Mục lục
- Điều cần tìm trong Thẻ chuyển số dư
- Cách thực hiện chuyển khoản thẻ tín dụng
- Cách thực hiện chuyển khoản số dư thẻ tín dụng
- Yêu cầu chuyển
- Coi chừng thời kỳ ân sủng
- Chuyển đến thẻ hiện có
- So sánh khoản vay cá nhân
- Điểm mấu chốt
Chuyển nợ tồn đọng trên một thẻ tín dụng sang một thẻ khác, thường thì một khoản nợ mới là chuyển khoản số dư. Chuyển khoản số dư thẻ tín dụng thường được sử dụng bởi những người tiêu dùng muốn chuyển số tiền mà họ còn nợ vào thẻ tín dụng với mức giá thấp hơn lãi suất, hình phạt ít hơn, và lợi ích tốt hơn chẳng hạn như phần thưởng điểm hoặc dặm đi.
Thẻ tín dụng chuyển khoản số dư là gì? Nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp chuyển khoản số dư miễn phí để lôi kéo chủ thẻ. Mặc dù các giao dịch như vậy đang trở nên hiếm hơn, nhưng chúng cũng có thể cung cấp thời gian khuyến mại hoặc giới thiệu từ sáu đến khoảng 18 tháng mà không tính lãi cho số tiền được chuyển.
Vấn đề: Chuyển số dư có nghĩa là mang số dư hàng tháng và mang số dư hàng tháng (thậm chí số dư có lãi suất 0%) có thể có nghĩa là mất thời gian ân hạn của thẻ tín dụng và phát sinh chi phí lãi suất bất ngờ khi mua hàng mới.
Với sự siêng năng, người tiêu dùng thông thái có thể tận dụng các ưu đãi này và tránh lãi suất cao trong khi trả nợ. Nhưng người tiêu dùng cần nghiên cứu cung cấp cẩn thận.
Chìa khóa chính
- Chuyển khoản số dư thẻ tín dụng thường được sử dụng bởi những người tiêu dùng muốn chuyển số tiền họ nợ vào thẻ tín dụng với lãi suất thấp hơn. Chuyển khoản tín dụng liên quan đến các khoản phí bất ngờ và các điều kiện khác. Bất kỳ thỏa thuận nào của chủ thẻ đều có thể gây ra lãi suất nhảy đến một tỷ lệ phạt cứng.
Điều cần tìm trong Thẻ chuyển số dư
Chuyển số dư có thể tiết kiệm tiền. Giả sử một chủ thẻ có số dư 5.000 đô la trên thẻ tín dụng với tỷ lệ phần trăm áp dụng (APR) 20%. Mang số dư đó có giá khoảng 1.000 đô la một năm, với tốc độ này. Sau khi đảm bảo chuyển khoản số dư 0% trên thẻ tín dụng mới và chuyển số dư 5.000 đô la, chủ thẻ có được một năm để trả hết mà không có lãi và chỉ mất phí để chuyển số dư.
Nhưng chi tiết và bất ngờ của những chuyển nhượng này là rất nhiều. Ví dụ, sau khi chuyển tiền, chủ thẻ vẫn phải thực hiện thanh toán hàng tháng tối thiểu trên thẻ trước ngày đáo hạn để giữ tỷ lệ 0% đó. Và chú ý đến lãi suất. Thẻ mới có tỷ lệ mặc định cao hơn lãi suất mà số dư phải trả cho thẻ hiện tại không?
Tương tự, bất kỳ sự mặc định nào theo bất kỳ thỏa thuận nào của chủ thẻ, chẳng hạn như thanh toán trễ, vượt quá giới hạn tín dụng hoặc trả lại séc, có thể khiến lãi suất tăng lên mức phạt cao tới 29, 99%. Tỷ lệ 0% thường có hiệu lực trong 12 hoặc 18 tháng. Số dư chuyển nhượng có thể được thanh toán trong thời gian đó? Nếu không, lãi suất nào sẽ xảy ra sau đó? (Và đừng mong đợi lời nhắc từ công ty thẻ tín dụng về thời điểm tỷ lệ khuyến mại kết thúc.)
