Mục lục
- Mặt kỹ thuật của Venmo
- Mặt xã hội của Venmo
- Venmo kiếm tiền bằng cách nào
- Venmo có an toàn không?
- Cách tự bảo vệ mình
- Vấn đề riêng tư
- Công nghiệp thanh toán P2P
- Venmo Nhìn về phía trước
Venmo là gì?
Venmo đã được lập hóa đơn là ứng dụng thanh toán cho Millennials và được biết đến là phần khó xử nhất trong đêm (chia hóa đơn) trở nên dễ chịu hơn. Đây cũng là một trong những ứng dụng phổ biến nhất trong không gian thanh toán ngang hàng (P2P).
Được thành lập vào năm 2009, Venmo bắt đầu như một hệ thống thanh toán thông qua tin nhắn văn bản. Sau đó, để tận dụng nền kinh tế P2P đang phát triển, công ty đã giới thiệu một nền tảng với mạng xã hội tích hợp vào tháng 3 năm 2012. Nó đã nhanh chóng bắt kịp và chưa đầy sáu tháng sau Braintree (hệ thống thanh toán cho các ứng dụng bao gồm Airbnb và Uber) đã mua lại Venmo cho 26, 2 triệu đô la. Chưa đầy một năm sau, công ty thanh toán PayPal Holdings Inc. đã mua Braintree với giá 800 triệu đô la.
Năm 2018, Paypal bắt đầu kiếm tiền từ cơ sở người dùng của Venmo. Đây là tin tốt cho công ty. Tuy nhiên, Venmo cách xa khu rừng, đối mặt với những lo ngại về an ninh và cạnh tranh gắn kết. Và trong một thị trường đông đúc, mối quan tâm về an ninh có thể gây thiệt hại nhiều hơn.
Chìa khóa chính: Cách Venmo kiếm tiền
- Gửi tiền bằng Venmo đi kèm với phí 3% tiêu chuẩn, nhưng công ty sẽ miễn chi phí đó khi giao dịch được tài trợ bằng số dư Venmo, tài khoản ngân hàng hoặc thẻ ghi nợ của bạn. Có một khoản phí 3% không được miễn khi gửi tiền từ thẻ tín dụng. Phí này bắt nguồn từ các công ty thẻ tín dụng; Venmo chuyển chi phí cùng với. Rút tiền từ Venmo, Venmo trích 1% số tiền chuyển cho Chuyển tiền tức thời ra khỏi Venmo, với tối thiểu 25 xu và tối đa $ 10.Venmo được chấp nhận như một hình thức thanh toán ở mức gần 2 triệu thương nhân. Sử dụng nút thanh toán thông minh và thẻ ghi nợ Venmo, Venmo tính phí cho các thương nhân đó 2, 9% cộng với phí giao dịch 30 phần trăm.enmo biện minh cho tỷ lệ này với quyền truy cập vào phân khúc khách hàng rất mong muốn và nền tảng phương tiện truyền thông xã hội rõ ràng, nguồn cấp dữ liệu Venmo.
Mặt kỹ thuật của Venmo
Nó khá đơn giản. Bằng cách liên kết thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc kiểm tra tài khoản với tài khoản của họ, người dùng Venmo có thể trao đổi tiền với nhau và gửi cho nhau các khoản phí. Tiền được trao đổi trên Venmo có thể được lưu trữ trong số dư Venmo trên nền tảng để sử dụng sau này trên nền tảng hoặc rút tiền vào tài khoản ngân hàng, phải mất vài ngày để xử lý. Giống như WePay và các nền tảng thanh toán khác, Venmo có giao diện lập trình ứng dụng cho phép các trang web và doanh nghiệp thêm Venmo vào dịch vụ thanh toán của họ.
Venmo có thể được hiểu là người trung gian giữa các tài khoản ngân hàng của người dùng. Khi bạn gửi tiền cho một người bạn bằng Venmo, nó không chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn của bạn. Đầu tiên, nó đi đến Venmo. Sau đó, ứng dụng sẽ làm giảm số dư Venmo của bạn và tăng số dư của bạn bè để phản ánh khoản thanh toán. Tuy nhiên, tiền không thực sự rời khỏi tài khoản ngân hàng của bạn cho đến khi bạn của bạn chuyển số dư Venmo của anh ấy sang tài khoản ngân hàng của anh ấy. Điều này có nghĩa là bạn và bạn của bạn có thể gửi tiền qua lại trên Venmo mà không cần số dư tài khoản ngân hàng thực sự thay đổi. Chỉ có số dư Venmo dao động.
