Mục lục
- Ai cần (và đủ điều kiện) Bảo hiểm nhân thọ?
- Giải thích bảo hiểm nhân thọ
- Giải thích bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
- 9 lời khuyên cho những người đang xem xét bảo hiểm nhân thọ
- Điểm mấu chốt
Nếu bạn đang tự hỏi liệu có hợp lý khi mua bảo hiểm nhân thọ hay không, hãy tự hỏi mình câu hỏi này: "Cái chết của tôi có khiến ai bị ràng buộc tài chính không?" Nếu câu trả lời của bạn là "có", thì có lẽ đã đến lúc bạn cần nghiêm túc về việc mua bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại sự an tâm, giúp đảm bảo rằng các khoản nợ hoặc người thân của bạn sẽ được chăm sóc về mặt tài chính trong trường hợp bạn qua đời. Nhưng trước khi xem xét có nên mua nó hay không, bạn có thể tự hỏi mình xem bạn có đủ điều kiện hay không và liệu bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hay vĩnh viễn.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm nhân thọ là một cân nhắc quan trọng đối với bất kỳ ai quan tâm đến việc cái chết của họ có thể ảnh hưởng đến tài chính như thế nào trả hết nợ. Hầu hết các ứng viên sẽ cần phải đi khám sức khỏe; các công ty bảo hiểm cũng xem xét lịch sử y tế, xếp hạng tín dụng, hồ sơ lái xe và sở thích của bạn để xem bạn có tham gia nhiều hoạt động liều lĩnh hay không. Mức độ bảo hiểm cần thiết được xác định bằng cách sử dụng "phương pháp tiếp cận cuộc sống của con người" mà nhìn vào tuổi thọ và thu nhập hoặc một "cách tiếp cận nhu cầu" xem xét chi phí tái phát và chi phí bất thường.
Ai cần (và đủ điều kiện) Bảo hiểm nhân thọ?
Nguyên tắc chung là một khi bạn trở thành cha mẹ, bất kỳ người lớn nào trong nhà bạn có thu nhập nên có bảo hiểm nhân thọ sẽ kéo dài cho đến khi đứa con út hoàn thành việc học đại học. Nếu bạn có các nghĩa vụ tài chính quan trọng như nợ thẻ tín dụng cao hoặc thế chấp, bạn có thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo rằng khoản nợ được bảo hiểm. Bởi vì trợ cấp tử vong bảo hiểm nhân thọ thường được miễn thuế liên bang, nhiều nhà hoạch định tài chính thường sử dụng quyền lợi bảo hiểm nhân thọ của khách hàng để giúp trả cho bất kỳ khoản thuế bất động sản nào được tạo ra sau cái chết của người thân.
Để xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không, hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ đều yêu cầu bạn phải trải qua một cuộc kiểm tra y tế. Trước khi ban hành chính sách, công ty bảo hiểm cũng sẽ kiểm tra những thứ như lịch sử y tế, sở thích, xếp hạng tín dụng và hồ sơ lái xe của bạn. Các yếu tố như tuổi tác, hút thuốc và các vấn đề sức khỏe trước đây cũng có thể thúc đẩy phí bảo hiểm trong một chính sách.
Hai phương pháp chính được sử dụng để xác định số tiền bảo hiểm mà một cá nhân yêu cầu là "phương pháp tiếp cận cuộc sống của con người" và "phương pháp tiếp cận nhu cầu". Các dự án đầu tiên thu nhập của một cá nhân thông qua tuổi thọ làm việc còn lại của họ, và sau đó giá trị hiện tại của cuộc sống được xác định bằng tỷ lệ chiết khấu. Với cách tiếp cận nhu cầu, tất cả các khoản chi thường xuyên và chi thường xuyên được kiểm tra để xác định số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết.
Tuổi tác, sức khỏe và liệu người tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ có hút tất cả các yếu tố vào giá của một chính sách hay không.
Giải thích bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là bảo hiểm thuần túy trả một khoản tiền được xác định trước nếu người được bảo hiểm chết trong một khoảng thời gian xác định. Về cái chết của người được bảo hiểm, bảo hiểm có kỳ hạn trả mệnh giá của chính sách cho người thụ hưởng được nêu tên. Tất cả phí bảo hiểm được trả được sử dụng để trang trải chi phí bảo vệ.
Thời hạn có thể là một, năm, 10, 20 năm hoặc lâu hơn. Nhưng trừ khi nó được gia hạn, bảo hiểm sẽ kết thúc khi hết thời hạn của hợp đồng. Vì đây là bảo hiểm tạm thời, nó là loại ít tốn kém nhất để có được.
Dưới đây là các đặc điểm chính của bảo hiểm nhân thọ dài hạn:
- Bảo vệ bảo hiểm tạm thời Chi phí thấp Không có giá trị tiền mặt Có thể tái tạo thường xuyên Thời gian chuyển đổi thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trả một khoản tiền đã đặt nếu người được bảo hiểm qua đời trong một khoảng thời gian cụ thể và được coi là bảo hiểm "tạm thời", trong khi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đảm bảo bảo hiểm trọn đời, với điều kiện là phí bảo hiểm tiếp tục được trả đúng hạn.
