Mục lục
- Quỹ ngày đích là gì?
- Số liệu thống kê rõ ràng
- Bạn có nên theo đàn?
- Họ có thể tốn kém
- Dòng kết thúc ở đâu?
- Bạn có nên tự làm?
- Lời cảnh báo
- Điểm mấu chốt
Quỹ ngày đích tiếp tục là một lựa chọn phổ biến của các nhà đầu tư. Tuy nhiên, một quỹ như vậy sẽ cung cấp cho bạn lối sống nghỉ hưu mà bạn xứng đáng? Chúng tôi xem xét một số ưu và nhược điểm của việc đưa các khoản đầu tư của bạn vào quỹ ngày đích.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn có kế hoạch 401 (k), quỹ ngày đích có thể là một cách dễ dàng để vào danh mục đầu tư được lập chỉ mục thụ động, sẽ tự động cân bằng lại dựa trên thời gian của bạn cho đến khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, các quỹ ngày càng phổ biến tất cả các nhà đầu tư vì họ giới hạn các lựa chọn và quyết định đầu tư của bạn trong tài khoản của bạn. Nếu bạn chọn quỹ ngày đích, hãy nhớ rằng chúng có thể đắt hơn các tùy chọn khác và sẽ là chiến lược phù hợp với một quy mô.
Quỹ ngày đích là gì?
Playbook nghỉ hưu bình thường nói rằng, khi bạn già đi, tỷ lệ cổ phiếu so với trái phiếu trong danh mục đầu tư hưu trí của bạn sẽ thay đổi. Khi bắt đầu sự nghiệp, bạn có thể gặp nhiều rủi ro hơn vì rất có thể bạn sẽ không cần tiền trong nhiều thập kỷ. Vì lý do đó, tỷ lệ cao hơn các cổ phiếu rủi ro cao hơn có ý nghĩa.
Khi bạn đến gần hơn với quỹ hưu trí, bạn phải bảo vệ tài sản của mình tốt hơn, vì vậy bạn nên có tỷ lệ trái phiếu cao hơn. Một quỹ ngày đích làm cho tất cả những điều chỉnh trọng số cho bạn. Hãy nghĩ về nó như một kế hoạch tài chính tự động. Vì vậy, nếu bạn dự kiến sẽ nghỉ hưu vào năm 2040, bạn chỉ cần mua một quỹ ngày 2040 mục tiêu - đặt nó và quên nó đi.
Số liệu thống kê rõ ràng
Thống kê cho thấy sự phổ biến của các quỹ này. Trong năm 2015, các quỹ ngày mục tiêu chiếm 20% tài sản trong số 401 (k) người tiết kiệm và 47% số tuổi hai mươi giữ chúng trong kế hoạch nghỉ hưu của họ. Vào cuối năm 2015, 60% người sử dụng lao động mới được tuyển dụng đã nắm giữ các quỹ ngày đích chiếm ít nhất 30% tài sản của họ.
Một phần lý do cho sự bùng nổ là vì các quỹ thường là lựa chọn đầu tư mặc định cho 401 (k) s. Nếu bạn gặp nhân viên nhân sự của mình hoặc có thể là cố vấn kế hoạch, họ có khả năng sẽ hướng bạn đến một quỹ ngày đích vì nó cho phép một cách tiếp cận thực tiễn cho kế hoạch nghỉ hưu - một cách dễ dàng và quên nó loại mô hình.
Ai thực sự được hưởng lợi từ các quỹ mục tiêu?
Bạn có nên theo đàn?
Chỉ vì mọi người đang làm điều đó không nhất thiết có nghĩa là nó phù hợp với bạn. Khi các cố vấn tài chính nhanh chóng chỉ ra, các tình huống tài chính khác nhau tùy theo từng cá nhân. Bạn có phải là người phù hợp để đánh cắp các quỹ ngày đích và thay vào đó kết hợp các cổ phiếu và trái phiếu của riêng bạn?
