Một phần quan trọng của kế hoạch nghỉ hưu là trả lời câu hỏi: "Tôi cần nghỉ hưu bao nhiêu?" Câu trả lời khác nhau tùy theo từng cá nhân, và nó phụ thuộc phần lớn vào thu nhập của bạn bây giờ và lối sống bạn muốn nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- Một cuộc khảo sát gần đây cho thấy người Mỹ tin rằng họ sẽ cần 1, 7 triệu đô la để nghỉ hưu, nhưng hầu hết mọi người không tiết kiệm đủ để đến đó. Các chuyên gia nói rằng bạn sẽ cần 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu sau khi nghỉ hưu. Hãy chia 4% thu nhập hưu trí mong muốn của bạn để tìm ra số tiền bạn nên tiết kiệm. Hãy biết bạn cần bao nhiêu tiền để tiết kiệm theo tuổi. theo dõi và đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Nghiên cứu gần đây từ Dịch vụ Kế hoạch Hưu trí Schwab minh họa hai điều. Đầu tiên, trung bình 401 (k) người tin rằng họ cần trung bình 1, 7 triệu đô la để nghỉ hưu. Và thứ hai, nhiều người không đi đúng hướng để đến đó.
Tại sao lại như vậy? Có thể có nhiều nguyên nhân. Nhưng không biết nên tiết kiệm bao nhiêu, khi nào nên tiết kiệm và làm thế nào để những khoản tiết kiệm đó tăng lên có thể đi một chặng đường dài để tạo ra sự thiếu hụt trong trứng của bạn.
Tiết kiệm so với đầu tư
Nghiên cứu của Schwab cho thấy hầu hết mọi người đều có 64% người xem là người tiết kiệm chứ không phải nhà đầu tư. Do đó, 54% trong số 401 (k) người tham gia có xu hướng đặt thêm quỹ hưu trí vào tài khoản tiết kiệm thay vì tài khoản đầu tư khác như IRA, tài khoản môi giới hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA).
Rắc rối với chiến lược này là các tài khoản tiết kiệm thường trả lãi thấp hơn nhiều (hoặc không có gì cả) so với tài khoản đầu tư. Trong những năm đầu và giữa của sự nghiệp, bạn có thời gian để phục hồi sau mọi mất mát. Đó là thời điểm tốt để chấp nhận một số rủi ro cho phép bạn kiếm được nhiều tiền hơn với các khoản đầu tư của mình.
Quản lý đầu tư của bạn
Theo nghiên cứu của Schwab, khi nói đến tài khoản 401 (k), nhiều người dùng một bộ cài đặt và quên nó cách tiếp cận và tiết kiệm. Một phần ba những người tham gia nghiên cứu tự động đăng ký vào kế hoạch 401 (k) của họ chưa bao giờ tăng mức đóng góp của họ. Và 44% chưa bao giờ thay đổi lựa chọn đầu tư của họ.
Bạn cần chú ý và chủ động quản lý một 401 (k) để thực sự làm cho nó phát triển. Điều đó cũng áp dụng cho các tài khoản đầu tư khác, bao gồm IRA, tài khoản môi giới và HSA.
Để thực hiện điều này, bạn có thể sẽ được hưởng lợi từ sự giúp đỡ chuyên nghiệp. Trên thực tế, 95% những người tham gia khảo sát của Schwab cho biết họ sẽ là một phần nào đó, hoặc rất tự tin về việc đưa ra quyết định đầu tư với sự giúp đỡ của một chuyên gia so với 80% nếu họ phải tự mình làm điều đó.
$ 1, 7 triệu
Số tiền, trung bình, những người được hỏi trong một cuộc khảo sát gần đây của Schwab cho biết họ cần nghỉ hưu.
Tôi cần nghỉ hưu bao nhiêu?
Hầu hết các chuyên gia nói rằng thu nhập hưu trí của bạn nên bằng khoảng 80% mức lương trước khi nghỉ hưu cuối cùng của bạn. Điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được 100.000 đô la hàng năm khi nghỉ hưu, bạn cần ít nhất 80.000 đô la mỗi năm để có một lối sống thoải mái sau khi rời khỏi lực lượng lao động.
Số tiền này có thể được điều chỉnh tăng hoặc giảm tùy thuộc vào các nguồn thu nhập khác, chẳng hạn như An sinh xã hội, lương hưu và việc làm bán thời gian, cũng như các yếu tố như sức khỏe và lối sống mong muốn của bạn. Ví dụ, bạn có thể cần nhiều hơn thế nếu bạn có kế hoạch đi du lịch rộng rãi trong thời gian nghỉ hưu.
Tiết kiệm hưu trí: Quy tắc 4%
Có nhiều cách khác nhau để xác định số tiền bạn cần tiết kiệm để có được thu nhập hưu trí mà bạn muốn. Một công thức dễ sử dụng là chia 4% thu nhập hưu trí mong muốn của bạn.
Ví dụ, để tạo ra 80.000 đô la được trích dẫn ở trên, bạn sẽ cần một quả trứng làm tổ khi nghỉ hưu khoảng 2 triệu đô la (80.000 đô la ÷ 0, 04). Chiến lược này giả định tỷ lệ hoàn vốn 5% cho các khoản đầu tư (sau thuế và lạm phát), không có thu nhập hưu trí bổ sung (nghĩa là An sinh xã hội) và lối sống tương tự như bạn sẽ sống vào thời điểm bạn nghỉ hưu.
