Lợi ích chính của bảo hiểm nhân thọ là tạo ra một bất động sản có thể cung cấp cho những người sống sót hoặc để lại một cái gì đó cho từ thiện. Cuộc sống cao cấp một lần (SPL) là một loại bảo hiểm trong đó một khoản tiền được trả vào chính sách để đổi lấy quyền lợi tử vong được đảm bảo cho đến khi bạn chết. Ở đây chúng tôi xem xét một số phiên bản khác nhau của SPL có sẵn, cung cấp một loạt các tùy chọn đầu tư và điều khoản rút tiền.
Với bảo hiểm nhân thọ cao cấp, tiền đầu tư được xây dựng nhanh chóng vì chính sách này được tài trợ hoàn toàn. Quy mô của quyền lợi tử vong phụ thuộc vào số tiền đầu tư và tuổi và sức khỏe của người được bảo hiểm. Từ quan điểm của công ty bảo hiểm, một người trẻ tuổi được tính toán có tuổi thọ còn lại lâu hơn, cho các khoản tiền được trả trong phí bảo hiểm nhiều thời gian hơn để phát triển trước khi lợi ích tử vong dự kiến sẽ được chi trả. Và, một cách tự nhiên, số vốn ban đầu bạn đóng góp vào chính sách của bạn càng lớn, lợi ích tử vong của bạn cũng sẽ càng lớn. Ví dụ, một phụ nữ 60 tuổi có thể sử dụng một khoản phí bảo hiểm 25.000 đô la để cung cấp một khoản trợ cấp tử vong miễn thuế thu nhập 50.000 đô la cho những người thụ hưởng của mình, trong khi một khoản bảo hiểm 100.000 đô la của một người đàn ông 50 tuổi có thể mang lại khoản trợ cấp tử vong 400.000 đô la.
Quyền lợi sống của bảo hiểm nhân thọ cao cấp
Mặc dù lợi ích tử vong của các chính sách bảo hiểm cung cấp cho bạn một phương tiện hiệu quả để cung cấp cho người phụ thuộc của bạn, bạn cũng cần xem xét các nhu cầu bất ngờ có thể phát sinh trước khi bạn chết. Bạn có thể hiểu tầm quan trọng của bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC), vì chăm sóc dài hạn thường có thể trở thành một tình huống đắt đỏ. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không thể tự mình trả phí bảo hiểm LTC hàng năm? SPL có thể đưa ra một giải pháp.
Một số chính sách SPL cung cấp cho bạn quyền truy cập miễn thuế vào quyền lợi tử vong để thanh toán chi phí chăm sóc dài hạn. Tính năng này có thể giúp bảo vệ các tài sản khác của bạn khỏi chi phí có thể áp dụng cho việc chăm sóc dài hạn. Lợi ích tử vong còn lại trong chính sách khi bạn chết sẽ chuyển miễn thuế thu nhập cho những người thụ hưởng của bạn. Và nếu bạn không sử dụng bất kỳ khoản nào trong số đó, tiền sẽ được chuyển đến những người thân yêu của bạn như bạn đã dự tính ban đầu. Do đó, chương trình SPL của bạn cho phép bạn chi trả các nhu cầu chăm sóc dài hạn của bạn theo yêu cầu, nhưng vẫn để lại số tiền tối đa có thể có của quyền lợi tử vong của bạn cho những người phụ thuộc của bạn.
Một số chương trình SPL cũng cho phép bạn rút một phần lợi ích tử vong nếu bạn được chẩn đoán mắc bệnh nan y và có tuổi thọ từ 12 tháng trở xuống. Tính linh hoạt này có thể khiến cho quyết định trả một khoản phí bảo hiểm lớn ít gây khó khăn hơn và điều quan trọng là phải xem xét nếu bạn có tài sản tài chính hạn chế bên ngoài SPL.
Lựa chọn đầu tư với chính sách SPL
Có hai chính sách phí bảo hiểm phổ biến cung cấp các tùy chọn đầu tư khác nhau:
- Bảo hiểm trọn đời trả lãi suất cố định dựa trên kinh nghiệm đầu tư của công ty bảo hiểm và điều kiện kinh tế hiện tại. Tuổi thọ biến đổi cao cấp cho phép chủ sở hữu chính sách chọn từ một menu các tài khoản phụ chứng khoán, trái phiếu và thị trường tiền tệ được quản lý chuyên nghiệp, cũng như một tài khoản cố định.
