Hầu như tất cả chúng ta đều có bảo hiểm. Nói chung, khi công ty bảo hiểm của bạn cung cấp cho bạn tài liệu chính sách, tất cả những gì bạn làm là liếc qua các từ được trang trí trong chính sách và chồng nó với đống giấy tờ tài chính khác trên bàn của bạn, phải không? Nếu bạn chi hàng ngàn đô la mỗi năm cho bảo hiểm, bạn không nghĩ rằng bạn nên biết tất cả về nó? Cố vấn bảo hiểm của bạn luôn sẵn sàng giúp bạn hiểu các điều khoản khó khăn trong các hình thức bảo hiểm, nhưng bạn cũng nên tự biết những gì hợp đồng của bạn nói., chúng tôi sẽ làm cho việc đọc hợp đồng bảo hiểm của bạn trở nên dễ dàng, vì vậy bạn hiểu các nguyên tắc cơ bản của chúng và cách chúng được sử dụng trong cuộc sống hàng ngày.
Hợp đồng bảo hiểm
- Đề nghị và chấp nhận. Khi đăng ký bảo hiểm, điều đầu tiên bạn làm là lấy mẫu đề xuất của một công ty bảo hiểm cụ thể. Sau khi điền các chi tiết được yêu cầu, bạn gửi mẫu cho công ty (đôi khi có séc cao cấp). Đây là đề nghị của bạn. Nếu công ty bảo hiểm đồng ý bảo hiểm cho bạn, điều này được gọi là sự chấp nhận. Trong một số trường hợp, công ty bảo hiểm của bạn có thể đồng ý chấp nhận đề nghị của bạn sau khi thực hiện một số thay đổi đối với các điều khoản được đề xuất của bạn. Sự xem xét. Đây là phí bảo hiểm hoặc phí bảo hiểm trong tương lai mà bạn phải trả cho công ty bảo hiểm của mình. Đối với các công ty bảo hiểm, việc xem xét cũng đề cập đến số tiền bạn đã trả nếu bạn nộp đơn yêu cầu bảo hiểm. Điều này có nghĩa là mỗi bên trong hợp đồng phải cung cấp một số giá trị cho mối quan hệ. Năng lực pháp lý. Bạn cần có đủ năng lực pháp lý để tham gia vào một thỏa thuận với công ty bảo hiểm của bạn. Nếu bạn là trẻ vị thành niên hoặc bị bệnh tâm thần chẳng hạn, thì bạn có thể không đủ điều kiện để thực hiện hợp đồng. Tương tự, các công ty bảo hiểm được coi là có thẩm quyền nếu họ được cấp phép theo các quy định hiện hành chi phối họ. Mục đích pháp lý. Nếu mục đích của hợp đồng của bạn là để khuyến khích các hoạt động bất hợp pháp, nó không hợp lệ.
Giá trị hợp đồng
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng bồi thường. Hợp đồng bồi thường áp dụng cho các bảo hiểm nơi tổn thất có thể được đo lường bằng tiền.
- Nguyên tắc bồi thường. Điều này nói rằng các công ty bảo hiểm phải trả không nhiều hơn tổn thất thực tế phải chịu. Mục đích của hợp đồng bảo hiểm là để bạn ở trong tình trạng tài chính giống như bạn đã ở ngay trước khi xảy ra sự cố dẫn đến yêu cầu bảo hiểm. Khi chiếc Chevy Cavalier cũ của bạn bị đánh cắp, bạn không thể mong đợi công ty bảo hiểm của bạn thay thế nó bằng một chiếc Mercedes-Benz hoàn toàn mới. Nói cách khác, bạn sẽ được trả thù lao theo tổng số tiền bạn đã đảm bảo cho chiếc xe.
(Để biết các hợp đồng bồi thường, hãy xem "Mua sắm bảo hiểm xe hơi" và "Quy tắc 80% cho bảo hiểm nhà làm việc như thế nào?")
