Nhiều người chuyển sang cho vay cải thiện nhà mặc dù tiết kiệm và trả tiền mặt để cải thiện nhà thường là lựa chọn ít tốn kém nhất. Rốt cuộc, khi bạn trả tiền mặt, bạn không phải trả lãi. Tuy nhiên, đôi khi việc cải thiện nhà ở dưới hình thức sửa chữa khẩn cấp và trả lãi cho khoản vay ít tốn kém hơn tiết kiệm để trả tiền mặt trong khi mái nhà của bạn bị dột trong nhiều tháng và gây ra nấm mốc, thối rữa và trần nhà sẽ tốn nhiều chi phí hơn để sửa chữa sau này.
Hơn nữa, đôi khi thực hiện một thay đổi cần thiết cho một ngôi nhà để giữ cho nó sống động có ý nghĩa hơn là di chuyển, ngay cả khi bạn phải vay. Và một số người sẽ không muốn chờ đợi để nâng cấp; họ sẽ thích vay ngay bây giờ cho nhà bếp đẹp đó và trả hết dự án theo thời gian. Dù lý do là gì, nếu bạn sẽ vay tiền để cải thiện nhà, bạn nên biết lựa chọn của mình là gì và lựa chọn nào là tốt nhất cho tình huống của bạn.
Cho vay cải thiện nhà truyền thống
Khoản vay cải thiện nhà truyền thống cho phép chủ nhà vay một khoản tiền để trả cho lao động và vật liệu cần thiết để hoàn thành các dự án như tu sửa nhà bếp hoặc phòng tắm, thêm bể bơi vào sân sau hoặc thay thế hệ thống HVAC cũ. Công đoàn tín dụng, ngân hàng truyền thống và người cho vay trực tuyến cung cấp các khoản vay cải thiện nhà. Đây là những khoản vay không có bảo đảm, có nghĩa là chủ nhà không cung cấp bất kỳ tài sản thế chấp nào cho khoản vay. Do đó, lãi suất sẽ cao hơn so với khoản vay có bảo đảm, chẳng hạn như khoản vay vốn chủ sở hữu nhà.
Lãi suất cũng sẽ phụ thuộc vào điểm tín dụng của người vay, thời hạn cho vay và số tiền đã vay. Ví dụ: Ngân hàng SunTrust cung cấp các khoản vay cải thiện nhà ở mức $ 5.000 đến $ 9, 999 với các kỳ hạn từ 24 đến 36 tháng và lãi suất từ 6, 79% đến 12, 79% (tỷ lệ bao gồm chiết khấu tự động 0, 5%), trong khi khoản vay từ 50.000 đến 100.000 đô la cho cùng lượng thời gian đi kèm với lãi suất từ 4, 79% đến 10, 29%.
Cho vay cá nhân và hạn mức tín dụng cá nhân
Một khoản vay cá nhân cung cấp cho người vay một khoản tiền không có bảo đảm có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Mọi người sử dụng các khoản vay cá nhân để bắt đầu kinh doanh, trả tiền cho các kỳ nghỉ, hợp nhất nợ và nhiều hơn nữa. Giống như khoản vay cải thiện nhà, nhưng không giống như khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, khoản vay cá nhân không yêu cầu tài sản thế chấp và không khiến nhà bạn hoặc các tài sản khác gặp rủi ro. Điều đó đang được nói, lãi suất thấp hơn và / hoặc số tiền cho vay lớn hơn có thể có sẵn bằng cách nhận một khoản vay cá nhân có bảo đảm chứ không phải là một khoản không có bảo đảm. Mức vay tối thiểu thấp, cũng như phí cho vay và bạn có thể nhận khoản vay cá nhân ngay cả khi bạn không có bất kỳ vốn chủ sở hữu nào. Những khoản vay này thường được tài trợ nhanh chóng. (Để biết thêm, hãy xem 8 rủi ro có thể xảy ra đối với các khoản vay cá nhân không có bảo đảm và 6 cách để có được tỷ lệ cho vay cá nhân tốt nhất .)