Với các tài khoản liên quan đến thẻ tín dụng mới, các điều khoản sẽ yêu cầu chủ thẻ hoàn thành chuyển khoản số dư trong một thời gian nhất định (thường là một đến hai tháng) để nhận bất kỳ tỷ lệ khuyến mại nào. Ngày sau khi cửa sổ đó đóng cửa, lãi suất thường xuyên bắt đầu. Ngoài ra, một công ty thẻ tín dụng thường sẽ không cho phép một khách hàng hiện tại chuyển số dư sang tài khoản mới.
Một khoản thanh toán quá hạn với chủ nợ sẽ nhận được số dư hoặc nếu chủ thẻ đã nộp đơn xin phá sản, cũng có thể dẫn đến việc từ chối chuyển khoản.
Chuyển số dư nếu không có ưu đãi lãi suất 0% hoặc lãi suất thấp có thể hoạt động, nhưng hãy làm toán trước. Giả sử một chủ thẻ có số dư 3.000 đô la với lãi suất 30%, nghĩa là 900 đô la một năm tiền lãi. Chuyển số dư sang thẻ có APR 27% và phí chuyển khoản 3% có nghĩa là trả $ 810 tiền lãi mỗi năm, cộng với phí chuyển khoản số dư $ 90. Chủ thẻ sẽ hòa vốn chỉ sau một năm.
Trong ví dụ này, để đi ra phía trước, chủ thẻ cần một thỏa thuận trong đó APR dưới 27%. Một kế hoạch tốt hơn có thể là yêu cầu nhà phát hành thẻ hiện tại giảm lãi suất xuống 27% hoặc ít hơn, tiết kiệm phí chuyển số dư.
Nhìn ở đâu
Nếu tham khảo trang web so sánh thẻ tín dụng, hãy lưu ý rằng các trang web này thường nhận được phí giới thiệu từ các công ty thẻ tín dụng khi khách hàng đăng ký thẻ thông qua trang web và được chấp thuận. Ngoài ra, một số công ty thẻ tín dụng đã ảnh hưởng đến thông tin mà các trang web đăng về thẻ của họ theo cách làm sai lệch hình ảnh về chi phí của thẻ.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cung cấp một hướng dẫn về cách mua sắm trên các trang web phát hành và so sánh.
Cách thực hiện chuyển khoản số dư thẻ tín dụng
Làm thế nào để chuyển số dư thẻ tín dụng làm việc? Sau khi được chấp thuận cho thẻ có ưu đãi chuyển khoản số dư lãi suất 0%, hãy tìm hiểu xem tỷ lệ 0% là tự động hay phụ thuộc vào kiểm tra tín dụng. Bước tiếp theo là xác định số dư nào cần chuyển; Thẻ có lãi suất cao nên đến đầu tiên. Số dư không phải đứng tên chủ thẻ để đủ điều kiện chuyển khoản.
Tiếp theo, hãy tính phí chuyển tiền, thường là 3% đến 5% ($ 30 đến $ 50 cho mỗi $ 1.000 được chuyển). Có giới hạn số tiền trên lệ phí? Điều đó có thể làm cho việc chuyển số dư lớn hơn đáng giá. Đồng thời kiểm tra giới hạn tín dụng trên thẻ mới của bạn. Chuyển khoản số dư được yêu cầu không thể vượt quá hạn mức tín dụng khả dụng và phí chuyển số dư được tính vào giới hạn đó.
Câu hỏi tiếp theo là chuyển tiền ở đâu. Các quỹ có nên chuyển trực tiếp vào thẻ tín dụng lãi suất cao để thanh toán bất kỳ số dư còn lại nào không? Trong một số trường hợp, chủ thẻ có thể gửi séc vào tài khoản ngân hàng của họ, nhưng điều này rất khó. Đảm bảo thẻ tín dụng tuyên bố rõ ràng rằng tiền được gửi vào tài khoản ngân hàng sẽ không được coi là một khoản tạm ứng tiền mặt. Điều đó có thể kích hoạt lãi suất cao cho giao dịch.
Yêu cầu chuyển
Mặc dù được gọi là chuyển khoản số dư, một thẻ tín dụng thực sự trả hết tiền khác. Các cơ chế bao gồm:
Kiểm tra chuyển số dư. Công ty phát hành thẻ mới (hoặc tổ chức phát hành thẻ mà số dư đang được chuyển) cung cấp cho chủ thẻ những tấm séc. Chủ thẻ thực hiện kiểm tra cho công ty thẻ mà họ muốn thanh toán. Một số công ty thẻ tín dụng sẽ cho phép chủ thẻ tự thanh toán, nhưng đảm bảo rằng điều này sẽ không được coi là một khoản tạm ứng tiền mặt.
