Trả hết nợ so với đầu tư thêm: Tổng quan
Những người thấy mình có thêm tiền thường phải đối mặt với một vấn đề nan giải. Họ có nên sử dụng số tiền lớn để trả hết cho hay không, ít nhất là trả hết số nợ mà họ đã tích lũy, hoặc có lợi hơn khi đặt tiền để làm việc trong các khoản đầu tư sẽ xây dựng một tổ trứng? Cả hai lựa chọn đều quan trọng.
Đầu tư là hành động để dành tiền mà chính nó sẽ kiếm được lợi nhuận và tăng trưởng. Đầu tư không giống như tiết kiệm thuần túy, nơi tiền được dành để sử dụng trong tương lai. Khi bạn đầu tư, bạn mong muốn tiền sẽ trả lại một số thu nhập và tăng số tiền ban đầu. Đầu tư mang đến sự an tâm rằng bạn sẽ có sẵn tiền để chịu đựng một cột mốc tài chính trong tương lai. Nghỉ hưu, các dự án kinh doanh và trả tiền cho giáo dục đại học của một đứa trẻ là những ví dụ về các cột mốc tài chính như vậy.
Nợ đề cập đến hành động vay vốn từ một bên khác. Một số khoản nợ phổ biến nhất bao gồm vay để mua một món đồ lớn như xe hơi hoặc nhà. Trả tiền cho giáo dục hoặc chi phí y tế ngoài kế hoạch cũng là những khoản nợ phổ biến. Tuy nhiên, một khoản nợ mà nhiều người phải vật lộn hàng tháng là nợ thẻ tín dụng. Theo nghiên cứu từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, nợ thẻ tín dụng đã kết thúc năm 2018 ở mức kỷ lục 870 tỷ USD. Làm thế nào để trả hết nợ là vấn đề mà nhiều người lo lắng mỗi ngày, đó cũng là vấn đề khiến nhiều người mất ngủ mỗi đêm.
Quỹ đầu tư
Đầu tư là hành động sử dụng tiền vốn vốn đầu tư trực tuyến để kiếm tiền dưới dạng lãi suất, cổ tức hoặc thông qua sự đánh giá cao của sản phẩm đầu tư. Đầu tư mang lại lợi ích lâu dài và kiếm thu nhập là cốt lõi của nỗ lực này. Các nhà đầu tư có thể bắt đầu chỉ với $ 100 và thậm chí tài khoản có thể được thiết lập cho người chưa thành niên.
Có lẽ nơi tốt nhất để bất kỳ nhà đầu tư mới nào bắt đầu là nói chuyện với nhân viên ngân hàng, tài khoản thuế hoặc một cố vấn đầu tư có thể giúp họ hiểu rõ hơn về các lựa chọn của họ.
Các loại hình đầu tư
Có rất nhiều sản phẩm mà bạn có thể đầu tư vào tập đoàn được gọi là chứng khoán đầu tư. Các khoản đầu tư phổ biến nhất là vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, chứng chỉ tiền gửi (CD) và quỹ giao dịch trao đổi. Mỗi sản phẩm đầu tư mang một mức độ rủi ro và mối nguy hiểm này kết nối trực tiếp với mức thu nhập mà một sản phẩm cụ thể cung cấp.
CD và nợ Kho bạc Hoa Kỳ được coi là hình thức đầu tư an toàn nhất. Những khoản đầu tư này được gọi là đầu tư có thu nhập cố định, giúp cho thu nhập ổn định ở mức cao hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm thông thường từ ngân hàng của bạn. Bảo vệ đến từ Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) và sức mạnh của chính phủ Hoa Kỳ.
Cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp và nợ thành phố sẽ đưa nhà đầu tư lên trên cả quy mô rủi ro và lợi nhuận. Các cổ phiếu bao gồm các công ty vốn hóa lớn, blue-chip như Apple (AAPL), Bank of America (BAC) và Verizon (VZ). Nhiều trong số các công ty lớn, có uy tín này trả lãi thường xuyên cho đồng đô la đầu tư dưới dạng cổ tức. Cổ phiếu cũng có thể bao gồm các công ty nhỏ và khởi nghiệp hiếm khi trả lại thu nhập nhưng có thể trả lại lợi nhuận trong việc tăng giá trị cổ phiếu.
