Cân nhắc hàng năm là gì?
Một khoản xem xét niên kim hoặc phí bảo hiểm là tiền mà một cá nhân trả cho một công ty bảo hiểm để tài trợ cho một niên kim hoặc nhận được một dòng thanh toán niên kim. Việc xem xét niên kim có thể được thực hiện dưới dạng một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán, thường được gọi là đóng góp.
Chìa khóa chính
- Việc xem xét niên kim là một khoản thanh toán hoặc phí bảo hiểm được thực hiện để tài trợ cho một niên kim. Các khoản nợ có thể được cấu trúc theo nhiều cách, chẳng hạn như ngay lập tức hoặc trả chậm, cố định hoặc biến, và đủ điều kiện hoặc không đủ điều kiện. Các khoản niên kim được tạo ra khi thanh toán, sau khi nhận được xem xét Các niên kim được xác định cho phép chủ tài khoản gửi các khoản đóng góp để kiếm lãi và hoãn nhận thanh toán cho đến một ngày sau đó.
Làm thế nào cân nhắc Annuity làm việc
Chủ tài khoản nhận thanh toán thu nhập niên kim có thể chọn các tần suất phân phối khác nhau, chẳng hạn như hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm. Các khoản thanh toán dựa trên một số yếu tố, bao gồm số tiền xem xét niên kim hoặc giá trị tích lũy của một niên kim hoãn lại hiện tại, độ tuổi mà người đăng ký bắt đầu nhận thanh toán, tuổi thọ của người khai báo hoặc thời hạn của kỳ hạn, lợi tức đầu tư dự kiến của niên kim, và liệu niên kim là cố định hay thay đổi. Các khoản thanh toán có thể được đảm bảo cho cuộc sống của người đăng ký hoặc một khoảng thời gian nhất định (ví dụ: 5, 10 hoặc 20 năm). Các khoản thanh toán được đảm bảo cho một kỳ hạn ngắn thường cao hơn.
Làm thế nào Annuuity làm việc
Niên kim có thể được cấu trúc theo một loạt các chi tiết và yếu tố. Biên niên sử ngay lập tức tạo ra một luồng thanh toán khi phát hành. Niên kim hoãn lại là các sản phẩm hưu trí trong đó các khoản thanh toán được hoãn lại cho đến khi được chủ tài khoản bắt đầu. Chủ tài khoản có thể gửi tiền đóng góp vào tài khoản của họ để kiếm lãi; tùy thuộc vào cấu trúc thuế (ví dụ: đủ điều kiện hoặc không đủ điều kiện), các cân nhắc hoặc đóng góp có thể bị hạn chế. Khiếu nại niên kim hoãn lại nhắc nhở tính năng thanh toán, trong đó một luồng thanh toán được thực hiện.
Niên kim có thể được cấu trúc nói chung là cố định hoặc biến. Niên kim cố định kiếm được lãi suất cố định và thường có tỷ lệ đảm bảo tối thiểu. Biên niên sử thay đổi cho phép chủ sở hữu tài khoản đầu tư vào các quỹ gắn liền với thị trường. Hầu hết các niên kim hoãn lại có một tài khoản cố định, cung cấp một hàng rào bảo vệ chống lại sự biến động của thị trường. Một số niên kim ngay lập tức chứa một tài khoản biến, cho phép chủ sở hữu đầu tư các khoản tiền khác nhau. Vì lý do này, các khoản thanh toán từ các niên kim này thường khác nhau.
Niên kim có thể được tạo ra để sau khi thanh toán, các khoản thanh toán sẽ tiếp tục miễn là người bị kiện hoặc người phối ngẫu của họ (nếu lợi ích sống sót được bầu). Ví dụ về các niên kim được bảo đảm trọn đời bao gồm niên kim duy nhất (các khoản thanh toán được bảo đảm cho cuộc sống của người kết hôn) và cuộc sống với một niên kim được bảo đảm (các khoản thanh toán được đảm bảo cho cuộc sống của người khai báo nhưng nếu anh ta / cô ta chết trong thời hạn được bảo đảm, số tiền còn lại được bảo đảm thanh toán được trả cho người thụ hưởng của anh ấy / cô ấy. Ngoài ra, niên kim có thể được cấu trúc để thanh toán tiền trong một thời gian cụ thể, chẳng hạn như 20 năm.
Cân nhắc đặc biệt
Những công cụ này không dành cho tất cả mọi người, đặc biệt là những người có thể cần truy cập vào tiền của họ. Các niên kim hoãn lại thường có lịch trình đầu hàng, trong đó tất cả hoặc một phần tiền rút phải chịu hình phạt. Phí trong thời gian đầu hàng có thể cao, vì vậy trong những năm đầu sở hữu. Các giai đoạn đầu hàng này có thể kéo dài bất cứ nơi nào từ hai đến hơn mười năm, tùy thuộc vào sản phẩm cụ thể. Phí đầu hàng có thể bắt đầu từ 10% trở lên, mặc dù hình phạt thường giảm hàng năm trong thời gian đầu hàng. Đối với một số niên kim ngay lập tức, không thể đầu hàng sau khi thanh toán bắt đầu.
Một số cố vấn cho rằng các nhà đầu tư đang tìm kiếm một luồng thanh toán có thể cấu trúc công cụ giống như niên kim của họ với sự kết hợp của cổ phiếu trả cổ tức, thang trái phiếu và thị trường tiền tệ. Một trong những ưu điểm của phương pháp này là phí thấp và sẵn sàng truy cập vào tiền mặt của bạn.
