Người thu hồi nợ có hai vũ khí tinh vi theo ý của họ: sợ hãi và thiếu hiểu biết. Nhiều người sợ những cuộc điện thoại nửa đêm hay những cuộc đối đầu tại nơi làm việc đáng xấu hổ, không nhận ra rằng những mối đe dọa ở chế độ chờ cũ này chỉ là những mối đe dọa. Như bạn sẽ biết, những thực tiễn này và các thủ đoạn khác của giao dịch đòi nợ thực sự là bất hợp pháp. Bị truy đuổi bởi những người đòi nợ có thể đáng sợ, nhưng không phải là nếu bạn hiểu các quyền của mình và những hạn chế đặt ra cho các cơ quan thu nợ. Đọc để tìm hiểu cách xử lý liên hệ ban đầu, cách giao tiếp đúng với cơ quan thu nợ, quyền của bạn là gì và cấu thành hành vi lạm dụng đối với người thu nợ.
Xử lý các cuộc gọi thu nợ
Tuyến phòng thủ đầu tiên của bạn là biết phải nói gì và tránh nói gì trong bất kỳ cuộc giao tiếp nào với người đòi nợ. Đừng để một nhà sưu tập liên lạc với bạn qua điện thoại khiến bạn mất cảnh giác: hãy đưa bóng trở lại tòa án của nhà sưu tập bằng cách hỏi người gọi những câu hỏi quan trọng sau:
- Tên người gọi. Tên của cơ quan thu nợ mà người thu thập đang gọi thay mặt. Địa chỉ mà bạn có thể liên hệ với cơ quan thu nợ. Tên của chủ nợ. Số tiền mà người thu tiền yêu cầu bạn nợ.
Đảm bảo nhận được càng nhiều thông tin về người gọi càng tốt trong khi tránh trả lời bất kỳ câu hỏi nào hoặc đưa ra thông tin về bản thân bạn. Luôn luôn khôn ngoan để tránh thảo luận về tài chính của bạn với một người gọi không xác định, bất kể họ có vẻ có thẩm quyền như thế nào.
Trong lần tiếp xúc ban đầu này, hãy đảm bảo tránh nói bất cứ điều gì có thể được coi là thừa nhận rằng khoản nợ là của bạn. Một số khoản nợ mà người thu gom cho rằng bạn nợ có thể không hợp pháp vì hành vi trộm cắp danh tính, lỗi thanh toán hoặc thời hiệu hết hạn. Bạn không chỉ nên tránh việc rút tiền mà bạn không có nghĩa vụ phải trả một cách hợp pháp, mà việc trả nợ có thể có tác động tiêu cực nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn.
Kết thúc cuộc trò chuyện bằng cách yêu cầu người gọi gửi cho bạn một lá thư nêu rõ những gì họ yêu cầu bạn nợ. Người gọi nên đã có địa chỉ của bạn; nếu người đó không, đừng đưa ra. Việc người đó không có địa chỉ của bạn có thể có nghĩa là chơi xấu. Nhận tất cả các thông tin bằng văn bản cho phép bạn xác minh xem bạn có nợ khoản nợ hay không và nếu bạn thực hiện, số tiền đó là chính xác. Để bảo vệ bản thân hơn nữa, từ lần đầu tiên bạn được một người thu nợ liên hệ, bạn nên bắt đầu một tập tin để giữ một bản ghi chi tiết của bất kỳ cuộc gọi điện thoại và bản sao của tất cả các thư từ.
Xử lý thư đòi nợ
Nếu liên hệ ban đầu của người thu gom là bằng thư, các chi tiết của khoản nợ phải được nêu trong thư. Nếu bức thư mơ hồ, hãy viết (không gọi) để biết chi tiết. Bao gồm một bản sao của bức thư bạn nhận được và không cung cấp bất kỳ thông tin nào về bản thân bạn trong bức thư mà người sưu tầm chưa có.