Số dư Venmo là một sổ cái đại diện cho các khoản tiền và giao dịch mà không thực sự thực hiện chúng bên ngoài nền tảng Venmo.
Theo một nghĩa nào đó, số dư của bạn trên Venmo thực chất là tiền ảo: Cho đến khi nó được chuyển đến ngân hàng, nó không thực sự thuộc sở hữu của người dùng. (Điều này hơi khác một chút khi sử dụng thẻ ghi nợ Venmo, nhưng chúng ta sẽ làm điều đó sau.)
Mặt xã hội của Venmo
Chỉ có rất nhiều cách để một ứng dụng P2P có thể hoạt động. Venmo đã khác biệt như thế nào?
Câu trả lời là nhân khẩu học mục tiêu và trải nghiệm người dùng, được liên kết chặt chẽ.
Venmo đã lấy một thứ gì đó vụng về, số tiền còn nợ giữa những người bạn (Millennials) đã biến nó thành một cuộc trò chuyện. Người phát ngôn của Venmo Josh Criscoe nói trong một cuộc phỏng vấn với Moneyish, người gửi cho bạn bè của bạn một ghi chú và bao gồm cả một biểu tượng cảm xúc sẽ khiến bạn lúng túng khi yêu cầu bạn của bạn trả lại phần thẻ của họ vào tối qua. Cấm Venmo đã kết hôn với yếu tố xã hội và yếu tố tài chính, điều mà không ai khác có thể bẻ khóa được.
Venmo kiếm tiền bằng cách nào
Đối với hầu hết các phần, Venmo là một nền tảng miễn phí sử dụng. Trong khi hầu hết các nền tảng sử dụng miễn phí chuyển sang s để kiếm doanh thu, Venmo đã tìm cách tránh tuyến đường này.
Mặc dù Venmo chủ yếu miễn phí cho các cá nhân, công ty vẫn tạo ra doanh thu thông qua các khoản phí đánh vào thương nhân.
Theo trang web của Venmo, gửi tiền bằng Venmo đi kèm với phí 3% tiêu chuẩn, nhưng công ty sẽ miễn chi phí đó khi giao dịch được tài trợ bằng số dư Venmo, tài khoản ngân hàng hoặc thẻ ghi nợ của bạn. Có một khoản phí 3% không được miễn cho thanh toán bằng thẻ tín dụng. Theo trang web của Venmo, khoản phí này bắt nguồn từ các công ty thẻ tín dụng. Venmo chỉ đơn giản là chuyển chi phí cho người tiêu dùng.
Chuyển tiền ra khỏi Venmo thì hơi khác một chút. Chuyển khoản tiêu chuẩn (mất 1-3 ngày làm việc) là miễn phí. Năm 2018, công ty đã thêm một cấu trúc phí cho Chuyển khoản tức thì, đặt tiền trong tài khoản của bạn trong thời gian ngắn nhất là 10 phút. Vào tháng 1 năm 2018, Venmo đã bắt đầu tính phí 25 xu cho Chuyển khoản tức thì. Kể từ tháng 11 năm 2018, công ty trích 1% số tiền chuyển, với tối thiểu 25 xu và tối đa là 10 đô la.
Một nguồn doanh thu đáng kể hơn đến từ phí trên mỗi giao dịch được tính cho thương nhân và nguồn cấp dữ liệu truyền thông xã hội của Venmo đóng một vai trò quan trọng ở đây. Nhờ cơ sở hạ tầng của Paypal, Venmo hiện tương thích với hơn hai triệu thương nhân, gần như nhiều như chính PayPal. Khả năng tương thích này có hai dạng.
