Ngân hàng phi ngân hàng là gì?
Các ngân hàng phi ngân hàng là các tổ chức tài chính không được coi là ngân hàng quy mô đầy đủ vì họ không cung cấp cả dịch vụ cho vay và gửi tiền. Các ngân hàng phi ngân hàng có thể tham gia vào các hoạt động thẻ tín dụng hoặc các dịch vụ cho vay khác, miễn là họ cũng không chấp nhận tiền gửi.
Nhiều ngân hàng phi ngân hàng hoặc các công ty tài chính phi ngân hàng cung cấp dịch vụ thế chấp, chẳng hạn như các khoản vay mua nhà lần đầu và các lựa chọn tái cấp vốn. Một số ngân hàng phi ngân hàng trung tâm thế chấp cung cấp các khoản vay hợp lý và một số ngân hàng có thể xem xét cho vay đối với khách hàng bằng tín dụng tốt. Các ngân hàng phi ngân hàng có thể cung cấp các khoản vay nhưng không cung cấp dịch vụ tiền gửi, như kiểm tra hoặc tài khoản tiết kiệm.
Ngân hàng phi ngân hàng hoạt động như thế nào
Nhiều ngân hàng phi ngân hàng cho phép tiền gửi được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang FDIC, và các hạn chế yêu cầu dự trữ sẽ được áp dụng cho các tổ chức này. Ngân hàng phi ngân hàng đã mở rộng rất nhiều trong những năm gần đây, khi các tổ chức phi tài chính như các công ty bán lẻ và nhà sản xuất ô tô đã tham gia vào hoạt động cho vay. Bởi vì nhiều công ty cố gắng kéo dài các quy tắc về quyền ngân hàng, chính phủ Hoa Kỳ đã ồ ạt hạn chế điều lệ mới của các ngân hàng phi ngân hàng kể từ cuối những năm 1980.
Chìa khóa chính
- Khi nói đến việc có được các khoản thế chấp, chẳng hạn, những người cho vay phi ngân hàng, như Quicken Loans, có thể cung cấp một con đường dễ dàng hơn để có được một thế chấp hơn một ngân hàng truyền thống, đặc biệt là đối với những khách hàng có tín dụng ít hơn. Các nhà cung cấp cho vay Payday được coi là ngân hàng phi ngân hàng nhưng nhiều người coi họ là người cho vay ăn tiền. Người cho vay ngang hàng và các công ty cổ phần tư nhân được coi là tổ chức ngân hàng phi ngân hàng.
Nhà cung cấp khoản vay Payday như ngân hàng phi ngân hàng
Các nhà cung cấp các khoản vay ngày cũng được coi là ngân hàng phi ngân hàng. Khoản vay thanh toán là khoản vay ngắn hạn, có rủi ro cao, thường được đưa ra khỏi bảng lương tiếp theo của người vay. Nhiều người cho vay trả lương tính lãi suất quá cao cho các khoản vay này, khiến người vay rất khó trả lại tiền gốc và lãi trong tình huống khẩn cấp. Người cho vay trong ngày trả lương thường sẽ chuyển các khoản vay thành các khoản lương tiếp theo nếu người vay không thể trả nợ đúng hạn, làm tăng lãi suất và gộp rủi ro. Những khoản vay này thường được gọi là các khoản vay săn mồi vì chúng lợi dụng các cá nhân đã bị tổn thương và có tiếng với các điều khoản ẩn có tính phí bổ sung.
Đạo luật Ngân hàng Công ty mẹ năm 1956 cấm các công ty phi ngân hàng sở hữu ngân hàng làm công ty con, nhưng họ có thể sở hữu các ngân hàng phi ngân hàng khác.
Mặc dù một số khoản vay thanh toán có thể có sẵn trực tuyến, hầu hết các nhà cung cấp khoản vay trong ngày trả tiền thường là các thương nhân tín dụng nhỏ với các địa điểm thực tế cho phép các ứng dụng tín dụng tại chỗ và phê duyệt. Để hoàn thành đơn xin vay tiền trong ngày, người vay thường cung cấp các phiếu thanh toán gần đây. Từ đó, người cho vay thường sẽ căn cứ vào khoản vay gốc của họ dựa trên tỷ lệ phần trăm thu nhập ngắn hạn dự đoán của người vay, sử dụng tiền lương của người vay làm tài sản thế chấp.
Ví dụ về một ngân hàng phi ngân hàng
Một ví dụ về ngân hàng phi ngân hàng là dòng quần áo phụ nữ Ann Taylor cung cấp cho khách hàng thẻ tín dụng để mua hàng. Với thẻ tín dụng Ann Taylor, khách hàng có thể kiếm được năm điểm thưởng cho mỗi đô la chi tiêu trong các cửa hàng hoặc trực tuyến. Ngoài ra, chủ thẻ sẽ nhận được thẻ thưởng 20 đô la cho mỗi 2.000 điểm kiếm được, cũng như quà tặng sinh nhật 15 đô la. Với chủ sở hữu thẻ truy cập trực tuyến có thể cập nhật hồ sơ của họ, thanh toán hóa đơn và xem báo cáo trên máy tính để bàn hoặc thiết bị di động. Các công ty bán lẻ khác, chẳng hạn như J.Crew và Nordstrom cung cấp phần thưởng tương tự cho chủ thẻ của họ.
