Hầu hết mọi người nhận ra rằng các khoản tiền trong tài khoản tiết kiệm và kiểm tra của họ được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), nhưng ít người biết về lịch sử, chức năng của nó hoặc lý do tại sao nó được phát triển. Được thành lập vào năm 1933 sau sự sụp đổ của thị trường chứng khoán năm 1929, FDIC tiếp tục phát triển khi tìm ra những cách khác để bảo đảm cho người giữ tiền gửi chống lại khả năng mất khả năng thanh toán của ngân hàng.
FDIC: 50 năm đầu
Đến đầu những năm 1930, thị trường tài chính của Mỹ bị hủy hoại. Do sự hỗn loạn tài chính được kích hoạt bởi sự sụp đổ của thị trường chứng khoán vào tháng 10 năm 1929, hơn 9.000 ngân hàng đã thất bại vào tháng 3 năm 1933, báo hiệu sự suy thoái kinh tế tồi tệ nhất trong lịch sử hiện đại.
Vào tháng 3 năm 1933, Tổng thống Franklin D. Roosevelt đã nói những lời này trước Quốc hội:
Đường chính
- Bảo hiểm FDIC bao gồm các tài khoản tiền gửi trong ngân hàng nhưng không phải là hiệp hội tín dụng. Ngoài bảo hiểm tài khoản tiền gửi, FDIC cung cấp giáo dục cho người tiêu dùng, cung cấp giám sát cho ngân hàng và trả lời các khiếu nại của người tiêu dùng. bảo hiểm không bao gồm các quỹ tương hỗ hoặc bảo hiểm nhân thọ, hoặc niên kim.
Quốc hội đã hành động để bảo vệ người gửi tiền ngân hàng bằng cách tạo ra Đạo luật Ngân hàng năm 1933, cũng hình thành FDIC. Mục đích của FDIC là cung cấp sự ổn định cho nền kinh tế và hệ thống ngân hàng thất bại. Chính thức được tạo ra bởi Đạo luật Glass-Steagall năm 1933 và được mô phỏng theo chương trình bảo hiểm tiền gửi ban đầu được ban hành tại Massachusetts, FDIC đảm bảo một lượng tiền gửi tiết kiệm và kiểm tra cụ thể cho các ngân hàng thành viên. Giai đoạn từ 1933-1983 được đặc trưng bởi tăng cho vay mà không có sự gia tăng tỷ lệ tổn thất cho vay, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong tài sản ngân hàng. Chỉ riêng năm 1947, cho vay tăng từ 16% lên 25% tài sản công nghiệp; tỷ lệ tăng lên 40% vào những năm 1950 và lên 50% vào đầu những năm 1960.
Ban đầu bị Hiệp hội Ngân hàng Hoa Kỳ tố cáo là quá đắt đỏ và là sự hỗ trợ giả tạo cho hoạt động kinh doanh tồi tệ, FDIC đã được tuyên bố thành công khi chỉ có chín ngân hàng đóng cửa vào năm 1934. Do hành vi bảo thủ của các tổ chức ngân hàng và sự nhiệt tình của các nhà quản lý ngân hàng trên toàn thế giới Chiến tranh II và giai đoạn tiếp theo, bảo hiểm tiền gửi được một số người coi là ít quan trọng hơn. Các chuyên gia tài chính này kết luận rằng hệ thống này đã trở nên quá bảo vệ và do đó cản trở các tác động tự nhiên của nền kinh tế thị trường tự do. Tuy nhiên, hệ thống tiếp tục.
Một số mục và cột mốc đáng chú ý cho FDIC đến năm 1983:
- 1933: Quốc hội tạo ra FDIC.1934: Bảo hiểm tiền gửi ban đầu được đặt ở mức 2.500 đô la, và sau đó được nâng lên giữa năm tới 5.000, 1950 đô la: Bảo hiểm tiền gửi tăng lên 10.000 đô la; hoàn trả được thiết lập để các ngân hàng nhận được tín dụng cho các đánh giá vượt quá hoạt động và tổn thất bảo hiểm.1960: Quỹ bảo hiểm của FDIC vượt qua $ 2 tỷ.1966: Bảo hiểm tiền gửi được tăng lên $ 15.000.00.1969: Bảo hiểm tiền gửi được tăng lên $ 20.000.00.1974: Bảo hiểm tiền gửi là tăng lên $ 40, 000.00.1980: Bảo hiểm tiền gửi được tăng lên $ 100.000, 00; Quỹ bảo hiểm FDIC là 11 tỷ đô la.