Nợ doanh nghiệp bằng hình thức trái phiếu thu nhập cố định, giúp doanh nghiệp phát triển và cung cấp vốn cho các dự án lớn. Một doanh nghiệp sẽ phát hành trái phiếu với một mức lãi suất và ngày đáo hạn mà nhà đầu tư mua khi họ trở thành người cho vay. Công ty sẽ trả lại tiền lãi định kỳ cho nhà đầu tư và trả lại tiền gốc đã đầu tư khi trái phiếu đáo hạn. Mỗi trái phiếu sẽ có vấn đề xếp hạng tín dụng của các cơ quan xếp hạng. Xếp hạng an toàn nhất là AAA và bất kỳ trái phiếu nào được xếp hạng dưới BBB đều được coi là trái phiếu rác và rủi ro hơn nhiều.
Trái phiếu thành phố là nợ được phát hành bởi các cộng đồng trên khắp Hoa Kỳ. Những trái phiếu này giúp xây dựng cơ sở hạ tầng như dự án thoát nước, thư viện và sân bay. Một lần nữa, trái phiếu đô thị có xếp hạng tín dụng dựa trên sự ổn định tài chính của tổ chức phát hành.
Các quỹ tương hỗ và quỹ ETF là những giỏ chứng khoán cơ bản mà các nhà đầu tư có thể mua cổ phiếu hoặc một phần. Những khoản tiền này có sẵn trong một phổ đầy đủ các hồ sơ lợi nhuận và rủi ro.
Xác định mức độ chấp nhận rủi ro của bạn
Khả năng chấp nhận rủi ro của bạn là khả năng và sự sẵn sàng đối với suy thoái thời tiết trong các lựa chọn đầu tư của bạn. Ngưỡng này sẽ giúp bạn xác định mức đầu tư rủi ro mà bạn nên thực hiện. Tất nhiên, điều đó không thể dự đoán được, nhưng bạn có thể cảm nhận rõ ràng về khả năng chịu đựng rủi ro của mình.
Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng chịu đựng của bạn bao gồm tuổi, thu nhập, thời gian cho đến khi nghỉ hưu hoặc các mốc quan trọng khác và tình hình thuế cá nhân của bạn. Ví dụ, nhiều nhà đầu tư trẻ có thể kiếm lại bất kỳ khoản tiền nào họ có thể mất và có thu nhập khả dụng cao cho lối sống của họ. Họ có thể đầu tư mạnh mẽ hơn. Nếu bạn lớn tuổi, gần hoặc đã nghỉ hưu, hoặc có những mối quan tâm cấp bách, chẳng hạn như chi phí chăm sóc sức khỏe cao, bạn có thể chọn cách bảo thủ hơn, ít rủi ro hơn trong các lựa chọn đầu tư của bạn.
Tuy nhiên, thay vì đầu tư tiền mặt dư thừa vào cổ phiếu hoặc các tài sản có rủi ro cao hơn, bạn có thể chọn giữ phân bổ lớn hơn bằng tiền mặt và đầu tư thu nhập cố định. Khoảng thời gian bạn có càng dài cho đến khi bạn ngừng làm việc, khả năng bạn có thể được hưởng nhiều hơn bằng cách đầu tư thay vì giảm nợ, bởi vì cổ phiếu trong lịch sử trả lại 10% hoặc nhiều hơn, trước thuế, theo thời gian.
Trả hết nợ
Nợ là một trong những sự kiện cuộc sống mà hầu hết mọi người trải qua. Rất ít người trong chúng ta có thể mua xe hơi hoặc nhà mà không mắc nợ. Đôi khi các sự kiện không lường trước xảy ra như chi phí y tế hoặc chi phí bạn có thể có sau một cơn bão hoặc thiên tai khác. Trong những thời điểm này, bạn có thể thấy mình không có đủ tiền sẵn có và cần vay tiền.
