Rút tiền khó khăn so với khoản vay 401 (k): Tổng quan
Có bao giờ OK khi vay từ kế hoạch 401 (k) của bạn, dưới dạng khoản vay 401 (k) hoặc rút tiền khó khăn? Rốt cuộc, kế hoạch của bạn là một công cụ tiết kiệm hưu trí mạnh mẽ và nên được chăm sóc cẩn thận. Thật vậy, dữ liệu từ Fidelity cho thấy số dư tài khoản trung bình đã tăng lên 103.700 đô la, tính đến tháng 3 năm 2019. Ưu điểm chính của việc tiết kiệm trong một khoản 401 (k) là khả năng tận hưởng tăng trưởng hoãn thuế trong các khoản đầu tư của bạn. Khi bạn dành tiền mặt trong dài hạn, cách tiếp cận thực tế thường là tốt nhất.
Tuy nhiên, có một số tình huống trong đó việc rút tiền ra khỏi số 401 (k) của bạn có thể có ý nghĩa. Tuy nhiên, trước khi bạn bóp cò, điều quan trọng là phải hiểu ý nghĩa tài chính của việc khai thác kế hoạch nghỉ hưu sớm. Có hai cách cơ bản để rút một số tiền trước khi đến tuổi nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- Rút tiền khó khăn chỉ được phép khi có nhu cầu tài chính lớn và ngay lập tức, và rút tiền được giới hạn ở số tiền cần thiết để đáp ứng nhu cầu đó. Sử dụng các hướng dẫn của IRS, bạn có thể vay 50% số dư tài khoản được giao hoặc 50.000 đô la, tùy theo mức nào ít hơn, như một khoản 401 (k) khoản vay. Nếu bạn không gặp khó khăn về tài chính nhưng vẫn muốn nhận tiền mặt từ kế hoạch 401 (k) của mình, khoản vay thường là tốt nhất.
Rút tiền khó khăn
Một cách là rút tiền khó khăn. Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) chỉ định rằng rút tiền khó khăn chỉ được phép khi có nhu cầu tài chính lớn và ngay lập tức và việc rút tiền được giới hạn ở số tiền cần thiết để đáp ứng nhu cầu đó. Các khoản rút tiền này phải chịu thuế thu nhập thông thường và, nếu bạn dưới 59 tuổi, sẽ bị phạt rút tiền sớm 10%. Ngoài ra, bạn thường không thể đóng góp cho 401 (k) của mình trong sáu tháng sau đó.
IRS cung cấp một ngoại lệ bến cảng an toàn cho phép ai đó tự động đáp ứng tiêu chuẩn cần thiết nặng nếu họ ở trong một số tình huống nhất định. Ví dụ, một ngoại lệ bến cảng an toàn được phép cho những người cần rút tiền khó khăn để trang trải chi phí y tế cho bản thân, vợ / chồng hoặc người phụ thuộc. Nếu bạn thấy mình trong một tình huống y tế sống hay chết, giả sử một người cần phẫu thuật khẩn cấp, rút tiền khó khăn có thể giúp bù đắp khoảng trống nếu bảo hiểm của bạn giảm.
Rút tiền khó khăn cũng có thể hữu ích nếu bạn trải qua thời gian thất nghiệp kéo dài và không có quỹ khẩn cấp để quay trở lại. IRS miễn hình phạt nếu bạn thất nghiệp và cần mua bảo hiểm y tế, mặc dù bạn vẫn còn nợ thuế đối với những gì bạn rút. Các tình huống khác được bao phủ bởi ngoại lệ bến cảng an toàn bao gồm:
- Học phí, phí giáo dục liên quan và chi phí nội trú trong 12 tháng tiếp theo của giáo dục sau trung học cho nhân viên hoặc vợ / chồng, con cái, người phụ thuộc hoặc người thụ hưởng của nhân viên. Các khoản thanh toán cần thiết để ngăn chặn việc đuổi nhân viên khỏi hiệu trưởng của họ cư trú hoặc tịch thu tài sản thế chấp tại nơi cư trú đó. Chi phí cho người lao động, vợ / chồng, con cái, người phụ thuộc hoặc người thụ hưởng của người lao động. Chi phí để sửa chữa thiệt hại cho nơi cư trú chính của nhân viên.
Khoản vay 401 (k)
Nếu bạn không gặp khó khăn về tài chính nhưng vẫn muốn nhận tiền từ kế hoạch của mình, khoản vay 401 (k) là lựa chọn khác. Theo hướng dẫn của IRS, bạn có thể vay 50% số dư tài khoản được giao hoặc 50.000 đô la, tùy theo mức nào ít hơn. Một khoản vay, tuy nhiên, có cả ưu và nhược điểm.
