Tỷ lệ thế chấp bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố khác nhau: môi trường kinh tế, lạm phát và Cục Dự trữ Liên bang. Fed bắt đầu tăng lãi suất chủ chốt vào tháng 12 năm 2015 khi nền kinh tế Mỹ bắt đầu có dấu hiệu phục hồi. Kể từ đó, Fed đã tăng tỷ lệ điểm chuẩn một lần vào năm 2016, ba lần vào năm 2017 và ba lần nữa kể từ tháng 9 năm 2018.
Nhưng tại sao việc tăng lãi suất của Fed lại quan trọng? Họ có thể có một tác động tổng thể đến tỷ lệ thế chấp của bạn. Khi nào và như thế nào phụ thuộc vào loại thế chấp bạn có. Các khoản thế chấp có lãi suất cố định dài hạn được gắn với lợi tức của trái phiếu kho bạc Mỹ dài hạn. Khi những sản lượng này tăng, lãi suất cũng vậy. Các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) và dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng (HELOCs) được gắn với lãi suất cho vay chính. Khi Fed tăng lãi suất, các ngân hàng tăng lãi suất cơ bản, do đó cũng tăng lãi suất thế chấp của bạn.
Khi nền kinh tế tiếp tục tăng cường và ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp, chúng tôi nghĩ rằng sẽ hợp lý khi xem xét một vài điều nên làm và không nên cho bất kỳ ai có kế hoạch nhận thế chấp mới. (Để biết thêm, hãy xem Thông tin cơ bản về thế chấp: Cách nhận thế chấp .)
Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn
Người cho vay xem xét báo cáo tín dụng của bạn để xác định xem bạn có đủ điều kiện cho khoản vay hay không và với mức nào. Theo luật, bạn được hưởng một báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm từ mỗi cơ quan xếp hạng tín dụng ba lớn nhất của Vương quốc - Equachus, Experian và TransUnion. Hãy xem xét kỹ báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo nó chính xác. Nếu có bất kỳ sai lầm, bạn nên thực hiện các bước ngay lập tức để khắc phục chúng. Cảnh giác với những vật dụng đáng ngờ, hành vi trộm cắp danh tính, dữ liệu từ người phối ngẫu cũ không còn thuộc về bạn, thông tin lỗi thời và thông báo không chính xác cho các tài khoản đã đóng. Theo dõi với người cho vay hoặc chủ nợ đã báo cáo mục này và đảm bảo bạn báo cáo sự không nhất quán trực tiếp với ba cơ quan.
Cải thiện điểm tín dụng của bạn
Nói chung, điểm tín dụng cao có nghĩa là bạn sẽ đủ điều kiện để thế chấp tốt hơn, vì vậy, nó trả tiền để giữ cho nó càng cao càng tốt. Phổ biến nhất là điểm FICO, mà nhiều tổ chức tài chính cung cấp miễn phí cho khách hàng của họ mỗi tháng. Bạn cũng có thể mua điểm FICO của mình từ một trong ba cơ quan xếp hạng tín dụng.
Để cải thiện điểm tín dụng của bạn, trả nợ, thiết lập nhắc nhở thanh toán để thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ thẻ tín dụng và quay vòng số dư tín dụng ở mức thấp và giảm số tiền nợ. Một trong những cách tốt nhất để làm điều đó là ngừng sử dụng (hoặc hạn chế sử dụng) thẻ tín dụng của bạn.
Giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn
Người cho vay nhìn vào tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn - hoặc khoản trả nợ của bạn so với thu nhập chung của bạn - để đo lường khả năng quản lý các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Họ cũng sử dụng nó để xác định số tiền bạn có thể mua. Người cho vay muốn thấy tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp hơn 36%, với không quá 28% khoản nợ đó được trả cho các khoản thanh toán thế chấp, hoặc tỷ lệ trả trước. Các tỷ lệ này càng mạnh, tỷ lệ thế chấp của bạn càng tốt.
