Khi nói đến việc mua nhà, mọi người đều biết quy tắc quan trọng: Đừng mua nhiều nhà hơn mức bạn có thể chi trả. Nhưng những gì cấu thành "giá cả phải chăng" sẽ khác nhau từ người mua này đến người mua tiếp theo. Tính đến tháng 9 năm 2019, giá trung bình cho một ngôi nhà mới là gần 363.000 đô la, có nghĩa là một số người trả nhiều hơn thế, và những người khác ít hơn rất nhiều. Bất cứ khi nào bạn rơi vào quang phổ, có khả năng một ngôi nhà sẽ lên tới một trong những giao dịch mua lớn nhất bạn từng thực hiện.
Tuy nhiên, việc tìm ra điểm ngọt của khả năng chi trả đòi hỏi nhiều hơn là nhận được thư chấp thuận trước từ một người cho vay thế chấp. Người mua lần đầu có xu hướng mua sắm với số tiền mà người cho vay sẵn sàng ứng trước cho họ, không tính đến các chi phí khác. Điều đó đặt ra cho họ khó khăn tài chính và thậm chí là một nhà bị tịch thu tiềm năng nếu họ không đủ khả năng thanh toán hàng tháng.
Chìa khóa chính
- Đặt ngân sách mua nhà liên quan đến nhiều hơn là xem bạn có thể xoay vòng thanh toán thế chấp hay không. Để xác định xem nhà có hợp túi tiền hay không, hãy tính toàn bộ tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn: tất cả các chi phí hàng tháng của bạn chia cho thu nhập gộp của bạn. chi phí, bao gồm bảo hiểm của chủ nhà, thuế tài sản và chi phí sửa chữa / bảo trì. Theo đó, một ngôi nhà có nghĩa là có thể thanh toán ít nhất 20% cho nó; nếu không, bạn sẽ phải chịu bảo hiểm thế chấp tư nhân tốn kém.
Quy tắc 25% có thể giúp bạn bắt đầu
Một trong những cách dễ nhất để tính toán ngân sách mua nhà của bạn là quy tắc 25%, quy định rằng khoản thế chấp của bạn không nên vượt quá 25% tổng thu nhập mỗi tháng. Cơ quan Nhà ở Liên bang hào phóng hơn một chút, cho phép người tiêu dùng chi tới 29% tổng thu nhập của họ cho một khoản thế chấp. Nhưng đừng quên rằng, nếu bạn có các khoản nợ khác, bạn phải xem xét chúng, ngoài khoản thanh toán thế chấp, để xác định số tiền bạn thực sự có thể chi trả.
Người cho vay thế chấp nhìn vào con số tổng thể này, một tỷ lệ nợ trên thu nhập tương lai của người vay tiềm năng khi xác định xem họ có cho vay tiền hay không. Giả sử khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn là 1.000 đô la một tháng và các chi phí khác của bạn là 1.000 đô la, vì vậy, tổng thể, nghĩa vụ hàng tháng của bạn là 2.000 đô la. Bây giờ hãy giả sử bạn có tổng thu nhập hàng tháng là 6.000 đô la. Điều đó đặt tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn ở
33%.
43%
Nói chung, tỷ lệ nợ trên thu nhập cao nhất mà người vay có thể có và được thế chấp từ một người cho vay đủ điều kiện.
Chi phí sở hữu nhà ngoài thế chấp
Được chấp thuận trước cho khoản vay mua nhà là bước đầu tiên quan trọng trong quy trình mua nhà, nhưng đó chỉ là một sự cân nhắc. Một khoản thế chấp không phải là chi phí định kỳ duy nhất: quyền sở hữu nhà đi kèm với rất nhiều chi phí liên tục khác, mà người mua cần phải dự đoán. Chúng bao gồm bảo hiểm, tiện ích, sửa chữa và chi phí bảo trì của chủ nhà. Bảo dưỡng một mình có thể thêm lên: Bãi cỏ cần phải được cắt, tuyết phải được xúc và lá cây bị xé. Người mua cũng phải xem xét thuế tài sản.