Một dòng tín dụng cá nhân tương tự như một khoản vay cá nhân, ngoại trừ việc thay vì vay một khoản tiền cùng một lúc, người vay có thể rút ra một hạn mức tín dụng cần thiết trong một số năm nhất định. Một dòng tín dụng có thể giúp chủ nhà tránh vay nhiều hơn mức cần thiết bằng cách cho phép họ truy cập tiền mặt khi họ cần. Nhưng đối với những chủ nhà không cẩn thận theo dõi khoản vay của mình, một dòng tín dụng có thể giúp bạn dễ dàng vay nhiều hơn dự định. Nhiều khoản rút nhỏ trên hạn mức tín dụng theo thời gian có thể cộng vào tổng số tiền đã vay.
Thời gian trả nợ cho khoản vay cải thiện nhà truyền thống, khoản vay cá nhân hoặc hạn mức tín dụng thường ngắn hơn thời gian trả nợ cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng. Do đó, người vay có thể trả lãi ít hơn theo thời gian, mặc dù các khoản thanh toán cho vay hàng tháng có thể cao hơn.
Cho vay ngang hàng
Với vay ngang hàng, bạn có thể nhận được một khoản vay không có bảo đảm cho dự án cải tạo nhà của bạn. Khoản vay của bạn sẽ được tài trợ bởi nhiều nhà đầu tư, những người thường cung cấp một lượng tiền nhỏ cho nhiều khoản vay khác nhau để đa dạng hóa rủi ro. Bạn sẽ thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng sẽ cảm thấy như trả được bất kỳ khoản vay nào khác.
Cũng như những người cho vay khác, lãi suất của bạn sẽ dựa trên điểm tín dụng của bạn, số tiền bạn muốn vay và thời gian trả nợ của bạn. Vì các khoản vay này có thời gian trả nợ tương đối ngắn từ ba đến năm năm, bạn sẽ nhanh chóng thoát khỏi nợ nần và sẽ không phải trả lãi trong nhiều năm. Và bạn có thể có được một khoản vay ngang hàng mặc dù bạn có tín dụng ít hơn, mặc dù bạn có thể mong đợi trả lãi suất cao nếu bạn được chấp thuận.
Thật khó để tưởng tượng một kịch bản trong đó thật hợp lý khi trả lãi 30% để cải thiện nhà. Nhưng nếu bạn đang tuyệt vọng, một khoản vay ngang hàng với lãi suất cao có thể là một lựa chọn tốt hơn so với việc tính chi phí cho thẻ tín dụng với lãi suất cao vì bạn sẽ buộc phải trả nợ ngang hàng cho vay ngang hàng trong vòng một vài năm, không giống như số dư thẻ tín dụng, mà bạn có thể kéo ra và trả lãi mãi mãi.
Lending Club, Prosper và Peerform đều cung cấp các khoản vay cải thiện nhà với lãi suất cố định. Họ cũng cho phép bạn tìm ra mức lãi suất bạn đủ điều kiện mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn bằng cách điền vào một biểu mẫu trực tuyến ngắn. (Để biết thêm, hãy xem 7 trang web cho vay ngang hàng tốt nhất .)
Cho vay vốn chủ sở hữu, dòng vốn chủ sở hữu nhà hoặc tín dụng lai
Cho vay vốn chủ sở hữu nhà và dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOCs) là những cách phổ biến để thanh toán cho cải thiện nhà vì chúng có thời gian trả nợ dài, có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng thấp. Họ cũng có lãi suất thấp, vì họ được bảo đảm bởi nhà của bạn và tiền lãi được khấu trừ thuế nếu bạn chia thành từng nhóm. Nhưng có một rủi ro nhỏ khi mất nhà khi bạn vay loại hình này, bởi vì nếu bạn mặc định, người cho vay có thể tịch thu. Ngoài ra, bạn mất từ 20 đến 30 năm để hoàn trả khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc HelOC; nó thực sự có thể khiến bạn phải trả lãi nhiều hơn so với khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao hơn, chẳng hạn như khoản vay cải thiện nhà truyền thống hoặc khoản vay cá nhân.
Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà cho phép bạn vay một khoản tiền cùng một lúc, trong khi một HOC TRỢ cho phép bạn rút một khoản tín dụng khi cần thiết trong một số năm nhất định, được gọi là thời gian rút tiền. Trong thời gian rút tiền, bạn chỉ phải trả lãi cho khoản vay, điều này khiến cho các khoản thanh toán hàng tháng khá nhỏ nhưng có thể dẫn đến cú sốc thanh toán sau đó khi thời gian rút tiền kết thúc và người vay cũng phải bắt đầu trả nợ gốc. Ngoài ra, một HOC TRỢ có lãi suất thay đổi, trong khi khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có lãi suất cố định. Lãi suất ban đầu của HOC TRỢ có thể thấp hơn khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, nhưng theo thời gian, nó có thể trở nên cao hơn nếu điều kiện thị trường đẩy lãi suất lên cao. (Để biết thêm, hãy xem Chọn khoản vay Vốn chủ sở hữu hoặc Hạn mức tín dụng .)
Một số HOC TRỢ cung cấp tốt nhất của cả hai thế giới, cho phép cả hai bạn rút ra một hạn mức tín dụng khi cần nhưng cũng có thể khóa một phần của những gì bạn đã vay với lãi suất cố định, mang lại cho bạn sự chắc chắn trả nợ cao hơn. (Để biết thêm, hãy xem Cách thức hoạt động của Tùy chọn tỷ lệ cố định của HelOC .)
Tái cấp vốn
Trong một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn nhận được một khoản vay mới để thay thế cho khoản thế chấp của mình, nhưng thay vì vay cùng số tiền bạn hiện đang nợ, bạn vay thêm. Giả sử nhà của bạn trị giá 240.000 đô la và bạn nợ 120.000 đô la cho khoản thế chấp của mình. Nếu bạn đã thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn có thể nhận khoản vay mới với $ 192.000. Sau khi trả hết khoản thế chấp 120.000 đô la của bạn, bạn sẽ có 72.000 đô la để cải thiện nhà (hoặc bất kỳ mục đích nào khác, chẳng hạn như gửi con bạn vào đại học).
Thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt có nghĩa là bạn sẽ mất nhiều thời gian hơn để trả hết nhà, nhưng nó cũng cho phép bạn tiếp cận với tỷ lệ vay thấp nhất có thể để trả cho việc cải thiện nhà. Người cho vay thường yêu cầu chủ nhà giữ lại một số vốn chủ sở hữu sau khi tái cấp vốn bằng tiền mặt, thường là 20%, vì vậy bạn sẽ cần có nhiều vốn chủ sở hữu nếu bạn muốn theo đuổi tùy chọn này. Bạn cũng sẽ cần phải được tuyển dụng, có điểm tín dụng tốt và đáp ứng tất cả các yêu cầu thông thường để được thế chấp. (Để biết thêm, hãy xem Khi nào (và khi nào không) để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn )
Cho vay chính quyền địa phương
Một số chính quyền địa phương cung cấp các khoản vay để giúp chủ nhà, đặc biệt là những người có thu nhập thấp và người già, trả tiền cho việc cải thiện nhà. Đây là hai ví dụ về các chương trình như vậy
- Boulder, Colo. - Thành phố cung cấp các khoản vay với lãi suất 1% hoặc 3% với số tiền lên tới 25.000 đô la cho các gia đình độc thân cần sửa chữa sức khỏe và an toàn hoặc cải thiện bảo tồn năng lượng. Chủ nhà phải có tài sản dưới 50.000 đô la. Khoản vay này không phải trả trong 15 năm hoặc cho đến khi bán nhà, tùy theo điều kiện nào đến trước. St. Paul, Trin. - Tùy thuộc vào giới hạn thu nhập, chủ nhà có thể vay khoản tiền từ 2.000 đến 50.000 đô la với lãi suất 4% cho việc bổ sung phòng hoặc nhà để xe mới, lò mới hoặc lắp đặt điều hòa, thay thế mái nhà và một vài các mặt hàng khác. Một lựa chọn khác là khoản vay từ 1.000 đến 25.000 đô la với khoản thanh toán trả chậm cho các cải tiến cơ bản và cần thiết, ảnh hưởng trực tiếp đến sự an toàn, khả năng sinh sống, hiệu quả năng lượng hoặc khả năng tiếp cận của gia đình. Những khoản vay này không đến hạn cho đến khi người vay bán, chuyển nhượng quyền sở hữu hoặc di chuyển và họ có thể được tha thứ sau 30 năm tiếp tục sở hữu và chiếm hữu.