FDIC có một lịch sử rất đáng chú ý thể hiện cam kết của chính phủ trong việc đảm bảo rằng các rắc rối ngân hàng trước đây không ảnh hưởng đến công dân như họ đã làm trong quá khứ.
Vào những năm 60, hoạt động ngân hàng bắt đầu thay đổi. Các ngân hàng bắt đầu chấp nhận rủi ro phi truyền thống và mở rộng mạng lưới chi nhánh sang lãnh thổ mới với sự nới lỏng của các luật phân nhánh. Sự mở rộng và chấp nhận rủi ro này có lợi cho ngành ngân hàng trong suốt những năm 1970, vì nhìn chung sự phát triển kinh tế thuận lợi cho phép ngay cả những người vay cận biên đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của họ. Tuy nhiên, xu hướng này cuối cùng sẽ bắt kịp ngành ngân hàng và dẫn đến nhu cầu bảo hiểm tiền gửi trong những năm 1980.
FDIC: Cuộc khủng hoảng ngân hàng năm 1980 đến nay
Lạm phát, lãi suất cao, bãi bỏ quy định và suy thoái đã tạo ra một môi trường kinh tế và ngân hàng trong những năm 1980 dẫn đến thất bại ngân hàng nhất trong giai đoạn sau Thế chiến II. Trong thập niên 80, lạm phát và thay đổi chính sách tiền tệ của Cục Dự trữ Liên bang đã khiến lãi suất tăng. Sự kết hợp giữa lãi suất cao và sự nhấn mạnh vào lãi suất cố định, cho vay dài hạn bắt đầu làm tăng nguy cơ thất bại của ngân hàng. Những năm 1980 cũng chứng kiến sự bắt đầu của việc bãi bỏ quy định của ngân hàng.
Điều quan trọng nhất trong số các luật mới này là Đạo luật bãi bỏ quy định và kiểm soát tiền tệ của tổ chức lưu ký (DIDMCA). Các luật này cho phép loại bỏ trần lãi suất, hạn chế nới lỏng cho vay và áp đảo luật cho vay nặng lãi của một số bang. Trong thời kỳ suy thoái 1981-1982, Quốc hội đã thông qua Garn-St. Đạo luật tổ chức lưu ký Germain, trong đó tiếp tục bãi bỏ quy định của ngân hàng và các phương pháp xử lý các thất bại của ngân hàng. Tất cả những sự kiện này đã dẫn đến việc tăng 50% phí cho vay và sự thất bại của 42 ngân hàng vào năm 1982.
Thêm 27 ngân hàng thương mại đã thất bại trong nửa đầu năm 1983 và khoảng 200 ngân hàng đã thất bại vào năm 1988. Lần đầu tiên trong kỷ nguyên hậu chiến tranh, FDIC được yêu cầu thanh toán yêu cầu bồi thường cho người gửi tiền của các ngân hàng thất bại, trong đó nhấn mạnh tầm quan trọng của FDIC và bảo hiểm tiền gửi . Các sự kiện quan trọng khác trong giai đoạn này bao gồm:
- 1983: Hoàn trả tiền bảo hiểm tiền gửi bị ngừng.1987: Quốc hội tái cấp vốn cho Tập đoàn tiết kiệm và cho vay bảo hiểm liên bang (10 tỷ USD).1988: 200 ngân hàng được bảo hiểm FDIC thất bại; FDIC mất tiền lần đầu tiên.1989: Nghị quyết Trust Corp được tạo ra để giải quyết vấn đề tiết kiệm; OTS mở ra để giám sát tiết kiệm.1990: Lần đầu tiên tăng phí bảo hiểm FDIC từ 8, 3 cent lên 12 cent cho 100 đô la tiền gửi.1991: Phí bảo hiểm đạt 19, 5 cent trên 100 đô la tiền gửi. Luật pháp FDICIA tăng khả năng vay FDIC, ít nhất -cách giải quyết được áp đặt, các thủ tục quá lớn sẽ thất bại được viết thành