Mục lục
- So sánh kế hoạch công ty
- Chuyển tiền sang kế hoạch sử dụng lao động mới
- Cách thức hoạt động của 401 (k) Rollovers
- Ngoại lệ Rollover
- Cuộn 401 (k) vào IRA
- Điểm mấu chốt
Sớm hay muộn, bạn có thể sẽ rời bỏ công việc hiện tại của mình để làm việc khác và sẽ cần phải quyết định sẽ làm gì với số tiền bạn đã đầu tư vào kế hoạch 401 (k) của công ty hiện tại. Các tùy chọn thường bao gồm để nó ở vị trí cũ, chuyển nó sang kế hoạch của chủ nhân mới hoặc chọn tái đầu tư IRA.
Chìa khóa chính
- Trước khi chuyển qua 401 (k), hãy so sánh các kế hoạch giữa chủ nhân cũ và chủ mới của bạn. Tốt nhất bạn nên chọn tái đầu tư trực tiếp so với gián tiếp. Nếu bạn chọn không chuyển qua 401 (k), bạn có thể rời khỏi tiền của mình trong kế hoạch cũ và bạn cũng có thể chọn tái đầu tư IRA.
So sánh kế hoạch công ty
Có thể bạn chưa được công ty hiện tại nói nhiều. Ngay cả khi hướng dẫn được cung cấp với kế hoạch 401 (k) của bạn trong khi bạn được tuyển dụng, bạn vẫn có thể tìm thấy thông tin về những người quay vòng thiếu một cách kỳ lạ. Trong hầu hết các trường hợp, tin tốt là thời gian để đưa ra quyết định đó là linh hoạt. Bạn có thể hành động ngay khi bạn rời khỏi hoặc trì hoãn nó.
Trong thực tế, sau này có thể là tốt nhất. Elliot G. Ford, cố vấn đầu tư của Ark Financial ở Arlington, Wash, cho biết, tốt nhất là chờ đợi, điều tra, sau đó quyết định chuyển nhượng, người phục vụ các tổ chức trên toàn quốc như một nhà tư vấn kế hoạch hưu trí và nghỉ hưu. Thông thường ai đó trong công ty mới có thể giúp bạn hiểu các khoản đầu tư, chi phí và các điều khoản kế hoạch tại công ty mới.
Ford đề nghị so sánh lịch sử lợi nhuận và chi phí đầu tư của kế hoạch. Chi phí của người đặc biệt quan trọng. Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng, ngoài số tiền bạn đóng góp, yếu tố dự đoán lớn nhất về quy mô của trứng tổ đầu tư cuối cùng của bạn sẽ là tỷ lệ chi phí đầu tư. "Tỷ lệ chi phí là tổng tỷ lệ tài sản được quản lý chi trả cho quản lý, quản lý, một số quảng cáo và các chi phí hoạt động khác của một quỹ. Có hiệu lực đối với lợi nhuận ròng của quỹ có thể là đáng kể, theo Ford Ford.
Tìm ai đó trong công ty mới của bạn để giúp bạn so sánh kế hoạch cũ với kế hoạch mới của bạn không nên khó khăn. Hầu hết đều có nhân viên chuyên cung cấp thông tin và sẵn sàng trả lời các câu hỏi liên quan đến kế hoạch 401 (k) hoặc có một đường dây trợ giúp hữu ích cho quản trị viên kế hoạch. Họ muốn tiền của bạn, sau tất cả.
Chuyển tiền sang nhân viên mới 401 (k)
Mặc dù không có hình phạt nào cho việc giữ kế hoạch của bạn với chủ cũ, nhưng bạn sẽ mất một số đặc quyền. Tiền còn lại trong kế hoạch của công ty cũ không thể được sử dụng làm cơ sở cho các khoản vay. Quan trọng hơn, các nhà đầu tư có thể dễ dàng mất dấu vết của các khoản đầu tư còn lại trong các kế hoạch trước đó. Tôi đã tư vấn cho những nhân viên có hai, ba hoặc thậm chí bốn tài khoản 401 (k) được tích lũy tại các công việc từ 20 năm trở lên, hay hơn, Ford Ford nói. Những người này có rất ít hoặc không biết đầu tư của họ đang hoạt động tốt như thế nào.
Đối với các tài khoản từ 1.000 đến 5.000 đô la, công ty của bạn được yêu cầu chuyển tiền vào IRA thay mặt bạn nếu nó buộc bạn ra khỏi kế hoạch.
Đối với số tiền dưới 1.000 đô la, các quy định của liên bang hiện cho phép các công ty gửi cho bạn một tấm séc, kích hoạt thuế liên bang và thuế nhà nước nếu có và phạt rút tiền sớm 10% nếu bạn dưới 59 tuổi. Trong cả hai trường hợp, thuế và hình phạt tiềm năng có thể tránh được nếu bạn chuyển tiền vào một kế hoạch nghỉ hưu khác với 60 ngày.
