Khoảng thời gian thông tin tiêu cực có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn được điều chỉnh bởi luật liên bang được gọi là Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA). Hầu hết các thông tin tiêu cực phải được đưa ra sau bảy năm. Một số, chẳng hạn như phá sản, vẫn còn tới 10 năm. Khi nói đến các chi tiết cụ thể của thông tin tín dụng xúc phạm, luật pháp và giới hạn thời gian có nhiều sắc thái hơn. Sau đây là tám loại thông tin tiêu cực và cách bạn có thể tránh mọi thiệt hại mà mỗi loại có thể gây ra.
Chìa khóa chính
- Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA) chi phối khoảng thời gian mà thông tin tiêu cực có thể tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn. Thông tin tiêu cực nhất vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong 7 năm; một vài mục vẫn tồn tại trong 10 năm. Bạn có thể hạn chế thiệt hại từ thông tin xúc phạm ngay cả khi nó vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn. Việc xử lý một mục tiêu cực từ báo cáo tín dụng của bạn không có nghĩa là bạn không còn nợ.
Câu hỏi khó: Hai năm
Một cuộc điều tra khó khăn, còn được gọi là khó khăn, không nhất thiết là thông tin tiêu cực. Tuy nhiên, một yêu cầu bao gồm báo cáo tín dụng đầy đủ của bạn sẽ trừ một vài điểm từ điểm tín dụng của bạn. Quá nhiều yêu cầu khó có thể thêm lên. May mắn thay, họ chỉ còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm sau ngày điều tra.
Hạn chế thiệt hại: Bunch up các câu hỏi khó, chẳng hạn như các đơn xin vay thế chấp và vay mua ô tô, trong khoảng thời gian hai tuần để chúng được tính là một yêu cầu.
Nợ: Bảy năm
Các khoản thanh toán trễ (thường trễ hơn 30 ngày), các khoản thanh toán bị bỏ lỡ và các bộ sưu tập hoặc tài khoản đã được chuyển cho cơ quan thu nợ có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày xảy ra nợ.
Hạn chế thiệt hại: Hãy chắc chắn thực hiện thanh toán đúng hạn hoặc bắt kịp. Nếu bạn thường xuyên cập nhật, hãy gọi cho chủ nợ và yêu cầu rằng khoản nợ không được báo cáo cho cơ quan tín dụng.
Tắt phí: Bảy năm
Khi chủ nợ xóa nợ của bạn sau khi không thanh toán, đây được gọi là khoản giảm giá. Giảm phí vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm cộng với 180 ngày kể từ ngày giảm phí được báo cáo cho cơ quan tín dụng.
Hạn chế thiệt hại: Cố gắng trả hết hoặc một khoản nợ đã thương lượng. Điều khoản tín dụng của bạn sẽ không bị xóa, nhưng bạn có thể sẽ không bị kiện.
Khoản vay sinh viên mặc định: Bảy năm
Việc không trả lại khoản vay sinh viên của bạn vẫn nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm cộng với 180 ngày kể từ ngày khoản thanh toán bị bỏ lỡ đầu tiên cho khoản vay sinh viên tư nhân. Các khoản vay sinh viên liên bang được xóa bảy năm kể từ ngày vỡ nợ hoặc ngày khoản vay được chuyển đến Bộ Giáo dục.
Hạn chế thiệt hại: Nếu bạn có các khoản vay sinh viên liên bang, hãy tận dụng các lựa chọn của Bộ Giáo dục bao gồm phục hồi khoản vay, hợp nhất hoặc trả nợ. Với các khoản vay tư nhân, liên hệ với người cho vay và yêu cầu sửa đổi.
Tịch thu nhà: Bảy năm
Tịch thu nhà là một hình thức mặc định liên quan đến việc người cho vay của bạn nắm quyền sở hữu nhà của bạn do không thanh toán kịp thời. Điều này nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày thanh toán bị bỏ lỡ đầu tiên.
Hạn chế thiệt hại: Đảm bảo bạn thanh toán các hóa đơn khác đúng hạn và làm theo các bước để xây dựng lại tín dụng của mình.
Tài sản thế chấp thuế và bản án dân sự không nên xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn.
Vụ kiện hoặc bản án: Bảy năm
Cả hai bản án dân sự được trả tiền và không được trả tiền được sử dụng để duy trì trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày nộp đơn trong hầu hết các trường hợp. Tuy nhiên, đến tháng 4 năm 2018, cả ba cơ quan tín dụng lớn, Equachus, Experian và TransUnion, đã xóa tất cả các bản án dân sự khỏi các báo cáo tín dụng.
Hạn chế thiệt hại: Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo phần hồ sơ công khai không chứa thông tin về các bản án dân sự và nếu nó xuất hiện, hãy yêu cầu xóa nó. Ngoài ra, hãy chắc chắn để bảo vệ tài sản của bạn.
Phá sản: Bảy đến mười năm
Thời gian phá sản kéo dài trong báo cáo tín dụng của bạn phụ thuộc vào loại phá sản, nhưng nó thường nằm trong khoảng từ 7 đến 10 năm. Phá sản, được gọi là kẻ giết người điểm tín dụng, có thể hạ 130 đến 150 điểm so với điểm tín dụng của bạn, theo FICO. Một sự phá sản theo Chương 13 đã hoàn thành được giải phóng hoặc bãi bỏ thường xuất hiện trong báo cáo của bạn bảy năm sau khi nộp đơn. Trong một số trường hợp hiếm hoi, Chương 13 có thể tồn tại trong 10 năm. Chương 7, Chương 11 và Chương 12 phá sản sẽ ra đi sau 10 năm kể từ ngày nộp đơn.
Hạn chế thiệt hại: Đừng chờ đợi để bắt đầu xây dựng lại tín dụng của bạn. Nhận thẻ tín dụng an toàn, thanh toán các tài khoản không phá vỡ theo thỏa thuận và chỉ áp dụng cho tín dụng mới một khi bạn có thể xử lý nợ.
Thuế Liên: Một lần vô thời hạn, Bây giờ không năm
Các khoản nợ thuế được trả, như bản án dân sự, từng là một phần của báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm. Các khoản thế chấp chưa thanh toán có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn vô thời hạn trong hầu hết mọi trường hợp. Kể từ tháng 4 năm 2018, cả ba cơ quan tín dụng lớn đã loại bỏ tất cả các khoản nợ thuế khỏi báo cáo tín dụng do báo cáo không chính xác.
Hạn chế thiệt hại: Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo rằng nó không chứa thông tin về các khoản nợ thuế. Nếu có, tranh chấp thông qua các cơ quan tín dụng để loại bỏ nó.
Điểm mấu chốt
Khi đã đạt đến giới hạn thời gian báo cáo tín dụng, thông tin tiêu cực sẽ tự động tắt báo cáo tín dụng của bạn. Nếu không, bạn có thể tranh chấp với cơ quan tín dụng có liên quan, có 30 ngày để trả lời yêu cầu của bạn. Nếu mục trong câu hỏi có lỗi, bạn có thể tranh chấp và yêu cầu xóa nó trước khi hết thời hạn.
Hãy nhớ rằng việc hết hạn thời hạn báo cáo tín dụng không có nghĩa là bạn không còn nợ nữa. Các chủ nợ và người thu gom có thể tiếp tục theo đuổi thanh toán nếu khoản nợ vẫn chưa được trả. Tuy nhiên, nếu khoản nợ nằm ngoài thời hiệu quy định đối với tiểu bang nơi xảy ra khoản nợ, chủ nợ hoặc cơ quan thu nợ có thể không thể sử dụng các tòa án để buộc bạn phải trả.