luật và một hệ thống bảo hiểm dựa trên rủi ro được tạo ra.1993: Các ngân hàng bắt đầu trả phí bảo hiểm dựa trên rủi ro của họ. Và phí bảo hiểm đạt 23 xu mỗi 100 đô la. 1996: Đạo luật quỹ bảo hiểm tiền gửi ngăn FDIC đánh giá phí bảo hiểm đối với các ngân hàng có vốn tốt nếu quỹ bảo hiểm tiền gửi vượt quá tỷ lệ dự trữ được chỉ định 1, 25%.2006: Kể từ ngày 1 tháng 4, bảo hiểm tiền gửi cho tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) được tăng lên $ 250, 000.2008: Đạo luật Ổn định kinh tế khẩn cấp năm 2008 được ký vào ngày 3 tháng 10 năm 2008. Điều này tạm thời tăng giới hạn cơ bản của bảo hiểm tiền gửi liên bang từ $ 100.000 đến $ 250.000 mỗi người gửi tiền. Luật pháp quy định rằng giới hạn bảo hiểm tiền gửi cơ bản sẽ trở lại mức 100.000 đô la vào ngày 31 tháng 12 năm 2009.2010: Luật mới làm cho con số 250.000 đô la trở thành vĩnh viễn vào tháng Bảy.
Năm 2006, Đạo luật cải cách bảo hiểm tiền gửi liên bang đã được ký kết thành luật. Đạo luật này quy định việc thực hiện cải cách bảo hiểm tiền gửi mới cũng như sáp nhập hai quỹ bảo hiểm cũ là Quỹ bảo hiểm ngân hàng (BIF) và Quỹ bảo hiểm của Hiệp hội tiết kiệm (SAIF) vào một quỹ mới, Quỹ bảo hiểm tiền gửi (DIF). FDIC duy trì DIF bằng cách đánh giá các tổ chức lưu ký và đánh giá phí bảo hiểm dựa trên số dư tiền gửi được bảo hiểm cũng như mức độ rủi ro mà tổ chức đặt ra cho quỹ bảo hiểm. Vào ngày 31 tháng 3 năm 2018, DIF có số dư 95, 1 tỷ đô la.
Bảo hiểm FDIC
Phí bảo hiểm được trả bởi các ngân hàng thành viên bảo đảm tiền gửi với số tiền $ 250.000 mỗi người gửi cho mỗi ngân hàng được bảo hiểm. Điều này bao gồm tiền gốc và lãi tích lũy lên tới tổng cộng 250.000 đô la. Vào tháng 10 năm 2008, giới hạn bảo vệ cho các tài khoản được bảo hiểm FDIC đã được tăng từ $ 100.000 lên $ 250.000.
Giới hạn mới sẽ vẫn có hiệu lực cho đến ngày 31 tháng 12 năm 2009, nhưng đã được gia hạn và sau đó được ban hành vĩnh viễn vào ngày 21 tháng 7 năm 2010, với việc thông qua Đạo luật Cải cách và Bảo vệ Người tiêu dùng của Phố Wall. Người gửi tiền quan tâm đến việc đảm bảo rằng tiền gửi của họ được bảo hiểm đầy đủ có thể tăng bảo hiểm bằng cách có tài khoản ở các ngân hàng thành viên khác hoặc gửi tiền vào các loại tài khoản khác nhau trong cùng một ngân hàng. Các quy tắc tương tự đúng cho các tài khoản kinh doanh.
Danh sách các mặt hàng bảo hiểm FDIC so với không bảo hiểm
Bảo hiểm
- Ngân hàng thành viên và tổ chức tiết kiệm. Tất cả các loại tiền gửi tiết kiệm và kiểm tra tiền gửi bao gồm tài khoản NOW Câu lạc bộ Giáng sinh và tiền gửi có kỳ hạn. Tất cả các loại séc, bao gồm séc thủ quỹ, séc của giám đốc, séc chi phí, giải ngân cho vay và bất kỳ lệnh chuyển tiền nào khác hoặc các công cụ chuyển nhượng tổ chức thành viên. Séc được xác nhận, thư tín dụng và séc du lịch khi được phát hành để đổi lấy tiền mặt hoặc một khoản phí đối với tài khoản tiền gửi.