Có một số yếu tố bổ sung trong hợp đồng bảo hiểm của bạn tạo ra các tình huống trong đó toàn bộ giá trị của tài sản được bảo hiểm không được trả thù lao.
- Bảo hiểm dưới. Thông thường, để tiết kiệm phí bảo hiểm, bạn có thể bảo hiểm cho ngôi nhà của mình ở mức 80.000 đô la khi tổng giá trị của ngôi nhà thực sự lên tới 100.000 đô la. Tại thời điểm mất một phần, công ty bảo hiểm của bạn sẽ chỉ trả một tỷ lệ 80.000 đô la trong khi bạn phải đào vào khoản tiết kiệm của mình để trang trải phần còn lại của khoản lỗ. Điều này được gọi là bảo hiểm dưới mức, và bạn nên cố gắng tránh nó càng nhiều càng tốt. Quá mức. Để tránh những tuyên bố tầm thường, các công ty bảo hiểm đã đưa ra các điều khoản như thừa. Ví dụ: bạn có bảo hiểm tự động với số tiền vượt quá 5.000 đô la. Thật không may, chiếc xe của bạn đã gặp tai nạn với số tiền tổn thất lên tới 7.000 đô la. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả cho bạn 7.000 đô la vì khoản lỗ đã vượt quá giới hạn quy định là 5.000 đô la. Nhưng, nếu khoản lỗ lên tới $ 3.000 thì công ty bảo hiểm sẽ không trả một đồng nào và bạn phải tự chịu chi phí tổn thất. Nói tóm lại, các công ty bảo hiểm sẽ không giải trí yêu cầu trừ khi và cho đến khi tổn thất của bạn vượt quá số tiền tối thiểu do công ty bảo hiểm quy định. Khấu trừ. Điều này là số tiền bạn phải trả trong chi phí tự trả trước khi công ty bảo hiểm của bạn chi trả các chi phí còn lại. Do đó, nếu khoản khấu trừ là 5.000 đô la và tổng thiệt hại được bảo hiểm là 15.000 đô la, công ty bảo hiểm của bạn sẽ chỉ trả 10.000 đô la. Mức khấu trừ càng cao, phí bảo hiểm càng thấp và ngược lại.
Không phải tất cả các hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng bồi thường. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tai nạn cá nhân là hợp đồng không bồi thường. Bạn có thể mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá 1 triệu đô la, nhưng điều đó không có nghĩa là giá trị cuộc sống của bạn bằng với số tiền này. Bởi vì bạn không thể tính giá trị ròng của cuộc đời mình và ấn định giá trên đó, hợp đồng bồi thường không được áp dụng.
(Để biết thêm thông tin về các hợp đồng không bồi thường, hãy đọc "Mua bảo hiểm nhân thọ: Thời hạn vĩnh viễn" và "Quyền sở hữu bảo hiểm nhân thọ thay đổi.")
Quyền lợi bảo hiểm
Đó là quyền hợp pháp của bạn để đảm bảo bất kỳ loại tài sản hoặc bất kỳ sự kiện nào có thể gây tổn thất tài chính hoặc tạo ra trách nhiệm pháp lý cho bạn. Điều này được gọi là lãi suất bảo hiểm.
Giả sử bạn đang sống trong nhà của chú bạn và bạn đăng ký bảo hiểm cho chủ nhà vì bạn tin rằng bạn có thể thừa kế ngôi nhà sau này. Các công ty bảo hiểm sẽ từ chối lời đề nghị của bạn bởi vì bạn không phải là chủ sở hữu của ngôi nhà và do đó, bạn không chịu thiệt hại về tài chính trong trường hợp thua lỗ. Khi nói đến bảo hiểm, nó không phải là nhà, xe hơi hoặc máy móc được bảo hiểm. Thay vào đó, đó là lợi ích tiền tệ trong ngôi nhà, xe hơi hoặc máy móc mà chính sách của bạn áp dụng.
