Chi phí tổn thất là gì
Chi phí tổn thất, còn được gọi là phí bảo hiểm thuần túy hoặc chi phí thuần túy, là số tiền mà công ty bảo hiểm phải trả để chi trả cho các khiếu nại, bao gồm các chi phí để quản lý và điều tra các khiếu nại đó. Chi phí tổn thất, cùng với các yếu tố khác, được sử dụng để tính phí bảo hiểm.
Giảm chi phí
Tỷ lệ, hoặc xác định số tiền bảo hiểm để tính phí, là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất mà một công ty bảo hiểm phải đối mặt. Nó yêu cầu các công ty bảo hiểm kiểm tra chi phí giải quyết lịch sử, được gọi là chi phí tổn thất của công ty bảo hiểm. Chi phí tổn thất thể hiện các khoản thanh toán để chi trả cho các khiếu nại được thực hiện trên các chính sách bảo lãnh phát hành. Chi phí tổn thất cũng bao gồm chi phí hành chính liên quan đến điều tra và điều chỉnh khiếu nại. Do đó, chi phí thực tế cần thiết để chi trả cho một yêu cầu bồi thường.
Khi bảo lãnh một chính sách mới, công ty bảo hiểm đồng ý bồi thường cho chủ hợp đồng khỏi các tổn thất do rủi ro cụ thể. Để đổi lấy bảo hiểm, công ty bảo hiểm nhận được khoản thanh toán phí bảo hiểm từ chủ hợp đồng. Một công ty bảo hiểm nhận được lợi nhuận khi chi phí liên quan đến việc thanh toán và quản lý yêu cầu bồi thường thấp hơn tổng số phí bảo hiểm thu được và lợi tức đầu tư (ROI).
Mặc dù một công ty bảo hiểm có thể đặt mức giá không thấp hơn số tiền tối đa có thể chịu trách nhiệm, cộng với chi phí hành chính, một chiến lược như vậy sẽ dẫn đến phí bảo hiểm rất cao không hấp dẫn đối với khách hàng tiềm năng. Cơ quan quản lý cũng giới hạn mức giá mà một công ty bảo hiểm có thể tính phí. Bảo lãnh bảo hiểm sử dụng các mô hình thống kê để ước tính số lượng tổn thất mà họ dự kiến sẽ phải chịu từ các khiếu nại đối với chính sách của mình. Những mô hình này ảnh hưởng đến tần suất và mức độ nghiêm trọng của các khiếu nại được giải quyết trong quá khứ. Các mô hình cũng bao gồm tần suất và mức độ nghiêm trọng của các công ty bảo hiểm khác có cùng loại rủi ro. Để sử dụng bảo lãnh phát hành, Hội đồng Bảo hiểm bồi thường quốc gia (NCCI) và các tổ chức xếp hạng khác biên soạn và công bố thông tin yêu cầu bồi thường.
Mặc dù sự tinh vi của các mô hình này, kết quả chỉ là ước tính. Mất mát thực tế liên quan đến một chính sách chỉ có thể được biết với sự chắc chắn hoàn toàn sau khi thời hạn chính sách hết hạn. Ngoài ra, do chi phí tổn thất chỉ bao gồm các yêu cầu bồi thường và chi phí hành chính liên quan đến điều tra và điều chỉnh các yêu cầu bồi thường, nó phải được sửa đổi để tính đến lợi nhuận và các chi phí kinh doanh khác, như tiền lương và chi phí chung. Những điều chỉnh cụ thể của công ty được gọi là hệ số nhân chi phí tổn thất (LCM). Chi phí tổn thất nhân với hệ số nhân chi phí tổn thất bằng với tỷ lệ mong muốn để tính phí bảo hiểm.