Đầu tiên là "nút thanh toán thông minh" có thể được tích hợp vào các ứng dụng để mua hàng trong ứng dụng. Chẳng hạn, vào tháng 7 năm 2018, Uber đã thông báo rằng họ đang thêm một dịch vụ cho phép người dùng ứng dụng di động của họ trả tiền cho các chuyến đi và Uber Eats bằng Venmo, mà không cần rời khỏi ứng dụng Uber. Tiền có thể được rút từ số dư Venmo trong ứng dụng, thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng được liên kết hoặc tài khoản ngân hàng được liên kết. Ngoài ra, chi phí đi xe hoặc thực phẩm có thể được chia cho người dùng khác.
Thứ hai là thẻ ghi nợ, thẻ Venmo, được lấy trực tiếp từ số dư Venmo của người dùng. Thẻ này hoạt động thông qua Mastercard và có thể được sử dụng tại bất kỳ doanh nghiệp nào chấp nhận Mastercard.
Động thái này đã giúp Venmo xoay vòng từ một nền tảng P2P xã hội độc quyền sang một công ty liên quan đến các điểm bán hàng, cả trực tuyến và tại các cửa hàng chính thống. Trong một cuộc phỏng vấn với Digiday, nhà phân tích nghiên cứu và chiến lược của Javelin, Rachel Huber cho biết, một thẻ làm quen thương hiệu với các thương nhân như một cơ chế thanh toán, và các thương nhân sẽ là nhân tố lớn nhất giúp Venmo đạt được lợi nhuận. Hãy nghĩ đến các mối quan hệ tiếp thị và lòng trung thành, phí tích hợp và các ưu đãi khuyến mại.
Trong cả hai trường hợp, Venmo đều tính phí cho thương nhân 2, 9% cộng với phí giao dịch 30 xu, ở mức phí cao hơn được tính.
Venmo biện minh cho các tỷ lệ này theo một vài cách. Cũng theo Huber, xông Venmo có quyền truy cập vào một phân khúc khách hàng cực kỳ hấp dẫn, mong muốn họ sử dụng điều đó cho lợi thế của mình.
Nhưng nó không chỉ là nhân khẩu học của người tiêu dùng, nó cũng là loại quyền truy cập mà nó có.
Trong một cuộc phỏng vấn với The Atlantic, Richard Crone, người điều hành một công ty tập trung vào thanh toán có tên là Crone Consulting, cho biết, Bạn bước vào bất kỳ nhà bán lẻ, nhà hàng, nhà cung cấp dịch vụ nào, họ muốn bạn làm gì? Giống như họ trên Facebook, theo dõi họ trên Twitter. Đối tác với Venmo, anh nói, giống như hợp tác với một bộ xử lý thẻ tín dụng, nhưng nhưng có nhiều ưu điểm hơn, bởi vì các nhà bán lẻ dành nhiều nỗ lực hơn để khiến bạn thích họ trên Facebook và theo dõi họ trên Twitter và tất cả những thứ khác mà họ có thể nhận được như một sản phẩm phụ của thanh toán. Mọi người có thể thấy bạn bè của họ đã ở đâu và họ đã mua gì. Nó biến người dùng và bạn bè của mọi người thành s cho các doanh nghiệp, trong số các nhân khẩu học mục tiêu rất được mong muốn.
Đây chỉ là khởi đầu của giá trị mà Venmo cung cấp. Theo cùng một bài báo ở Đại Tây Dương, khía cạnh sinh lợi hơn nữa của việc trở thành phương tiện thanh toán ưa thích của thương nhân là truy cập vào thông tin về nơi khách hàng đang tiêu tiền của họ. Cam Crone nói rằng giá trị thực có trong dữ liệu và khả năng hiển thị Quảng cáo và ưu đãi được tùy chỉnh và tạo ra nguồn doanh thu từ đó. Công ty tư vấn Crone đã ước tính rằng dữ liệu của các khoản thanh toán di động của người dùng đang hoạt động có giá trị hơn 400 đô la mỗi năm, cho bất cứ ai làm điều đó., hơn 40 triệu tính đến tháng 4 năm 2019.
