Xếp hạng tín dụng tốt có thể tác động đến tài chính của bạn theo nhiều cách hơn một, vì vậy điều quan trọng là bạn phải biết cách đọc báo cáo tín dụng tiêu dùng của mình. Khi cố gắng đủ điều kiện cho các khoản vay, thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng, người cho vay sẽ tính điểm tín dụng của bạn. Điểm số của bạn xác định một phần xem bạn có được chấp nhận tín dụng mới hay không và mức lãi suất bạn sẽ nhận được đối với số tiền bạn vay.
Điểm tín dụng không xuất hiện ngoài không khí. Họ được tính bằng cách sử dụng thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn. Điểm FICO, ban đầu được phát triển bởi Fair Isaac Corporation, là phổ biến nhất và được sử dụng trong 90% các quyết định cho vay. Điểm số này dao động từ 300 đến 850, với 850 điểm được coi là điểm số hoàn hảo của nhóm.
VantageScore là một mô hình chấm điểm tín dụng khác đang đạt được chỗ đứng trên FICO. Hơn 8, 6 tỷ điểm số này - hiện có cùng phạm vi số với điểm số FICO - đã được sử dụng bởi hơn 2.700 người cho vay từ tháng 7 năm 2016 đến tháng 6 năm 2017. Cho đến nay, các tổ chức tài chính đại diện cho loại người dùng lớn nhất, gần 74% Điểm tín dụng VantageScore. Mười trong số 10 ngân hàng lớn nhất và 29 trong số 100 công đoàn tín dụng lớn nhất đã sử dụng điểm tín dụng VantageScore trong một hoặc nhiều ngành nghề kinh doanh. Năm 2017, điểm FICO trung bình là 695, trong khi VantageScore trung bình là 675.
Mặc dù các mô hình FICO và VantageScore sử dụng các thuật toán khác nhau để tạo điểm tín dụng, cả hai đều dựa vào các cơ quan báo cáo tín dụng để biết thông tin. Hiểu cách đọc báo cáo tín dụng của bạn là bước đầu tiên để có sức khỏe tín dụng tốt hơn.
Cách đọc Báo cáo tín dụng tiêu dùng của bạn
Thoạt nhìn, một báo cáo tín dụng có vẻ như là một mớ hỗn độn của những con số, nhưng một khi bạn biết những gì bạn đang nhìn vào nó sẽ trở nên dễ dàng hơn để giải mã. Nói chung, báo cáo tín dụng được chia thành năm phần chính.
- Thông tin cá nhân - Lịch sử tín dụng của bạn được liên kết với số An sinh xã hội. Điều này, cùng với tên, ngày sinh và địa chỉ hiện tại của bạn sẽ được liệt kê trong báo cáo tín dụng của bạn. Địa chỉ trước đây, lịch sử việc làm của bạn và bất kỳ tên nào khác bạn đã đi trong quá khứ, chẳng hạn như tên thời con gái, cũng sẽ được bao gồm. Tài khoản tín dụng - Đây có thể là phần lớn nhất trong báo cáo tín dụng của bạn, tùy thuộc vào thời gian bạn sử dụng tín dụng. Tại đây, bạn sẽ tìm thấy chi tiết cho tất cả các tài khoản tín dụng hiện tại và trước đây của mình, bao gồm loại tài khoản, tên chủ nợ, số dư hiện tại, tổng hạn mức tín dụng, lịch sử thanh toán của bạn và ngày tài khoản được mở và đóng. Các khoản thu nợ - Khi một khoản nợ chưa được thanh toán, chủ nợ của bạn có thể chuyển nó cho một công ty thu nợ. Khi một tài khoản vào bộ sưu tập, nó có thể hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Bộ sưu tập có thể rất có hại cho điểm số của bạn. Hồ sơ công khai - Nếu một người đòi nợ kiện bạn vì một khoản nợ chưa trả và thắng, tòa án sẽ đưa ra phán quyết chống lại bạn. Các bản án có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, như có thể có bất kỳ hành động liên quan nào để thu thập những gì còn nợ, chẳng hạn như một khoản nợ lương hoặc cầm giữ tài sản của bạn. Nhà bị tịch thu và phá sản cũng sẽ được đưa vào phần hồ sơ công khai. Thắc mắc - Khi bạn nộp đơn xin tín dụng mới, người cho vay có thể kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của bạn. Điều này được gọi là một cuộc điều tra khó khăn. Mỗi yêu cầu mới cho tín dụng sẽ rơi vào báo cáo tín dụng của bạn. Ngoại lệ cho quy tắc là các yêu cầu không liên quan đến việc kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn, bao gồm bất kỳ lúc nào bạn kiểm tra báo cáo hoặc điểm số của chính mình.
