Tỷ lệ mất là gì?
Tỷ lệ tổn thất được sử dụng trong ngành bảo hiểm, đại diện cho tỷ lệ tổn thất so với phí bảo hiểm kiếm được. Tổn thất trong tỷ lệ tổn thất bao gồm yêu cầu bồi thường bảo hiểm và chi phí điều chỉnh. Công thức tỷ lệ tổn thất là các yêu cầu bảo hiểm được trả cộng với chi phí điều chỉnh chia cho tổng phí bảo hiểm kiếm được. Ví dụ: nếu một công ty trả 80 đô la tiền bồi thường cho mỗi 160 đô la phí bảo hiểm thu được, tỷ lệ tổn thất sẽ là 50%.
Chìa khóa chính
- Tỷ lệ tổn thất là tổn thất mà một công ty bảo hiểm phải gánh chịu do các khoản phải trả theo phần trăm phí bảo hiểm kiếm được. Tỷ lệ tổn thất cao có thể là một chỉ số về sự khó khăn tài chính, đặc biệt là đối với một công ty bảo hiểm tài sản hoặc thương vong. Các nhà bảo hiểm sẽ tính toán tỷ lệ kết hợp của họ, bao gồm tỷ lệ tổn thất và tỷ lệ chi phí của họ, để đo lường tổng dòng tiền mặt liên quan đến hoạt động của họ. tỷ lệ mất mát liên quan đến chính sách của bạn trở nên quá mức, nhà cung cấp bảo hiểm có thể tăng phí bảo hiểm hoặc chọn không gia hạn chính sách. Nếu các công ty bảo hiểm y tế không chuyển 80% phí bảo hiểm cho các hoạt động bồi thường hoặc cải thiện y tế, họ sẽ phải giảm giá cho các chủ hợp đồng của họ.
Làm thế nào một tỷ lệ mất hoạt động
Tỷ lệ tổn thất khác nhau tùy thuộc vào loại bảo hiểm. Ví dụ, tỷ lệ tổn thất cho bảo hiểm y tế có xu hướng cao hơn tỷ lệ tổn thất đối với bảo hiểm tài sản và thương vong. Tỷ lệ tổn thất giúp đánh giá sức khỏe và lợi nhuận của một công ty bảo hiểm. Một doanh nghiệp thu phí bảo hiểm cao hơn số tiền được trả trong các yêu cầu bồi thường, và vì vậy tỷ lệ tổn thất cao có thể chỉ ra rằng một doanh nghiệp đang gặp khó khăn về tài chính.
Không giống như bảo hiểm xe hơi và chủ nhà, theo ACA, các công ty bảo hiểm sức khỏe không giữ lại khả năng điều chỉnh phí bảo hiểm của bạn dựa trên yêu cầu đã nộp hoặc lịch sử y tế của bạn.
Các loại tỷ lệ tổn thất
Tỷ lệ tổn thất y tế
Một hãng bảo hiểm y tế trả 8 đô la tiền bồi thường cho mỗi 10 đô la phí bảo hiểm thu được có tỷ lệ chi phí y tế (MCR) là 80%. Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), các hãng bảo hiểm y tế đã được ủy quyền phân bổ một phần đáng kể phí bảo hiểm cho các dịch vụ lâm sàng và cải thiện chất lượng chăm sóc sức khỏe.
Các nhà cung cấp bảo hiểm y tế được yêu cầu chuyển 80% phí bảo hiểm cho các khiếu nại và hoạt động cải thiện chất lượng chăm sóc và mang lại nhiều giá trị hơn cho những người tham gia chương trình. Nếu một công ty bảo hiểm không chi 80% cần thiết cho chi phí chăm sóc sức khỏe, họ sẽ phải hoàn trả số tiền thừa cho người tiêu dùng.
Tỷ lệ tổn thất bảo hiểm thương mại
Các doanh nghiệp có tài sản thương mại và chính sách trách nhiệm dự kiến sẽ duy trì tỷ lệ tổn thất đầy đủ. Nếu không, họ có thể phải đối mặt với tăng phí và hủy bỏ. Hãy xem xét một đại lý xe hơi nhỏ đã sử dụng trả 20.000 đô la phí bảo hiểm hàng năm để đảm bảo hàng tồn kho của họ. Một cơn mưa đá gây thiệt hại 25.000 đô la, mà chủ doanh nghiệp nộp yêu cầu bồi thường. Tỷ lệ mất một năm của người được bảo hiểm trở thành $ 25.000 / $ 20.000, tương đương 125%.
Để xác định xem và mức tăng phí bảo hiểm có được bảo hành hay không, các nhà mạng có thể xem xét lịch sử khiếu nại và tỷ lệ tổn thất trong năm năm qua. Nếu người được bảo hiểm có một nhiệm kỳ rất ngắn với công ty bảo hiểm, công ty có thể quyết định rằng đại lý ô tô có rủi ro trong tương lai không thể chấp nhận được. Tại thời điểm đó, hãng có thể chọn không gia hạn chính sách.
Tỷ lệ tổn thất so với tỷ lệ lợi ích-chi phí
Liên quan đến tỷ lệ tổn thất là tỷ lệ chi phí lợi ích, so sánh chi phí của một công ty bảo hiểm để có được, bảo lãnh phát hành và phục vụ chính sách bằng phí bảo hiểm ròng tính. Các chi phí có thể bao gồm tiền lương của nhân viên, hoa hồng đại lý và môi giới, cổ tức, quảng cáo, phí pháp lý và các chi phí chung và hành chính khác (G & A).
Một công ty bảo hiểm sẽ kết hợp tỷ lệ chi phí lợi ích với tỷ lệ tổn thất của họ để đi đến tỷ lệ kết hợp. Trong khi tỷ lệ lợi ích xem xét chi phí của công ty, tỷ lệ tổn thất trên lợi nhuận nhìn vào các yêu cầu được trả tiền, bao gồm các điều chỉnh, so với phí bảo hiểm ròng.
Ngoài ra, do số lượng khiếu nại có thể xảy ra mỗi kỳ cao hơn, thiệt hại cho các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe sẽ cao hơn so với các khoản bồi thường cho tài sản hoặc bảo hiểm tai nạn. Tỷ lệ kết hợp đo lường dòng tiền ra khỏi một công ty thông qua việc thanh toán chi phí và tổng thiệt hại khi chúng liên quan đến thu nhập từ phí bảo hiểm.
