Bảo hiểm sức khỏe là gì?
Phí bảo hiểm y tế là khoản thanh toán trả trước được thực hiện thay mặt cho một cá nhân hoặc gia đình để giữ cho chính sách bảo hiểm y tế của họ hoạt động. Phí bảo hiểm thường được trả hàng tháng khi mua trên thị trường cá nhân, mặc dù các cá nhân nhận bảo hiểm thông qua chủ lao động của họ thường trả phần phí bảo hiểm của họ thông qua các khoản khấu trừ tiền lương. Ngoài phí bảo hiểm, người tiêu dùng có thể phải trả các khoản chi phí tự trả, các khoản khấu trừ, các khoản đồng thanh toán và tiền bảo hiểm, khi họ tìm kiếm sự chăm sóc y tế.
Chìa khóa chính
• Khi tất cả các yếu tố khác là như nhau, các gói có phí bảo hiểm cao hơn thường sẽ có chi phí tự trả thấp hơn so với các gói khác từ cùng một công ty bảo hiểm.
• Các chương trình khấu trừ cao với phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn có thể sẽ ít tốn kém hơn nếu bạn hoặc người phụ thuộc được bảo hiểm của bạn yêu cầu chăm sóc y tế tương đối ít.
• Nếu bạn không đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế thông qua công việc, bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm do chính phủ trợ cấp thông qua Trợ cấp y tế hoặc các chương trình được bán trên sàn giao dịch chăm sóc sức khỏe.
• Những người từ 65 tuổi trở lên thường trả phí bảo hiểm thấp hơn nhiều thông qua Medicare so với chính sách được bán trên thị trường cá nhân.
Giải thích về bảo hiểm y tế
Phí bảo hiểm y tế là chi phí bạn phải trả, thường là hàng tháng, để giữ cho chính sách của bạn có hiệu lực. Nếu bạn bỏ qua khoản thanh toán cao cấp của mình, công ty bảo hiểm cuối cùng sẽ bỏ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe của bạn.
Phí bảo hiểm không phải là chi phí duy nhất bạn phải trả để được chăm sóc y tế. Ngay cả sau khi trả phí hàng tháng, bạn có thể phải trả các khoản chi phí ngoài túi dựa trên số tiền và loại dịch vụ chăm sóc mà bạn nhận được. Bao gồm các:
- Các khoản khấu trừ: Số tiền của hóa đơn y tế bạn phải trả trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu thanh toán các yêu cầu bồi thường. Đồng thanh toán: Một khoản cố định bạn phải trả cho các chi phí như thăm khám bác sĩ và thuốc theo toa tại thời điểm thực hiện dịch vụ. Nhà cung cấp bảo hiểm trả tất cả hoặc một phần của số tiền còn lại. Coinsurance: Một tỷ lệ phần trăm của hóa đơn y tế bạn phải trả, ngay cả sau khi đạt được khoản khấu trừ của bạn. Công ty bảo hiểm trả phần còn lại của hóa đơn.
Số tiền của các giới hạn chi phí tự trả này có xu hướng thay đổi tùy theo từng chương trình bảo hiểm. Ngay cả cùng một công ty bảo hiểm có thể có các tầng kế hoạch khác nhau. Thông thường, chi phí bảo hiểm của bạn càng cao, chi phí tự trả càng ít.
Các kế hoạch cũng có một khoản xuất chi tối đa hàng năm. Khi số tiền đó được đáp ứng, bạn không còn phải trả tiền bảo hiểm hoặc các khoản đồng thanh toán cho các chi phí y tế được bảo hiểm mà bạn duy trì.
Ví dụ về phí bảo hiểm y tế
Giả sử bạn đang mua bảo hiểm y tế trên thị trường cá nhân vì chủ lao động của bạn không cung cấp bảo hiểm như là một phần của gói lợi ích của nó. Công ty bảo hiểm XYZ có hai kế hoạch.
Gói đầu tiên có phí bảo hiểm hàng tháng là $ 800 với khoản khấu trừ hàng năm là $ 1.000 và đồng bảo hiểm được đặt ở mức 20%. Gói thứ hai do XYZ cung cấp có phí bảo hiểm hàng tháng chỉ 400 đô la, nhưng mức khấu trừ cao hơn là 5.000 đô la và bảo hiểm tiền xu là 30%.
Tùy chọn đầu tiên sẽ khiến bạn phải trả gấp đôi phí bảo hiểm. Do đó, nếu bạn phải chịu tương đối ít chi phí y tế trong năm, chi phí y tế của bạn sẽ đắt hơn so với nếu bạn mua gói thứ hai.
