Mục lục
- Ước tính những gì bạn sẽ cần khi nghỉ hưu
- Trừ đi lợi ích dự kiến hàng tháng
- Yếu tố trong chân trời thời gian
- Xác định tỷ lệ lợi nhuận của bạn
- Tài khoản lạm phát
- Đặt nó tất cả cùng nhau
- Đồng minh của bạn: Lãi gộp
- Lãi gộp cho tài khoản hưu trí
- Tác động dài hạn của lãi gộp
- Xây dựng kế hoạch đầu tư toàn diện
Các khoản đầu tư được giữ trong tài khoản Roth IRA xác định lợi nhuận, không phải lãi suất. Một ngày nào đó, những khoản lãi đó sẽ vượt quá mức đóng góp hàng năm, nhờ vào sức mạnh của lãi kép.
Chìa khóa chính
- Một IR IR là một cách được ưu đãi về thuế để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Một ngày nào đó thu nhập của bạn sẽ vượt quá mức đóng góp hàng năm của bạn vì sự kỳ diệu của lãi suất., thay vì chỉ tối đa hóa các khoản đóng góp hàng năm của bạn để giảm thiểu hóa đơn thuế của bạn.
Khi bạn tiết kiệm cho nghỉ hưu trong tài khoản Roth IRA của mình, điều quan trọng là phải hướng tới mục tiêu đầu tư cụ thể, thay vì chỉ tối đa hóa các khoản đóng góp hàng năm của bạn để giảm thiểu hóa đơn thuế.
Khi bạn tiết kiệm và đầu tư tiền, bạn nên có một mục tiêu trong đầu và một danh mục đầu tư được thiết kế để đảm bảo sức khỏe tài chính trong tương lai của bạn. Cho đến khi bạn thiết lập một mục tiêu như vậy, không có cách nào khách quan để biết bạn có tiết kiệm đủ không.
56%
Số người Mỹ không biết họ cần nghỉ hưu bao nhiêu, theo một nghiên cứu của Tây Bắc Mutual gọi là "Nghiên cứu Kế hoạch & Tiến độ 2019".
Bước 1: Ước tính thu nhập bạn cần bao nhiêu khi nghỉ hưu
Bước này là khó khăn vì bạn đang ước tính mức chi phí cho một cuộc sống mà bạn hiện không sống. Để đơn giản, nhiều nhà hoạch định tài chính khuyên bạn nên sử dụng 80% thu nhập hiện tại của mình làm thước đo. Ví dụ của chúng tôi, chúng tôi sẽ giả sử thu nhập 10.000 đô la mỗi tháng, với 80% là 8.000 đô la hoặc 96.000 đô la mỗi năm.
Bước 2: Trừ các khoản trợ cấp An sinh xã hội và Trợ cấp hưu trí dự kiến hàng tháng
Bạn có thể tìm thấy thông tin này trong Hồ sơ thu nhập an sinh xã hội hàng năm và bộ phận nhân sự của công ty bạn. Trừ các lợi ích này từ thu nhập hưu trí hàng tháng dự kiến của bạn từ Bước 1. Nếu bạn có các nguồn thu nhập được bảo đảm khác, chẳng hạn như thanh toán niên kim hàng tháng, hãy trừ đi những khoản đó.
Ví dụ của chúng tôi, chúng tôi giả định An sinh xã hội hàng tháng và thu nhập lương hưu sẽ là 4.000 đô la mỗi tháng. Điều này làm giảm thu nhập cần thiết khi nghỉ hưu xuống còn 4.000 đô la mỗi tháng hoặc 48.000 đô la mỗi năm.
Bước 3: Yếu tố trong chân trời thời gian
Có ba con số cần quan tâm ở đây: tuổi hiện tại, tuổi nghỉ hưu dự kiến của bạn và số năm bạn dự kiến sẽ sống sau khi bạn nghỉ việc.
Bạn có thể sử dụng biểu đồ tuổi thọ để xác định thời gian bạn có thể sống như một người về hưu, nhưng có thể dễ dàng xem xét tuổi thọ của những người thân của bạn, và sau đó làm tròn số.