Bên cạnh các khoản vay cho các giao dịch mua lớn hoặc các trường hợp khẩn cấp không lường trước, một trong những khoản nợ phổ biến nhất là nợ thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng rất tiện dụng vì không cần mang theo tiền mặt. Tuy nhiên, nhiều người có thể nhanh chóng vượt lên trên đầu của họ nếu họ không nhận ra họ chi bao nhiêu tiền cho thẻ mỗi tháng.
Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản nợ được tạo ra như nhau. Hãy nhớ rằng một số khoản nợ, chẳng hạn như thế chấp của bạn, không phải là xấu. Tiền lãi tính cho khoản thế chấp và khoản vay sinh viên được khấu trừ thuế. Bạn sẽ phải trả số tiền này, nhưng lợi thế về thuế sẽ giảm bớt một số khó khăn.
Lãi suất cho các khoản nợ
Khi bạn vay tiền, người cho vay sẽ tính một khoản phí mà người ta gọi là tiền lãi cho khoản tiền vay. Lãi suất thay đổi theo người cho vay, vì vậy, nên mua sắm xung quanh trước khi bạn quyết định nơi bạn vay tiền. Ngoài ra, xếp hạng tín dụng của bạn sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất bạn nhận được từ khoản vay.
Người cho vay của bạn có thể sử dụng lãi kép hoặc lãi đơn giản để tính lãi do khoản vay của bạn. Lãi suất đơn giản chỉ dựa trên số tiền gốc đã vay. Lãi gộp bao gồm cả số tiền vay cộng với tiền lãi cộng dồn trong suốt thời gian vay. Ngoài ra, sẽ có một ngày mà các khoản tiền phải được trả lại cho người cho vay được gọi là ngày trả nợ.
Lãi suất tính cho các khoản vay thường sẽ cao hơn lợi nhuận mà hầu hết các cá nhân có thể kiếm được khi đầu tư ngay cả khi họ chọn các khoản đầu tư có rủi ro cao. Khi trả nợ, có rất nhiều trường phái suy nghĩ về việc phải trả gì trước và làm thế nào để trả hết. Một lần nữa, một nhân viên ngân hàng, tài khoản hoặc cố vấn tài chính có thể giúp xác định phương pháp tốt nhất cho tình huống của bạn.
Xây dựng đệm tiền mặt
Các cố vấn tài chính đề nghị rằng các cá nhân làm việc có chi phí hàng tháng bằng tiền mặt hoặc tài khoản séc ít nhất sáu tháng. Đệm an toàn này nên là ưu tiên hàng đầu, nhưng nếu khoản nợ của bạn quá cao, bạn có thể không thể tích lũy được số tiền đó.
Các cố vấn khuyên rằng các cá nhân nên giữ tỷ lệ nợ trên thu nhập hàng tháng (DTI) không quá 25% đến 33% thu nhập trước thuế của họ. Tỷ lệ này có nghĩa là bạn nên chi tiêu không quá 25% đến 33% thu nhập của mình để trả nợ.
Ngân sách cân bằng
Trả hết nợ cần có kế hoạch và quyết tâm. Bước đầu tiên tốt là hãy xem xét nghiêm túc chi tiêu hàng tháng của bạn. Nhìn vào bất kỳ chi phí nào bạn có thể cắt giảm một cách hợp lý như ăn trưa ra ngoài thay vì đóng gói nâu một bữa trưa. Xác định số tiền bạn có thể tiết kiệm được mỗi tháng và sử dụng số tiền này ngay cả khi chỉ cần một vài đô la để trả hết nợ. Trả nợ giúp tiết kiệm tiền đi về phía trả lãi mà sau đó có thể chuyển sang sử dụng khác.
Tạo một ngân sách và lập kế hoạch bạn sẽ cần bao nhiêu cho chi phí sinh hoạt, vận chuyển và thực phẩm mỗi tháng. Làm hết sức mình để bám vào ngân sách của bạn. Tránh sự cám dỗ để rơi vào thói quen chi tiêu xấu. Dành riêng cho việc gắn bó với ngân sách của bạn trong ít nhất sáu tháng.
