Mục lục
- Vai trò của một 401 (k)
- Tại sao một chủ nhân không cung cấp nó
- Các lựa chọn thay thế cho một 401 (k)
- Giá trị của một 401 (k)
- Điểm mấu chốt
Hàng triệu công nhân Mỹ không được tiếp cận với kế hoạch nghỉ hưu 401 (k). Nhiều người trong số này là lao động tự do hoặc lao động trẻ hơn; những người khác làm việc cho các công ty nhỏ hơn mà không thiết lập các gói lợi ích. Đôi khi, các lợi ích khác của nhân viên được cung cấp thay cho mức 401 (k). Dù lý do là gì, những người lao động như vậy cần tìm cách thay thế để tiết kiệm cho nghỉ hưu và, trong một số trường hợp, có thể xem xét chuyển sang công ty khác.
Chìa khóa chính
- Nhiều công ty cung cấp cho nhân viên tài khoản hưu trí 401 (k), nhưng nếu công ty của bạn không có bạn vẫn có thể tiết kiệm cho tương lai. Tài khoản hưu trí cá nhân (truyền thống và Roth IRAs) cho phép bạn bỏ ra tới 6.000 đô la một năm cho năm 2019 và 2020 cho nghỉ hưu Mục đích. Hãy thử khuyến khích các ông chủ của công ty áp dụng kế hoạch nghỉ hưu - các công ty có thể được giảm thuế và khuyến khích để thiết lập kế hoạch 401 (k) và một số nhà cung cấp sẽ giúp quy trình được liền mạch.
Vai trò của một 401 (k)
Giống như nhiều kế hoạch hưu trí đóng góp được xác định, kế hoạch 401 (k) lấy tên từ một điều khoản trong Bộ luật Thu nhập Nội bộ (IRC) Mục 401 (k) của IRC đã được ban hành vào năm 1978 để giảm thuế cho dân thường đang làm việc hoãn lại thu nhập cho nghỉ hưu.
Chính phủ không bao giờ hình dung phần 401 (k) thay đổi cách sử dụng lao động và nhân viên xử lý các khoản đầu tư hưu trí. Những đổi mới đó xuất hiện hai năm sau đó khi nhà tư vấn Ted Benna tạo ra kế hoạch 401 (k) thực sự đầu tiên với Công ty Johnson. Kế hoạch của Benna đã được sao chép và sửa đổi kể từ đó. Tính đến năm 2018, kế hoạch 401 (k) đã nắm giữ 5, 3 nghìn tỷ đô la tài sản, chiếm 19% trong số 28, 3 nghìn tỷ đô la tài sản hưu trí của Hoa Kỳ dưới mọi hình thức.
Ngày nay, nhân viên có thể chọn trì hoãn thu nhập thông qua các khoản khấu trừ tự động từ tiền lương vào các kế hoạch 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ. Tiền trả chậm không được áp dụng và có thể được chuyển đến bất kỳ khoản đầu tư nào được liệt kê trong kế hoạch, hầu hết là các quỹ tương hỗ. Các khoản tiền trả chậm phải được để lại trong các kế hoạch đóng góp xác định cho đến khi một nhân viên đến tuổi 59 ½ trừ khi các điều khoản đặc biệt được áp dụng; nếu không, các khoản tiền có thể bị phạt rút tiền sớm.
Mặc dù có vô số hạn chế, và thực tế là hầu hết các kế hoạch 401 (k) cung cấp các lựa chọn đầu tư có phần hạn chế, nhiều công nhân phụ thuộc rất nhiều vào các khoản đầu tư 401 (k) của họ để nghỉ hưu.
Hầu hết các công nhân Mỹ tư nhân chỉ đơn giản mong muốn chủ nhân của họ đưa ra các kế hoạch, và nhiều hướng dẫn lập kế hoạch nghỉ hưu dường như chấp nhận rằng 401 (k) sẽ đóng vai trò hàng đầu cho người lao động. Theo một nghiên cứu tháng 3 năm 2015 của Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ (BLS), chỉ có 57% người lao động Mỹ được tiếp cận với các kế hoạch đóng góp được xác định bởi chủ sử dụng lao động, và chỉ 39% là những người tham gia tích cực.
Những con số đó thực sự là một chút lừa dối; tỷ lệ truy cập tăng lên 66% và tỷ lệ tham gia nhảy vọt lên 47% cho người làm việc toàn thời gian. Con số thậm chí còn cao hơn khi bạn loại trừ lao động đoàn thể, nơi người lao động có các lợi ích thương lượng tập thể khác có sẵn. Tuy nhiên, nhiều người Mỹ không có quyền truy cập vào kế hoạch 401 (k) và cần tìm các cách khác để tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Tại sao Chủ lao động của bạn không cung cấp 401 (k)
Lý do phổ biến nhất mà người sử dụng lao động không cung cấp 401 (k) là hầu hết các công việc của họ là cấp nhập cảnh hoặc bán thời gian. Người lao động trung bình ở các vị trí này là rất trẻ hoặc sống lương để được trả lương, vì vậy tiết kiệm cho nghỉ hưu là khó khăn; hầu hết sẽ chọn nhận thêm tiền trước thay vì kế hoạch nghỉ hưu.
