơn và giá cả phải chăng hơn so với các gói riêng lẻ có sẵn trên thị trường vì có nhiều người mua vào chương trình hơn.
Chìa khóa chính
- Các thành viên nhóm nhận được bảo hiểm với chi phí giảm vì rủi ro của công ty bảo hiểm được trải rộng trên một nhóm các chủ hợp đồng. Các chương trình thường yêu cầu ít nhất 70% tham gia vào kế hoạch để có hiệu lực. Phí bảo hiểm được phân chia giữa tổ chức và các thành viên và bảo hiểm có thể được mở rộng cho gia đình của thành viên và / hoặc những người phụ thuộc khác để có thêm chi phí.
Lịch sử bảo hiểm sức khỏe của tập đoàn
Bảo hiểm y tế nhóm tại Hoa Kỳ đã phát triển trong thế kỷ 20. Ý tưởng về bảo hiểm tập thể lần đầu tiên được đưa vào thảo luận công khai trong Thế chiến I và Đại suy thoái. Những người lính chiến đấu trong Thế chiến thứ nhất đã nhận được bảo hiểm thông qua Đạo luật Bảo hiểm Rủi ro Chiến tranh, mà Quốc hội sau đó đã mở rộng để chi trả cho những người phụ thuộc của quân nhân. Vào những năm 1920, chi phí chăm sóc sức khỏe đã tăng đến mức vượt quá khả năng chi trả của hầu hết người tiêu dùng.
Cuộc đại khủng hoảng đã làm trầm trọng thêm vấn đề này, nhưng sự phản kháng từ Hiệp hội Y khoa Hoa Kỳ và ngành bảo hiểm nhân thọ đã đánh bại một số nỗ lực để thiết lập bất kỳ hình thức nào của hệ thống bảo hiểm y tế quốc gia. Sự đối lập này sẽ vẫn mạnh mẽ vào thế kỷ 21.
Các kế hoạch bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ lần đầu tiên xuất hiện vào những năm 1940 như là một cách để các nhà tuyển dụng thu hút nhân viên khi luật pháp thời chiến bắt buộc san phẳng tiền lương. Đây là một lợi ích miễn thuế phổ biến mà các nhà tuyển dụng tiếp tục cung cấp sau khi chiến tranh kết thúc, nhưng nó đã không giải quyết được nhu cầu của người về hưu và những người trưởng thành không làm việc khác. Những nỗ lực của liên bang nhằm cung cấp bảo hiểm cho các nhóm này đã dẫn đến Sửa đổi An sinh Xã hội năm 1965, đặt nền móng cho Medicare và Trợ cấp y tế.
Lợi ích của Chương trình Bảo hiểm Y tế Tập đoàn
Ưu điểm chính của kế hoạch nhóm là nó phân tán rủi ro trên một nhóm các cá nhân được bảo hiểm. Điều này mang lại lợi ích cho các thành viên trong nhóm bằng cách giữ phí bảo hiểm ở mức thấp và các công ty bảo hiểm có thể quản lý rủi ro tốt hơn khi họ có ý tưởng rõ ràng hơn về người mà họ đang bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm có thể kiểm soát chi phí lớn hơn thông qua các tổ chức bảo trì sức khỏe (HMO), trong đó các nhà cung cấp ký hợp đồng với các công ty bảo hiểm để chăm sóc cho các thành viên. Mô hình HMO có xu hướng giữ chi phí thấp, với chi phí hạn chế về tính linh hoạt của dịch vụ chăm sóc dành cho các cá nhân. Các tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO) cung cấp cho bệnh nhân nhiều lựa chọn bác sĩ hơn và dễ dàng tiếp cận với các chuyên gia hơn nhưng có xu hướng tính phí bảo hiểm cao hơn so với HMO.
Phần lớn các chương trình bảo hiểm y tế nhóm là các chương trình phúc lợi do nhà tuyển dụng tài trợ. Tuy nhiên, có thể mua bảo hiểm nhóm thông qua một hiệp hội hoặc các tổ chức khác. Ví dụ về các kế hoạch như vậy bao gồm những kế hoạch được cung cấp bởi Hiệp hội Người nghỉ hưu Hoa Kỳ (Apeg), Liên minh tự do và các câu lạc bộ thành viên bán buôn.
Cân nhắc đặc biệt
Không phải tất cả mọi người được bảo hiểm bởi một chương trình bảo hiểm y tế nhóm. Trong nhiều thập kỷ, những người không có bảo hiểm này đã buộc phải tự chịu chi phí chăm sóc sức khỏe. Nhưng điều đó đã thay đổi.
Các chương trình bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ tiếp tục cung cấp dịch vụ chăm sóc cho những người còn lại trong các chương trình bảo hiểm sức khỏe của nhóm chủ nhân. Khi chi phí y tế quốc gia đã tăng 15% tổng sản phẩm quốc nội (GDP), Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) năm 2010 đã thay thế một ủy thác toàn quốc rằng mỗi người nộp thuế tham gia một kế hoạch nhóm cho loại giải pháp thanh toán đơn phải đối mặt với sự phản đối gay gắt từ những năm 1930 Theo dữ liệu của chính phủ, khoảng 20 triệu người Mỹ đang tận dụng bảo hiểm y tế theo ACA, theo bộ số gần đây nhất từ năm 2018.
Dưới thời chính quyền Obama, những người không được bảo hiểm theo ACA được yêu cầu phải trả một ủy quyền bảo hiểm y tế. Điều này đã bị chính quyền Trump bãi bỏ, trong đó tuyên bố họ đã phạt người dân một cách không cần thiết.