Không được bảo hiểm
- Đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, trái phiếu đô thị hoặc chứng khoán khác Các sản phẩm bảo hiểm của người mua ngay cả khi được mua tại ngân hàng được bảo hiểm Hóa đơn thanh toán (hóa đơn), trái phiếu hoặc ghi chú bảo hiểm)
FDIC: Điều gì xảy ra khi một ngân hàng đi theo?
Luật liên bang yêu cầu FDIC thực hiện thanh toán tiền gửi được bảo hiểm "càng sớm càng tốt" khi thất bại của một tổ chức được bảo hiểm. Người gửi tiền có tiền gửi không được bảo hiểm trong một ngân hàng thành viên thất bại có thể thu hồi một số hoặc tất cả số tiền của họ tùy thuộc vào việc thu hồi được thực hiện khi tài sản của các tổ chức thất bại được bán. Không có giới hạn về thời gian đối với các khoản thu hồi này và đôi khi phải mất nhiều năm để ngân hàng thanh lý tài sản của mình.
Nếu một ngân hàng đi theo và được mua lại bởi một ngân hàng thành viên khác, tất cả các khoản tiền gửi trực tiếp, bao gồm séc An sinh xã hội hoặc tiền lương được gửi bằng điện tử, sẽ được tự động gửi vào tài khoản của khách hàng tại ngân hàng giả định. Nếu FDIC không thể tìm thấy một ngân hàng giả định ngân hàng thất bại, họ sẽ cố gắng thực hiện các thỏa thuận tạm thời với một tổ chức khác để có thể xử lý tiền gửi trực tiếp và rút tiền tự động khác cho đến khi có thể thực hiện các thỏa thuận vĩnh viễn.
Có hai cách phổ biến mà FDIC quan tâm đến khả năng thanh toán ngân hàng và tài sản ngân hàng: Thứ nhất là phương thức Mua và Giả định (P & A), trong đó tất cả các khoản tiền gửi được giả định bởi một ngân hàng khác, cũng mua một số hoặc tất cả các khoản vay của ngân hàng thất bại hoặc các tài sản khác. Các tài sản của ngân hàng thất bại được đưa ra bán và các ngân hàng mở có thể gửi hồ sơ dự thầu để mua các phần khác nhau trong danh mục đầu tư của ngân hàng thất bại.
FDIC đôi khi sẽ bán tất cả hoặc một phần tài sản với tùy chọn đặt, cho phép nhà thầu trúng thầu đưa lại tài sản được chuyển nhượng trong một số trường hợp nhất định. Tất cả doanh số bán tài sản được thực hiện để giảm trách nhiệm ròng đối với quỹ FDIC và Bảo hiểm cho các khoản lỗ của ngân hàng. Khi FDIC không nhận được giá thầu cho giao dịch P & A, họ có thể sử dụng phương thức thanh toán, trong trường hợp đó, họ sẽ thanh toán trực tiếp các khoản tiền gửi được bảo hiểm và cố gắng thu hồi các khoản thanh toán đó bằng cách thanh lý tài sản nhận của ngân hàng thất bại. FDIC xác định số tiền bảo hiểm cho mỗi người gửi tiền và thanh toán trực tiếp cho họ với tất cả tiền lãi cho đến ngày không thành công.
Điểm mấu chốt
Lịch sử và sự phát triển của FDIC nhấn mạnh cam kết bảo đảm tiền gửi ngân hàng chống lại sự thất bại của ngân hàng. Bằng cách đánh giá phí bảo hiểm do tài sản ngân hàng và rủi ro thất bại giả định, nó đã tích lũy được một quỹ mà nó cảm thấy có thể bồi thường cho người tiêu dùng trước những tổn thất ngân hàng dự đoán.
Tìm hiểu thêm về tổ chức, dịch vụ và mục đích của nó bằng cách truy cập trang web FDIC. Trang web này cũng cho phép người tiêu dùng điều tra tình trạng và rủi ro do các ngân hàng thành viên gánh chịu, khiếu nại về ngành hoặc hoạt động của một ngân hàng cụ thể và tìm thông tin về việc bán và thu hồi tài sản.