Chuyển khoản trực tuyến hoặc qua điện thoại. Chủ thẻ cung cấp thông tin tài khoản và số tiền cho công ty thẻ tín dụng mà họ đang chuyển số dư và công ty đó sắp xếp việc chuyển tiền để trả hết tài khoản. Ví dụ: nếu bạn đang thanh toán số dư 5.000 đô la trên thẻ Visa lãi suất cao của mình và chuyển số dư đó sang MasterCard với ưu đãi 0%, bạn sẽ cung cấp cho MasterCard tên, địa chỉ thanh toán và số tài khoản cho thẻ Visa của bạn, và cho biết rằng bạn muốn 5.000 đô la được trả cho tài khoản Visa đó.
Gửi tiền trực tiếp. Chủ thẻ cần có khả năng cung cấp tài khoản ngân hàng và số lộ trình của tài khoản để gửi tiền chuyển khoản.
Cho phép ít nhất hai đến ba ngày (có thể lên đến 10) để chủ nợ mới thanh toán cũ; theo dõi từng tài khoản cũ để xem khi nào số dư chuyển hết. Chủ thẻ cũng nên theo dõi tài khoản mới để biết khi nào số dư đã được chuyển, đặc biệt là nếu thẻ sẽ được sử dụng để mua hàng.
Coi chừng thời kỳ ân sủng
Những người tận dụng các ưu đãi này đôi khi thấy mình bị cuốn vào những khoản phí lãi suất bất ngờ. Vấn đề là chuyển số dư có nghĩa là mang số dư hàng tháng. Mang số dư hàng tháng bằng cách không trả hết nợ mỗi tháng, ngay cả một khoản lãi suất 0% có thể có nghĩa là mất thời gian ân hạn của thẻ và trả lãi bất ngờ cho các giao dịch mua mới.
Thời gian ân hạn là thời gian giữa khi kết thúc chu kỳ thanh toán thẻ tín dụng và ngày đáo hạn của hóa đơn. Trong thời gian đó (theo luật, ít nhất 21 ngày), chủ thẻ không phải trả lãi cho các giao dịch mua mới. Nhưng thời gian ân hạn chỉ áp dụng nếu chủ thẻ không mang số dư trên thẻ. Điều mà nhiều người tiêu dùng không nhận ra là việc mang số dư từ chuyển khoản số dư khuyến mại ảnh hưởng đến thời gian ân hạn.
Không có thời gian ân hạn, mua hàng trên thẻ mới sau khi hoàn thành việc chuyển số dư lên giá. Một thay đổi tốt: Kể từ Đạo luật Trách nhiệm, Trách nhiệm và Tiết lộ Thẻ Tín dụng năm 2009, các công ty thẻ tín dụng không còn có thể áp dụng thanh toán cho số dư lãi suất thấp nhất trước tiên; bây giờ họ phải áp dụng chúng cho số dư lãi suất cao nhất trước tiên.
Tất cả đều giống nhau, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cho biết nhiều tổ chức phát hành thẻ không làm rõ các điều khoản của họ trong các khuyến mại. Nhà phát hành được yêu cầu cho người tiêu dùng biết thời gian ân hạn hoạt động như thế nào trong các tài liệu tiếp thị, trong các tài liệu ứng dụng và trên các báo cáo tài khoản, trong số các thông tin liên lạc khác. Đôi khi những tuyên bố này thậm chí không có trong chính thẻ cung cấp thẻ tín dụng, nhưng ở những nơi khác trên trang web của tổ chức phát hành thẻ tín dụng, chẳng hạn như trong Trợ giúp, Câu hỏi thường gặp hoặc khu vực dịch vụ khách hàng.
Cũng nên nhớ rằng nhiều ưu đãi quy định rằng điểm tín dụng của chủ thẻ xác định số tháng thực tế của chuyển khoản số dư 0% trong giai đoạn giới thiệu.
Nếu các điều khoản của thời gian ân hạn mua hàng sau khi chuyển khoản không rõ ràng, các tùy chọn sẽ được chuyển qua lời đề nghị và tìm kiếm một điều khoản rõ ràng hơn; nhận ưu đãi chuyển khoản số dư 0%, nhưng không sử dụng thẻ cho bất kỳ giao dịch mua nào cho đến khi chuyển khoản số dư được thanh toán; hoặc chọn thẻ tín dụng cung cấp APR giới thiệu 0% cho cùng một số tháng cho cả chuyển khoản số dư và mua hàng mới.
