Có rất nhiều điều bạn nên xem xét khi bạn tạo nên danh mục đầu tư của mình. Bạn nên biết khả năng chấp nhận rủi ro và chiến lược đầu tư của bạn là gì, chưa kể đến loại tài sản mà bạn dự định đặt tiền của mình. Tất cả những điều này phụ thuộc vào mục tiêu của bạn, những gì bạn dự định trong dài hạn như lập kế hoạch cho giáo dục con cái và nghỉ hưu, nhưng cũng là mục tiêu ngắn hạn của bạn.
Bạn có thể thấy đến một lúc nào đó bạn cần truy cập vào tiền mặt ngay lập tức, hãy nói về trường hợp khẩn cấp y tế hoặc nếu bạn muốn đi nghỉ. Đưa tiền của bạn vào một tài khoản kiếm được tiền lãi nhưng cho phép bạn rút tiền dễ dàng có thể giúp bạn nhận ra những mục tiêu này. Bạn có thể muốn xem xét đưa một số tiền vào tài khoản tiết kiệm hoặc bạn có thể thử tài khoản thị trường tiền tệ (MMA), một tài sản có tính thanh khoản cao hơn.
Chìa khóa chính
- Tài khoản thị trường tiền tệ là một tài khoản tiền gửi được tổ chức tại ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc tổ chức tài chính khác trả lãi và đi kèm với đặc quyền viết séc và thẻ ghi nợ. MMA không giống như các khoản đầu tư khác vì chúng có thể dễ dàng được thanh lý, không giống như các khoản đầu tư khác. Hai yếu tố giới hạn thanh khoản tài khoản thị trường tiền tệ bao gồm các yêu cầu số dư tối thiểu và giới hạn số lần rút tiền hàng tháng.
Tài khoản thị trường tiền tệ
Tài khoản thị trường tiền tệ là tài khoản tiền gửi được tổ chức tại ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc tổ chức tài chính khác. Tài khoản này trả lãi cao hơn nhiều so với tài khoản tiết kiệm thông thường. Các ngân hàng sử dụng tiền trong tài khoản thị trường tiền tệ để đầu tư vào tài sản lưu động ngắn hạn bao gồm tín phiếu Kho bạc (tín phiếu) hoặc trái phiếu đô thị. Các ngân hàng kiếm được tiền lãi từ các khoản đầu tư này và, thực tế, chia lãi cho chủ tài khoản.
Việc rút tiền từ tài khoản thị trường tiền tệ cũng đơn giản như mọi tài khoản tiền gửi khác. Nhiều người trong số họ đi kèm với thẻ ghi nợ và các tính năng khác bao gồm khả năng viết séc. Chủ tài khoản cũng có thể đến ngân hàng hoặc chi nhánh tín dụng của họ để rút tiền.
Mặc dù họ có thể chia sẻ một số điểm tương đồng với tài khoản tiết kiệm và kiểm tra tiêu chuẩn, nhưng chúng có những hạn chế nhất định, khiến chúng kém linh hoạt hơn. Chúng có thể đi kèm với các yêu cầu số dư tối thiểu, số lần rút tiền hạn chế và thường đi kèm với phí và các khoản phí khác.
Tài khoản thị trường tiền tệ và thanh khoản
Tài khoản thị trường tiền điện tử không giống như các khoản đầu tư khác vì chúng là tài sản có tính thanh khoản cao. Ngoại trừ các giới hạn nhất định về tính khả dụng của các khoản tiền gửi gần đây, tiền gửi tài khoản thị trường tiền có sẵn để rút ngay lập tức. Điều này có nghĩa là những tài khoản này có thể nhanh chóng được chuyển đổi thành tiền mặt mà không mất giá trị. Tài khoản thị trường tiền tệ là tiền gửi nonterm, vì vậy không có ngày đáo hạn. Chủ tài khoản không mất bất kỳ lợi ích nào khi họ thanh lý tài khoản của họ. Tiền gửi có kỳ hạn, mặt khác, yêu cầu chủ tài khoản giữ cho tài khoản mở cho đến ngày đáo hạn. Rút tiền sớm thường dẫn đến việc mất lãi.