Có hai cách để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn để bạn có được tỷ lệ thế chấp tốt hơn:
- Giảm nợ định kỳ hàng tháng của bạn: Ngừng chi tiêu tiền cho bất cứ thứ gì ngoại trừ mua hàng khẩn cấp nhất. Tăng thu nhập hàng tháng của bạn: Nhận một công việc thứ hai hoặc làm thêm giờ để tăng tiềm năng thu nhập của bạn.
Mặc dù các tùy chọn này là có thể, hãy nhớ rằng cả hai tùy chọn này luôn không dễ thực hiện.
Xem xét số tiền thế chấp
Sau cuộc Đại suy thoái, những người cho vay ít có khả năng ứng trước các khoản vay vượt quá khả năng trả nợ của bạn. Nhưng hãy nhớ rằng, đủ điều kiện cho một số tiền nhất định không có nghĩa là bạn phải chi tiêu nhiều cho một ngôi nhà.
Một cách tiếp cận thận trọng là dành không quá 30% số tiền bạn phải trả cho chi phí nhà ở, bao gồm thế chấp, thuế bất động sản, bảo hiểm của chủ nhà và các khoản phí liên kết của chủ nhà. Đừng quên thêm chi phí bảo trì nếu bạn thực sự muốn đảm bảo rằng bạn đang tìm kiếm trong phạm vi giá phù hợp. Khi mua nhà, hãy quyết định những gì quan trọng hơn: có một ngôi nhà đắt tiền hơn hoặc có thêm một phòng ngọ nguậy trong ngân sách của bạn mỗi tháng. Hãy nhớ rằng, là một chủ nhà có thế chấp là một cam kết 30 năm.
Đừng tin vào việc tái cấp vốn để giảm lãi suất của bạn
Tỷ lệ thế chấp dự kiến sẽ tăng lên, vì vậy đây có thể không phải là thời điểm thích hợp để tái tài trợ nếu bạn muốn hạ thấp lãi suất của mình. Nhưng bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách rút ngắn thời hạn cho vay.
Ví dụ: chuyển từ thế chấp có lãi suất cố định 30 năm sang khoản vay 15 năm với lãi suất tốt hơn hoặc thông qua tái cấp vốn bằng tiền mặt, trong đó số tiền thế chấp mới của bạn lớn hơn khoản thế chấp hiện tại. Điều này cho phép bạn khai thác vào vốn chủ sở hữu của mình để trả các khoản nợ khác. Mặc dù khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng lên, cuối cùng bạn vẫn có thể tiết kiệm tiền bằng cách trả hết nợ lãi suất cao hơn, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên và / hoặc thẻ tín dụng.
Trước khi thực hiện bất kỳ khoản tái cấp vốn nào, bạn nên xử lý các con số để đảm bảo bạn không thêm căng thẳng tài chính. (Để biết thêm, hãy xem Khi nào (và Khi nào không) để Tái tài trợ Thế chấp của bạn .)
Điểm mấu chốt
Người mua nhà có thể mong đợi sẽ thấy sự thay đổi của lãi suất trong phạm vi từ trung đến dài hạn. Ngay cả một thay đổi nhỏ về lãi suất cũng có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong thanh toán hàng tháng, số tiền lãi phải trả trong suốt quá trình cho vay và quy mô của khoản vay (và nhà) mà bạn sẽ đủ điều kiện. Ví dụ: nếu bạn có khoản thế chấp có lãi suất cố định 30.000 đô la với mức lãi suất 4%, thì khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 954, 83 đô la và bạn sẽ trả tổng cộng 143.739, 01 đô la. Tăng lãi suất lên 0, 5% (tổng cộng 4, 5%) và bạn sẽ xem khoản thanh toán hàng tháng là $ 1.013, 37 và tổng tiền lãi của bạn sẽ là $ 164, 813, 42 - tức là khoảng hơn $ 2 mỗi ngày trong 30 năm.
Với những điều trên, luôn luôn là một ý tưởng tốt để cải thiện điểm tín dụng, lịch sử tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập, để bạn có thể đủ điều kiện nhận được tỷ lệ tốt nhất hiện có. Và, tất nhiên, không nhận nhiều nhà hơn bạn có thể thoải mái chi trả.