Nếu quỹ hưu trí của bạn nằm trong một khoản 401 (k), trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ không có nhiều sự lựa chọn, do đó, việc kết hợp thực tế giữa cổ phiếu và trái phiếu là không thể. Tuy nhiên, bạn có thể chọn các tài sản khác ngoài quỹ ngày đích.
Họ có thể tốn kém
Quỹ ngày đích đến ở một mức giá. Bạn phải trả tiền tốt để có một quỹ tự động điều chỉnh thay mặt bạn. Quỹ trung bình có tỷ lệ chi phí là 0, 51%. Điều đó có nghĩa là khoản đầu tư 10.000 đô la của bạn sẽ tiêu tốn của bạn 51 đô la mỗi năm chỉ cho dịch vụ mà quỹ mục tiêu cung cấp. Điều đó có vẻ không nhiều, nhưng lệ phí cộng lại. Một nghiên cứu cho thấy rằng trong hơn 40 năm sự nghiệp, bạn có thể mất $ 590.000 tiền tiết kiệm chỉ bằng phí.
Ngược lại, một quỹ tương hỗ vốn chỉ số, chỉ đơn giản là theo dõi hiệu suất của thị trường, có thể thu được dưới 0, 1% phí hoặc 10 đô la trên 10.000 đô la đầu tư. Bạn có thể có một quỹ chỉ số chứng khoán và một quỹ chỉ số trái phiếu và tự mình điều chỉnh trọng số hoặc với sự giúp đỡ của một cố vấn tài chính.
Dòng kết thúc ở đâu?
Một vấn đề khác với các quỹ ngày đích là họ điều chỉnh trọng số dựa trên năm nghỉ hưu của bạn, trong khi, trên thực tế, dòng kết thúc của bạn là ngày bạn chết. Do đó, quỹ có thể quá bảo thủ, khiến bạn mất rất nhiều tiền trong phí và không đủ tiền để nghỉ hưu theo cách bạn muốn.
Bạn có nên tự làm?
Hãy cung cấp cho quỹ ngày đích một số tín dụng. Đối với những người không theo dõi thị trường đầu tư, hãy học cách đầu tư và tiếp cận thực tế với quỹ hưu trí của họ, quỹ ngày đích là một lựa chọn tốt. Thậm chí, chúng còn là một bước đi thông minh cho những người có xu hướng thường xuyên thay đổi phân bổ quỹ của họ trong phạm vi 401 (k). Các nghiên cứu đã phát hiện ra rằng các quỹ ngày đích giúp giữ cho mọi người có kỷ luật trong các lựa chọn đầu tư của họ, điều này làm tăng lợi nhuận.
Một tích cực khác là xu hướng về phí thấp hơn. Trong năm 2010, tỷ lệ chi phí trung bình cho các quỹ ngày đích là 1, 02%. Năm 2016 là một nửa số đó. Nếu phí tiếp tục giảm, cách tiếp cận đầu tư thực tế sẽ trở nên hấp dẫn hơn nữa.
Lời cảnh báo
Điểm mấu chốt
Các quỹ ngày đích có thể sẽ đắt hơn và cung cấp lợi nhuận thấp hơn danh mục đầu tư tự tạo của các quỹ chỉ số được quản lý thụ động. Nhưng trừ khi bạn có một lượng kiến thức đầu tư hợp lý - hoặc làm việc với một cố vấn tài chính để giúp bạn phân bổ các khoản đầu tư của mình đúng cách, dựa trên tình hình tài chính duy nhất của bạn - bạn có thể tốt hơn nên chọn quỹ ngày đích. Nếu bạn làm như vậy, nhiều cố vấn tài chính khuyên bạn nên chọn một ngày mục tiêu muộn hơn nhiều so với ngày nghỉ hưu dự kiến của bạn. Bằng cách đó bạn tiếp tục kiếm được thu nhập đầy đủ sau khi nghỉ hưu.
