Cho vay ngang hàng (P2P), còn được gọi là "cho vay xã hội", cho phép các cá nhân cho vay và vay tiền trực tiếp từ nhau. Giống như eBay loại bỏ người trung gian giữa người mua và người bán, các công ty cho vay P2P như Zopa và Prosper loại bỏ các trung gian tài chính như ngân hàng và công đoàn tín dụng.
Cho vay P2P tăng lợi nhuận cho các cá nhân cung cấp vốn và giảm lãi suất cho những người sử dụng nó, nhưng nó cũng đòi hỏi nhiều thời gian và nỗ lực hơn từ họ và gây ra nhiều rủi ro hơn. Đọc để tìm hiểu thêm về loại hình cho vay hiện đại này.
Nền tảng cho vay xã hội
Cho vay P2P là sản phẩm của các xu hướng kinh doanh, công nghệ và xã hội quan trọng, bao gồm:
- Một thế hệ mới của cái gọi là "freeformers" kết hợp tự do cá nhân với hoạt động xã hội. Freeformers muốn kiểm soát công việc và giải trí của họ. Thay vì làm việc cho một công ty trong 35 năm, họ thích hợp tác trong các mạng trong thời gian ngắn trên các dự án khác nhau. Freeformers rất đáng ngờ của các tổ chức lớn; họ tin vào con người, không phải ngân hàng. Sự phân tán của hầu hết mọi thứ. Thay đổi công nghệ, toàn cầu hóa và các xu hướng quốc tế khác tiếp tục làm giảm số lượng, quy mô và vai trò của các trung gian kinh doanh trong nhiều lĩnh vực công nghiệp. Sự lan truyền của các công nghệ web, thúc đẩy "hợp tác đại chúng". Những công cụ mới này cho phép các cá nhân hợp tác trực tuyến trong các nhóm lớn để đạt được các mục tiêu chung (eBay và các trang mạng xã hội như Facebook là ví dụ). Sự phát triển của microlending cho các cá nhân có ít tài sản ở các quốc gia đang phát triển. Các tổ chức cho vay có đầu óc cộng đồng và xã hội, như các hiệp hội tín dụng, đã xuất hiện từ lâu. Nhưng microlending đã thúc đẩy ý tưởng đạt được các mục tiêu xã hội bằng cách thực hiện các khoản vay nhỏ cho các cá nhân. (Để biết thêm, hãy đọc: Tài chính vi mô: Nó là gì và làm thế nào để tham gia .)
Cho vay P2P có nhiều chi nhánh
Giống như hầu hết các loại tài chính, có rất nhiều loại cho vay P2P.
Hơn nữa, các vấn đề pháp lý xung quanh hoạt động cho vay P2P, đặc biệt là ở Mỹ, không có nghĩa là đã được giải quyết. Các câu hỏi vẫn là về loại thực thể của người cho vay P2P và chế độ quy định nào được áp dụng. Vì những lo ngại này, hoạt động của các công ty cho vay P2P nước ngoài đôi khi đã đi xa hơn các mô hình kinh doanh ban đầu của họ.
Bắt đầu
Với những lưu ý này, đây là cách cho vay P2P hoạt động theo kịch bản điển hình:
Bạn đăng ký và trở thành thành viên tại trang web của người cho vay P2P và người cho vay này hoạt động như một trung gian (nó thực hiện việc lưu trữ hồ sơ, chuyển tiền giữa các thành viên, v.v.). Công ty cho vay kiếm doanh thu của mình thông qua phí tính cho cả người cho vay và người đi vay.
Người vay
Trước khi bạn có thể vay, người cho vay P2P thực hiện một số kiểm tra (cá nhân, việc làm, tín dụng, v.v.). Các tiêu chuẩn tương đối nghiêm ngặt và rủi ro tín dụng cao không thể vay. Sau khi chấp nhận, bạn có hai hoặc nhiều lựa chọn.
