Mục lục
- Học 3 bước sau
- Khi nào lãi tích lũy?
- Đơn giản so với lãi gộp
- Về khấu hao
- Điểm mấu chốt
Nếu bạn vừa mới tốt nghiệp hoặc rời trường đại học, bạn có thể ngạc nhiên về số tiền thanh toán khoản vay sinh viên của bạn chỉ bằng phần lãi của khoản nợ. Để hiểu lý do tại sao, trước tiên bạn cần hiểu cách lãi đó tích lũy và cách áp dụng cho mỗi khoản thanh toán.
Chìa khóa chính
• Các khoản vay liên bang sử dụng một công thức lãi suất đơn giản để tính chi phí tài chính của bạn; tuy nhiên, một số khoản vay tư nhân sử dụng lãi kép, làm tăng chi phí lãi suất của bạn.
• Một số khoản vay sinh viên tư nhân có lãi suất thay đổi, có nghĩa là bạn có thể trả lãi nhiều hơn hoặc ít hơn vào một ngày trong tương lai.
• Ngoại trừ các khoản vay liên bang được trợ cấp, tiền lãi thường bắt đầu tích lũy khi khoản vay được giải ngân.
3 bước để tính lãi vay sinh viên của bạn
Tìm hiểu làm thế nào người cho vay tính lãi cho một chu kỳ thanh toán nhất định thực sự khá đơn giản. Tất cả bạn phải làm là làm theo ba bước sau:
Bước 1. Tính lãi suất hàng ngày
Trước tiên, bạn lấy lãi suất hàng năm cho khoản vay của mình và chia cho 365 để xác định số tiền lãi tích lũy hàng ngày.
Giả sử bạn nợ 10.000 đô la cho khoản vay với lãi suất 5% hàng năm. Bạn sẽ chia tỷ lệ đó cho 365 (0, 05 365) để đạt mức lãi suất hàng ngày là 0, 000137.
Bước 2. Xác định khoản lãi suất hàng ngày của bạn
Sau đó, bạn sẽ nhân lãi suất hàng ngày của mình ở Bước 1 với số tiền gốc còn lại là 10.000 đô la (0, 000137 x 10.000 đô la) để tìm ra số tiền lãi bạn đánh giá mỗi ngày. Trong trường hợp này, bạn đang bị tính phí $ 1, 37 hàng ngày.
Bước 3. Chuyển đổi thành số tiền hàng tháng
Cuối cùng, bạn sẽ phải nhân số tiền lãi hàng ngày đó với số ngày trong chu kỳ thanh toán của mình. Trong trường hợp này, chúng tôi sẽ giả định chu kỳ 30 ngày, vì vậy số tiền lãi bạn phải trả cho tháng là $ 41, 10 ($ 1, 37 x 30). Tổng cộng trong một năm sẽ là $ 493, 20.
Khi nào lãi tích lũy?
Tiền lãi bắt đầu tích lũy như thế này kể từ thời điểm khoản vay của bạn được giải ngân, trừ khi bạn có một khoản vay liên bang được trợ cấp. Trong trường hợp đó, bạn không bị tính lãi cho đến sau khi kết thúc thời gian ân hạn, kéo dài trong sáu tháng sau khi bạn rời trường.
Với các khoản vay không trợ cấp, bạn có thể chọn trả hết mọi khoản lãi tích lũy khi còn đi học. Mặt khác, tiền lãi tích lũy được viết hoa, hoặc thêm vào số tiền gốc, sau khi tốt nghiệp.
Đơn giản so với lãi gộp
Tính toán ở trên cho thấy cách tìm ra các khoản thanh toán lãi dựa trên công thức lãi suất hàng ngày đơn giản; đây là cách mà Bộ Giáo dục Hoa Kỳ thực hiện đối với các khoản vay sinh viên liên bang. Với phương pháp này, bạn chỉ trả lãi theo phần trăm của số dư gốc.
Tuy nhiên, một số khoản vay tư nhân sử dụng lãi kép, có nghĩa là tiền lãi hàng ngày không được nhân với số tiền gốc khi bắt đầu chu kỳ thanh toán, nó được nhân với số tiền gốc chưa thanh toán cộng với bất kỳ khoản lãi chưa trả nào được tích lũy.
Vì vậy, vào ngày 2 của chu kỳ thanh toán, bạn không áp dụng mức lãi suất hàng ngày, 0, 000137, trong trường hợp của chúng tôi là LỚN với 10.000 đô la tiền gốc mà bạn đã bắt đầu tháng. Bạn đang nhân tỷ lệ hàng ngày với tiền gốc và số tiền lãi cộng dồn vào ngày hôm trước: $ 1, 37. Nó hoạt động tốt cho các ngân hàng bởi vì, như bạn có thể tưởng tượng, họ đang thu lãi nhiều hơn khi họ hợp nhất theo cách này.
Máy tính ở trên cũng giả định một khoản lãi cố định trong suốt thời gian vay, mà bạn có với khoản vay liên bang. Tuy nhiên, một số khoản vay tư nhân đi kèm với lãi suất thay đổi, có thể tăng hoặc giảm dựa trên điều kiện thị trường. Để xác định khoản thanh toán lãi hàng tháng của bạn trong một tháng nhất định, bạn phải sử dụng mức lãi suất hiện tại mà bạn phải trả cho khoản vay.
Một số khoản vay tư nhân sử dụng lãi suất gộp, có nghĩa là lãi suất hàng ngày được nhân với số tiền gốc ban đầu trong tháng cộng với bất kỳ khoản phí lãi chưa trả nào đã tích lũy.
Về khấu hao
Đó là bởi vì những người cho vay này khấu hao, hoặc trải đều các khoản thanh toán trong suốt thời gian trả nợ. Trong khi phần lãi của hóa đơn tiếp tục giảm, số tiền gốc bạn phải trả mỗi tháng sẽ tăng thêm một khoản tương ứng. Do đó, hóa đơn tổng thể vẫn giữ nguyên.
Chính phủ cung cấp một số tùy chọn trả nợ theo thu nhập được thiết kế để giảm số tiền thanh toán sớm và tăng dần khi lương của bạn tăng. Ngay từ sớm, bạn có thể thấy rằng bạn không trả đủ tiền cho khoản vay của mình để trang trải số tiền lãi tích lũy trong tháng. Đây là những gì được gọi là khấu hao âm tính.
Với một số kế hoạch, chính phủ sẽ trả tất cả, hoặc ít nhất là một số tiền lãi tích lũy không được bảo hiểm. Tuy nhiên, với kế hoạch trả nợ theo thu nhập (ICR), tiền lãi chưa trả được xử lý vào số tiền gốc hàng năm (mặc dù nó sẽ không được vốn hóa khi số dư nợ của bạn cao hơn 10% so với số tiền vay ban đầu của bạn).
Điểm mấu chốt
Tìm hiểu số tiền bạn nợ lãi cho khoản vay sinh viên của bạn là một quy trình đơn giản, ít nhất là nếu bạn có kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn và lãi suất cố định. Nếu bạn quan tâm đến việc giảm tổng số tiền lãi của bạn trong suốt quá trình cho vay, bạn luôn có thể kiểm tra với người phục vụ khoản vay của mình để xem các kế hoạch trả nợ khác nhau sẽ ảnh hưởng đến chi phí của bạn như thế nào.
