Khi các cá nhân rơi vào các hóa đơn và cần sự bảo vệ từ các chủ nợ, họ thường làm như vậy bằng cách sử dụng hình thức phá sản Chương 7. Ưu điểm chính của việc nộp hồ sơ Chương 7 là về cơ bản bạn có thể xóa sạch tài chính của mình mà không phải lo lắng về số tiền quá hạn do. Khi một người được ủy thác thanh lý tài sản có thể bán được của bạn và trả cho các chủ nợ của bạn, người cho vay thường không thể gọi cho bạn trong nỗ lực thu thập.
Tuy nhiên, có một con đường khác mà những người vay đang gặp khó khăn có thể theo đuổi: phá sản Chương 13. Đó là một hình thức tổ chức lại nợ trong đó các cá nhân xây dựng kế hoạch trả càng nhiều nợ càng tốt trong khoảng thời gian ba đến năm năm. Tòa án phá sản yêu cầu họ cung cấp báo cáo tài chính chi tiết để thể hiện doanh thu và chi phí của họ; sau đó họ thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng theo thỏa thuận cho một người được ủy thác, người này lần lượt trả cho các chủ nợ của họ.
Khi kế hoạch trả nợ Chương 13 được hoàn thành, bạn không còn phải chịu trách nhiệm cho các khoản nợ trước đây của mình, ngay cả khi bạn không trả toàn bộ số tiền bạn nợ ban đầu. Nó cũng ngăn đồng hồ lãi suất tăng, ví dụ, số tiền bạn nợ trong khoản nợ thẻ tín dụng của bạn. Chỉ cần lưu ý rằng một số loại nợ nhất định - bao gồm các khoản vay sinh viên, tiền cấp dưỡng và hỗ trợ trẻ em - không thể được xóa bỏ theo một trong hai loại phá sản, Chương 7 hoặc Chương 13.
Ưu và nhược điểm
Có lẽ lý do thuyết phục nhất để chọn bảo vệ Chương 13 so với Chương 7 là để cứu nhà của bạn. Nếu bạn bị chậm thế chấp, chỉ có Chương 13, còn được gọi là chương trình của người làm công ăn lương, thì cho phép bạn bù vào các khoản thanh toán bị bỏ lỡ và cuối cùng trở thành hiện tại cho khoản vay.
Mất nhà là không thể tránh khỏi nếu bạn nộp đơn xin phá sản theo Chương 7. Nếu bạn đang thế chấp và có ít hoặc không có vốn chủ sở hữu trong tài sản, bạn thường an toàn. Người được ủy thác sẽ không thể kiếm được nhiều tiền từ việc bán nhà của bạn để trả cho các chủ nợ khác, vì vậy không có động cơ nào để đưa nó ra thị trường. Tuy nhiên, nếu bạn vượt quá mức vốn chủ sở hữu được phép hoặc miễn nhà ở, ở tiểu bang của bạn, Chương 13 có thể bắt đầu trông hấp dẫn hơn. Một luật sư phá sản đủ điều kiện sẽ có thể tư vấn cho bạn về việc nhà của bạn sẽ bị ảnh hưởng như thế nào bởi một trong hai lựa chọn.
Ngoài ra, bạn có thể muốn xem xét Chương 13 nếu:
- bạn có một người đồng ký hợp đồng cho vay và muốn họ có sự bảo vệ từ các chủ nợ, bạn đang chìm trong khoản thế chấp đầu tiên của bạn và muốn sử dụng chương trình phá sản Chương 13 để loại bỏ bất kỳ khoản thế chấp cơ sở nào tại nhà của bạn, bạn không thể nộp theo Chương 7 vì bạn đã nhận được khoản phá sản Chương 7 trong vòng tám năm qua, bạn không thể sử dụng Chương 7 vì bạn có đủ khả năng trả lại một số khoản nợ của mình và do đó không vượt qua được thử nghiệm phương tiện.
Một trong những nhược điểm chính là việc trả các khoản nợ trong quá khứ theo nghĩa vụ hiện tại của một người có thể là một đề xuất căng thẳng. Theo các nhà nghiên cứu, chỉ có khoảng một phần ba trong số tất cả các nhà làm phim hoàn thành kế hoạch trả nợ của họ và thấy khoản nợ của họ được giải phóng. Trừ khi có một lý do mạnh mẽ để chọn Chương 13 thay vì một hình thức phá sản khác, tỷ lệ thành công thấp này có thể thuyết phục bạn xem xét kỹ Chương 7.
Ai có thể nộp
Chương 13 bảo vệ dành cho các cá nhân và các cặp vợ chồng, ngay cả khi người vay tự làm chủ. Tuy nhiên, Bộ luật Phá sản Hoa Kỳ đưa ra một số hạn chế về người có thể nộp. Các khoản nợ không có bảo đảm và có bảo đảm của một cá nhân không thể vượt quá một số tiền nhất định (hiện tại tương ứng là $ 383, 175 và $ 1, 149, 525). Bởi vì con nợ hoặc con nợ phải tuân theo kế hoạch trả nợ, họ cũng phải có một hình thức thu nhập ổn định để đủ điều kiện.
Nếu người nộp đơn đáp ứng các yêu cầu này, anh ta hoặc cô ta phải nhận được tư vấn tín dụng thông qua một cơ quan được phê duyệt trước khi nộp đơn xin phá sản.
Điểm mấu chốt
Lựa chọn giữa phá sản Chương 13 và Chương 7 là một công việc quan trọng, với những hậu quả đáng kể. Để đảm bảo rằng luật sư của bạn cung cấp cho bạn lời khuyên tốt nhất, hãy đảm bảo cung cấp thông tin chính xác về tài chính của bạn và cảnh báo anh ấy hoặc cô ấy về bất kỳ cân nhắc đặc biệt nào có thể ảnh hưởng đến quyết định của bạn. Để biết thêm thông tin, hãy xem thư viện các bài báo về Phá sản cá nhân của Investopedia.