Có hai yếu tố hạn chế thanh khoản tài khoản thị trường tiền tệ. Không giống như kiểm tra hoặc tiết kiệm tài khoản, các ngân hàng yêu cầu những người nắm giữ tài khoản thị trường tiền tệ phải duy trì số dư tối thiểu, từ 5.000 đến 10.000 đô la ở mức thấp. Và bởi vì nó là một tài khoản tiết kiệm, nó phải tuân theo các quy định của liên bang. Tất cả chủ tài khoản được giới hạn sáu lần rút tiền mỗi tháng. Bất kỳ giao dịch ghi nợ bổ sung nào dẫn đến phí dịch vụ hoặc phí giao dịch.
Thanh khoản của tài khoản thị trường tiền tệ có thể bị giới hạn bởi số dư tối thiểu và số lần rút tiền có hạn.
Cơ sở tiền gửi ngân hàng
Các ngân hàng thương mại và công đoàn tín dụng cung cấp các tài khoản thị trường tiền tệ để thu hút các khoản tiền gửi tương đối lớn, ổn định để đổi lấy lãi suất cao hơn một chút so với các tài khoản tiết kiệm và tài khoản kiểm tra chịu lãi. Cơ sở tiền gửi ổn định này làm tăng khả năng cho vay của tổ chức tài chính.
Nhu cầu ổn định này dẫn đến những hạn chế thanh khoản đáng kể duy nhất, đó là yêu cầu duy trì số dư nhất định và giới hạn về số lần rút tiền. Vi phạm các yêu cầu số dư và giới hạn giao dịch này có thể làm giảm lãi thu được từ các khoản tiền gửi hoặc tăng phí phải trả.
Điều quan trọng cần lưu ý là các tài khoản thị trường tiền tệ, là tài khoản tiền gửi được bảo hiểm liên bang, khác với các quỹ thị trường tiền tệ được cung cấp bởi các ngân hàng đầu tư.
Tài khoản thị trường tiền tệ so với quỹ thị trường tiền tệ
Thực tế là các tài khoản thị trường tiền tệ được bảo hiểm, và do đó được quy định bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) cung cấp hỗ trợ về mặt quy định và cấu trúc cho các tài khoản này. Tất nhiên, khả năng phục hồi tổn thất thông qua bảo hiểm không phải là một nguồn thanh khoản thực tế vì việc phục hồi như vậy có thể mất đến hai ngày làm việc. Tuy nhiên, bảo hiểm liên bang này là một sự phân biệt quan trọng và thường bị hiểu lầm giữa các tài khoản thị trường tiền tệ và quỹ thị trường tiền tệ.
Quỹ thị trường tiền tệ là một loại quỹ tương hỗ. Chúng có phần giống với tài khoản thị trường tiền tệ ở chỗ chúng là những tài sản có rủi ro thấp cũng đầu tư vào các phương tiện ngắn hạn, có tính thanh khoản cao. Nhưng đó là nơi tương tự kết thúc. Các quỹ thị trường tiền tệ được cung cấp bởi các công ty đầu tư, bán cổ phiếu cho các nhà đầu tư trong quỹ. Các nhà đầu tư có thể bán cổ phần của họ nếu họ cần tiền mặt và thường phải chịu các khoản lãi hoặc lỗ vốn phải được báo cáo cho Sở Thuế vụ (IRS). Và không giống như các tài khoản thị trường tiền tệ, nguyên tắc trong một quỹ thị trường tiền tệ không được đảm bảo. Các quỹ thị trường tiền tệ được quy định bởi Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC) và không được bảo hiểm bởi FDIC.
