Dịch vụ phi tín dụng là gì
Dịch vụ phi tín dụng là dịch vụ dựa trên phí không liên quan đến việc gia hạn tín dụng mà tổ chức cho vay cung cấp cho khách hàng. Thu nhập ngoài lãi được tạo ra từ các dịch vụ phi tín dụng có thể là nguồn thu đáng kể cho các ngân hàng và sẽ hạn chế sự xói mòn lợi nhuận khi biên lãi ròng bị ép trong môi trường lãi suất giảm.
Dịch vụ khai thác không cần thiết
Trong lịch sử, mô hình lợi nhuận cơ bản của một ngân hàng đã cho khách hàng vay ở mức X% và trả Y% cho các khoản tiền gửi được giữ tại ngân hàng. XY% là mức chênh lệch mang lại tiền cho dòng dưới cùng. Tuy nhiên, một trụ cột khác của lợi nhuận đã được phát triển cho các ngân hàng không liên quan đến việc sử dụng bảng cân đối kế toán để tạo thu nhập. Các dịch vụ phi tín dụng khác nhau cho khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp thường xuyên được cung cấp bởi các ngân hàng. Đối với khách hàng bán lẻ, ngoài việc kiểm tra và tiết kiệm tài khoản, các dịch vụ này có thể bao gồm xử lý thẻ ghi nợ, môi giới giao dịch chứng khoán và quản lý tài sản. Đối với các doanh nghiệp nhỏ và các tổ chức doanh nghiệp lớn hơn, các dịch vụ phi tín dụng bao gồm quản lý tiền mặt, xử lý tiền lương, giao dịch thương mại, tư vấn sáp nhập và mua lại hoặc các dịch vụ tài chính doanh nghiệp khác, tổ chức cho vay và đại lý bảo lãnh. Chung, các dịch vụ này tạo ra hoa hồng và phí cho một ngân hàng. Không một đồng đô la nào cần phải được cho vay để nắm bắt loại thu nhập này.
Thu nhập từ các dịch vụ phi tín dụng tại Citigroup
Citigroup Inc. đã ghi nhận khoảng 16, 0 tỷ đô la thu nhập dịch vụ phi tín dụng trong năm 2017, khoảng 36% doanh thu lãi ròng (doanh thu lãi trừ chi phí lãi vay, hoặc chênh lệch về số tiền đô la). Ngân hàng thu được phần lớn thu nhập từ hoa hồng và phí được mô tả ở trên và số dư từ phí quản lý và ủy thác. Thu nhập từ các dịch vụ phi tín dụng cho ngân hàng đã cung cấp một thước đo về sự ổn định đối với thu nhập chung trong thời gian lãi suất bị đàn áp do các chính sách nới lỏng định lượng của Ngân hàng Dự trữ Liên bang. Doanh thu lãi ròng đã giảm từ khoảng 48 tỷ đô la năm 2013 xuống còn 45 tỷ đô la trong năm 2017, nhưng đóng góp từ các dịch vụ phi tín dụng ít nhiều giữ ổn định.
