Định nghĩa tài sản cầm cố

Tài sản cầm cố là gì?

Tài sản cầm cố là một tài sản có giá trị được chuyển cho người cho vay để đảm bảo một khoản nợ hoặc khoản vay. Một tài sản cầm cố là tài sản thế chấp được tổ chức bởi người cho vay để đổi lấy tiền cho vay. Tài sản cầm cố có thể làm giảm khoản thanh toán thường được yêu cầu cho khoản vay cũng như giảm lãi suất tính phí. Tài sản cầm cố có thể bao gồm tiền mặt, cổ phiếu, trái phiếu và vốn chủ sở hữu hoặc chứng khoán khác.

Giải thích tài sản cầm cố

Người vay sẽ chuyển một tài sản cầm cố cho người cho vay, nhưng người vay vẫn duy trì quyền sở hữu tài sản có giá trị. Nếu người đi vay mặc định, người cho vay có quyền truy đòi pháp lý để có quyền sở hữu tài sản cầm cố. Người vay giữ lại tất cả cổ tức hoặc thu nhập khác từ tài sản trong thời gian được cam kết.

Tài sản chỉ là tài sản thế chấp cho người cho vay trong trường hợp người vay mặc định. Tuy nhiên, đối với người vay, tài sản cầm cố có thể giúp ích đáng kể với việc đạt được sự chấp thuận cho khoản vay. Sử dụng tài sản để bảo đảm ghi chú có thể cho phép người đi vay yêu cầu mức lãi suất thấp hơn trên ghi chú sau đó họ sẽ có một khoản vay không có bảo đảm. Thông thường, các khoản vay tài sản cầm cố cung cấp cho người vay lãi suất tốt hơn so với các khoản vay không có bảo đảm.

Sau khi khoản vay được trả hết và khoản nợ được thỏa mãn hoàn toàn, người cho vay chuyển tài sản cầm cố lại cho người vay. Loại và giá trị của tài sản cầm cố cho khoản vay thường được thỏa thuận giữa người cho vay và người đi vay.

Chìa khóa chính

Tài sản cầm cố là tài sản có giá trị được chuyển cho người cho vay để đảm bảo một khoản nợ hoặc khoản vay. Tài sản cầm cố có thể làm giảm khoản thanh toán thường được yêu cầu cho khoản vay. Tài sản cũng có thể cung cấp một mức lãi suất tốt hơn hoặc các điều khoản trả nợ cho khoản vay. Người vay vẫn giữ quyền sở hữu tài sản và tiếp tục kiếm lãi hoặc lãi vốn trên các tài sản đó.

Thế chấp tài sản cầm cố

Người mua nhà đôi khi có thể cầm cố tài sản, chẳng hạn như chứng khoán, cho các tổ chức cho vay để giảm hoặc loại bỏ khoản thanh toán cần thiết. Với một thế chấp truyền thống, chính ngôi nhà là tài sản thế chấp cho khoản vay. Tuy nhiên, các ngân hàng thường yêu cầu thanh toán xuống 20% giá trị của ghi chú, để người mua không bị nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của họ. Ngoài ra, không có khoản thanh toán xuống 20%, người mua phải trả khoản thanh toán bảo hiểm hàng tháng cho bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Nếu không có khoản thanh toán giảm đáng kể, người vay có thể sẽ có lãi suất cao hơn.

Tài sản cầm cố có thể được sử dụng để loại bỏ khoản thanh toán xuống, tránh thanh toán PMI và đảm bảo mức lãi suất thấp hơn. Ví dụ: giả sử một người vay đang tìm mua một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la, đòi hỏi phải trả 20.000 đô la. Nếu người vay có 20.000 đô la cổ phiếu hoặc đầu tư, họ có thể được cam kết với ngân hàng để đổi lấy khoản thanh toán xuống.

Người vay vẫn giữ quyền sở hữu tài sản và tiếp tục kiếm tiền và báo cáo lãi hoặc lãi vốn trên các tài sản đó. Tuy nhiên, ngân hàng sẽ có thể thu giữ tài sản nếu người vay không trả được tiền thế chấp. Người vay tiếp tục kiếm được sự đánh giá cao về vốn trên các tài sản cầm cố và được thế chấp không trả tiền.

Sử dụng đầu tư cho một thế chấp tài sản cầm cố

Thế chấp tài sản cầm cố được khuyến nghị cho những người vay có sẵn tiền mặt hoặc đầu tư và không muốn bán khoản đầu tư của họ để trả cho khoản thanh toán xuống. Bán các khoản đầu tư có thể kích hoạt nghĩa vụ thuế cho IRS. Việc bán có thể đẩy thu nhập hàng năm của người đi vay lên một khung thuế cao hơn dẫn đến việc tăng số tiền thuế của họ.

