Không còn nghi ngờ gì nữa, kế hoạch 401 (k) là phương tiện đầu tư hấp dẫn cho kế hoạch nghỉ hưu. Ngoài các lợi ích về thuế, các khoản đóng góp sẽ tự động được khấu trừ từ tiền lương của nhân viên tham gia, khiến cho việc đầu tư trở nên dễ dàng (và không gây đau đớn). Hơn nữa, nhiều công ty phù hợp với đóng góp lên đến một số tiền nhất định, giúp phát triển những quả trứng làm tổ nhanh hơn.
Trong khi chỉ có khoảng một nửa số công nhân ở Mỹ có quyền truy cập vào kế hoạch 401 (k), nơi họ nắm giữ khoảng 5, 7 nghìn tỷ đô la tài sản, chiếm hơn 19% trong số 29, 1 nghìn tỷ đô la trong tài khoản hưu trí của Hoa Kỳ, theo Washington, DC Investment Viện công ty, hiệp hội thương mại cho các công ty quỹ quy định tại Mỹ
Tất cả số tiền đó có ý nghĩa gì đối với người nắm giữ 401 (k) điển hình? Tính đến quý đầu tiên của năm 2019, số dư trung bình 401 (k) là $ 103, 700. Tất nhiên, điều đó đại diện cho người tham gia ở mọi lứa tuổi. Nếu chúng tôi chia nhỏ theo độ tuổi, số dư trung bình chỉ ở mức khiêm tốn 11.800 đô la cho tuổi hai mươi và tiếp tục tăng cho đến 70 tuổi, khi cân bằng giảm dần khi mọi người bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu cần thiết (RMDs).
Một cái gì đó thực sự có thể ảnh hưởng đến các số dư này theo thời gian và không phải lúc nào cũng theo cách tốt, đó là tỷ lệ chi phí của kế hoạch. Ở đây, chúng tôi xem xét nhanh về tỷ lệ chi phí là gì, tại sao chúng quan trọng và nhà tuyển dụng và người tham gia kế hoạch có thể làm gì để giữ chúng xuống.
Chìa khóa chính
- Giống như các quỹ tương hỗ và quỹ ETF, các kế hoạch 401 (k) có phí được biểu thị bằng tỷ lệ chi phí. Tỷ lệ chi phí trung bình 401 (k) là 1%, nhưng có thể cao hơn hoặc thấp hơn tùy thuộc vào quy mô của kế hoạch và các khoản đầu tư được cung cấp. Bạn có thể giảm phí bằng cách chọn các tùy chọn đầu tư rẻ hơn, chẳng hạn như quỹ phí thấp. Nếu bạn không hiểu phí của chương trình, hãy nói chuyện với nhân viên điều phối viên hoặc lợi ích của bạn.
Tỷ lệ chi phí 401 (k) là bao nhiêu?
Tất cả các kế hoạch 401 (k) phải chịu một loạt các khoản phí hành chính (còn gọi là tham gia vào cộng đồng). Phí hành chính bao gồm các chi phí như hỗ trợ khách hàng, dịch vụ pháp lý, lưu trữ hồ sơ và xử lý giao dịch. Phí đầu tư được tính (không đáng ngạc nhiên) bởi các quỹ đầu tư mà kế hoạch đầu tư và thường được tiết lộ dưới dạng tỷ lệ chi phí của Hồi giáo trong tài liệu của kế hoạch. Một số khoản phí được sử dụng bởi chủ lao động, nhưng thông thường hầu hết các khoản phí đều được chuyển cho những người tham gia chương trình (tức là nhân viên).
Tỷ lệ chi phí được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của tài sản mà nói, 0, 75% hoặc 1, 25%. Trên toàn hội đồng, tỷ lệ chi phí trung bình 401 (k) là 1% tài sản, hoặc 1.000 đô la cho mỗi 100.000 đô la tài sản kế hoạch (lưu ý, hầu hết các khoản phí không phải là một và được thực hiện; chúng được thanh toán hàng năm).
Tuy nhiên, tỷ lệ chi phí rất khác nhau tùy thuộc vào quy mô của kế hoạch và, nói chung, các kế hoạch 401 (k) lớn hơn có mức phí thấp nhất do tính kinh tế theo quy mô, trong khi doanh nghiệp nhỏ 401 (k) s ví dụ, có kế hoạch với 10 người tham gia Cung điện là giá trị nhất. Dưới đây là các tỷ lệ chi phí trung bình theo quy mô kế hoạch, theo dữ liệu từ Sách trung bình 401 (k).
| Tỷ lệ chi phí trung bình theo quy mô kế hoạch | |
|---|---|
| Số lượng người tham gia | Tỷ lệ chi phí trung bình |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1.000 | 0, 80% |
| 2.000 | 0, 70% |
Tại sao tỷ lệ chi phí có vấn đề?
Chênh lệch giữa tỷ lệ chi phí 0, 05% và 1% có thể không ảnh hưởng đến ngân hàng trong suốt một năm đối với số dư 401 (k) điển hình của tuổi hai mươi, đó là sự khác biệt chỉ 59 đô la nhưng nó có thể ảnh hưởng rất lớn đến đáy của bạn dòng trong suốt thời gian đầu tư. Nó thậm chí có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa nghỉ hưu khi bạn muốn và phải chờ một vài năm.
Đây là lý do tại sao. Đầu tiên, phí cao hơn có nghĩa là bạn phải trả nhiều tiền hơn mỗi năm (bằng đô la thực tế) khi khoản đầu tư của bạn tăng lên: 1% của 10.000 đô la là 100 đô la, nhưng 1% của 100.000 đô la là 1.000 đô la, v.v. Tuy nhiên, thiệt hại thực sự là với mỗi đô la chi tiêu nhiều hơn cho các khoản phí, đó là một đô la ít hơn trong tài khoản của bạn có thể cộng gộp và tăng theo thời gian.
Đây là một ví dụ. Giả sử bạn 40 tuổi và dự định nghỉ hưu ở tuổi 70. Số dư 401 (k) hiện tại của bạn là 100.000 đô la (phù hợp với số dư trung bình theo độ tuổi) và bạn dự định đóng góp 10.000 đô la mỗi năm khoảng một nửa mức cho phép số lượng. Cuối cùng, đối với ví dụ này, lợi tức đầu tư giả định (trước phí) là 8%.
Thật vậy, nghiên cứu của Tổ chức từ thiện Pew xác nhận rằng các khoản phí có tác động nghiêm trọng, lưu ý rằng Phí Phí có thể ảnh hưởng trực tiếp đến tiết kiệm, bằng cách giảm số tiền tiết kiệm và gián tiếp, bằng cách giảm số tiền có sẵn để gộp một khoản tiết kiệm thường xuyên bị bỏ qua nhưng đáng kể sự phát triển."
Tất nhiên, đây là một ví dụ giả thuyết được đơn giản hóa quá mức. Trong cuộc sống thực, rất khó có khả năng bạn sẽ đạt được lợi nhuận 8% đều đặn mỗi năm. Và không có khả năng bạn sẽ đóng góp 10.000 đô la mỗi năm (một số năm có thể nhiều hơn, một số năm ít hơn, tùy thuộc vào cuộc sống). Tuy nhiên, đây vẫn là một ví dụ điển hình về lý do tại sao các khoản phí quan trọng nhất là về lâu dài.
Ngay cả một sự khác biệt nhỏ trong tỷ lệ chi phí cũng có thể khiến bạn mất rất nhiều tiền trong thời gian dài.
Làm thế nào để giảm lệ phí 401 (k) của bạn
Tin tốt là bạn có thể làm một cái gì đó với chi phí cao 401 (k) và tăng tiền tiết kiệm hưu trí của bạn trong quá trình này.
Để bắt đầu, hãy tìm hiểu những gì bạn đang trả tiền ngay bây giờ. Vì hầu hết mọi người không biết, điều này có thể mất một ít nghiên cứu. Xem lại tuyên bố 401 (k) và thông báo tiết lộ lệ phí của người tham gia, sau đó xem kế hoạch của bạn xếp chồng lên nhau như thế nào so với các kế hoạch có kích thước tương tự. Một nơi tốt để so sánh các kế hoạch là tại BrightScope, một trang web đánh giá các kế hoạch nghỉ hưu của công ty và chính phủ. Nếu phí của chương trình của bạn phù hợp với ngành, điều đó tốt. Nếu họ cao hơn, có lẽ đã đến lúc gặp quản trị viên kế hoạch và vận động hành lang của bạn để có kế hoạch tốt hơn với mức phí thấp hơn (nhà tuyển dụng có trách nhiệm ủy thác để đảm bảo các kế hoạch 401 (k) của họ có phí Phí hợp lý.
Tiếp theo, hãy xem các khoản đầu tư của bạn. Một trong những cách tốt nhất để giảm thiểu chi phí là chọn các lựa chọn đầu tư rẻ hơn. Nói chung, bạn sẽ tìm thấy các khoản phí thấp nhất trong các quỹ chỉ số, quỹ tổ chức và một số quỹ ngày đích (đáng chú ý là nhiều khoản phí quỹ tương hỗ đã giảm trong những năm gần đây). Nếu kế hoạch của bạn không có các tùy chọn chi phí thấp này, hãy tìm hiểu xem nó có cung cấp cửa sổ môi giới tự định hướng cho phép bạn chọn các khoản đầu tư khác không.