Cách duy nhất để lấy lại thời gian ân hạn trên thẻ và ngừng trả lãi là trả hết toàn bộ số dư chuyển khoản, cũng như tất cả các giao dịch mua mới.
Chuyển số dư thẻ tín dụng phải là một công cụ để thoát nợ nhanh hơn và tiêu ít tiền hơn cho lãi suất mà không ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của một người.
Chuyển đến thẻ hiện có
Chuyển khoản số dư cũng có thể được thực hiện với một thẻ hiện có, đặc biệt nếu nhà phát hành đang chạy một chương trình khuyến mãi đặc biệt. Điều này có thể khó khăn, tuy nhiên, nếu thẻ hiện tại đã có số dư mà việc chuyển tiền sẽ chỉ tăng lên.
Giả sử một chủ thẻ nợ 2.000 đô la trên thẻ với 15% APR trước khi họ chuyển số dư 1.000 đô la từ thẻ thứ hai. Tỷ lệ chuyển số dư được cung cấp là 0% trong sáu tháng. Chủ thẻ trả hết 1.000 đô la trong sáu tháng, nhưng vì phần 0% của khoản nợ thẻ tín dụng được thanh toán trước, tỷ lệ APR 15% trong sáu tháng áp dụng cho 2.000 đô la chưa được xử lý. Trong khi đó, thẻ $ 1.000 được chuyển từ có tỷ lệ APR 12%, mất 3%.
Ngoài ra, hãy xem xét việc thêm một khoản tiền lớn vào thẻ sẽ làm gì với tỷ lệ sử dụng tín dụng, đó là, tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng của một người được sử dụng là một thành phần quan trọng trong điểm tín dụng của một người. Giả sử chủ thẻ có thẻ có giới hạn 10.000 đô la và số dư 1.250 đô la. Chủ thẻ đang sử dụng 12, 5% hạn mức tín dụng của họ. Sau đó, họ chuyển 5.000 đô la, tạo ra tổng số dư là 6.250 đô la. Hiện tại họ đang sử dụng 62, 5% hạn mức tín dụng. Sự gia tăng số dư trên một thẻ này có thể làm tổn thương điểm tín dụng của chủ thẻ và cuối cùng khiến lãi suất tăng đối với thẻ này và các thẻ khác. Tất nhiên, điều này có thể được bù đắp bằng số dư thấp hơn 5.000 đô la trên thẻ lãi suất cao hơn từ đó chuyển khoản được thực hiện.
So sánh khoản vay cá nhân
Một số cố vấn tài chính cảm thấy chuyển khoản số dư thẻ tín dụng chỉ có ý nghĩa nếu chủ thẻ có thể trả hết hoặc hầu hết các khoản nợ trong thời gian khuyến mại. Sau khi khoảng thời gian đó kết thúc, chủ thẻ có thể phải đối mặt với một mức lãi suất cao khác trên số dư của họ, trong trường hợp đó, một khoản vay cá nhân với mức lãi suất thấp hơn, hoặc cố định, hoặc cả hai có lẽ là lựa chọn rẻ hơn.
Tuy nhiên, nếu khoản vay cá nhân phải được bảo đảm, chủ thẻ có thể không thoải mái cầm cố tài sản làm tài sản thế chấp. Nợ thẻ tín dụng không được đảm bảo và trong trường hợp vỡ nợ, nhà phát hành thẻ sẽ không kiện và đến sau tài sản của chủ thẻ. Với một khoản vay cá nhân được bảo đảm, người cho vay có thể lấy tài sản để thu lại khoản lỗ.
Điểm mấu chốt
Chuyển số dư thẻ tín dụng phải là một công cụ để thoát nợ nhanh hơn và tiêu ít tiền hơn cho lãi suất mà không phải chịu phí hoặc làm tổn thương xếp hạng tín dụng của một người. Sau khi hiểu rõ các điều khoản, thực hiện phép toán trước khi áp dụng và tạo một kế hoạch trả nợ thực tế (một khoản thanh toán chuyển khoản số dư trước khi mua hàng mới), ưu đãi lãi suất 0% cho thẻ mới có thể là một động thái khôn ngoan.