Sự lựa chọn của bạn nên phụ thuộc vào khả năng xử lý các thay đổi của thị trường, trang điểm của các tài sản khác trong danh mục đầu tư của bạn và cách bạn dự định sử dụng giá trị tiền mặt của chính sách. Với lãi suất cố định, bạn có thể phụ thuộc vào sự an toàn và ổn định của tốc độ tăng trưởng liên tục trong chính sách của mình, nhưng bạn sẽ bỏ lỡ lợi nhuận tiềm năng nếu thị trường tài chính hoạt động tốt. Lợi ích tử vong tối thiểu được thiết lập khi bạn mua chính sách, nhưng nếu giá trị tài khoản của chính sách tăng vượt quá một số tiền nhất định, thì lợi ích tử vong cũng có thể tăng lên.
Mặt khác, nếu bạn sẵn sàng mạo hiểm dưới mức trung bình để có cơ hội nhận được lợi nhuận cao hơn, chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi với các tài khoản phụ được đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu có thể có ý nghĩa hơn đối với bạn.
Tùy chọn rút tiền
Chính sách SPL cho phép bạn kiểm soát khoản đầu tư của mình, cho phép truy cập vào giá trị tiền mặt cho các trường hợp khẩn cấp, nghỉ hưu hoặc các cơ hội khác. Một cách để khai thác tiền mặt trong chính sách là vay tiền. Nói chung, bạn có thể nhận khoản vay bằng 90% giá trị hoàn lại tiền mặt của chính sách. Tất nhiên, điều này sẽ làm giảm giá trị đầu hàng tiền mặt của chính sách và lợi ích tử vong, nhưng bạn có tùy chọn hoàn trả khoản vay và thiết lập lại lợi ích.
Các công ty cũng sẽ cho phép bạn rút tiền và khấu trừ số tiền rút từ giá trị đầu hàng tiền mặt của chính sách. Họ thường có một số tiền tối thiểu bạn có thể loại bỏ. Số tiền bạn có thể rút ra mỗi năm mà không phải trả phí đầu hàng có thể là 10% phí bảo hiểm được trả bằng hoặc 100% lợi nhuận của chính sách, tùy theo mức nào cao hơn.
Tuy nhiên, một chi phí phụ có thể phát sinh từ việc rút tiền hoặc các khoản vay từ SPL của bạn, vì các chính sách SPL thường được coi là hợp đồng tài trợ sửa đổi. Điều này có nghĩa là có hình phạt 10% IRS đối với tất cả các khoản tiền được rút hoặc vay trước 59 tuổi. Bạn cũng sẽ phải trả thuế thu nhập cho những lợi nhuận đó. Ngoài ra, nếu bạn rút tiền trong hợp đồng, công ty bảo hiểm có thể đánh bạn với một khoản phí đầu hàng.
Đầu tư tăng thuế hoãn lại
Các khoản đầu tư của bạn sẽ tăng thuế hoãn lại trong chính sách. Như đã lưu ý ở trên, bạn sẽ trả thuế cho thu nhập nếu bạn rút tiền hoặc vay từ chính sách, nhưng những người thụ hưởng được nêu tên của bạn sẽ nhận được lợi ích miễn thuế thu nhập và không bị trì hoãn thời gian và chi phí quản chế. Đây là một lợi ích quan trọng, vì bạn không muốn nỗ lực và chi phí bạn dành cho việc cung cấp lợi ích tử vong cho những người phụ thuộc của bạn bị tắt tiếng bởi sự chậm trễ không đáng có và chi phí quản chế.
SPL có nhược điểm
Số tiền tối thiểu bạn có thể đầu tư vào chính sách SPL thường là 5.000 đô la, điều này có thể khiến cho nhiều nhà đầu tư bị cấm chi phí. Bổ sung không được phép. Bạn chỉ nên xem xét sử dụng các khoản tiền mà bạn đã dự định chuyển sang thế hệ tiếp theo hoặc để giúp tài trợ cho mục tiêu dài hạn, chẳng hạn như nghỉ hưu. Ngoài ra, bạn sẽ phải đáp ứng các tiêu chuẩn bảo lãnh y tế của công ty bảo hiểm để đủ điều kiện nhận SPL.
Điểm mấu chốt
Chẳng hạn, bạn có thể chỉ định một đứa trẻ hoặc cháu là người được bảo hiểm và giữ chính sách trong tên của bạn. Bằng cách đó bạn vẫn có quyền kiểm soát giá trị tiền mặt. Hoặc bạn có thể biến họ thành chủ sở hữu như một cách để xóa chính sách khỏi tài sản của bạn. Tuy nhiên, bạn chọn sử dụng chính sách bảo hiểm nhân thọ cao cấp duy nhất, hãy nhớ xem xét tình hình tài chính cá nhân của bạn và các phương tiện hưu trí khác đã sử dụng để bạn có thể chọn và định hình chính sách của mình phù hợp nhất với nhu cầu của mình.