Hiện tại, dữ liệu này được ghi lại bởi các công ty tạo điều kiện cho giao dịch: ngân hàng và công ty thẻ tín dụng. Tuy nhiên, nếu người dùng bắt đầu sử dụng Venmo thay vì thẻ tín dụng của họ tại các điểm bán, thông tin sẽ chỉ hiển thị cho các ngân hàng dưới dạng giao dịch Venmo. Điều đó có thể có liên quan đến cạnh tranh gắn kết của Venmo, nhưng chúng ta sẽ đến đó trong một giây.
Mặc dù khó có thể xác định chính xác doanh thu của Venmo, nhưng nó đang thêm người dùng nhanh hơn bao giờ hết và đang xử lý nhiều tiền hơn mỗi quý. Trong quý cuối cùng của năm 2018, nó đã xử lý khối lượng 19 tỷ đô la, tăng 55% so với một năm trước đó. PayPal, tuy nhiên, đã báo cáo doanh thu 15, 4 tỷ đô la cho năm 2018.
Venmo có an toàn không?
Không có gì kết nối với internet là hoàn toàn an toàn. Do đó, các ứng dụng được liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng tiêu dùng, như Venmo, phải được giữ ở tiêu chuẩn bảo mật cao nhất.
Venmo sử dụng mã hóa dữ liệu để bảo vệ người dùng khỏi các giao dịch trái phép và lưu trữ thông tin người dùng trên các máy chủ ở các vị trí an toàn. Venmo cũng cho phép người dùng thiết lập mã PIN để sử dụng ứng dụng di động để bảo mật hơn, mặc dù nó không bắt buộc người dùng phải thiết lập một mã theo mặc định. Những biện pháp này thoạt nhìn có vẻ đủ, nhưng chúng đã bị tin tặc và những kẻ lừa đảo bỏ qua. Venmo đã nhiều lần bị chỉ trích vì vi phạm bảo mật tài khoản người dùng và làm chậm dịch vụ khách hàng.
Mặc dù bảo hiểm bảo mật, mã hóa và trách nhiệm pháp lý của Venmo bảo vệ người dùng khỏi tổn thất, nhưng chúng rất dễ bị phá vỡ. Sau khi có quyền truy cập vào tài khoản của người dùng, tin tặc có thể dễ dàng thay đổi mật khẩu, địa chỉ email được liên kết và tài khoản ngân hàng mà người dùng hợp pháp không biết. Điều này cho phép tin tặc thực hiện các giao dịch trên tài khoản và chuyển số dư Venmo của người dùng sang tài khoản ngân hàng mới. Bằng cách thay đổi địa chỉ email được liên kết của người dùng, tin tặc có thể định tuyến lại thông báo giao dịch của người dùng, khiến họ chìm trong bóng tối cho đến khi ngân hàng thông báo cho họ về các thay đổi số dư, có thể là vài ngày sau vụ trộm. Câu chuyện về người dùng Venmo mất tới 3.000 đô la đã được báo cáo rộng rãi.
Việc sử dụng tin nhắn văn bản (SMS) của Venmo để thông báo cho người dùng về khoản phí có rủi ro bảo mật khác. Người dùng có thể ủy quyền tính phí bằng cách trả lời SMS mà họ nhận được từ Venmo với mã gồm sáu chữ số được bao gồm trong tin nhắn gốc. Bằng cách khai thác điểm yếu bảo mật trong các hệ điều hành mà Venmo phải tương tác để gửi thông báo, chẳng hạn như iOS, hệ điều hành di động của Apple, nhà nghiên cứu Martin Vigo đã có thể sử dụng thông báo SMS của nền tảng để thanh toán trái phép. Theo như hack, phương pháp của Vigo tương đối dễ dàng để nhân rộng. Do đó, không có gì ngạc nhiên khi các tài khoản Venmo bị hack là phổ biến. Reddit và các diễn đàn trực tuyến khác chứa đầy các bài đăng từ người dùng yêu cầu trợ giúp sau khi tài khoản Venmo của họ bị hack. Khoản lỗ có thể lên tới 2.999 đô la, số dư tối đa mà bất kỳ ai cũng có thể có trong tài khoản Venmo của mình trước khi chuyển khỏi nền tảng.
