Thanh toán chung là gì?
Thời hạn xuất chi chung là một cấu trúc thanh toán cho nhiều tài khoản hưu trí, cho phép chủ tài khoản đặt tên cho một người thụ hưởng bổ sung, những người nhận được khoản thanh toán trong trường hợp tử vong của họ thường là vợ hoặc chồng. Điều này đảm bảo rằng người phối ngẫu còn sống vẫn có một hình thức thu nhập sau khi chủ tài khoản qua đời. Nhiều khoản thanh toán chung được thêm vào phương tiện đầu tư như niên kim và chính sách bảo hiểm.
Chìa khóa chính
- Khoản thanh toán chung là một cấu trúc thanh toán cho phép chủ tài khoản đặt tên cho một người thụ hưởng bổ sung nhận khoản thanh toán trong trường hợp họ qua đời. Các khoản thanh toán trọn đời đảm bảo vợ hoặc chồng còn sống vẫn có một hình thức thu nhập sau khi chủ tài khoản qua đời. Những loại thanh toán này thường đi kèm với phí cao hơn, có thể làm giảm thanh toán hàng tháng.
Cách thức thanh toán chung
Chọn tùy chọn thanh toán là một quyết định quan trọng mà nhiều chủ tài khoản phải đưa ra cho tài khoản hưu trí của mình. Khi các khoản thanh toán được tính toán bởi nhà cung cấp, chúng dựa trên tuổi thọ của cả người nghỉ hưu và người sống sót. Một số nhà cung cấp chương trình có thể hạn chế người sống sót là người thân trực tiếp của chủ tài khoản.
Các khoản thanh toán chung mang lại sự an toàn tài chính cho những người phụ thuộc vào người phối ngẫu của họ hoặc những người không có thu nhập sau khi người phối ngẫu của họ qua đời. Đó là bởi vì họ là một nguồn thu nhập được đảm bảo. Những lợi ích đầu tiên được trả cho chủ tài khoản trong suốt cuộc đời của họ. Sau khi anh ta hoặc cô ta chết, các lợi ích được trả cho người phối ngẫu còn sống miễn là họ vẫn còn sống.
Nhưng có một cảnh báo: Các khoản thanh toán chung thường đi kèm với phí cao hơn, có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng. Lợi ích của người sống sót cũng có xu hướng thấp hơn nhiều so với những người được trả cho người về hưu.
Bởi vì các khoản thanh toán chung có phí cao hơn, chúng có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Các chính sách bảo hiểm nhân thọ chung, mặt khác, thường có chi phí thấp. Loại bảo hiểm này có thể là một lựa chọn ngân sách tốt cho một cặp vợ chồng trẻ không hoàn toàn an toàn về tài chính. Tuy nhiên, nếu một thành viên của một cặp vợ chồng có bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc, nó có thể hiệu quả hơn về chi phí và cung cấp một khoản thanh toán lớn hơn để mua một chính sách riêng cho người phối ngẫu khác.
Cân nhắc đặc biệt
Khi bạn đưa ra một niên kim hoặc một loại sản phẩm đầu tư khác có tùy chọn thanh toán chung, bạn có thể muốn xem xét tất cả các yếu tố quan trọng có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán của mình. Mặc dù có vẻ đơn giản hơn khi có các chính sách riêng với phí bảo hiểm riêng cho mỗi người, theo một số cách, nó có xu hướng phức tạp hơn.
Có thể có nhiều kịch bản "nếu như" cần xem xét với các chính sách bảo hiểm nhân thọ chung thì nhất là khi bạn già đi. Nếu cả hai thành viên của một cặp vợ chồng chết cùng một lúc thì sao? Khoản thanh toán có đủ cho sự bảo trì của trẻ em hoặc những người phụ thuộc khác không? Các cặp vợ chồng có thể nhận được bảo hiểm nhiều hơn nếu mỗi người có một chính sách bảo hiểm nhân thọ cá nhân? Nếu một cặp đôi chia tay thì sao? Điều gì sẽ xảy ra nếu thành viên còn sống của một cặp vợ chồng cần bảo hiểm nhân thọ và không thể nhận được vì người đó quá già?
Điều tốt nhất để làm là nói chuyện với những người thân yêu hoặc cố vấn tài chính của bạn để có được lời khuyên tốt nhất có thể.
Xuất chi chung chung so với xuất chi một lần
Hầu hết các phương tiện tài khoản hưu trí mặc định cho một tùy chọn một vòng đời cũng được gọi là các khoản thanh toán chỉ dành cho cuộc sống, trừ khi có quy định khác. Các khoản thanh toán dừng lại khi người thụ hưởng ban đầu chết, và không tiếp tục được trả cho người phối ngẫu còn sống. Bởi vì không có quy định rằng các khoản thanh toán tiếp tục sau khi chủ tài khoản chết, các khoản thanh toán có xu hướng lớn hơn.
Xuất chi một lần nói chung là một ý tưởng tuyệt vời cho những người độc thân, bất cứ ai không có con hoặc cho người mà vợ / chồng của họ có thể không cần thêm thu nhập. Nhưng có một cảnh báo quan trọng đối với khoản thanh toán một lần mà bạn không phải thực hiện với khoản thanh toán chung: Nếu bạn chết ngay sau khi bạn bắt đầu nhận thanh toán và có người thừa kế, công ty có thể không trả cho họ bất cứ thứ gì còn lại của dư gốc.
Ví dụ về Xuất chi chung
Đây là một ví dụ giả thuyết về khoản thanh toán chung. Giả sử Mark muốn bổ sung thu nhập hưu trí của mình bằng cách đưa ra một kế hoạch đầu tư, một kế hoạch đầu tư sẽ trả cho anh ta các khoản thanh toán hàng tháng đều đặn. Khi anh ta mua kế hoạch, anh ta chắc chắn rằng nó đi kèm với tùy chọn thanh toán chung. Nếu anh ta sửa đổi hợp đồng của mình để bao gồm nó, người phối ngẫu của anh ta sẽ có thể nhận được các khoản thanh toán niên kim sau khi anh ta chết mặc dù khoản đầu tư đứng tên anh ta.