Ví dụ, một khoản vay chỉ là một khoản vay mà không phải là một khoản phân phối. Về cơ bản, bạn đang trả lại tiền cho chính mình, điều đó có nghĩa là bạn sẽ đưa nó trở lại tài khoản hưu trí của mình và điều đó là tích cực. Các khoản vay thường được trả bằng lãi suất, có thể bù đắp phần nào cho thu nhập bạn mất bằng cách không để lại tiền trong kế hoạch của bạn. Nhược điểm là nếu bạn nghỉ việc và không trả nợ trong một khoảng thời gian xác định (chỉ kéo dài đến ngày đáo hạn của tờ khai thuế thu nhập liên bang của bạn, thay vì cửa sổ 60 đến 90 ngày trước đó, theo Cắt giảm thuế và Jobs Act), nó được coi là một bản phân phối thường xuyên. Trong trường hợp đó, thuế thu nhập và hình phạt rút tiền sớm sẽ được áp dụng.
Vậy khi nào thì nên sử dụng khoản vay? Có một vài tình huống mà bạn có thể xem xét nó.
Nợ hợp nhất
Bạn có thể sử dụng khoản vay 401 (k) để hợp nhất nợ lãi suất cao nếu tín dụng của bạn không đủ điều kiện cho bạn ở mức thấp cho khoản vay cá nhân hoặc khoản vay hợp nhất nợ. So sánh số tiền bạn trả lãi cho thẻ tín dụng hoặc khoản nợ khác với lãi suất mà phí quản trị viên kế hoạch 401 (k) của bạn có thể giúp bạn quyết định đâu là thỏa thuận tốt hơn.
Mua nhà
401 (k) của bạn cũng có thể là một nguồn tiền mặt khi bạn dự định mua nhà. Bạn có thể sử dụng tiền để trang trải chi phí đóng hoặc giữ nó trong tài khoản tiết kiệm thanh toán xuống trong một vài tháng trước khi mua, vì vậy tiền được dày dạn. Thông thường, khoản vay 401 (k) phải được hoàn trả trong vòng năm năm, thực hiện thanh toán ít nhất mỗi quý, nhưng IRS cho phép các điều khoản dành cho quản trị viên kế hoạch kéo dài thời gian trả nợ lâu hơn cho người mua nhà.
Đầu tư
Sử dụng khoản vay 401 (k) để đầu tư nghe có vẻ giống như một canh bạc, nhưng nó có thể phù hợp nếu một số điều kiện nhất định tồn tại. Ví dụ, giả sử bạn muốn mua nhà làm tài sản đầu tư. Bạn có kế hoạch cải tạo nhà và lật nó để kiếm lợi nhuận nhưng cần vốn để mua. Nếu bạn tự tin rằng dự án sẽ mang lại lợi nhuận đủ lớn, bạn có thể sử dụng tiền từ 401 (k) của mình để mua hoặc trả tiền cải tạo, sau đó sử dụng số tiền thu được từ việc bán để trả lại những gì bạn đã vay.
Khi bạn có một chiếc đệm hưu trí thoải mái
Nếu bạn đã tiết kiệm đều đặn trong nhiều năm và chọn các khoản đầu tư vững chắc, bạn có thể đi trước tiến độ khi đạt được mục tiêu nghỉ hưu. Nếu đó là trường hợp và công việc của bạn ổn định, việc vay từ khoản 401 (k) của bạn có thể không quá bất lợi cho triển vọng nghỉ hưu của bạn. Bạn có thể sử dụng tiền để mua nhà nghỉ chẳng hạn, hoặc, nếu bạn có con học đại học, như một sự thay thế ít tốn kém hơn cho các khoản vay sinh viên.
Cân nhắc đặc biệt
Lý tưởng nhất là kế hoạch 401 (k) của bạn nên có một dòng tiền ổn định, thay vì ra ngoài. Nếu bạn quyết định vay một khoản tiền từ kế hoạch của bạn hoặc một nhu cầu tài chính khiến cho việc rút tiền khó khăn trở thành một điều cần thiết, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu hậu quả thuế tiềm ẩn khi làm như vậy. Ngoài ra, hãy xem xét việc lấy số tiền đó ra có thể ảnh hưởng đến sự phát triển của trứng yến của bạn trong thời gian dài. Rút một khoản tiền lớn hoặc khoản vay có thể có nghĩa là bạn sẽ phải chơi đuổi kịp để đạt được mục tiêu tiết kiệm hưu trí của mình.