Cách tự bảo vệ mình
Melissa Ling {Bản quyền}, Investopedia, 2019
Bất chấp những nguy hiểm tiềm tàng, người dùng có thể tự bảo vệ mình khỏi hack bằng cách làm theo một số thực tiễn tốt nhất. Bao gồm các:
- Không bao giờ lưu trữ số tiền lớn trong số dư Venmo của bạn. Luôn chuyển giao dịch Venmo vào tài khoản ngân hàng của bạn ngay lập tức. Chỉ sử dụng Venmo để trao đổi tiền với những người bạn thực sự biết. Không sử dụng Venmo để mua những thứ từ những cá nhân bạn chưa từng gặp hoặc đã gặp trực tuyến. Ra khỏi mạng xã hội của Venmo. Cài đặt mặc định cho tài khoản Venmo mới là công khai, nghĩa là Venmo sẽ xuất bản các giao dịch của bạn lên nguồn cấp dữ liệu công khai. Người dùng có thể thay đổi cài đặt này thành riêng tư, mà vẫn giữ các giao dịch của họ bị ẩn. Bật thông báo, Push Push, Text, Email hoặc một số tổ hợp để theo dõi các nỗ lực đăng nhập, yêu cầu và thanh toán nhận được, và yêu cầu và thanh toán được gửi. Thiết lập các biện pháp bảo mật khả dụng, như mã PIN và Touch ID.
Vấn đề riêng tư
Khi người tiêu dùng tiếp tục nắm lấy các lựa chọn thay thế kỹ thuật số cho thanh toán bằng tiền mặt và kiểm tra, niềm tin của người dùng đối với tính bảo mật của thanh toán P2P phải tăng lên. Ủy ban Thương mại Liên bang cung cấp cho người tiêu dùng các chính sách bảo vệ đối với các tổn thất phát sinh từ việc ghi nợ hoặc đánh cắp thẻ tín dụng. Các luật này, trên chính sách của công ty, bảo vệ người tiêu dùng khỏi các khoản phí trái phép. Ngoài ra, các thị trường mới nổi có tiềm năng áp dụng các hệ thống thanh toán di động, đặc biệt trong lĩnh vực chuyển tiền. Điều này làm tăng nhu cầu bảo mật cao hơn trong P2P, vì một hệ thống thanh toán tích hợp toàn cầu không được bảo đảm có thể gây ra sự phân nhánh. Thật không may, nền tảng thanh toán di động vẫn dễ bị tổn thương trước các vi phạm bảo mật liên quan đến internet.
Điều đáng chú ý là vào tháng 5 năm 2016, Tổng chưởng lý Texas Ken Paxton đã công bố một thỏa thuận với Paypal Inc. về quyền riêng tư, an toàn và bảo mật của Venmo. Thỏa thuận giải quyết bao gồm khoản thanh toán 175.000 đô la cho tiểu bang, cũng như cải cách các hoạt động này.
Vào tháng 3 năm 2018, Venmo đã đạt được một thỏa thuận với Ủy ban Thương mại Liên bang. Theo thông cáo báo chí từ ủy ban, thỏa thuận giải quyết liên quan đến việc công ty không tiết lộ thông tin cho người tiêu dùng về khả năng chuyển tiền và cài đặt quyền riêng tư. FTC cũng phát hiện công ty vi phạm Quy tắc bảo vệ của Đạo luật Gramm-Leach-Bliley, mà đòi hỏi các tổ chức tài chính phải thực hiện các biện pháp bảo vệ để bảo vệ an ninh, bảo mật và tính toàn vẹn của thông tin khách hàng, Quy tắc bảo mật và quyền riêng tư tổ chức để cung cấp thông báo riêng tư cho người tiêu dùng.
Venmo được yêu cầu để có được các đánh giá hai năm một lần của bên thứ ba về việc tuân thủ các điều khoản của thỏa thuận giải quyết trong 10 năm tới. Vi phạm các điều khoản này có thể dẫn đến một hình phạt dân sự lên tới $ 41, 484 cho mỗi điều khoản.
Vì vậy, trong khi hồ sơ về bảo mật, quyền riêng tư và công bố thông tin của công ty không hoàn hảo, dường như có một số biện pháp thể chế và pháp lý để giải quyết những thiếu sót này.
