Lãi suất là gì
Lãi suất là phí cho đặc quyền vay tiền, thường được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). Tiền lãi cũng có thể đề cập đến số tiền sở hữu mà một cổ đông có trong một công ty, thường được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm.
Quan tâm
Lãi suất giảm
Hai loại lãi suất chính có thể được áp dụng cho các khoản vay: đơn giản và gộp. Lãi suất đơn giản là một tỷ lệ được thiết lập theo nguyên tắc ban đầu cho người vay vay rằng người vay phải trả tiền cho khả năng sử dụng tiền. Lãi gộp là lãi theo cả nguyên tắc và lãi gộp trả cho khoản vay đó. Loại thứ hai của hai loại quan tâm là phổ biến nhất.
Một số cân nhắc trong việc tính toán loại lãi suất và số tiền mà người cho vay sẽ tính phí cho người vay bao gồm:
- Khoảng thời gian mà tiền được cho vay Khả năng can thiệp của chính phủ vào lãi suất Tính thanh khoản của khoản vay được thực hiện
Một cách nhanh chóng để có được sự hiểu biết sơ bộ về việc mất bao lâu để đầu tư tăng gấp đôi là sử dụng quy tắc 72. Chẳng hạn, chia số 72 cho lãi suất, ví dụ 72/4 và bạn sẽ nhân đôi số tiền của mình đầu tư trong 18 năm.
Lịch sử lãi suất
Chi phí vay tiền này được coi là phổ biến hiện nay. Tuy nhiên, sự chấp nhận rộng rãi của lợi ích chỉ trở nên phổ biến trong thời Phục hưng.
Lãi suất là một thực hành cổ xưa; tuy nhiên, các chuẩn mực xã hội từ các nền văn minh Trung Đông cổ đại, đến thời Trung cổ coi việc tính lãi cho các khoản vay là một loại tội lỗi. Điều này là do một phần vì các khoản vay được thực hiện cho những người có nhu cầu, và không có sản phẩm nào ngoài tiền được thực hiện trong hành vi cho vay tài sản có lãi.
Sự mơ hồ về mặt đạo đức của việc tính lãi cho các khoản vay đã giảm đi trong thời Phục hưng. Mọi người bắt đầu vay tiền để phát triển doanh nghiệp trong nỗ lực cải thiện nhà ga của chính họ. Thị trường đang phát triển và sự di chuyển kinh tế tương đối làm cho các khoản vay trở nên phổ biến hơn, và làm cho việc tính lãi được chấp nhận hơn. Chính trong thời gian này, tiền bắt đầu được coi là một loại hàng hóa và chi phí cơ hội cho vay nó được coi là đáng để tính phí.
Các nhà triết học chính trị trong những năm 1700 và 1800 đã làm sáng tỏ lý thuyết kinh tế đằng sau việc tính lãi suất cho vay tiền, các tác giả bao gồm Adam Smith, Frédéric Bastiat và Carl Menger. Một số trong những tiêu đề đó bao gồm Lý thuyết về sự cố định của Anne-Robert-Jacques Turgo, và Sự quan tâm và giá cả của Knut Wicksell.
Iran, Sudan và Pakistan đã loại bỏ tiền lãi khỏi hệ thống tài chính ngân hàng của họ, khiến cho các đối tác cho vay phải chia sẻ lãi và lỗ thay vì tính lãi cho số tiền họ cho vay. Xu hướng này trong ngân hàng Hồi giáo - từ chối nhận lãi cho các khoản vay - trở nên phổ biến hơn vào cuối thế kỷ 20, bất kể tỷ suất lợi nhuận.
Ngày nay, lãi suất có thể được áp dụng cho các sản phẩm tài chính khác nhau bao gồm thế chấp, thẻ tín dụng, vay mua ô tô và cho vay cá nhân. Trong năm 2017, Fed đã tăng lãi suất ba lần, do tỷ lệ thất nghiệp và tăng trưởng GDP thấp. Vì những con số này, lãi suất dự kiến sẽ tiếp tục tăng trong năm 2018.
Lãi suất khác nhau
Vào cuối năm 2017, bạn có thể mong đợi lãi suất trung bình quốc gia cho một khoản vay tự động ở Mỹ là khoảng 4, 21% cho khoản vay 60 tháng; đối với các khoản thế chấp, lãi suất thế chấp trung bình 30 năm là khoảng 4, 15%.
Lãi suất thẻ tín dụng trung bình thay đổi tùy theo nhiều yếu tố, chẳng hạn như loại thẻ tín dụng (phần thưởng du lịch, hoàn lại tiền hoặc kinh doanh, v.v.) cũng như điểm tín dụng. Trung bình, lãi suất dao động từ thẻ phần thưởng du lịch là khoảng 15, 99%, danh thiếp 15, 37%, thẻ hoàn lại 20, 90% và thẻ tín dụng sinh viên ở mức 19, 80% APR.
Thị trường dưới chuẩn của thẻ tín dụng, được thiết kế cho những người có tín dụng kém, thường mang lãi suất cao tới 25%. Thẻ tín dụng trong lĩnh vực này cũng mang nhiều phí hơn cùng với lãi suất cao hơn, và được sử dụng để xây dựng hoặc sửa chữa xấu hoặc không có tín dụng.
Lãi suất và điểm tín dụng
Điểm tín dụng của bạn có tác động lớn nhất đến lãi suất bạn được cung cấp khi nói đến các khoản vay và hạn mức tín dụng khác nhau. Ví dụ, đối với các APR cho vay cá nhân, năm 2018, một người có điểm xuất sắc từ 850 đến 720 sẽ trả khoảng 10, 3% đến 12, 5%. Ở đầu bên kia, nếu bạn có điểm tín dụng kém từ 300 đến 639, APR sẽ tăng lên 28, 5% lên 32, 0%. Nếu bạn có điểm trung bình từ 640 đến 679, lãi suất của bạn sẽ ở mức từ 17, 8% đến 19, 9%.
Môi trường lãi suất thấp
Một môi trường lãi suất thấp nhằm mục đích kích thích tăng trưởng kinh tế để vay tiền rẻ hơn. Điều này có lợi cho những người đang mua sắm nhà mới, đơn giản vì nó làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của họ và có nghĩa là chi phí rẻ hơn. Khi Cục Dự trữ Liên bang hạ lãi suất, điều đó có nghĩa là có nhiều tiền hơn trong túi của người tiêu dùng, để chi tiêu ở các khu vực khác và mua nhiều mặt hàng lớn hơn, chẳng hạn như nhà ở. Các ngân hàng cũng được hưởng lợi trong môi trường này vì họ có thể cho vay nhiều tiền hơn.
Tuy nhiên, lãi suất thấp không phải lúc nào cũng lý tưởng. Một mức lãi suất cao thường cho chúng ta biết rằng nền kinh tế rất mạnh và đang hoạt động tốt. Trong một môi trường lãi suất thấp, có lợi tức đầu tư và tài khoản tiết kiệm thấp hơn, và tất nhiên, sự gia tăng nợ có thể có nghĩa là nhiều khả năng vỡ nợ khi lãi suất tăng.