Tất cả các chi phí đó, cũng như các chi phí thông thường khác, phải được đưa vào khi xác định số tiền bạn có thể mua. Những chi phí đó có thể bổ sung rất nhiều vào các khoản chi hàng tháng, làm cho một ngôi nhà có vẻ hợp lý trên giấy đắt tiền trong thực tế. Khoản thanh toán thế chấp 1.500 đô la mỗi tháng có thể được chấp nhận, nhưng thêm 1.500 đô la vào chi phí hàng tháng và đột nhiên nghĩa vụ của bạn đã tăng gấp đôi.
Thanh toán xuống nên ra lệnh mua
Thông thường, người cho vay muốn người mua nhà có thể trả ít nhất 20% giá mua bằng tiền mặt. Nếu họ chỉ có thể thực hiện thanh toán xuống dưới số tiền đó, họ vẫn có thể được thế chấp, nhưng thường cũng phải gánh thêm chi phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Trả PMI có nghĩa là khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ sẽ tăng lên từ 0, 3% đến 1, 2% số tiền cho vay.
Số tiền bạn trả trong PMI sẽ phụ thuộc vào quy mô của ngôi nhà, điểm tín dụng của bạn và khả năng tài sản được đánh giá cao, trong số những thứ khác. Nếu bạn không thể giảm 60.000 đô la xuống căn nhà trị giá 300.000 đô la, hãy bắn ít nhất 10%. Thanh toán càng giảm, bạn sẽ trả lãi càng ít trong suốt thời gian vay và khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ càng nhỏ, ngay cả khi bạn gặp phải bảo hiểm thế chấp.
Số tiền bạn đã lưu cho khoản thanh toán xuống cũng sẽ ảnh hưởng đến ngôi nhà bạn mua. Nếu bạn có đủ để đặt 20% cho một ngôi nhà nhưng 10% cho một ngôi nhà khác, ngôi nhà rẻ hơn sẽ mang lại cho bạn nhiều tiền hơn.
Người mua cũng phải dành tiền để đóng chi phí, có thể lên tới từ 2% đến 5% giá mua, tùy thuộc vào tiểu bang bạn sống. Nếu bạn mua một căn nhà trị giá 200.000 đô la, bạn có thể trả từ 4.000 đến 10.000 đô la đóng chi phí một mình. Bạn càng ít phải tài trợ cho khoản vay, lãi suất bạn sẽ trả càng thấp trong suốt thời gian vay và bạn sẽ càng sớm nhận được tiền lãi từ khoản đầu tư của mình.
Chọn một tài sản bạn có thể xử lý
Khi xem xét khả năng chi trả của ngôi nhà, người mua lần đầu phải xem xét tình trạng của tài sản và kích thước. Xét cho cùng, lớn không phải lúc nào cũng tốt, đặc biệt là nếu sưởi ấm và làm mát, nó phá vỡ ngân sách. Một ngôi nhà kỳ lạ ngồi trên đỉnh một ngọn đồi đẹp như tranh vẽ có thể là một giấc mơ trở thành sự thật, nhưng việc di chuyển trên con đường dài và dốc trong những tháng mùa đông có thể là một cơn ác mộng tốn kém. Vì vậy, có thể sửa chữa 3.000 mét vuông, có vẻ như siêu rẻ cho đến khi bạn phải bắt đầu cải tạo mỗi phòng trong nhà. Nhìn vào các hóa đơn tiện ích cho các tài sản bạn đang xem xét và có một chuyên gia xây dựng ước tính những gì sửa chữa nó có thể có giá. Nếu bạn dự định tự làm điều đó, hãy thực tế về những gì bạn có thể xử lý, cả về bộ kỹ năng và về thời gian.
Điểm mấu chốt
Sở hữu nhà vẫn là giấc mơ của người Mỹ, nhưng nó có thể nhanh chóng biến thành cơn ác mộng nếu bạn tính toán sai việc mua hàng của mình. Người mua lần đầu, đặc biệt, có rất nhiều mong muốn, thường là nhiều hơn họ thực sự có thể xử lý. Họ phải đảm bảo rằng ngôi nhà họ mua có giá phải chăng bằng cách xem xét nhiều hơn là chỉ thanh toán thế chấp hàng tháng. Không có một số tính toán trước, họ có thể thấy mình giàu có nhưng nghèo tiền, dẫn đến tất cả các nỗi đau tài chính. Dành thời gian để bỏ ra giấc mơ của bạn trước khi bạn đăng ký.