Tiết kiệm hưu trí theo tuổi
Biết được bạn nên tiết kiệm bao nhiêu cho việc nghỉ hưu ở mỗi giai đoạn của cuộc đời giúp bạn trả lời câu hỏi hết sức quan trọng đó: Bạn cần nghỉ hưu bao nhiêu? Đây là hai công thức hữu ích có thể giúp bạn đặt mục tiêu tiết kiệm theo tuổi đường đến hưu.
25/11/50
Để đạt được mục tiêu của bạn, hãy tiết kiệm 15% tiền lương của bạn, bắt đầu ở tuổi 25, với 50% đầu tư vào cổ phiếu.
Bội số lương của bạn
Để tìm ra số tiền bạn nên tích lũy ở các giai đoạn khác nhau trong cuộc đời, có thể hữu ích khi suy nghĩ theo tỷ lệ phần trăm hoặc bội số tiền lương của bạn.
Fidelity đề nghị bạn nên có 50% tiền lương hàng năm để tiết kiệm tích lũy ở tuổi 30. Điều này đòi hỏi phải tiết kiệm 15% tổng lương của bạn bắt đầu ở tuổi 25 và đầu tư ít nhất 50% vào cổ phiếu.
Thật thú vị, một nửa số người tham gia nghiên cứu Schwab cho biết họ đã đóng góp 10% hoặc ít hơn thu nhập của họ vào số 401 (k) của họ. Trừ khi một số kết hợp của một người sử dụng lao động phù hợp, tiết kiệm bổ sung và trả nợ tạo nên sự khác biệt, những người trả lời nghiên cứu có thể gặp khó khăn khi đạt mốc 50% ở tuổi 30. Các tiêu chuẩn tiết kiệm bổ sung được đề xuất bởi Fidelity như sau:
- Tuổi 40 Giáp hai lần lương hàng năm Tăng 50 lần bốn lần lương hàng năm Tăng 60 lần sáu lần lương hàng năm Tăng 67 lần tám lần lương hàng năm
Ở độ tuổi 40 của bạn? Bạn có thể đang mắc phải những sai lầm về tiền bạc
Nhiều công thức khác
Một công thức khác cho rằng bạn nên tiết kiệm 25% tổng lương mỗi năm, bắt đầu từ độ tuổi 20 của bạn. Con số tiết kiệm 25% nghe có vẻ đáng ngại. Nhưng hãy nhớ rằng nó không chỉ bao gồm các khoản giữ lại 401 (k), mà còn các loại tiết kiệm khác được đề cập ở trên.
- Tuổi 35 Bằng hai lần lương hàng năm Tăng 40 lần ba mức lương hàng năm Tăng 45 lần bốn lần lương hàng năm Tăng 50 lần năm lần lương hàng nămAge 55 lần sáu lần lương hàng năm Tăng 60 lần bảy lần lương hàng năm Tăng 65 lần tám lần lương hàng năm
Bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu cho nghỉ hưu?
Tỷ lệ phần trăm thu nhập còn lại (và có sẵn để tiết kiệm) cho người lao động trong độ tuổi từ 25 đến 74 trung bình 19, 8% trên cơ sở trước thuế. Điều đó dựa trên số liệu do Cục Thống kê Lao động (BLS) cung cấp trong Khảo sát chi tiêu tiêu dùng năm 2015 của họ.
Con số này cao hơn nhiều so với công thức tiết kiệm 15%, và có khả năng nằm trong con số 25%, tùy thuộc vào mức độ đến từ những thứ như kết hợp giữa chủ lao động và trả nợ. Sau đây là tỷ lệ phần trăm trước thuế trung bình còn lại sau khi chi tiêu theo nhóm tuổi:
- 25 đến 34: 19% 35 đến 44: 23% 45 đến 54: 27% 55 đến 64: 22% 65 đến 74: 8%
Điểm mấu chốt
Với tiềm năng tiết kiệm gần 20% thu nhập gộp và tỷ lệ tiết kiệm thực tế dưới 5% thu nhập khả dụng, hầu hết người Mỹ có thể có chỗ để tăng tiền tiết kiệm trong hầu hết các giai đoạn của cuộc đời.
Nếu bạn giống như hầu hết những người trả lời Schwab, thì 401 (k) của bạn có thể là một nơi tốt để bắt đầu. Giảm tỷ lệ tiết kiệm của bạn thậm chí có thể làm giảm căng thẳng tài chính, mà chủ yếu xuất phát từ việc lo lắng về việc tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu, báo cáo của Schwab.
Cho dù bạn có cố gắng tuân theo nguyên tắc tiết kiệm 15% hay 25% hay không, rất có thể khả năng tiết kiệm thực tế của bạn sẽ bị ảnh hưởng bởi các sự kiện trong cuộc sống như những người tham gia Schwab đã báo cáo. Chúng bao gồm sửa chữa nhà (37%), nợ thẻ tín dụng (31%) và chi phí hàng tháng (30%).
Đôi khi bạn sẽ có thể tiết kiệm được nhiều hơn nữa và đôi khi ít hơn. Điều quan trọng là để càng gần mục tiêu tiết kiệm của bạn càng tốt và kiểm tra tiến trình của bạn ở mỗi điểm chuẩn để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng.
Vì tầm quan trọng của việc tiết kiệm cho hưu trí là rất lớn, chúng tôi đã lập danh sách các nhà môi giới cho Roth IRA và IRA để bạn có thể tìm những nơi tốt nhất để tạo các tài khoản hưu trí này.