Những chương trình như vậy không có sẵn ở khắp mọi nơi, nhưng có khá nhiều chương trình ngoài kia. Kiểm tra với chính quyền địa phương của bạn để xem nếu có tồn tại trong khu vực của bạn và các yêu cầu là gì.
FHA Title I Cho vay cải thiện tài sản
Chủ nhà có vốn chủ sở hữu hạn chế có thể nhận khoản vay FHA Title I cho các cải tiến giúp ngôi nhà trở nên dễ sống và hữu ích hơn, bao gồm cải thiện khả năng tiếp cận và cải thiện bảo tồn năng lượng. Tuy nhiên, những khoản vay này không thể được sử dụng cho các mặt hàng xa xỉ như bể bơi hoặc lò sưởi ngoài trời. Các khoản vay dưới 7.500 đô la thường không được đảm bảo; nhiều nhất một chủ nhà có thể vay là 25.000 đô la trong 20 năm để cải thiện nhà ở một gia đình. Người cho vay xác định lãi suất. Bạn sẽ cần tìm một người cho vay Title I được FHA phê duyệt để có được khoản vay này. Giống như bất kỳ khoản vay nào, bạn sẽ cần tín dụng tốt và khả năng hoàn trả khoản vay.
Thẻ tín dụng có lãi suất giới thiệu 0%
Điều hấp dẫn là để giữ tỷ lệ 0%, bạn có thể sẽ được yêu cầu thanh toán hàng tháng tối thiểu đúng hạn mỗi tháng, ngay cả trong thời gian giới thiệu 0%. Bạn cần có một kế hoạch rõ ràng để hoàn trả toàn bộ số tiền bạn đã vay trước khi thời gian giới thiệu kết thúc, nếu không bạn sẽ phải trả lãi cho số dư còn lại, thường ở mức cao hơn nhiều.
Điểm mấu chốt
Có nhiều cách để chi trả cho việc cải thiện nhà, từ các khoản vay cải thiện nhà truyền thống đến các khoản vay cá nhân đến các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu cho đến các chương trình của chính phủ cho đến thẻ tín dụng. Bất kể bạn đang xem xét loại khoản vay nào và loại người cho vay nào bạn muốn làm việc, mua sắm xung quanh sẽ giúp bạn đảm bảo rằng bạn nhận được mức lãi suất và điều khoản tốt nhất cho khoản vay cải thiện nhà của bạn. Nếu bạn nộp đơn với một số người cho vay trong một thời gian ngắn, tác động đến điểm tín dụng của bạn sẽ là tối thiểu. (Để biết thêm, hãy xem 5 yếu tố lớn nhất ảnh hưởng đến tín dụng của bạn , Giới thiệu về khoản vay FHA 203 (k) và đăng ký khoản vay FHA 203 (k) .)
