Điều khoản phi sản xuất là gì?
Điều khoản không giả mạo (đôi khi được gạch nối) là một điều khoản chính sách bảo hiểm quy định rằng một bên được bảo hiểm có thể nhận được lợi ích đầy đủ hoặc một phần hoặc hoàn trả một phần phí bảo hiểm sau khi hết hạn do không thanh toán. Bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn và bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể có các điều khoản phi sản xuất. Điều khoản này có thể liên quan đến việc trả lại một phần của tổng phí bảo hiểm đã trả, giá trị hoàn lại tiền mặt của chính sách hoặc lợi ích giảm dựa trên phí bảo hiểm được trả trước khi chính sách mất hiệu lực.
Điều khoản phi sản xuất hoạt động như thế nào
Khi chủ sở hữu của chính sách bảo hiểm trọn đời quyết định từ bỏ chính sách, các tùy chọn phi sản xuất sẽ có sẵn. Công ty bảo hiểm đảm bảo giá trị tiền mặt tối thiểu cho chính sách bảo hiểm sau một khoảng thời gian cụ thể, thường là ba năm kể từ khi có hiệu lực.
Đối với các chính sách trọn đời truyền thống, chủ sở hữu quyết định cách nào trong bốn cách (xem bên dưới) mà họ muốn truy cập giá trị tiền mặt của chính sách. Không có đảm bảo cho số tiền bảo hiểm tối thiểu có sẵn trong các chính sách cuộc sống thay đổi và phổ quát, cho phép đầu tư thay đổi. Ngoài ra, số tiền giảm bảo hiểm có thời hạn hoặc bảo hiểm dài hạn có thể giảm nếu hiệu suất tài khoản phụ của chính sách kém hoặc lãi suất tín dụng thấp.
Trong các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, nếu bạn không thanh toán phí bảo hiểm trong thời gian ân hạn, bạn sẽ không mất bảo hiểm nhân thọ; giá trị tiền mặt tích lũy của bạn sẽ đến cứu bạn với các tùy chọn sau:
- Bạn có thể chấm dứt chính sách của mình và nhận giá trị từ bỏ tiền mặt bằng tiền mặt cứng. Bạn có thể giảm bảo hiểm cho thời hạn còn lại của chính sách mà không có phí bảo hiểm trong tương lai. (tức là chính sách đã thanh toán). Bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt tích lũy của mình để trả phí bảo hiểm trong tương lai (còn được gọi là khoản vay bảo hiểm tự động). Bạn có thể mua bảo hiểm dài hạn với giá trị đầu hàng tiền mặt còn lại. (không yêu cầu thêm phí bảo hiểm).
Nếu chủ hợp đồng không đưa ra lựa chọn, các điều khoản của chính sách thường sẽ quy định tùy chọn nào sẽ có hiệu lực, trong trường hợp chính sách mất hiệu lực hoặc bị từ bỏ.
Chìa khóa chính
- Điều khoản phi sản xuất là một điều khoản chính sách bảo hiểm quy định rằng một bên được bảo hiểm có thể nhận được toàn bộ hoặc một phần lợi ích hoặc hoàn trả một phần phí bảo hiểm sau khi hết hạn do không thanh toán. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, khuyết tật dài hạn và các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể có các điều khoản phi sản xuất. Đối với các chính sách trọn đời truyền thống, chủ sở hữu quyết định cách nào trong bốn cách họ muốn truy cập giá trị tiền mặt của chính sách.
Tùy chọn thanh toán theo Điều khoản phi sản xuất
Sau khi từ bỏ chính sách bảo hiểm trọn đời, quyền lợi tử vong không còn tồn tại. Trước khi phát hành thanh toán cho chủ sở hữu chính sách, số tiền dư nợ được thỏa mãn với giá trị tiền mặt.
Chọn các công ty cung cấp một tùy chọn niên kim trong điều khoản phi sản xuất, là tốt. Giá trị tiền mặt còn lại có thể được sử dụng để mua một niên kim miễn phí hoa hồng hoặc chi phí. Hàng năm trả các khoản thanh toán thường xuyên như được nêu trong hợp đồng.
Giá trị đầu hàng tiền mặt
Tại đây, chủ sở hữu chính sách nhận được giá trị tiền mặt còn lại trong vòng sáu tháng theo tùy chọn thanh toán tiền mặt không giả mạo. Giá trị đầu hàng tiền mặt áp dụng cho yếu tố tiết kiệm của toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải trả trước khi chết. Tuy nhiên, trong những năm đầu tiên của chính sách bảo hiểm nhân thọ, phần tiết kiệm mang lại rất ít lợi nhuận so với phí bảo hiểm được trả.