Đó cũng là nguyên tắc của lợi ích bảo hiểm cho phép các cặp vợ chồng đưa ra các chính sách bảo hiểm cho cuộc sống của nhau, theo nguyên tắc một người có thể chịu thiệt hại về tài chính nếu vợ hoặc chồng qua đời. Lợi ích bảo hiểm cũng tồn tại trong một số thỏa thuận kinh doanh, như được thấy giữa chủ nợ và con nợ, giữa các đối tác kinh doanh hoặc giữa chủ lao động và nhân viên.
Nguyên tắc thay thế
Việc thay thế cho phép một công ty bảo hiểm khởi kiện bên thứ ba đã gây ra tổn thất cho người được bảo hiểm và theo đuổi tất cả các phương thức lấy lại một số tiền mà họ đã trả cho người được bảo hiểm do mất mát.
Ví dụ: nếu bạn bị thương trong một vụ tai nạn đường bộ do lái xe liều lĩnh của một bên khác, bạn sẽ được công ty bảo hiểm của bạn bồi thường. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm của bạn cũng có thể kiện tài xế liều lĩnh trong nỗ lực lấy lại số tiền đó.
Học thuyết về đức tin tốt
Tất cả các hợp đồng bảo hiểm đều dựa trên khái niệm uberrima fidei, hoặc học thuyết về đức tin tối đa. Học thuyết này nhấn mạnh đến sự hiện diện của niềm tin lẫn nhau giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm. Nói một cách đơn giản, trong khi đăng ký bảo hiểm, nhiệm vụ của bạn là phải tiết lộ sự thật và thông tin có liên quan của bạn cho công ty bảo hiểm. Tương tự như vậy, công ty bảo hiểm không thể che giấu thông tin về bảo hiểm đang được bán.
- Công khai thông tin. Bạn có nghĩa vụ pháp lý để tiết lộ tất cả thông tin sẽ ảnh hưởng đến quyết định của người bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm. Các yếu tố làm tăng rủi ro - tổn thất và khiếu nại trước đây theo các chính sách khác, bảo hiểm đã bị từ chối với bạn trong quá khứ, sự tồn tại của các hợp đồng bảo hiểm khác, thông tin đầy đủ và mô tả về tài sản hoặc sự kiện được bảo hiểm - phải được tiết lộ. Những sự thật này được gọi là sự thật vật chất. Tùy thuộc vào các sự kiện quan trọng này, công ty bảo hiểm của bạn sẽ quyết định có bảo hiểm cho bạn cũng như phí bảo hiểm nào. Ví dụ, trong bảo hiểm nhân thọ, thói quen hút thuốc của bạn là một thực tế quan trọng đối với công ty bảo hiểm. Do đó, công ty bảo hiểm của bạn có thể quyết định tính phí bảo hiểm cao hơn đáng kể do thói quen hút thuốc của bạn. Đại diện và Bảo hành. Trong hầu hết các loại bảo hiểm, bạn phải ký một tờ khai ở cuối mẫu đơn, trong đó nêu rõ các câu trả lời cho các câu hỏi trong mẫu đơn và các câu hỏi và câu hỏi cá nhân khác là đúng và đầy đủ. Do đó, khi đăng ký bảo hiểm hỏa hoạn, chẳng hạn, bạn nên đảm bảo rằng thông tin bạn cung cấp liên quan đến loại công trình của tòa nhà hoặc bản chất sử dụng của nó là đúng về mặt kỹ thuật.
