Mặc dù người ta thường cho rằng hầu hết mọi người đều biết vốn chủ sở hữu của họ, nhiều người vẫn nhầm lẫn về chủ đề này. Và đó là một chủ đề quan trọng để hiểu, đặc biệt nếu bạn đang muốn tái tài trợ thế chấp hoặc muốn vay tiền chống lại nơi cư trú của bạn.
Giá trị của vốn chủ sở hữu nhà của bạn là sự khác biệt giữa giá trị thị trường hiện tại của nhà bạn và tổng số nợ (chủ yếu, mặc dù không phải là độc quyền, thế chấp chính của bạn) đã đăng ký chống lại nó.
Nói một cách đơn giản, vốn chủ sở hữu là giá trị cổ phần sở hữu trong nhà của bạn.
Làm thế nào lớn của một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà bạn có thể nhận được?
Khoản tín dụng dành cho người vay thông qua khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở tùy thuộc vào số tiền bạn có vốn chủ sở hữu, đó là giá trị hiện tại của nhà bạn trừ đi số dư còn nợ trong khoản thế chấp của bạn. Vì vậy, nếu ngôi nhà của bạn trị giá 250.000 đô la và bạn nợ 150.000 đô la cho khoản thế chấp của mình, bạn có 100.000 đô la vốn chủ sở hữu nhà.
Tuy nhiên, rất ít người cho vay sẽ cho phép bạn vay so với toàn bộ số vốn chủ sở hữu của bạn. Người cho vay thường sẽ cho phép bạn vay tới 75% đến 90% vốn chủ sở hữu, tùy thuộc vào người cho vay, tín dụng và thu nhập của bạn. Do đó, trong ví dụ đã nói ở trên, bạn có thể nhận được một khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà ở lên tới 80.000 đến 90.000 đô la.
Đây là một ví dụ khác xem xét một vài yếu tố. Giả sử bạn có năm năm thế chấp 30 năm tại nhà của bạn. Một đánh giá hoặc đánh giá gần đây đặt giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà của bạn ở mức 250.000 đô la và bạn vẫn còn 195.000 đô la cho khoản vay 200.000 đô la ban đầu. (Hầu như tất cả các khoản thanh toán thế chấp nhà sớm của bạn được sử dụng để trả lãi, hãy nhớ).
Nếu không có nghĩa vụ nào khác gắn liền với ngôi nhà, bạn có 55.000 đô la vốn chủ sở hữu nhà, hoặc giá trị thị trường hiện tại là 250.000 đô la trừ đi khoản nợ 195.000 đô la. Bạn cũng có thể chia vốn chủ sở hữu theo giá trị thị trường để xác định tỷ lệ phần trăm vốn chủ sở hữu của bạn. Trong trường hợp này, tỷ lệ phần trăm vốn chủ sở hữu nhà là 22%, hoặc $ 55.000 $ 250.000 =.22.
Bây giờ, giả sử, ngoài khoản thế chấp của bạn, bạn cũng đã vay khoản vay vốn chủ sở hữu $ 40.000. Tổng số nợ của tài sản là $ 235, 000 thay vì $ 195, 000. Điều này thay đổi tổng vốn chủ sở hữu của bạn chỉ còn 15.000 đô la, giảm tỷ lệ vốn chủ sở hữu nhà của bạn xuống còn 6%.
LTV là một con số rất quan trọng đối với người cho vay khi bạn yêu cầu một khoản vay khác hoặc tái cấp vốn.
Cho vay theo giá trị
Một cách khác để thể hiện sự công bằng trong nhà của bạn là thông qua công thức cho vay theo giá trị (LTV). Điều này được tính bằng cách chia số dư cho vay còn lại với giá trị thị trường hiện tại. Sử dụng ví dụ ban đầu giống như trước đây, LTV của bạn là 78%. (Vâng, đó là mặt trái của tỷ lệ vốn chủ sở hữu nhà của bạn là 22%.) Với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà của bạn bị ném, nó tăng lên đến 84%.
Người cho vay không thích LTV cao vì điều đó cho thấy bạn có thể bị quá tải. Cả LTV và giá trị vốn chủ sở hữu nhà đều có thể dao động khi giá trị thị trường của nhà bạn thay đổi. Ví dụ, hàng triệu đô la trong vốn chủ sở hữu được cho là đã bị xóa sổ trong cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn của năm 20072002008.