Tuy nhiên, bạn có thể muốn bạn có kế hoạch đầu tiên đó nếu bạn kết thúc chuyến thăm bệnh viện qua đêm hoặc cần một vài chuyến đi đến văn phòng bác sĩ trong suốt cả năm. Khi bạn trả 1.000 đô la đầu tiên cho các chi phí y tế được bảo hiểm, chương trình của bạn sẽ thanh toán 80% chi phí còn lại cho đến khi bạn đạt đến mức tối đa tiền túi. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn vẫn có trách nhiệm trả 20% tiền bảo hiểm.
Khi bạn đã đáp ứng tối đa tiền xuất chi hàng năm của chương trình, bạn không còn phải trả tiền bảo hiểm hoặc các khoản đồng thanh toán cho các chi phí y tế được bảo hiểm mà bạn duy trì.
Một lợi thế của các chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, đi kèm với phí bảo hiểm thấp hơn, là chúng cho phép bạn thanh toán chi phí tự trả thông qua tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). Đóng góp cho HSA là miễn thuế và rút tiền cũng vậy, miễn là chúng được sử dụng cho một chi phí y tế đủ điều kiện. Trong năm 2019, các chương trình cá nhân có khoản khấu trừ trên 1.350 đô la và các chương trình gia đình có khoản khấu trừ ít nhất 2.700 đô la đủ điều kiện là chương trình sức khỏe được khấu trừ cao.
Phí bảo hiểm
Nhiều người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm y tế như là một phần của gói lợi ích của họ, thường trả một phần phí bảo hiểm cho công nhân của họ. Một trong những lý do họ làm điều này là để tuân thủ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), yêu cầu chủ lao động có từ 50 nhân viên toàn thời gian trở lên cung cấp bảo hiểm đáp ứng các yêu cầu về giá trị tối thiểu và khả năng chi trả. Các doanh nghiệp không tuân thủ các hình phạt tiền tệ đáng kể.
Theo một khảo sát do Hiệp hội quản lý nguồn nhân lực thực hiện, 20% người sử dụng lao động cho biết lợi ích liên quan đến sức khỏe của họ tiếp tục tăng, với chi phí lên tới 15.000 USD mỗi nhân viên vào năm 2020. Chi phí chăm sóc sức khỏe có thể cao hơn đáng kể cho những người mắc bệnh không nhận được trợ cấp cao cấp của nhà tuyển dụng vì họ không làm việc hoặc không có bảo hiểm thông qua công việc của họ.
Các cá nhân có thu nhập thấp và trung bình không có bảo hiểm của chủ lao động có một vài lựa chọn để giảm phí bảo hiểm của họ. Một là kiểm tra xem họ có đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế hay không, một chương trình liên bang do nhà nước quản lý thường cung cấp phí bảo hiểm thấp hơn so với các chương trình được bán trên thị trường cá nhân. Hơn hai phần ba số người thụ hưởng được chăm sóc thông qua các kế hoạch chăm sóc được quản lý có hợp đồng với tiểu bang của họ, theo Kaiser Family Foundation. Những người khác được chăm sóc y tế trên cơ sở tính phí dịch vụ.
Ngay cả khi bạn kiếm được quá nhiều để đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế, bạn cũng có thể đủ điều kiện nhận tín dụng thuế cao cấp hoặc trợ cấp của chính phủ, nếu bạn mua các kế hoạch trao đổi bảo hiểm y tế và đáp ứng các yêu cầu về thu nhập. Để đủ điều kiện được cứu trợ, bạn có thể sẽ cần thu nhập dưới 400% chuẩn nghèo của liên bang.
Đối với người lớn từ 65 tuổi trở lên, Medicare sử dụng doanh thu thuế theo lương để cung cấp tùy chọn hợp lý hơn so với các thành viên trong nhóm tuổi này thường thấy trên thị trường tư nhân. Hầu hết người nhận không trả bất kỳ phí bảo hiểm nào cho Medicare Phần A, bao gồm chi phí bệnh viện. Vào năm 2020, phí bảo hiểm hàng tháng tiêu chuẩn cho Phần B, phần hoàn trả cho các dịch vụ và vật tư y tế, là $ 144, 60 mỗi tháng, trong khi khoản khấu trừ hàng năm là $ 198. Tuy nhiên, chi phí đó có thể cao hơn hoặc thấp hơn, tùy thuộc vào thu nhập của bạn và liệu bạn có nhận được trợ cấp An sinh xã hội hay không.