Có những lý do khác tại sao chủ nhân của bạn có thể không đưa ra một kế hoạch. Người sử dụng lao động có thể không có kinh nghiệm hoặc thời gian để tạo ra một kế hoạch được thiết kế riêng lẻ hoặc có một tổ chức tài chính hoặc ủy thác. Trong những trường hợp này, rất nhiều nhà tuyển dụng đưa ra quyết định không cung cấp lợi ích hơn là dành thời gian và tiền bạc để theo đuổi một nhà tài trợ tốt. Kế hoạch nghỉ hưu rẻ hơn bao giờ hết để thiết lập, nhưng không phải mọi doanh nghiệp đều biết điều này. Các doanh nghiệp nhỏ thường không cung cấp các kế hoạch 401 (k) vì chúng rất tốn kém để quản lý. Các yêu cầu kiểm tra và báo cáo của IRS có thể dễ dàng chạy tới 20.000 đô la cho kế hoạch nhỏ nhất, theo lời ông Kristi Sullivan, CFP®, của Sullivan Financial Planning, LLC ở Denver.
Một nghiên cứu năm 2014 của Capital One cho thấy chỉ 25% doanh nghiệp có ít hơn 50 nhân viên có kế hoạch đóng góp xác định. Có rất nhiều lợi ích khi làm việc cho một doanh nghiệp nhỏ, nhưng các lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu thường không phải là một trong số đó.
Một số công ty đã từng cung cấp kế hoạch 401 (k) nhưng đã quyết định bỏ chúng. Điều này đôi khi xảy ra vì một công ty đang mất tiền và tranh giành để giảm chi phí. Lần khác, đó là vì quản lý mới đã đến và đang tìm kiếm một lựa chọn khác, hoặc vì công nhân không tham gia vào kế hoạch và không còn hợp lý để giữ cho nó mở.
Không có tùy chọn 401 (k) có thể gây ra vấn đề lớn cho người lao động trung niên và cao tuổi, Stephanie Genkin, CFP®, người sáng lập My Financial Planner, LLC, ở New York, nói. Đây thường là thời gian mọi người cố gắng chơi đuổi kịp với tiền tiết kiệm hưu trí. Mặc dù công nhân 50+ có thể đóng góp thêm 1.000 đô la cho IRA, nhưng nó vẫn còn khá nhỏ so với 19.000 đô la mà một nhân viên có thể kiếm được với mức 401 (k) hoặc 403 (b), chưa kể đến việc bắt kịp 50- cộng với đó là 6.000 đô la. Lưu ý rằng đến năm 2020, giới hạn đóng góp 401 (k) là 19.500, với đóng góp bắt kịp $ 6.500 cho những người từ 50 tuổi trở lên.
Các lựa chọn thay thế cho một 401 (k)
Sự thay thế rõ ràng nhất cho một khoản 401 (k) là một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Vì IRA không gắn liền với chủ lao động và có thể được mở bởi bất kỳ ai, nên có lẽ mọi ý kiến đều tốt cho mọi người lao động - có hoặc không có quyền truy cập vào kế hoạch sử dụng lao động để đóng góp cho IRA (hoặc, nếu có thể, một Roth IRA). Các tài khoản được ưu đãi thuế này thực hiện hai việc: Thứ nhất, dành tiền để tiết kiệm hưu trí, khiến nó ít có khả năng được chi tiêu trước đó; thứ hai, cung cấp khoản tiết kiệm thuế có khả năng hàng chục hoặc hàng trăm ngàn đô la trong suốt cuộc đời của người tiết kiệm, ông Jonathan Swanburg, đại diện cố vấn đầu tư của Tri-Star Advisors tại Houston cho biết.
Tuy nhiên, có những hạn chế đối với IRA. Rất khó có khả năng một công nhân có thể thay thế hoàn toàn một chiếc 401 (k) chỉ bằng một IRA. Rực rỡ nhất là giới hạn đóng góp của IRA, tương đối thấp hơn $ 6.000 mỗi năm so với giới hạn 401 (k) là $ 19.000 (cả hai bắt đầu từ năm 2019). Vào ngày 1 tháng 11 năm 2018, IRS đã tăng giới hạn đóng góp 401 (k) từ $ 18.500 và giới hạn IRA từ $ 5.500. Người tiết kiệm cần lưu ý rằng bạn có thể đóng góp cho IRA 2018 của mình cho đến ngày 15 tháng 4 năm 2019. Đóng góp năm 2018 401 (k) của bạn phải được thực hiện trước ngày 31 tháng 12 năm 2018.