Giá trị đầu hàng tiền mặt là phần tích lũy của giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn dành cho chủ hợp đồng khi đầu hàng chính sách. Tùy thuộc vào độ tuổi của chính sách, giá trị đầu hàng tiền mặt có thể nhỏ hơn giá trị tiền mặt thực tế. Trong những năm đầu tiên của chính sách, các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể khấu trừ phí khi đầu hàng tiền mặt. Tùy thuộc vào loại chính sách, giá trị tiền mặt có sẵn cho chủ hợp đồng trong suốt cuộc đời của mình. Điều quan trọng cần lưu ý là việc từ bỏ một phần giá trị tiền mặt sẽ làm giảm lợi ích tử vong.
Bảo hiểm dài hạn
Chọn tùy chọn dài hạn không giả mạo cho phép chủ sở hữu chính sách sử dụng giá trị tiền mặt để mua hợp đồng bảo hiểm có thời hạn với lợi ích tử vong tương đương với chính sách trọn đời ban đầu. Chính sách được tính từ tuổi đạt được của người được bảo hiểm. Chính sách hạn kết thúc sau một số năm cố định như được nêu chi tiết trong bảng không giả mạo của chính sách. Đối với một số công ty, tùy chọn này có thể tự động khi từ bỏ chính sách bảo hiểm nhân thọ trọn đời.
Bảo hiểm dài hạn cho phép một chủ hợp đồng bỏ thanh toán phí bảo hiểm nhưng không bị mất vốn chủ sở hữu trong chính sách của họ. Số lượng giá trị tiền mặt bạn sẽ xây dựng trong chính sách của mình sẽ được giảm bằng số tiền của bất kỳ khoản vay nào đối với nó. Bảo hiểm dài hạn thường là tùy chọn không tịch thu mặc định. Với bảo hiểm dài hạn, số tiền phải trả của chính sách vẫn giữ nguyên, nhưng nó được chuyển sang chính sách bảo hiểm dài hạn. Trong khi đó, vốn chủ sở hữu bạn xây dựng được sử dụng để mua một chính sách có thời hạn bằng với số năm bạn đã trả phí bảo hiểm.
Ví dụ: nếu bạn mua một chính sách khi bạn 20 tuổi và bạn đã trả tiền cho đến 55 tuổi, bạn sẽ nhận được một chính sách có thời hạn dưới 35 năm. Hoặc nếu bạn 35 tuổi khi bạn mua chính sách của mình và bạn đã trả tiền cho đến khi bạn 45 tuổi, bạn sẽ nhận được một chính sách có thời hạn dưới 10 năm.
Giá trị khoản vay
Không giống như một khoản vay thông thường, các khoản vay chính sách không cần phải trả lại. Bất kỳ khoản tiền nào bạn rút ra sẽ chỉ được khấu trừ từ lợi ích tử vong dành cho những người thụ hưởng của bạn. Tuy nhiên, giống như một khoản vay thông thường, bạn sẽ bị tính lãi, dao động từ 5% đến 9% cho khoản vay. Tiền lãi chưa trả sẽ được thêm vào số tiền vay của bạn và sẽ phải chịu lãi kép.
Bảo hiểm trả phí
Tùy chọn bảo hiểm thanh toán giảm cho phép chủ sở hữu chính sách nhận được số tiền bảo hiểm trọn đời được thanh toán đầy đủ thấp hơn, không bao gồm hoa hồng và chi phí. Tuổi đạt được của người được bảo hiểm sẽ xác định mệnh giá của chính sách mới. Kết quả là, lợi ích tử vong nhỏ hơn chính sách mất hiệu lực.
Một chủ hợp đồng có thể lựa chọn chuyển giá trị tiền mặt của toàn bộ chính sách trọn đời của họ thành bảo hiểm có trả tiền. Trong một kịch bản như vậy, chính sách không nhất thiết phải được thanh toán theo định nghĩa chặt chẽ của thuật ngữ, nhưng nó có khả năng thực hiện thanh toán phí bảo hiểm của riêng mình. Tùy thuộc vào loại chính sách và hiệu quả của nó, chủ sở hữu chính sách có thể phải tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm trong tương lai hoặc có thể đạt đến điểm mà phí bảo hiểm được bảo hiểm trong suốt phần còn lại của chính sách.