Thông thường, người vay có thu nhập cao là ứng cử viên lý tưởng cho các khoản thế chấp tài sản cầm cố. Tuy nhiên, tài sản cầm cố cũng có thể được sử dụng cho một thành viên khác trong gia đình để giúp thanh toán xuống và phê duyệt thế chấp.

Đủ điều kiện cho một thế chấp tài sản cầm cố

Để đủ điều kiện thế chấp tài sản cầm cố, người vay thường cần có các khoản đầu tư có giá trị cao hơn số tiền thanh toán xuống. Nếu người đi vay cam kết bảo mật và giá trị của chứng khoán giảm, ngân hàng có thể yêu cầu thêm tiền từ người vay để bù cho sự suy giảm giá trị của tài sản.

Mặc dù người đi vay vẫn giữ nguyên quyết định về cách thức đầu tư vào các khoản tiền cầm cố, ngân hàng có thể áp đặt các hạn chế để đảm bảo tài sản cầm cố không được đầu tư vào các công cụ tài chính mà ngân hàng coi là rủi ro. Đầu tư rủi ro như vậy có thể bao gồm các tùy chọn hoặc dẫn xuất. Hơn nữa, tài sản trong tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí khác không thể được cam kết là tài sản cho khoản vay hoặc thế chấp.

Ưu và nhược điểm của khoản vay hoặc tài sản thế chấp cầm cố

Việc sử dụng tài sản cầm cố để bảo đảm một ghi chú có một số lợi thế cho người đi vay. Tuy nhiên, người cho vay sẽ yêu cầu một loại hình và chất lượng đầu tư cụ thể trước khi họ xem xét bảo lãnh cho khoản vay. Ngoài ra, người vay bị giới hạn trong các hành động mà họ có thể thực hiện với chứng khoán cầm cố. Trong tình huống thảm khốc, nếu người vay mặc định họ sẽ mất chứng khoán cầm cố cũng như căn nhà họ đã mua.

Người vay phải tiếp tục báo cáo và trả thuế cho bất kỳ khoản thu nhập nào họ nhận được từ tài sản cầm cố. Tuy nhiên, vì họ không bắt buộc phải bán nắm giữ danh mục đầu tư của mình để thực hiện thanh toán xuống, nên sẽ không đặt họ vào một khung thu nhập thuế cao hơn.

Ưu

Một khoản vay tài sản cầm cố cho phép người đi vay giữ quyền sở hữu tài sản có giá trị.
Người đi vay tránh bị phạt thuế hoặc thuế lãi vốn từ bán tài sản
Tài sản cầm cố tránh cho vay lớn xuống các khoản thanh toán và PMI, nếu có.
Người vay có thể nhận được lãi suất thấp hơn cho khoản vay hoặc thế chấp.
Người vay tiếp tục kiếm thu nhập và phải báo cáo lợi nhuận từ các khoản đầu tư của họ.

Nhược điểm

Khả năng giao dịch chứng khoán cầm cố có thể bị hạn chế nếu các khoản đầu tư là cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ.
Người vay có thể mất cả nhà và chứng khoán trong trường hợp vỡ nợ.
Bằng cách không thanh toán xuống, tiền lãi cho vay được trả trên toàn bộ giá của tài sản.
Nếu chứng khoán cầm cố giảm giá trị, người cho vay có thể yêu cầu thêm tiền.
Cầm cố tài sản cho các khoản vay của người thân mang rủi ro mặc định vì không có sự kiểm soát nào đối với việc trả nợ của người vay.

Ví dụ thực tế về thế chấp tài sản cầm cố

Ngân hàng Raymond James cung cấp một thế chấp chứng khoán cầm cố, theo đó các tài sản cầm cố được duy trì trong một tài khoản đầu tư với Raymond James. Một số tính năng và quy định bao gồm:

Khách hàng có thể tài trợ tới 100% giá mua căn nhà chính cũng như bất động sản đầu tư nhà ở. Sử dụng một cam kết kết hợp giữa bất động sản và chứng khoán đủ điều kiện ký quỹ Thanh toán được loại bỏ bằng tài chính 100% Thanh toán đầu tư và bất kỳ khoản thuế tiềm năng nào Cam kết thế chấp tài sản cho các thành viên gia đình cũng như vậy Nếu chứng khoán cầm cố giảm giá trị, Raymond James sẽ yêu cầu thêm tiền để cầm cốRaymond James cũng có quyền thanh lý chứng khoán mà không cần sự đồng ý trước nếu cần để lên tài khoản

Mục lục: