Mục lục
- Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi là gì?
- Công thức và tính toán cho LDR
- LDR nói gì với bạn?
- LDR lý tưởng là gì?
- Ví dụ về LDR
- Tỷ lệ LDR so với LTV
- Hạn chế của LDR
- Ví dụ thực tế về LDR
Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi (LDR) là gì?
Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi (LDR) được sử dụng để đánh giá tính thanh khoản của ngân hàng bằng cách so sánh tổng số khoản vay của ngân hàng với tổng số tiền gửi trong cùng kỳ. LDR được biểu thị dưới dạng phần trăm. Nếu tỷ lệ quá cao, điều đó có nghĩa là ngân hàng có thể không có đủ thanh khoản để đáp ứng bất kỳ yêu cầu quỹ không lường trước nào. Ngược lại, nếu tỷ lệ quá thấp, ngân hàng có thể không kiếm được nhiều như nó có thể.
Giải thích tỷ lệ cho vay tiền gửi
Công thức và tính toán cho LDR
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác LDR = Tổng số tiền gửi Các khoản vay tổng
Để tính tỷ lệ cho vay trên tiền gửi, hãy chia tổng số tiền cho vay của ngân hàng cho tổng số tiền gửi trong cùng thời gian. Bạn có thể tìm thấy các số liệu trên bảng cân đối của ngân hàng. Các khoản vay được liệt kê là tài sản trong khi tiền gửi được liệt kê là nợ phải trả.
LDR nói gì với bạn?
Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi cho thấy khả năng của ngân hàng trong việc bù lỗ và rút tiền cho khách hàng. Các nhà đầu tư theo dõi LDR của các ngân hàng để đảm bảo có đủ thanh khoản để trang trải các khoản vay trong trường hợp suy thoái kinh tế dẫn đến vỡ nợ.
Ngoài ra, LDR giúp cho thấy một ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng tốt như thế nào. Nếu tiền gửi của ngân hàng ngày càng tăng, tiền mới và khách hàng mới sẽ được đưa lên máy bay. Do đó, ngân hàng có thể sẽ có nhiều tiền hơn để cho vay, điều này sẽ làm tăng thu nhập. Mặc dù nó phản trực giác, các khoản vay là một tài sản cho một ngân hàng vì các ngân hàng kiếm được thu nhập từ lãi cho vay. Tiền gửi, mặt khác, là các khoản nợ vì các ngân hàng phải trả lãi suất cho các khoản tiền gửi đó, mặc dù ở mức thấp.
LDR có thể giúp các nhà đầu tư xác định xem một ngân hàng có được quản lý đúng cách hay không. Nếu ngân hàng không tăng tiền gửi hoặc tiền gửi bị thu hẹp, ngân hàng sẽ có ít tiền hơn để cho vay. Trong một số trường hợp, các ngân hàng sẽ vay tiền để đáp ứng nhu cầu vay của mình trong nỗ lực tăng thu nhập lãi. Tuy nhiên, nếu một ngân hàng đang sử dụng nợ để tài trợ cho hoạt động cho vay của mình thay vì tiền gửi, ngân hàng sẽ có chi phí trả nợ vì sẽ phải trả lãi cho khoản nợ.
Do đó, một ngân hàng vay tiền để cho khách hàng vay thường sẽ có tỷ suất lợi nhuận thấp hơn và nợ nhiều hơn. Một ngân hàng thà sử dụng tiền gửi để cho vay vì lãi suất trả cho người gửi tiền thấp hơn nhiều so với lãi suất mà họ sẽ phải trả khi vay tiền. LDR giúp các nhà đầu tư phát hiện ra các ngân hàng có đủ tiền gửi trong tay để cho vay và sẽ không cần phải dùng đến việc tăng nợ.
LDR thích hợp là một sự cân bằng tinh tế cho các ngân hàng. Nếu các ngân hàng cho vay quá nhiều tiền gửi của họ, họ có thể quá mức cho bản thân, đặc biệt là trong thời kỳ suy thoái kinh tế. Tuy nhiên, nếu các ngân hàng cho vay quá ít tiền gửi của họ, họ có thể có chi phí cơ hội vì tiền gửi của họ sẽ nằm trên bảng cân đối kế toán của họ không mang lại doanh thu. Các ngân hàng có tỷ lệ LTD thấp có thể có thu nhập lãi thấp hơn dẫn đến thu nhập thấp hơn.