Ví dụ của chúng tôi, chúng tôi sẽ giả sử tuổi 35 hiện tại, tuổi nghỉ hưu là 65 và bạn sẽ sống trong 20 năm khi nghỉ hưu.
Bước 4: Xác định tỷ lệ hoàn vốn đầu tư (ROI) trên tài sản hưu trí của bạn
Tất nhiên, không có cách nào để làm điều này một cách khoa học, nhưng ROI dài hạn trên thị trường chứng khoán là khoảng 8%. Bạn có thể mong đợi tỷ lệ hoàn vốn thấp hơn trên tài sản hưu trí của mình sau khi bạn nghỉ hưu vì trong tất cả các khả năng, các khoản đầu tư của bạn sẽ tương đối bảo thủ.
Ví dụ của chúng tôi, chúng tôi giả định ROI lành mạnh hoặc lãi suất 8% cho đến khi nghỉ hưu và 5% sau đó.
Bước 5: Tài khoản lạm phát
Đó là một ý tưởng tốt để tính đến lạm phát vì nó có thể có ảnh hưởng lớn đến kết quả của kế hoạch của bạn. Ví dụ của chúng tôi, chúng tôi giả định tỷ lệ lạm phát 3%.
Bước 6: Kết hợp tất cả lại với nhau
Đây là những gì chúng ta có cho đến nay:
- Thu nhập hưu trí hàng năm bắt buộc: $ 48.000 Tuổi hiện tại, 35; tuổi nghỉ hưu, 65; và năm nghỉ hưu, 20Rate hoàn trả: 8% trước khi nghỉ hưu; 5% khi nghỉ hưu Tỷ lệ lạm phát kỳ vọng thường xuyên: 3%
Bạn có thể sử dụng một máy tính trực tuyến để làm toán. Sử dụng số liệu từ ví dụ của chúng tôi, bạn sẽ cần tích lũy khoảng 1, 97 triệu đô la để nghỉ hưu ở tuổi 65 với 80% thu nhập hiện tại của bạn.
Bây giờ bạn có một mục tiêu để nhắm đến với các khoản đầu tư hưu trí của mình, $ 1, 97 triệu. Khi bạn đóng góp, bạn sẽ biết bạn tiến gần đến mức nào để đạt được mục tiêu của mình. Tiết kiệm cho nghỉ hưu có vẻ như là một nhiệm vụ khó khăn. Bạn phải cực kỳ kỷ luật với tiền tiết kiệm của bạn sau tháng này qua năm khác, cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Bạn cũng cần có ý chí để tránh nhảy vào các cổ phiếu nóng hoặc các lĩnh vực rủi ro của thị trường và thay vào đó, tiếp tục duy trì đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn.
Kế hoạch không bao giờ nghỉ hưu không phải là một kế hoạch nghỉ hưu thực tế bởi vì bạn có thể bị buộc phải nghỉ hưu bất ngờ.
Khó có thể tiết kiệm cho hưu trí, có một phần của tiết kiệm hưu trí đứng về phía bạn: lãi kép.
Đồng minh nghỉ hưu của bạn: Lãi gộp
Ngay cả khi bạn đang đóng góp tối đa cho Roth IRA của bạn và vô cùng kỷ luật trong việc thực hiện hết năm này qua năm khác, thì những đóng góp của bạn sẽ không đủ để xây dựng quả trứng hưu trí đó. Đó là lý do tại sao lãi kép rất quan trọng.
Tiền lãi gộp là tiền lãi cộng dồn vào đóng góp của bạn và tiền lãi tích lũy của khoản tiền gốc đó. Nói tóm lại, đó là sự quan tâm đến tiền lãi bạn kiếm được trong quá khứ. Lãi gộp cho phép một khoản tiền đầu tư tăng với tốc độ nhanh hơn lãi suất đơn giản, chỉ tính trên tiền gốc.