Khi theo dõi với liên hệ ban đầu của cơ quan thu nợ, hãy gửi thư của bạn với một dịch vụ yêu cầu xác nhận chữ ký của việc giao hàng. Giao tiếp qua thư cho phép bạn giữ một bản ghi chi tiết và chính xác về các tương tác của bạn với cơ quan và với xác nhận chữ ký, sau đó họ không thể từ chối nhận được thư của bạn. Trong thư của bạn, thông báo cho người thu nợ rằng tất cả hoặc một phần của khoản nợ đang bị tranh chấp và đảm bảo gửi thư trong vòng 30 ngày kể từ ngày liên hệ ban đầu của cơ quan. Nói rằng khoản nợ đang tranh chấp sẽ cho bạn thời gian để xác minh khoản nợ. Nếu bạn cần trợ giúp trong quy trình này, hãy truy cập trang web Quyền riêng tư để tìm hiểu cách viết thư hiệu quả cho người đòi nợ.
Hãy nói rõ với người sưu tầm rằng bạn biết các quyền của mình; cơ quan thu nợ có thể sẽ đối xử công bằng với bạn (trong trường hợp nợ hợp pháp) hoặc để bạn một mình (trong trường hợp không có thật) nếu họ biết bạn không phải là mục tiêu dễ dàng.
Chuyện gì xảy ra tiếp theo?
Tại thời điểm này, bạn đã nói với người đòi nợ qua điện thoại hoặc qua thư rằng bạn muốn có một lời giải thích bằng văn bản về khoản nợ mà bạn bị cáo buộc nợ. Khi nhận được yêu cầu của bạn, người thu thập phải cung cấp cho bạn xác minh bằng văn bản về khoản nợ (hoặc bản sao bản án đối với bạn) và tên và địa chỉ của chủ nợ gốc, nếu khác với người thu nợ hiện tại.
Sau khi bạn đã tranh chấp khoản nợ bằng văn bản, hoạt động đòi nợ phải chấm dứt cho đến khi bạn nhận được một bản sao xác minh hoặc phán quyết nợ và tên và địa chỉ của chủ nợ gốc.
Phần tiếp theo sẽ thảo luận về quyền của bạn và những gì cấu thành hành vi lạm dụng từ một cơ quan thu nợ.
Biết quyền của bạn
Khi quy trình này mở ra, hãy đảm bảo bạn biết rằng người tiêu dùng có các quyền đáng kể theo Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng (FDCPA). Đạo luật này được tạo ra bởi Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) để loại bỏ các hành vi đòi nợ lạm dụng, lừa đảo và không công bằng. Đạo luật đặc biệt đưa ra các hướng dẫn khác mà người đòi nợ phải tuân thủ pháp luật.
Danh sách sau đây nêu bật các quyền của bạn. Đây chỉ là một danh sách một phần - để có danh sách đầy đủ, hãy tham khảo văn bản của FDCPA (PDF). Ngoài ra, luật pháp tiểu bang riêng lẻ có thể cung cấp cho bạn sự bảo vệ thậm chí còn lớn hơn đối với những người đòi nợ so với FDCPA.
- Người thu nợ phải nói rõ, khi tiếp xúc lần đầu với bạn, nếu người liên hệ đó bằng lời nói: "người thu nợ đó đang cố gắng thu nợ và rằng bất kỳ thông tin nào có được sẽ nhằm mục đích đó." Nếu bạn thuê một luật sư, bộ sưu tập nợ cơ quan chỉ phải liên lạc với luật sư của bạn, không trực tiếp với bạn, trừ khi luật sư không trả lời cho người đòi nợ hoặc cho phép người đòi nợ liên hệ với bạn. Người thu nợ được phép liên hệ với người khác, như bạn bè, người thân của bạn, hoặc hàng xóm trong nỗ lực để có được "thông tin vị trí", chẳng hạn như địa chỉ nhà và số điện thoại của bạn cũng như địa chỉ và số điện thoại của chủ nhân. Người thu hồi nợ phải tự xác định khi liên hệ với bên thứ ba, nhưng không thể nói cho bất kỳ ai họ liên hệ rằng bạn nợ bất kỳ khoản nợ nào.