Phương thức thanh toán nợ
Một số cố vấn đề nghị trả hết nợ với lãi suất cao nhất trước tiên. Tuy nhiên, các cố vấn khác đề nghị trả hết khoản nợ nhỏ nhất trước. Bất cứ khóa học nào bạn tham gia, hãy cố gắng hết sức để bám lấy nó cho đến khi khoản vay được thanh toán.
Một số phương pháp ngân sách khác nhau cho phép cả trả nợ và đầu tư. Chẳng hạn, ngân sách 50/30/20 dành 20% thu nhập của bạn để tiết kiệm và bất kỳ khoản thanh toán nợ nào vượt quá mức tối thiểu. Kế hoạch này cũng phân bổ 50% cho các chi phí thiết yếu Nhà ở, thực phẩm, tiện ích và 30% còn lại cho chi phí cá nhân.
Tác giả tư vấn tài chính và người dẫn chương trình phát thanh Dave Ramsey cung cấp nhiều cách tiếp cận để lập ngân sách, tiết kiệm và đầu tư. Trong một lần, anh ấy đề nghị tiết kiệm 1.000 đô la trong một quỹ khẩn cấp trước khi làm việc để thoát khỏi nợ nần, trả hết nợ ngoài khoản thế chấp nhà của bạn càng nhanh càng tốt. Sau khi tất cả các khoản nợ được xóa bỏ, ông khuyên nên quay lại xây dựng một quỹ khẩn cấp có đủ tiền để trang trải ít nhất ba đến sáu tháng chi phí. Tiếp theo, kế hoạch của ông kêu gọi đầu tư 15% tổng thu nhập hộ gia đình vào Roth IRAs và kế hoạch nghỉ hưu trước thuế đồng thời tiết kiệm cho giáo dục đại học của con bạn, nếu có.
Cân nhắc đặc biệt - Thuế
Loại nợ hoặc loại thu nhập đầu tư có thể đóng một vai trò khác nhau khi đến lúc phải nộp thuế. Cho dù bạn trả hết nợ hay sử dụng tiền để đầu tư, đó là một quyết định bạn nên đưa ra từ quan điểm của một số. Dựa trên quyết định của bạn về chi phí vay sau thuế so với lợi nhuận sau thuế khi đầu tư.
Ví dụ, giả sử bạn là người làm công ăn lương trong khung thuế 35% và có thế chấp 30 năm thông thường với lãi suất 6%. Bởi vì bạn có thể khấu trừ lãi suất thế chấp trong giới hạn của Haiti từ thuế liên bang, chi phí nợ sau thuế thực sự của bạn có thể đạt gần 4%.
Khoản vay sinh viên là một khoản nợ được khấu trừ thuế có thể giúp bạn tiết kiệm tiền tại thời điểm thuế. IRS cho phép bạn khấu trừ ít hơn 2.500 đô la hoặc số tiền bạn đã trả lãi cho khoản vay sinh viên đủ điều kiện được sử dụng cho chi phí giáo dục đại học. Tuy nhiên, khoản khấu trừ này giảm dần ở mức thu nhập cao hơn.
Thu nhập kiếm được từ đầu tư phải chịu thuế. Điều trị thuế này bao gồm:
- Thu nhập từ tiền lãi được trả từ trái phiếu, đĩa CD và tài khoản tiết kiệm Tiền lãi được trả từ cổ phiếu, còn được gọi là vốn chủ sở hữu Lợi nhuận bạn kiếm được khi bán một khoản giữ mà đánh giá cao được gọi là lãi vốn
Chìa khóa chính
- Đầu tư là hành động sử dụng tiền của bạn để kiếm tiền. Thu nhập đầu tư dưới dạng lãi suất, cổ tức và đánh giá cao tài sản. Thu nhập đầu tư đến dưới dạng lãi suất, cổ tức và tăng giá trị tài sản. một sự kiện lớn hoặc bất ngờ. Người cho vay tính lãi đơn giản hoặc lãi kép cho khoản tiền vay. Xây dựng một đệm tiền mặt, tạo ngân sách và áp dụng một phương pháp xác định sẽ giúp trả hết nợ.