Giải thích bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp bảo vệ bảo hiểm nhân thọ (không hết hạn), nhưng phí bảo hiểm phải được thanh toán đúng hạn. Hầu hết các chính sách vĩnh viễn cung cấp một thành phần tiết kiệm hoặc đầu tư kết hợp với bảo hiểm. Thành phần này, đến lượt nó, làm cho phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm có kỳ hạn. Đầu tư có thể đưa ra một mức lãi suất cố định hoặc dưới dạng chứng khoán thị trường tiền tệ, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ. Phần tiết kiệm này của chính sách cho phép chủ sở hữu chính sách xây dựng giá trị tiền mặt trong chính sách có thể được vay hoặc phân phối tại một thời điểm nào đó trong tương lai.
Dưới đây là những đặc điểm chính của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn:
- Bảo vệ bảo hiểm vĩnh viễnCó giá đắt để sở hữu Giá trị tiền mặt của người dân Được phép chống lại chính sách Xử lý thuế có lợi cho thu nhập chính sách Phí bảo hiểm chính
Có ba loại bảo hiểm vĩnh viễn cơ bản: toàn bộ cuộc sống, cuộc sống thay đổi và cuộc sống phổ quát. Hai phổ biến nhất là toàn bộ cuộc sống và cuộc sống phổ quát. Bảo hiểm trọn đời cung cấp bảo vệ trọn đời cho bạn mà bạn phải trả một khoản phí bảo hiểm được xác định trước. Giá trị tiền mặt thường có lãi suất được đảm bảo tối thiểu và lợi ích tử vong là một khoản cố định. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đắt nhất hiện có.
Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu phân tách đầu tư và các phần lợi ích tử vong. Các lựa chọn đầu tư có sẵn thường bao gồm một số loại đầu tư vốn cổ phần, có thể làm cho giá trị tiền mặt của bạn tích lũy nhanh hơn. Theo thời gian, bạn thường có thể thay đổi phí bảo hiểm và quyền lợi tử vong cho phù hợp với ngân sách hiện tại của mình.
9 lời khuyên cho những người đang xem xét bảo hiểm nhân thọ
- Cân nhắc mua mức bảo hiểm "điểm dừng" của bảo hiểm. Mức phí bảo hiểm tốt hơn được đưa ra ở các mức bảo hiểm $ 100.000, $ 250.000, $ 500, 000 và $ 1.000.000. Hãy chắc chắn rằng bạn có được một minh họa về chính sách mà bạn đã chọn. Nếu công ty bảo hiểm sẽ không cung cấp cho bạn một công ty, hãy tìm một công ty bảo hiểm khác. Cửa hàng luôn có chính sách bảo hiểm cấp. Không ai thích một sự gia tăng bất ngờ trong các khoản thanh toán cao cấp của họ. Vì vậy, trước khi bạn mua bảo hiểm có kỳ hạn hoặc bảo hiểm vĩnh viễn, hãy đảm bảo rằng hình minh họa của bạn cho thấy khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn được đảm bảo không tăng trong suốt thời gian bảo hiểm của bạn. Không được bán bảo hiểm vĩnh viễn cho tính năng đầu tư hoặc giá trị tiền mặt. Trong hai đến 10 năm đầu tiên, phí bảo hiểm của bạn có thể vẫn trả hoa hồng cho đại lý. Hầu hết các chính sách không bắt đầu xây dựng giá trị tiền mặt đáng nể cho đến năm thứ mười hai của họ, vì vậy hãy tự hỏi liệu tính năng này có thực sự đáng giá hay không. Xác định thời hạn bảo hiểm mong muốn của bạn để bạn mua đúng loại chính sách và giữ cho khoản thanh toán cao cấp của bạn phải chăng. Nếu bạn chỉ cần bảo hiểm trong 10 năm, thì có lẽ bạn sẽ muốn mua kỳ hạn. Ngoài ra, hãy kiểm tra các công ty bảo hiểm đa chất lượng để biết mức giá của họ. Hãy chắc chắn rằng hãng bảo hiểm của bạn có sự ổn định tài chính để thanh toán yêu cầu của bạn trong trường hợp bạn qua đời. Bạn có thể nghiên cứu tính lành mạnh tài chính của công ty bảo hiểm của bạn tại http: //www.ambest.com.Không được thực hiện với người lái. Chỉ có một vài chính sách trả tiền cho những người đi xe này, vì vậy hãy tránh những điều như cái chết vô tình và từ bỏ những người đi xe cao cấp vì họ sẽ chỉ tăng phí bảo hiểm của bạn. Trong 24 giờ trước khi kiểm tra y tế, hãy tránh đường và caffeine ra khỏi hệ thống của bạn. Tốt nhất là lên lịch kiểm tra vào sáng sớm và tránh tiêu thụ bất cứ thứ gì ngoài nước ít nhất tám giờ trước. Nếu phí bảo hiểm của bạn quá cao vì lý do y tế hoặc bạn bị từ chối bảo hiểm, hãy kiểm tra xem kế hoạch nhóm có sẵn thông qua Công ty. Các kế hoạch nhóm này không yêu cầu kiểm tra y tế hoặc thể chất.
Điểm mấu chốt
Khi tìm kiếm bảo hiểm, đừng vội mua bảo hiểm nhân thọ đắt tiền trước khi xem xét liệu bảo hiểm nhân thọ có đủ đáp ứng nhu cầu của bạn hay không. Thật không may, trong nhiều trường hợp, phí được tính cho các chính sách có tính năng đầu tư vượt xa lợi ích.
Bằng cách mua bảo hiểm nhân thọ, bạn cá cược rằng bạn sẽ sống, nhưng cũng đảm bảo sự an tâm trong trường hợp nó không hoạt động theo cách đó. Rốt cuộc, đừng để gia đình bạn không được bảo vệ trong trường hợp đột ngột qua đời, bạn là tài sản quan trọng nhất của bạn.
