Thế giới chìm trong biển nợ. Người dân, các công ty và thậm chí các quốc gia bị cuốn vào một chu kỳ vay và chi tiêu dẫn đến gánh nặng nợ ngày càng tăng. Đối với người tiêu dùng, con đường dẫn đến mất khả năng thanh toán thường bắt đầu từ khi còn nhỏ khi họ chứng kiến cuộc đấu tranh của cha mẹ với tài chính của họ và trả hết thế chấp hoặc các khoản vay khác. Một dòng quảng cáo dài vô tận "Quảng cáo thấp? Không có tín dụng? Không có vấn đề!" - củng cố ý tưởng rằng mọi người đều có nợ và mua tín dụng là một hoạt động bình thường và có thể chấp nhận được.
Giáo dục đại học, nợ cao hơn
Đối với những người trẻ tuổi, dốc trơn trượt tiếp tục khi họ theo đuổi giáo dục đại học. Bởi vì trả tiền cho đào tạo đại học hoặc kỹ thuật bằng tiền mặt là không khả thi đối với hầu hết mọi người, cho vay giáo dục là lựa chọn duy nhất. Thật không may, đưa ra một khoản vay ngay lập tức thỏa hiệp bảng cân đối cá nhân của bạn. Khi còn đi học, bạn đang tích lũy nợ vào thời điểm mà bạn có thể không có đủ thu nhập để thực hiện ngay cả một khoản thanh toán cho vay.
Thẻ tín dụng sẽ sớm ra đời để giúp bạn trang trải chi phí sinh hoạt hàng ngày. Trong khi các khoản vay của bạn đang tích lũy lãi suất, thẻ tín dụng tăng lên bằng cách tính lãi suất cao hơn đáng kể so với các khoản vay trong trường, khiến bạn càng nợ sâu hơn.
Khi bạn học xong, chi tiêu nợ sẽ được tăng cường hơn nữa nếu bạn sống trong một khu vực mà bạn cần một chiếc xe hơi để săn việc hoặc đi làm. Điều này dẫn đến một chuyến viếng thăm đại lý ô tô, nơi bạn sẽ thấy mình phải đối mặt với một nhân viên bán hàng, người vui vẻ hỏi: "Bạn đang tìm kiếm khoản thanh toán hàng tháng cỡ nào?" Khi bạn rời khỏi đại lý, một khoản nợ khác đã được thêm vào gánh nặng của bạn. Các khoản vay, thẻ tín dụng và khoản vay tự động của trường bạn đều đang nỗ lực để ăn vào thu nhập từ công việc mới tìm được của bạn.
Một thế chấp nhà có thể đến tiếp theo. Chẳng mấy chốc, phần trăm thu nhập dành riêng cho việc thanh toán hàng tháng trở nên áp đảo. Để giảm bớt gánh nặng, bạn đưa ra một khoản vay khác dưới hình thức hợp nhất nợ. Mặc dù gộp các khoản nợ lãi suất cao của một người và tái cấp vốn cho họ với lãi suất thấp hơn nghe có vẻ là một ý tưởng thông minh, nhưng thực tế là hầu hết mọi người cuối cùng thậm chí còn nợ sâu hơn chỉ trong vài năm. Ngay khi khoản thanh toán hàng tháng của họ giảm, tỷ lệ chi tiêu của họ tăng lên.
Một vài vòng hợp nhất nợ sau đó, nhiều người nhận thấy rằng rất nhiều thu nhập của họ sẽ trả các khoản nợ tồn đọng mà họ không còn có thể theo kịp với các chi phí khác. Cuối cùng, điều này có thể dẫn đến một điểm tín dụng bị hư hỏng, dẫn đến việc không thể vay với lãi suất thấp. Các khoản vay lãi suất cao và thanh toán bằng thẻ tín dụng tiếp tục hạn chế dòng tiền và thậm chí có thể dẫn đến phá sản. Mặc dù phá sản có thể cung cấp một phương tiện để thiết lập lại tài chính của một người và bắt đầu lại, nhưng thường thì nó chỉ hoạt động theo cách tương tự như hợp nhất nợ, đánh dấu sự khởi đầu của một vòng xoáy nợ khác.
Phá vỡ chu kỳ
Bước đầu tiên trong quá trình thoát khỏi vòng xoáy nợ là ngừng vay tiền. Thẻ tín dụng thường là thủ phạm chính trong việc tạo ra nợ tiêu dùng, vì vậy hãy bỏ nhựa ra. Thanh toán bằng tiền mặt, viết séc hoặc sử dụng thẻ ghi nợ miễn phí để mua hàng. Bằng cách này, bạn sẽ thấy bạn đang chi tiêu bao nhiêu và khi hết tiền, bạn sẽ không thể chi tiêu nhiều hơn.
Tiếp theo, bạn nên xem xét kỹ thu nhập và chi phí của bạn. Mặc dù nhiều người an tâm với ý tưởng sống bằng ngân sách, nhưng thực tế là mọi người đều làm như vậy (trừ khi họ có thu nhập không giới hạn). Nếu bạn không thể xử lý ý tưởng theo dõi từng xu bạn chi tiêu, thì vẫn nên xem xét thu nhập của bạn theo định kỳ và so sánh với chi tiêu của bạn. Ít nhất, bạn sẽ nhận ra liệu bạn có đang bắn ra nhiều hơn bạn đang mang vào hay không.
Con đường phục hồi
Khi bạn đã cam kết khắc phục các vấn đề tài chính của mình và dành thời gian để đánh giá thu nhập và các khoản chi tiêu của bạn, đây là lúc để xem xét lối sống của bạn. Thực hiện các điều chỉnh trong lối sống của bạn sẽ cho phép bạn thực hiện một kế hoạch để đặt bản thân vào một nền tảng tài chính vững chắc.