Công nghiệp thanh toán P2P
Nền kinh tế P2P vẫn ở đây và thanh toán P2P di động là lĩnh vực phát triển nhanh nhất của ngành công nghiệp này. Tuy nhiên, theo ước tính từ eMarketer, tăng trưởng có thể bắt đầu chậm lại. Năm 2017, giá trị giao dịch thanh toán di động P2P của Mỹ là 120 tỷ đô la và được dự báo sẽ tăng gấp đôi lên 240 tỷ đô la vào năm 2018. Những ước tính tương tự cho thấy giá trị giao dịch thanh toán di động P2P của Mỹ tăng khoảng 30% từ năm 2017 đến 2018 hoặc 120 tỷ đô la lên 156 tỷ đô la, tương ứng.
$ 156 tỷ
Giá trị giao dịch thanh toán di động P2P của Mỹ ước tính trong năm 2018.
Các công ty công nghệ và ngân hàng đang chạy đua để thâm nhập vào thị trường P2P nhưng những người tham gia đến và đi. Square, một công ty P2P được thành lập bởi Jack Dorsey, người đồng sáng lập Twitter, được cho là đã từ chối thỏa thuận trị giá 3 tỷ USD với Apple. Apple tiếp tục phát hành Apple Pay, hiện được truy cập thông qua nhiều ngân hàng ở Hoa Kỳ, Canada và trên toàn thế giới. Hợp tác với Square vào năm 2014, Snapchat bắt đầu dịch vụ thanh toán di động, kết thúc vào tháng 8 năm 2018.
Những người khổng lồ công nghệ khác như Alphabet Inc. và Facebook, Inc. cũng đã thâm nhập vào thị trường thanh toán di động. Facebook đã kết hợp dịch vụ chuyển tiền vào Facebook Messenger, cho phép người dùng liên kết thẻ ghi nợ và chuyển tiền dễ dàng như gửi văn bản.
Các ngân hàng cũng đang nhảy vào tàu P2P. Zelle, một ứng dụng thanh toán P2P ra mắt vào mùa hè năm 2017, thuộc sở hữu của bảy ngân hàng lớn: Bank of America, BB & T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank và Wells Fargo. Điều này rất quan trọng vì nó cho phép người dùng chuyển tiền trực tiếp giữa các tài khoản ngân hàng mà không phải sử dụng một trung gian. Điều này làm giảm bớt một số rủi ro của giao dịch P2P.
Venmo, giống như nhiều công ty P2P, sử dụng một công ty có tên là Kẻ sọc để kết nối an toàn với tài khoản ngân hàng. Vào ngày 13 tháng 1 năm 2020, Visa (V) thông báo rằng họ đã mua Kẻ sọc với giá 5, 3 đô la.
Venmo Nhìn về phía trước
Không cần phải nói, thị trường đã bão hòa và cạnh tranh cao. Mặc dù Venmo là một trong những ứng dụng thanh toán P2P thành công nhất, việc ở trong một thị trường thống trị phụ thuộc vào việc mở rộng thành công, cụ thể là bằng cách chơi cho các giao dịch truyền thống hơn tại các điểm bán hàng.
Tham gia vào không gian đó không khó, đặc biệt là ở mặt sau của phân khúc người tiêu dùng mạnh mẽ mà công ty sẽ sử dụng để tạo lợi thế cho mình. Từ đây, nó có thể phát triển các dòng doanh thu vượt ra ngoài các giao dịch để hợp tác và giao dịch quảng cáo, tận dụng nguồn cấp dữ liệu xã hội của nó như một hình thức tiếp thị để lôi kéo người dùng. Di chuyển vào không gian đó, Venmo cũng sẽ ngồi trên một kho dữ liệu người dùng mà nó có thể tìm kiếm để kiếm tiền. Tuy nhiên, hiện tại, công ty đang đầu tư (hơi nghịch lý) vào bảo mật, bảo mật và quyền riêng tư của thông tin người dùng.
Bất chấp những thách thức này, Venmo có vẻ được định vị tốt để cạnh tranh trong kinh doanh thanh toán trong tương lai gần.