Tùy thuộc vào bản chất của chúng, những tuyên bố này có thể là đại diện hoặc bảo đảm.) Đại diện: Đây là những tuyên bố bằng văn bản của bạn trên mẫu đơn của bạn, đại diện cho rủi ro được đề xuất cho công ty bảo hiểm. Chẳng hạn, trên mẫu đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ, thông tin về tuổi của bạn, chi tiết về lịch sử gia đình, nghề nghiệp, v.v. là những đại diện nên đúng trong mọi khía cạnh. Vi phạm các đại diện chỉ xảy ra khi bạn cung cấp thông tin sai lệch (ví dụ: tuổi của bạn) trong các tuyên bố quan trọng. Tuy nhiên, hợp đồng có thể có hoặc không có hiệu lực tùy thuộc vào loại sự trình bày sai. (Để biết thêm thông tin về bảo hiểm nhân thọ, hãy đọc "Mua bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm dài hạn, bảo hiểm chăm sóc dài hạn: Ai cần nó?" Và "Quyền sở hữu bảo hiểm nhân thọ." hợp đồng thương mại thông thường. Chúng được áp dụng bởi công ty bảo hiểm để đảm bảo rằng rủi ro vẫn như cũ trong suốt chính sách và không tăng. Ví dụ: trong bảo hiểm ô tô, nếu bạn cho mượn xe của mình cho một người bạn không có bằng lái và người bạn đó bị tai nạn, công ty bảo hiểm của bạn có thể coi đó là vi phạm bảo hành vì đã được thông báo về sự thay đổi này. Do đó, yêu cầu của bạn có thể bị từ chối.
Như chúng tôi đã đề cập, bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc tin cậy lẫn nhau. Bạn có trách nhiệm tiết lộ tất cả các sự kiện có liên quan cho công ty bảo hiểm của bạn. Thông thường, một sự vi phạm nguyên tắc thiện chí tối đa phát sinh khi bạn, dù cố tình hay vô tình, không tiết lộ những sự thật quan trọng này. Có hai loại không tiết lộ:
- Không tiết lộ vô tội liên quan đến việc không cung cấp thông tin mà bạn không biết về Không tiết lộ có nghĩa là cung cấp thông tin tài liệu không chính xác có chủ ý
Ví dụ, giả sử rằng bạn không biết rằng ông của bạn đã chết vì ung thư và do đó, bạn đã không tiết lộ sự thật vật chất này trong bảng câu hỏi lịch sử gia đình khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ; Đây là vô tội không tiết lộ. Tuy nhiên, nếu bạn biết về sự thật vật chất này và cố tình giữ nó lại từ công ty bảo hiểm, bạn có tội gian lận không tiết lộ.
Khi bạn cung cấp thông tin không chính xác với ý định lừa đảo, hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ bị vô hiệu.
- Nếu vi phạm cố ý này được phát hiện tại thời điểm khiếu nại, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không thanh toán yêu cầu bồi thường. Nếu công ty bảo hiểm coi hành vi vi phạm là vô tội nhưng có ý nghĩa đối với rủi ro, họ có thể chọn trừng phạt bạn bằng cách thu thêm phí bảo hiểm. một vi phạm vô tội không liên quan đến rủi ro, công ty bảo hiểm có thể quyết định bỏ qua vi phạm như thể nó chưa bao giờ xảy ra.
Các khía cạnh chính sách khác
Học thuyết về sự gắn kết. Học thuyết về độ bám dính nói rằng bạn phải chấp nhận toàn bộ hợp đồng bảo hiểm và tất cả các điều khoản và điều kiện của nó mà không cần mặc cả. Bởi vì người được bảo hiểm không có cơ hội để thay đổi các điều khoản, bất kỳ sự mơ hồ nào trong hợp đồng sẽ được giải thích theo hướng có lợi cho họ.
Nguyên tắc từ bỏ và Estoppel . Việc từ bỏ là sự đầu hàng tự nguyện của một quyền được biết đến. Estoppel ngăn cản một người khẳng định các quyền đó vì người đó đã hành động theo cách từ chối lợi ích trong việc bảo tồn các quyền đó. Giả sử rằng bạn không tiết lộ một số thông tin trong mẫu đề xuất bảo hiểm. Công ty bảo hiểm của bạn không yêu cầu thông tin đó và ban hành chính sách bảo hiểm. Đây là một sự từ bỏ. Trong tương lai, khi có yêu cầu bồi thường, công ty bảo hiểm của bạn không thể đặt câu hỏi về hợp đồng trên cơ sở không tiết lộ. Đây là estoppel. Vì lý do này, công ty bảo hiểm của bạn sẽ phải trả yêu cầu bồi thường.