Lãi gộp cho tài khoản hưu trí
Hãy xem xét một ví dụ sử dụng 12.000 đô la đóng góp hàng năm (chúng tôi giả định rằng bạn và vợ / chồng của bạn mỗi người đóng góp 6.000 đô la một năm cho một IR IR).
Nếu khoản tiền gửi 12.000 đô la của bạn kiếm được 8%, tiền lãi đơn giản cho năm đó sẽ là $ 960. Tài khoản của bạn sẽ kết thúc năm ở mức $ 12, 960. Năm sau, số dư kết hợp sẽ là 25.920 đô la.
Giả sử tài khoản Roth IRA của bạn kiếm được lãi suất với lãi suất gộp 8%. Vào cuối năm đầu tiên, bạn sẽ có số dư tương tự như khi bạn kiếm được tiền lãi đơn giản: 12.960 đô la.
Nhưng vào cuối năm thứ hai, thay vì 25.920 đô la, bạn sẽ có 26.957 đô la vì số tiền lãi bạn đã kiếm được từ tiền lãi của năm đầu tiên. Không phải là một sự khác biệt lớn, nhưng vẫn nhiều hơn tiền lãi đơn giản sẽ kiếm được.
Tất nhiên, càng nhiều năm trôi qua, hiệu quả của việc ghép càng lớn. Đây là những gì xảy ra với thu nhập của bạn trong năm năm tới:
- Năm 1: $ 960 Năm 2: $ 2.957 Năm 3: $ 6.073 Năm 4: $ 10.399 Năm 5: $ 16, 031
Tác động dài hạn của lãi gộp
Vào năm thứ 5, tốc độ tăng trưởng tài khoản của bạn đột nhiên vượt quá mức đóng góp hàng năm của bạn. Khi tài khoản của bạn tiếp tục phát triển, mức tăng đó ngày càng lớn hơn, cuối cùng thêm $ 67, 746 vào tài khoản của bạn vào năm 10. Đó là nhiều hơn 564% so với đóng góp hàng năm của bạn.
Cấp, điều này dựa trên tỷ lệ lợi nhuận cố định 8% trong mười năm liên tiếp. Trong cuộc sống thực, thị trường chứng khoán và các khoản đầu tư của bạn sẽ không thấy lợi nhuận ổn định như vậy. Một số năm bạn sẽ thấy tăng trưởng 25%, trong khi những năm khác có thể mất 15%. Tuy nhiên, 8% là lợi tức đầu tư dài hạn (ROI) trong thị trường chứng khoán, vì vậy đây là mức trung bình hợp lý để nhắm mục tiêu.
Theo thời gian, đóng góp của bạn sẽ vượt quá những gì bạn đưa vào tài khoản hàng năm. Nhưng chỉ vì tài khoản của bạn tăng hơn 12.000 đô la trong một năm nhất định không có nghĩa là bạn nên ngừng đóng góp. Một thành phần chính của tăng trưởng là có một cơ sở đóng góp lớn. Vì vậy, hãy tận tâm và tiếp tục tài trợ cho tài khoản hàng năm (với số tiền tối đa nếu có thể).
Xây dựng kế hoạch đầu tư toàn diện
Liệu một IR IR có đủ để bạn xây dựng tổ trứng trị giá 1, 97 triệu đô la của mình không? Có lẽ là không, vì bạn chỉ có thể đóng góp tới 6.000 đô la một năm.
Một IR IR có lợi thế về thuế có giá trị (rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu và không phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs)), nhưng đó chỉ là một phần của kế hoạch tiết kiệm hưu trí được làm tròn. Nếu bạn có 401 (k) với chủ lao động, đó là một lựa chọn tốt khác, đặc biệt nếu chủ lao động của bạn cung cấp các đóng góp phù hợp.
Bạn chỉ nhận được một cú đánh vào kế hoạch nghỉ hưu, vì vậy có thể hữu ích khi làm việc với một nhà hoạch định tài chính hoặc cố vấn có trình độ. Một cố vấn sẽ giúp bạn đặt ra các mục tiêu cho nghỉ hưu và phát triển một kế hoạch để đạt được chúng.