- Người cho vay P2P sẽ chỉ định bạn cho một trong bốn hoặc năm loại rủi ro và bạn có thể vay với lãi suất cho hạng mục rủi ro của bạn vào ngày cụ thể đó; Bạn có thể bán đấu giá khoản vay của mình cho các thành viên có tiền để cho vay. Người cho vay / người trả giá nhìn thấy thông tin thích hợp bạn đã cung cấp trên trang web của người cho vay P2P: lý do bạn cần tiền, lịch sử tài chính, câu chuyện cá nhân của bạn, thậm chí là một cái gì đó cá nhân hơn, như một bức ảnh hoặc một bài thơ bạn đã viết. Bạn đặt lãi suất ban đầu cho khoản vay của mình và chấp nhận giá thầu; nếu khoản vay được tài trợ đầy đủ, người cho vay có thể trả giá xuống mức lãi suất mà họ sẵn sàng tính phí để giành quyền tài trợ cho liên doanh của bạn. (Để đọc liên quan, hãy xem: Trang web cho vay P2P: Chúng an toàn cho người vay như thế nào?)
Người cho vay
Là một người cho vay, bên cạnh việc đấu thầu các khoản vay cá nhân, bạn cũng có thể chọn để công ty P2P phân bổ tiền của bạn cho nhiều người vay. Bạn quyết định các loại rủi ro để cho vay; càng nhiều rủi ro trong danh mục cho vay của bạn, lợi nhuận càng cao, nhưng cơ hội vỡ nợ càng lớn.
Ưu và nhược điểm
Những lợi ích chính của cho vay P2P đối với cá nhân là:
- Người cho vay có thể được trả lại nhiều điểm phần trăm trên mức cho CD ngân hàng; người vay được hưởng lợi thế chi phí tương tự so với lãi suất tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. Nhiều người muốn biết họ đang cho ai vay tiền và tại sao họ cần tiền. Nó không chỉ mang lại cho họ cảm giác hài lòng cá nhân, mà họ còn có thể chọn những người vay mà họ tin rằng sẽ trả nợ đầy đủ và đúng hạn. Đây là khía cạnh từ thiện cho vay. Nếu một người vay tiềm năng có một lịch sử tài chính tinh ranh nhưng một câu chuyện thông cảm để kể, một người cho vay có thể sẵn sàng từ bỏ lợi nhuận cao hơn và chịu rủi ro lớn hơn để tài trợ cho khoản vay. Có thể có một ý thức thực sự về cộng đồng tại một trang web cho vay P2P. Diễn đàn có xu hướng hoạt động, với những người dùng háo hức trao đổi thông tin về kinh nghiệm cho vay và vay. Những thay đổi được đề xuất trong chính sách của người cho vay P2P đang được tranh luận mạnh mẽ. Một số người chỉ ghét ngân hàng và sẽ làm mọi cách để tránh sử dụng chúng.
Đương nhiên, có một nhược điểm:
- Nhiều người vay bị loại vì họ không có tín dụng tốt. (Để đọc liên quan, hãy xem: Điểm tín dụng tốt là gì? ) Người cho vay phải đối mặt với sự phơi bày từ mặc định và tiền của họ (với một số ngoại lệ) không được bảo hiểm. Sự thành công của người cho vay P2P để hạn chế tổn thất cho vay thay đổi tùy theo người cho vay và theo thời gian. Người cho vay có thể được nói đến việc thực hiện một khoản nợ xấu với một câu chuyện thổn thức tốt. Được tham gia vào ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, cho vay P2P có thể mất nhiều công sức hơn, đặc biệt là nếu các khoản vay được tài trợ thông qua đấu giá. Quá trình lựa chọn và đấu thầu cho vay có thể đòi hỏi mức độ tinh vi tài chính mà nhiều người không có. Mặc dù lợi nhuận cho người cho vay có thể cao hơn so với chứng chỉ tiền gửi, theo thời gian, không chắc chắn họ sẽ cao hơn so với giao dịch công khai quỹ chỉ số, đòi hỏi tương đối ít công việc để mua và nắm giữ. Không phải ai cũng muốn câu chuyện tài chính của họ được công bố trên internet; Đối với những người có ý thức riêng tư cá nhân, ngân hàng cá nhân lớn có lợi ích của nó. Bởi vì đây là một ngành mới, chắc chắn sẽ có làn sóng hợp nhất người cho vay, thay đổi giao diện / hành chính và thay đổi chính các hoạt động cho vay. Đây có thể là một gánh nặng và rủi ro nhiều hơn các nhà đầu tư có kỷ luật sẵn sàng cho phép.
Phần kết luận
Mặc dù có những hạn chế, cho vay P2P đang đạt được sức hút và dường như chắc chắn sẽ trở nên phổ biến hơn. Có những người cho vay P2P ở một số quốc gia, bao gồm Ý, Hà Lan, Trung Quốc và Nhật Bản, với các hoạt động khởi nghiệp ở nhiều quốc gia khác.
