Lãi suất so với APR: Tổng quan
Lãi suất là chi phí vay tiền, nghĩa là số tiền vay gốc. Khi đánh giá chi phí của khoản vay hoặc hạn mức tín dụng, điều quan trọng là phải hiểu sự khác biệt giữa lãi suất được quảng cáo và tỷ lệ phần trăm hàng năm, hoặc APR.
Lãi suất
Tỷ lệ được quảng cáo, hoặc lãi suất danh nghĩa, được sử dụng khi tính chi phí lãi cho khoản vay của bạn.
Ví dụ: nếu bạn đang xem xét khoản vay thế chấp 200.000 đô la với lãi suất 6%, chi phí lãi hàng năm của bạn sẽ lên tới 12.000 đô la hoặc thanh toán hàng tháng là 1.000 đô la.
APR
APR, tuy nhiên, là tỷ lệ hiệu quả hơn để xem xét khi so sánh các khoản vay. APR không chỉ bao gồm chi phí lãi cho khoản vay mà còn bao gồm tất cả các khoản phí và chi phí khác liên quan đến việc mua sắm khoản vay. Những phí này có thể bao gồm phí môi giới, chi phí đóng cửa, giảm giá và điểm chiết khấu. Chúng thường được biểu thị dưới dạng phần trăm.
APR phải luôn luôn lớn hơn hoặc bằng lãi suất danh nghĩa, trừ trường hợp thỏa thuận chuyên ngành mà người cho vay đang đề nghị giảm giá một phần chi phí lãi vay của bạn. Quay trở lại ví dụ trên, hãy xem xét thực tế rằng việc mua nhà của bạn cũng yêu cầu chi phí đóng, bảo hiểm thế chấp và phí khởi tạo khoản vay với số tiền 5.000 đô la. Để xác định APR của khoản vay thế chấp của bạn, các khoản phí này được thêm vào số tiền vay ban đầu để tạo ra khoản vay mới là 205.000 đô la. Lãi suất 6 phần trăm sau đó được sử dụng để tính khoản thanh toán hàng năm mới là $ 12, 300. Để tính toán APR, chỉ cần chia khoản thanh toán hàng năm là 12.300 đô la cho số tiền vay ban đầu là 200.000 đô la để có được 6, 15%.
Khi so sánh hai khoản vay, người cho vay đưa ra tỷ lệ danh nghĩa thấp nhất có khả năng cung cấp giá trị tốt nhất, vì phần lớn số tiền cho vay được tài trợ ở mức thấp hơn.
Kịch bản khó hiểu nhất đối với người vay là khi hai người cho vay đưa ra cùng một tỷ lệ danh nghĩa và thanh toán hàng tháng nhưng các APR khác nhau. Trong trường hợp như thế này, người cho vay có APR thấp hơn sẽ yêu cầu ít phí trả trước hơn và đưa ra một thỏa thuận tốt hơn.
Việc sử dụng APR đi kèm với một vài cảnh báo. Vì chi phí dịch vụ cho vay bao gồm trong APR được trải đều trong toàn bộ thời gian vay, đôi khi miễn là 30 năm, tái cấp vốn hoặc bán nhà của bạn có thể khiến khoản thế chấp của bạn đắt hơn so với đề xuất ban đầu của APR. Một hạn chế khác là sự thiếu hiệu quả của APR trong việc nắm bắt các chi phí thực sự của khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh do không thể dự đoán hướng lãi suất trong tương lai.
Chìa khóa chính
- Lãi suất là chi phí vay gốc.APR bao gồm các chi phí khác liên quan đến việc vay tiền. Đạo luật cho vay liên bang yêu cầu mọi hợp đồng cho vay tiêu dùng liệt kê APR cùng với lãi suất danh nghĩa. Người cho vay phải tuân theo các quy tắc tương tự để đảm bảo tính chính xác của APR. Điều này tạo ra một sân chơi bình đẳng hơn cho người vay và một phương tiện hiệu quả hơn để xác định chi phí thực sự của khoản vay.