Cách thức hoạt động của 401 (k) Rollovers
Một phương pháp có phần rủi ro hơn, Ford nói, là tái đầu tư gián tiếp hoặc 60 ngày, trong đó bạn yêu cầu từ chủ lao động cũ của bạn rằng một tấm séc được gửi cho bạn được thực hiện với tên của bạn. Phương pháp thủ công này có nhược điểm là bắt buộc phải khấu trừ thuế, công ty giả định rằng bạn đang rút tiền từ tài khoản và được yêu cầu giữ lại 20% tiền cho thuế liên bang. Điều này có nghĩa là một quả trứng trị giá 100.000 đô la (k) trở thành một tấm séc chỉ với 80.000 đô la ngay cả khi mục đích rõ ràng của bạn là chuyển tiền vào một kế hoạch khác.
Sau đó, bạn có 60 ngày để gửi phần còn lại (hoặc tạo ra sự khác biệt) trong kế hoạch 401 (k) của công ty mới của bạn để tránh thuế cho toàn bộ số tiền và có thể bị phạt rút tiền sớm 10%. Mặc dù vậy, khoản tiền bị giữ lại $ 20.000 phải được báo cáo trên tờ khai thuế của bạn và có thể đẩy bạn vào một khung thuế cao hơn. Dù sao, tất cả các phân phối 401 (k) phải được báo cáo trên tờ khai thuế của người nhận. Quản trị viên kế hoạch cũ sẽ cấp cho bạn Mẫu 1099-R.
Ví dụ: bạn yêu cầu phân phối đầy đủ từ 401 (k) của bạn, có số dư 55.000 đô la. Sử dụng cuộn qua trực tiếp, 55.000 đô la chuyển từ kế hoạch của bạn tại công việc cũ của bạn sang công việc mới. Nếu khoản thanh toán được thực hiện cho bạn trong tái đầu tư gián tiếp, 11.000 đô la sẽ bị khấu trừ vì thuế liên bang và bạn nhận được một tấm séc trị giá 44.000 đô la. Để phân phối này được hoãn hoàn toàn thuế, bạn phải gửi 44.000 đô la từ 401 (k) và 11.000 đô la từ một nguồn khác vào một kế hoạch đủ điều kiện trong vòng 60 ngày.
Ngoại lệ Rollover
Có một vài trường hợp ngoại lệ trong đó các bộ phận của 401 (k) có thể không đủ điều kiện để quay vòng. Bao gồm các:
- Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) Các khoản cho vay được coi là phân phối Phân phối khó khăn Phân phối các khoản đóng góp vượt mức và thu nhập có liên quan Một phân phối là một trong một loạt các khoản thanh toán định kỳ bằng nhau rút tiền từ các thỏa thuận đóng góp tự động Phân phối để trả cho tai nạn, sức khỏe hoặc tính mạng cổ tức bảo hiểm trên chứng khoán sử dụng lao động Phân bổ công ty S được coi là phân phối được coi là
Cuộn 401 (k) vào IRA
Đối với những người không muốn phụ thuộc vào các đề xuất đầu tư của kế hoạch 401 (k) của công ty mới của họ, việc chuyển giao một khoản 401 (k) cho IRA là một lựa chọn khác. Các quy tắc tái đầu tư tương tự được đề cập ở trên áp dụng. Rollovers có thể là chuyển khoản ủy thác trực tiếp cho người được ủy thác hoặc gián tiếp, với phân phối được trả cho chủ tài khoản. Nhưng dù bằng cách nào, một khi bạn bắt đầu quá trình, nó phải diễn ra trong vòng 60 ngày.
Ford thường ủng hộ việc chuyển tiền vào kế hoạch 401 (k) của công ty mới, mặc dù: Đối với hầu hết các nhà đầu tư, kế hoạch 401 (k) đơn giản hơn vì kế hoạch đã được thiết lập cho bạn; an toàn hơn vì chính phủ liên bang theo dõi kế hoạch 401 (k) cẩn thận; ít tốn kém hơn, bởi vì chi phí được trải trên nhiều người tham gia kế hoạch; và cung cấp lợi nhuận tốt hơn, bởi vì các khoản đầu tư kế hoạch thường được xem xét về hiệu suất của họ bởi một cố vấn đầu tư và ủy ban đầu tư công ty 401 (k).
Điểm mấu chốt
Trước khi quyết định làm gì với 401 (k) cũ của bạn, hãy hiểu các tùy chọn có sẵn cho bạn trước. Cạm bẫy lớn nhất cần tránh là kích hoạt thuế và hình phạt rút tiền tiềm năng bằng cách không chú ý đến quy tắc 60 ngày. Vấn đề phổ biến nhất tiếp theo là bỏ bê một tài khoản cũ. Bằng cách làm theo các bước trên, sẽ không xảy ra với bạn.