Báo cáo tín dụng và chấm điểm tín dụng của bạn
Biết cách đọc thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn rất quan trọng vì nhiều lý do. Đầu tiên, nó có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về những gì ảnh hưởng đến điểm số của bạn, tích cực hoặc tiêu cực. Ví dụ, điểm FICO dựa trên năm yếu tố cụ thể:
- Lịch sử thanh toán Sử dụng tín dụng hoặc số tiền sở hữu Thời hạn của lịch sử tín dụng Tín dụng hỗn hợp Tín dụng mới
Mỗi yếu tố mang một trọng số khác nhau về cách tính điểm của bạn. Trong số năm, lịch sử thanh toán là quan trọng nhất. Các khoản thanh toán đúng hạn có thể củng cố điểm số của bạn, trong khi các khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ có thể khiến nó giảm đáng kể.
Mô hình VantageScore sử dụng một bộ các yếu tố tương tự, bao gồm:
- Lịch sử thanh toánAge và Loại tín dụng Tăng cường giới hạn tín dụng được sử dụng Số dư tổng cộng / Nợ hành vi tín dụng và yêu cầu Tín dụng khả dụng
Khi bạn biết những gì trong báo cáo của mình, việc nhận ra các hành vi hoặc xu hướng có thể giúp đỡ hoặc làm tổn thương điểm số của bạn sẽ dễ dàng hơn. Từ đó bạn có thể áp dụng thói quen tín dụng có thể giúp bạn xây dựng tín dụng tốt hơn. Ví dụ, nếu bạn nhận thấy rằng bạn nợ số dư cao trên một số thẻ tín dụng của mình, việc thanh toán một số khoản nợ của bạn có thể cộng điểm vào điểm số của bạn.
Xem xét báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên cũng rất quan trọng để phát hiện lỗi hoặc phát hiện các dấu hiệu tiềm ẩn của hành vi trộm cắp danh tính. Các tài khoản mới được mở mà bạn không nhận ra có thể báo hiệu rằng ai đó đang sử dụng thông tin cá nhân của bạn để lấy tín dụng. Và nếu bạn thấy rằng các khoản thanh toán của mình không được báo cáo đúng, bạn có quyền tranh chấp những lỗi đó theo Luật Báo cáo Tín dụng Công bằng.
Để bắt đầu tranh chấp, liên hệ trực tuyến hoặc qua thư tín dụng phòng báo cáo thông tin. Bạn sẽ cần cung cấp cho nó tên, số tài khoản và bản chất của thông tin bạn đang tranh chấp. Phòng tín dụng được yêu cầu điều tra, thường trong vòng 30 ngày. Nếu tranh chấp của bạn là hợp lệ, lỗi phải được xóa hoặc sửa chữa. Nếu không, phòng tín dụng phải cho bạn biết bằng văn bản tại sao thông tin sẽ không bị thay đổi.
Điểm mấu chốt
Báo cáo tín dụng có vẻ phức tạp, nhưng chúng có thể là một công cụ có giá trị để cải thiện xếp hạng tín dụng của bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các mục tiêu cực - bao gồm các khoản thanh toán và bộ sưu tập quá hạn - có thể nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm; phá sản có thể tồn tại đến 10 năm. Kiểm tra báo cáo của bạn thường xuyên có thể giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng mạnh mẽ hơn, có thể có lợi cho bạn khi bạn tìm kiếm các khoản vay hoặc hạn mức tín dụng mới.