Nếu thẩm định tài chính của bạn tiết lộ rằng bạn thực sự chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được, bạn sẽ cần tìm ra cách thay đổi phương trình đó. Mặc dù nhận được dòng tiền mặt của bạn và chảy ra một nơi cân bằng là một điều cần thiết tuyệt đối, nó có thể không đủ để giải quyết vấn đề của bạn.
Bạn cần giảm chi phí của bạn đến mức bạn đang tạo ra một khoản thặng dư. Ngoài ra, bạn có thể tăng thu nhập của bạn. Nói chung, hầu hết mọi người sẵn sàng và có thể cắt giảm chi phí hơn là tăng thu nhập của họ, vì vậy chúng tôi sẽ tập trung vào con đường đó. Chỉ cần lưu ý rằng thay đổi công việc hoặc nhận một công việc thứ hai có thể là những lựa chọn khả thi có thể giúp đẩy nhanh thời gian biểu để đạt được mục tiêu của bạn.
Giảm chi phí của bạn bằng một số tiền có ý nghĩa có thể yêu cầu một số thay đổi lối sống nghiêm trọng. Nhà ở và giao thông là hai trong số những chi phí lớn nhất đối với hầu hết mọi người. Chuyển đến một nơi cư trú ít tốn kém hơn thường là một cách để giảm chi phí có ý nghĩa và đáng kể. Nó có thể tốn một vài đô la để thực hiện thay đổi, nhưng lợi ích dài hạn thường lớn hơn chi phí ngắn hạn.
Tương tự như vậy, kinh doanh xe hơi của bạn cho một chiếc xe rẻ hơn có thể tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi tháng khi thanh toán xe hơi và bảo hiểm của bạn, và hóa đơn xăng hàng tháng được giảm. Hoặc, nếu bạn sống ở một khu vực đô thị lớn có hệ thống giao thông công cộng, bạn có thể đủ may mắn để tránh xa hoàn toàn với một chiếc ô tô.
Cắt giảm chi tiêu tùy ý là bước tiếp theo trong quy trình. Bước này thường là thử thách lớn nhất đối với những người không muốn theo dõi tiền của họ đi đâu mỗi ngày. Ngay cả khi bạn không sẵn sàng đưa ra quyết định có ý thức để đánh giá chặt chẽ thói quen chi tiêu của mình và cắt giảm một số chi phí nhất định, hành động đơn giản thanh toán bằng tiền mặt thay vì tín dụng có thể giúp bạn nhận thức rõ hơn về số tiền bạn đã chi tiêu và số tiền bạn còn lại ở trong túi quần bạn.
Các bước tiếp theo
Sau khi bạn tìm ra một phương pháp giảm chi phí hoặc tăng thu nhập của bạn đến mức bạn có thặng dư mỗi tháng, đã đến lúc áp dụng thặng dư đó để làm việc. Bắt đầu bằng cách đưa một số tiền đó cho chính mình. Thay vì chi tiêu tiền mặt dư thừa đó, hãy bỏ một phần trong số đó cho một "ngày mưa". Đó là khái niệm "trả cho bản thân bạn trước". Thay vì sử dụng tiền để mua nhiều thứ hơn, đặt số tiền đó sang một bên sẽ tạo ra một quỹ khẩn cấp mà bạn có thể sử dụng khi cần tiền gấp. Nếu ngày mưa đến và bạn cần phải chi tiền, hãy thay thế càng sớm càng tốt. Lý tưởng nhất là bạn sẽ muốn có đủ tiền được cất đi để trang trải chi phí ít nhất vài tháng. Nếu đó có vẻ là một con số lớn, đừng nản lòng. Dành thêm $ 50 là một nơi tuyệt vời để bắt đầu.
Ngoài việc để một số tiền cho bản thân, bạn cũng muốn bắt đầu trả nợ. Đây là hai con đường để xem xét. Đầu tiên, và logic nhất về mặt toán học, là trả hết các khoản nợ lãi cao nhất của bạn trước. Điều này sẽ giúp tiết kiệm tài chính nhất, nhưng nếu bạn có số dư lớn trong tài khoản của mình thì có thể sẽ mất một thời gian dài trước khi bạn cảm thấy mình đã đạt được bất kỳ tiến bộ nào.
Nếu cách tiếp cận đó đơn giản là quá không phù hợp với bạn, trước tiên hãy xem xét thanh toán các khoản vay số dư thấp nhất của bạn. Mặc dù ít hiệu quả về mặt tài chính, kế hoạch này có thể mang lại nhiều cảm xúc hơn. Khi bạn đã trả hết một khoản nợ, bạn có thể sẽ được truyền cảm hứng để trả hết khoản nợ tiếp theo và khoản nợ tiếp theo. Mặc dù cách tiếp cận này không hợp lý nhất, nhưng nó cung cấp tiến độ nhanh hơn có thể khuyến khích thói quen mới của bạn.
Cuối cùng, sự kiên trì thanh toán
Để phá vỡ vòng xoáy nợ nần, bạn sẽ cần rất nhiều kiên nhẫn. Bất kỳ cách tiếp cận nào thúc đẩy bạn hành động và bám sát kế hoạch của bạn đều đáng giá. Hãy nhớ rằng, phải mất nhiều năm (có lẽ nhiều thập kỷ) để xây dựng những số dư nổi bật đó. Phục hồi sẽ là một quá trình chậm tương tự.