Một số nhà tuyển dụng cung cấp các khoản đóng góp phù hợp cho các kế hoạch 401 (k) của họ, về cơ bản là tiền hưu trí miễn phí cho người lao động. Không IRA nào có thể bao gồm loại đóng góp phù hợp này vì IRA không bị ràng buộc với bất kỳ chủ nhân nào. Với những hạn chế này, người lao động nên bổ sung IRA của họ bằng các chiến lược nghỉ hưu khác.
Tùy thuộc vào chủ lao động của bạn, có thể có các loại kế hoạch nghỉ hưu khác. Chúng bao gồm SEP IRA, gói SIMPLE hoặc tùy chọn chứng khoán. Mỗi doanh nghiệp là duy nhất, đó là lý do tại sao các kế hoạch nghỉ hưu không phải là 'một kích thước phù hợp với tất cả'. IRP SEP và SIMPLE IRA là những lựa chọn thay thế tuyệt vời cho kế hoạch 401 (k) cho những người tự kinh doanh và doanh nghiệp có 100 nhân viên hoặc ít hơn, ông Michael J. Marini, chủ tịch và cố vấn tài chính của Orlando 401k Chuyên gia tại Altamonte Springs, Fla.
Chứng chỉ tiền gửi (CD) đã từng là một phương tiện tiết kiệm rất hấp dẫn, nhưng nhiều năm lãi suất thấp đã làm tê liệt chúng một cách hiệu quả như một lựa chọn nghiêm túc. Có những lựa chọn thay thế rủi ro hơn hoặc đắt hơn cho thu nhập hưu trí hoãn thuế, chẳng hạn như niên kim hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Luôn luôn tốt hơn để tìm phương tiện tiết kiệm được miễn thuế hoặc hoãn thuế. Một khi các lựa chọn này đã hết, người lao động cũng có thể chuyển sang đầu tư truyền thống: quỹ tương hỗ, cổ phiếu, trái phiếu hoặc tài sản cho thuê.
Giá trị của một 401 (k)
Một khoản tiền chạy tốt (401) có thể là một lợi ích cho tiết kiệm hưu trí, nhưng người lao động có thể tìm thấy nhiều cách khác để tiết kiệm tiền. Thật quá đơn giản (và không đúng) khi nói rằng bất kỳ công ty nào cung cấp 401 (k) đều tốt và mọi công ty không có ai đều rẻ. Rất nhiều công ty cung cấp các kế hoạch 401 (k) xấu, giống như nhiều công ty cung cấp các lợi ích hữu ích khác. Tốt hơn hết là bạn nên đánh giá tổng gói bồi thường và tự hỏi mình, Chủ nhân của tôi cho tôi để bù đắp cho việc không có 401 (k)?
Hãy tưởng tượng rằng chủ nhân của bạn không cung cấp một khoản 401 (k), nhưng một công ty cạnh tranh thì có. Bạn nên xem xét chuyển đổi công ty? Chủ lao động của bạn có thể đưa ra mức lương khởi điểm cao hơn thay vì trợ cấp hưu trí, hoặc có thể công ty của bạn có các lựa chọn cổ phiếu, lương hưu hoặc một hình thức bồi thường thay thế khác.
Điểm mấu chốt
Giá trị cuối cùng của một 401 (k) được xác định bởi hai điều: mức độ hoạt động của 401 (k) và liệu có những lợi ích khác hữu ích hơn không. Nếu bạn đang tính vào từng mức lương để trang trải chi phí sinh hoạt của mình, thì rất có thể số tiền 401 (k) chưa phải là vấn đề lớn. Thay vào đó, nếu bạn đang nhận được những lợi ích sức khỏe hoặc nha khoa tuyệt vời, có lẽ bạn nên tự mình nhận những lợi ích đó và tự mình xử lý khoản đầu tư hưu trí. Luôn luôn nghĩ về những gì bạn đang nhận được và những gì thay thế của bạn.
Những người có trách nhiệm tài trợ cho quỹ hưu trí của chúng ta nằm thẳng trên vai chúng ta. Bất kể chủ lao động có cung cấp một kế hoạch xác định hay không, chúng tôi cần đảm bảo rằng chúng tôi đang tài trợ cho một kế hoạch nghỉ hưu phù hợp trong một số khả năng, Jamin Armstead, một cố vấn tài chính và chủ sở hữu của J. Dishon Financial LLC ở Sur ngạc, Ariz.