Nhiều yếu tố có thể thúc đẩy những thay đổi trong tỷ lệ cho vay để gửi tiền. Điều kiện kinh tế có thể tác động đến nhu cầu vay cũng như nhà đầu tư gửi bao nhiêu tiền. Nếu người tiêu dùng thất nghiệp, họ sẽ không thể tăng tiền gửi của mình. Ngân hàng Dự trữ Liên bang điều chỉnh chính sách tiền tệ bằng cách tăng và giảm lãi suất. Nếu lãi suất thấp, nhu cầu vay có thể tăng tùy theo điều kiện kinh tế. Nói tóm lại, có nhiều yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến LDR của ngân hàng.
LDR lý tưởng là gì?
Thông thường, tỷ lệ cho vay trên tiền gửi lý tưởng là 80% đến 90%. Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi là 100% có nghĩa là một ngân hàng đã vay một đô la cho khách hàng cho mỗi đô la nhận được trong các khoản tiền gửi mà họ nhận được. Điều đó cũng có nghĩa là một ngân hàng sẽ không có dự trữ đáng kể có sẵn cho các trường hợp dự kiến hoặc bất ngờ.
Các quy định cũng ảnh hưởng đến cách các ngân hàng được quản lý và cuối cùng là tỷ lệ cho vay trên tiền gửi của họ. Văn phòng Tổng giám đốc tiền tệ, Hội đồng thống đốc hệ thống dự trữ liên bang và Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang không đặt tỷ lệ cho vay tối thiểu hoặc tối đa cho các ngân hàng. Tuy nhiên, các cơ quan này giám sát các ngân hàng để xem liệu các tỷ lệ của họ có tuân thủ theo phần 109 của Đạo luật Ngân hàng Liên bang Riegle-Neal và Chi nhánh Hiệu quả Chi nhánh năm 1994 (Đạo luật Liên tiểu bang) hay không.
Chìa khóa chính
- Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi được sử dụng để đánh giá tính thanh khoản của ngân hàng bằng cách so sánh tổng số khoản vay của ngân hàng với tổng số tiền gửi trong cùng kỳ. Để tính tỷ lệ cho vay trên tiền gửi, hãy chia tổng số tiền cho vay của ngân hàng cho tổng số tiền tiền gửi cho cùng kỳ. Thông thường, tỷ lệ cho vay trên tiền gửi lý tưởng là 80% đến 90%. Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi là 100 phần trăm có nghĩa là một ngân hàng đã vay một đô la cho khách hàng cho mỗi đô la nhận được trong khoản tiền gửi mà họ nhận được.
Ví dụ về LDR
Nếu một ngân hàng có 500 triệu đô la tiền gửi và 400 triệu đô la cho vay, tỷ lệ LDR của ngân hàng sẽ được tính bằng cách chia tổng số khoản vay cho tổng số tiền gửi của nó.
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác LDR = 500 triệu đô la 400 triệu =.8 = 80%
Tỷ lệ LDR so với LTV
Tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) là một đánh giá rủi ro cho vay mà các tổ chức tài chính và những người cho vay khác kiểm tra trước khi phê duyệt thế chấp. Thông thường, các đánh giá với tỷ lệ LTV cao có rủi ro cao hơn và do đó, nếu thế chấp được phê duyệt, khoản vay sẽ khiến người vay phải trả nhiều hơn.
Tỷ lệ LTV đo lường giá trị của tài sản so với số tiền cho vay trong khi LDR đo lường khả năng của ngân hàng trong việc trang trải các khoản vay bằng tiền gửi của mình.
Hạn chế của LDR
LDR giúp các nhà đầu tư đánh giá sức khỏe của bảng cân đối ngân hàng, nhưng có những hạn chế đối với tỷ lệ này. LDR không đo lường chất lượng của các khoản vay mà ngân hàng đã ban hành. LDR cũng không phản ánh số lượng khoản vay mặc định hoặc có thể bị chậm trễ trong các khoản thanh toán của họ.
Như với tất cả các tỷ lệ tài chính, LDR có hiệu quả nhất khi so sánh với các ngân hàng có cùng quy mô và trang điểm tương tự. Ngoài ra, điều quan trọng đối với các nhà đầu tư là so sánh nhiều số liệu tài chính khi so sánh các ngân hàng và đưa ra quyết định đầu tư.
Ví dụ thực tế về LDR
Kể từ ngày 31/12/2018, Tập đoàn Bank of America (BAC) đã báo cáo kết quả tài chính theo báo cáo 8K và có các số sau.
- Tổng số khoản vay: 946, 9 tỷ USD Tiền gửi tổng cộng: 1.381, 50 nghìn tỷ USD LDR của Mỹ được tính như sau: 946, 9 USD / 1, 381, 50LDR = 68, 5%
Tỷ lệ cho chúng tôi biết rằng Bank of America cho vay khoảng 70% tiền gửi vào cuối năm 2018.