Xác định thực hành đòi nợ lạm dụng
FDCPA cũng cho phép người tiêu dùng xác định các hành vi đòi nợ lạm dụng bằng cách cung cấp danh sách các hành vi mà người đòi nợ có thể không tham gia. Dưới đây là một số hướng dẫn quan trọng nhất:
- Người thu nợ không được liên lạc với bạn trước 8 giờ sáng hoặc sau 9 giờ tối theo múi giờ của bạn. Người thu thập nợ có thể không liên lạc với bạn tại nơi làm việc nếu bạn thông báo với họ rằng chủ nhân của bạn cấm bạn nhận thông tin liên lạc đó. (Mặc dù sổ tay nhân viên của bạn có thể không đề cập cụ thể đến các hoạt động đòi nợ tại nơi làm việc, công ty của bạn có thể không muốn bạn xử lý công việc cá nhân trong giờ làm việc.) Người thu nợ phải tuân thủ yêu cầu bằng văn bản của bạn để ngừng liên lạc với bạn. Sau đó, họ chỉ có thể liên lạc với bạn để nói với bạn rằng họ đang chấm dứt các nỗ lực thu thập của họ hoặc họ có ý định tìm kiếm một biện pháp pháp lý cụ thể chống lại bạn. Những người thu gom không được quấy rối hoặc lạm dụng bạn. Cụ thể, họ không được đe dọa bạo lực, sử dụng ngôn ngữ tục tĩu, công bố danh sách người tiêu dùng "bị cáo buộc từ chối trả nợ", khiến điện thoại của bạn đổ chuông quá mức hoặc liên tục gọi bạn qua điện thoại "với ý định làm phiền, lạm dụng hoặc quấy rối bất kỳ người nào ở số được gọi. " Họ cũng không được gọi mà không nhận dạng chính mình hoặc sử dụng tên giả. Người thu thập có thể không cố gắng làm bạn xấu hổ khi trả tiền bằng cách ám chỉ rằng bạn đã phạm tội. Người thu thập có thể không liên lạc với bạn bằng bưu thiếp và họ không được bao gồm bất cứ điều gì trên phong bì thư để chỉ ra rằng họ là một cơ quan đòi nợ. Ý tưởng ở đây là thông tin tài chính của bạn nên được giữ kín - một nhân viên bưu chính, thành viên gia đình hoặc bạn cùng phòng tình cờ thấy thư của bạn không nên giữ bí mật thông tin này. Người thu thập có thể không cho bạn biết rằng họ được thuê bởi một báo cáo người tiêu dùng cơ quan (vì họ không).
Báo cáo Lạm dụng thu nợ
Theo FDCPA, biện pháp bảo vệ thực sự duy nhất của một cơ quan đòi nợ đối với hành vi xấu là có thể chứng minh rằng họ đã phạm lỗi. Nếu bạn cần nộp đơn khiếu nại hoặc vụ kiện tiếp theo, tài liệu này sẽ không thể thiếu.
Điểm mấu chốt
Bảo vệ hiệu quả lợi ích tốt nhất của bạn khi giao dịch với những người đòi nợ thực sự nắm bắt được hai điều: làm quen với Đạo luật thực hành đòi nợ công bằng và nhận mọi thứ bằng văn bản. Mặc dù biết cách xử lý tình huống sẽ không khiến nó vui hơn, nhưng ít nhất nó sẽ làm cho nó bớt đáng sợ hơn và giúp bạn tự tin đứng lên nếu bạn biết rằng khoản nợ được thu không hợp pháp hoặc nếu bạn là đối xử tệ bạc với người thu gom.
