Tiền bảo hiểm là gì?
Đồng bảo hiểm là số tiền, thường được biểu thị dưới dạng phần trăm cố định, người được bảo hiểm phải trả cho yêu cầu bồi thường sau khi khoản khấu trừ được thỏa mãn. Trong bảo hiểm y tế, một điều khoản đồng bảo hiểm tương tự như điều khoản đồng thanh toán, ngoại trừ các khoản đồng thanh toán yêu cầu người được bảo hiểm trả một số tiền được đặt tại thời điểm dịch vụ. Một số chính sách bảo hiểm tài sản có chứa các điều khoản đồng bảo hiểm.
Đồng bảo hiểm
Cách thức hoạt động của Coinsurance
Một trong những sự cố đồng tiền bảo hiểm phổ biến nhất là sự phân chia 80/20. Theo các điều khoản của chương trình bảo hiểm tiền xu 80/20, người được bảo hiểm chịu trách nhiệm cho 20% chi phí y tế, trong khi công ty bảo hiểm trả 80% còn lại. Tuy nhiên, các điều khoản này chỉ áp dụng sau khi người được bảo hiểm đã đạt đến số tiền khấu trừ tiền túi. Ngoài ra, hầu hết các chính sách bảo hiểm y tế bao gồm tối đa tiền túi giới hạn tổng số tiền bảo hiểm chi trả cho việc chăm sóc trong một thời gian nhất định.
Chìa khóa chính
- Các chương trình đồng thanh toán có thể giúp chủ sở hữu bảo hiểm dễ dàng hơn trong việc chi tiêu các khoản chi phí tự trả vì đây là một khoản cố định.
Coinsurance thường phân chia chi phí với chủ hợp đồng 80/20 phần trăm. Với đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm phải thanh toán khoản khấu trừ trước khi công ty chi trả 80% hóa đơn.
Ví dụ về Coinsurance
Giả sử bạn đưa ra một chính sách bảo hiểm y tế với điều khoản bảo hiểm tiền xu 80/20, khoản khấu trừ tiền túi $ 1.000 và khoản xuất chi tối đa $ 5.000. Thật không may, bạn yêu cầu phẫu thuật ngoại trú vào đầu năm có giá 5.500 đô la. Vì bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình, bạn phải trả $ 1.000 đầu tiên của hóa đơn. Sau khi đáp ứng khoản khấu trừ 1.000 đô la của bạn, bạn chỉ chịu trách nhiệm cho 20% của 4.500 đô la còn lại hoặc 900 đô la. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ chi trả 80%, số dư còn lại.
Coinsurance cũng áp dụng cho mức bảo hiểm tài sản mà chủ sở hữu phải mua trên một cấu trúc để bảo hiểm cho các yêu cầu bồi thường.
Sau khi bạn đạt tối đa 5000 đô la xuất túi, công ty bảo hiểm của bạn có trách nhiệm thanh toán đến giới hạn chính sách tối đa hoặc lợi ích tối đa được phép theo một chính sách nhất định.
Đồng thanh toán Vs. Đồng bảo hiểm
Cả hai điều khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm là cách để các công ty bảo hiểm phân tán rủi ro trong số những người mà họ bảo hiểm. Tuy nhiên, cả hai đều có ưu điểm và nhược điểm cho người tiêu dùng. Bởi vì các chính sách đồng bảo hiểm yêu cầu khấu trừ trước khi công ty bảo hiểm chịu bất kỳ chi phí nào, các chủ hợp đồng phải chịu nhiều chi phí trả trước.
Mặt khác, nhiều khả năng tối đa tiền xuất chi sẽ đạt được trước đó trong năm, dẫn đến việc công ty bảo hiểm phải chịu mọi chi phí cho phần còn lại của thời hạn chính sách.
Các kế hoạch đồng thanh toán phân bổ chi phí chăm sóc trong hơn một năm và giúp dự đoán chi phí y tế của bạn dễ dàng hơn. Chương trình đồng thanh toán tính phí cho người được bảo hiểm một khoản tiền được đặt tại thời điểm của mỗi dịch vụ.
Các khoản đồng thanh toán khác nhau tùy thuộc vào loại dịch vụ mà bạn nhận được. Ví dụ, chuyến thăm bác sĩ chăm sóc chính có thể có khoản đồng thanh toán $ 20, trong khi chuyến thăm phòng cấp cứu có thể có khoản đồng thanh toán $ 100. Các dịch vụ khác như chăm sóc phòng ngừa và sàng lọc có thể thực hiện thanh toán đầy đủ mà không cần đồng thanh toán. Chính sách đồng thanh toán có thể sẽ dẫn đến thanh toán được bảo hiểm cho mỗi lần khám bệnh.
Bảo hiểm tài sản Tiền bảo hiểm
Điều khoản đồng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản yêu cầu một ngôi nhà được bảo hiểm theo tỷ lệ phần trăm của tổng giá trị tiền mặt hoặc thay thế. Thông thường, tỷ lệ này là 80% nhưng các nhà cung cấp khác nhau có thể yêu cầu tỷ lệ bảo hiểm khác nhau. Nếu một cấu trúc không được bảo hiểm ở cấp độ này và chủ sở hữu nên nộp đơn yêu cầu bồi thường thiệt hại, nhà cung cấp có thể áp dụng hình phạt đồng bảo hiểm cho chủ sở hữu.
Ví dụ: nếu một tài sản có giá trị 200.000 đô la và nhà cung cấp bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm 80% tiền xu, chủ sở hữu phải có 160.000 đô la bảo hiểm tài sản.
Chủ sở hữu có thể bao gồm từ bỏ điều khoản đồng bảo hiểm trong các chính sách. Việc từ bỏ điều khoản đồng bảo hiểm từ bỏ yêu cầu của chủ nhà để trả tiền bảo hiểm. Thông thường, các công ty bảo hiểm có xu hướng từ bỏ đồng bảo hiểm chỉ trong trường hợp yêu cầu khá nhỏ. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, các chính sách có thể bao gồm việc từ bỏ đồng bảo hiểm trong trường hợp mất toàn bộ.