Chứng thực thường được sử dụng khi các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm được thay đổi. Họ cũng có thể được ban hành để thêm các điều kiện cụ thể cho chính sách.
Đồng bảo hiểm đề cập đến việc chia sẻ bảo hiểm của hai hoặc nhiều công ty bảo hiểm theo tỷ lệ thỏa thuận. Đối với bảo hiểm của một trung tâm mua sắm lớn, ví dụ, rủi ro là rất cao. Do đó, công ty bảo hiểm có thể chọn liên quan đến hai hoặc nhiều công ty bảo hiểm để chia sẻ rủi ro. Coinsurance cũng có thể tồn tại giữa bạn và công ty bảo hiểm của bạn. Điều khoản này khá phổ biến trong bảo hiểm y tế, trong đó bạn và công ty bảo hiểm quyết định chia sẻ chi phí được bảo hiểm theo tỷ lệ 20:80. Do đó, trong quá trình yêu cầu bồi thường, công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán 80% khoản lỗ được bảo hiểm trong khi bạn bỏ ra 20% còn lại.
Tái bảo hiểm xảy ra khi công ty bảo hiểm của bạn "bán" một số bảo hiểm của bạn cho một công ty bảo hiểm khác. Giả sử bạn là một ngôi sao nhạc rock nổi tiếng và bạn muốn giọng nói của mình được bảo hiểm với giá 50 triệu đô la. Lời đề nghị của bạn được Công ty Bảo hiểm A. chấp nhận. Tuy nhiên, Công ty Bảo hiểm A không thể giữ lại toàn bộ rủi ro, vì vậy nó vượt qua một phần rủi ro này - giả sử 40 triệu đô la - cho Công ty Bảo hiểm B. Nếu bạn mất giọng hát, bạn sẽ nhận 50 triệu đô la từ công ty bảo hiểm A (10 triệu đô la + 40 triệu đô la) với công ty bảo hiểm B đóng góp số tiền tái bảo hiểm (40 triệu đô la) cho công ty bảo hiểm A. Cách thức này được gọi là tái bảo hiểm. Nói chung, tái bảo hiểm được thực hiện ở mức độ lớn hơn nhiều bởi các công ty bảo hiểm nói chung so với các công ty bảo hiểm nhân thọ.
Điểm mấu chốt
Khi đăng ký bảo hiểm, bạn sẽ tìm thấy một loạt các sản phẩm bảo hiểm có sẵn trên thị trường. Nếu bạn có một cố vấn bảo hiểm, anh ấy hoặc cô ấy có thể mua sắm xung quanh và chắc chắn rằng bạn đang nhận được bảo hiểm đầy đủ cho tiền của bạn. Mặc dù vậy, một chút hiểu biết về hợp đồng bảo hiểm có thể đi một chặng đường dài để đảm bảo rằng các khuyến nghị của cố vấn của bạn đang đi đúng hướng.
Hơn nữa, có thể đôi khi yêu cầu của bạn bị hủy vì bạn không chú ý đến thông tin nhất định mà công ty bảo hiểm của bạn yêu cầu. Trong trường hợp này, việc thiếu kiến thức và bất cẩn có thể khiến bạn phải trả giá rất nhiều. Xem qua các tính năng chính sách của công ty bảo hiểm của bạn thay vì ký chúng mà không đi sâu vào bản in đẹp. Nếu bạn hiểu những gì bạn đang đọc, bạn sẽ có thể đảm bảo rằng sản phẩm bảo hiểm mà bạn đăng ký sẽ bảo vệ bạn khi bạn cần nó nhất.