Một cách khác để giảm chi phí của bạn là xem bạn có đang trả tiền cho lời khuyên đầu tư độc lập hay không, một cái gì đó mà nhiều nhà tuyển dụng thêm vào kế hoạch nghỉ hưu của họ. Nếu vậy, bạn có thể trả thêm 1% hoặc 2% số tiền của mình mỗi năm để nhận được lời khuyên này. Trong nhiều trường hợp, đây không phải là tiền chi tiêu tốt, đặc biệt vì các kế hoạch thường có các lựa chọn đầu tư cố định. Để tránh các khoản phí này, hãy cân nhắc thực hiện nghiên cứu của riêng bạn hoặc lên lịch cho một phiên với một người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, người có thể giúp bạn đi đúng hướng.
Cuối cùng, nếu kế hoạch của bạn có phí mà bạn cảm thấy quá cao và công ty của bạn không chấp nhận thay đổi, bạn có thể muốn xem xét đầu tư một số tiền tiết kiệm của mình vào nơi khác, chẳng hạn như trong IRA. Nếu bạn có một nhà tuyển dụng phù hợp, hãy đầu tư đủ để bạn có được trận đấu đầy đủ trước, sau đó bỏ vào những gì còn lại trong IRA hoặc khoản đầu tư khác.
Điểm mấu chốt
Lý tưởng nhất là phí 401 (k) của bạn phải dưới 1%, đặc biệt nếu bạn là một phần của kế hoạch quy mô lớn (mọi thứ trên 1% nên được xem xét kỹ lưỡng). Lệ phí có thể có tác động đáng kể đến lợi nhuận của bạn, vì vậy, bạn phải trả tiền để tìm hiểu những gì bạn đang trả tiền và thực hiện các bước để hạ thấp chúng nếu phù hợp. Một cách tốt để giảm chi phí là đầu tư vào các quỹ có mức phí thấp như quỹ chỉ số, quỹ tổ chức và quỹ ngày đích. Xem lại tài liệu của kế hoạch của bạn và yêu cầu điều phối viên nguồn nhân lực hoặc lợi ích của bạn giải thích bất cứ điều gì bạn không hiểu.
So sánh các tài khoản đầu tư × Các ưu đãi xuất hiện trong bảng này là từ các mối quan hệ đối tác mà Investopedia nhận được bồi thường. Tên nhà cung cấp Mô tảNhững bài viết liên quan
401K
Kế hoạch 401 (k) dành cho doanh nghiệp nhỏ
401K
Các khoản phí ẩn trong 401 (k) s
401K
Năm câu hỏi để hỏi về kế hoạch 401 (k) của công ty bạn
401K
7 mẹo để quản lý 401 (k) của bạn
401K
Ai muốn trở thành triệu phú 401 (k)?
401K
Các chiến lược để tối đa hóa 401 (k) của bạn
Liên kết đối tácĐiều khoản liên quan
Kế hoạch 401 (k) là gì? Kế hoạch 401 (k) là một tài khoản hưu trí đóng góp được xác định bằng thuế, được đặt tên cho một phần của Bộ luật Thu nhập Nội bộ. Tìm hiểu cách họ làm việc, bao gồm cả khi bạn cần thay đổi công việc. thêm Quỹ ngày đích Một quỹ ngày đích là một quỹ được cung cấp bởi một công ty đầu tư nhằm tìm cách tăng tài sản trong một khoảng thời gian xác định cho mục tiêu được nhắm mục tiêu. thêm Định nghĩa Kế hoạch Đóng góp Xác định Kế hoạch nghỉ hưu đóng góp xác định cho phép nhân viên đầu tư tiền trước thuế để sử dụng sau này trong cuộc sống. Công ty cũng có thể phù hợp với đóng góp của nhân viên. thêm Hướng dẫn đầy đủ về Roth IRA Một IR IR là một tài khoản tiết kiệm hưu trí cho phép bạn rút tiền miễn thuế. Tìm hiểu lý do tại sao một IR IR có thể là một lựa chọn tốt hơn so với IRA truyền thống cho một số người tiết kiệm nghỉ hưu. thêm Kế hoạch Hưu trí Kế hoạch lương hưu là một kế hoạch hưu trí đòi hỏi chủ lao động phải đóng góp vào một quỹ tiền dành riêng cho lợi ích tương lai của người lao động. thêm Định nghĩa quỹ tương hỗ Quỹ tương hỗ là một loại phương tiện đầu tư bao gồm danh mục cổ phiếu, trái phiếu hoặc chứng khoán khác, được giám sát bởi một nhà quản lý tiền chuyên nghiệp. hơn